- إنضم
- 17 فبراير 2007
- المشاركات
- 678
- مستوى التفاعل
- 1,026
- النقاط
- 93
Digital Face Mortgage
Russia will host an experiment to issue blockchain-based electronic mortgages
It is assumed that the use of distributed ledger technology will increase the speed of processing documents, shorten the registration time for transactions and, in general, make mortgages more affordable. How actively banks are transferring the processes associated with obtaining a loan for the purchase of a home into an online format - see RSpectr.
SECURITIES BLOCKCHAIN
In early September, Russian Prime Minister Mikhail Mishustin signed decree to conduct an experiment on the exchange of data when registering a digital mortgage. Interaction will take place between depositories that store electronic mortgages and Rosreestr.
The experiment should begin no later than December 1 of the current year and end on October 1, 2022.
The unified system of interdepartmental electronic interaction (SMEV) and the Russian platform “Masterchain”, based on the technology of distributed registers, will be used for data exchange.
Experiment will hold financial institution for development in the housing sector of Russia DOM.RF together with Rosreestr and the Central Bank.
It is open to all interested lenders and depositories who are ready to use the Masterchain platform to interact with Rosreestr, to store and record electronic mortgages, Oleg Komlik, director of the Digital division of DOM.RF bank, told RSpectr.
In case of successful implementation of the experiment, the possibility of extending blockchain technology to other stages of the mortgage lending process will be studied.
The introduction of modern methods of data exchange between Rosreestr and banks is carried out to implement the law on electronic mortgages, which from July 1, 2018 can be used on a par with documentary ones.
The issuance of the first mortgages using distributed ledger technologies was carried out in test mode in the spring of 2021 by DOM.RF together with the Federal Register and the FinTech Association (AFT) founded by the Central Bank of the Russian Federation and the largest Russian banks.
“Thus, the system has already been tested before the government experiment,” says O. Komlik.
It is expected that the use of this technology will reduce the operating costs of mortgage banks and depositories for the registration of digital mortgages, the issuance and storage of an electronic mortgage, the press service of the Bank of Russia noted in a comment for RSpectr.
According to O. Komlik,
interest in the solution is growing, especially among large banks with high transaction costs
Dmitry Veselkov, director of the bank lending department at Metrium (a member of the CBRE partner network), noted that currently only three banks operate without mortgages: Absolut, Gazprombank and Sberbank, while in other credit institutions this process can take about a month.“To simplify the life of borrowers will allow the developed FAS bill , in which it is planned to fix the term for the issuance of mortgages. In turn, the introduction of digital technologies, including blockchain, will ensure the implementation of legislative initiatives in practice, ”D. Veselkov said.
The press service of VTB said that the bank began issuing electronic mortgages to customers when buying ready-made real estate in August 2021 and plans to take part in an experiment to work out this document on the blockchain.
VTB, press service:
- In our opinion, the new technology will allow banks to simplify the process of circulation of electronic mortgages, while their use will continue to be convenient and efficient for clients.
RUSSIAN PLATFORM
The Masterchain was developed by AFL by modifying the blockchain protocol of the Ethereum platform. At the end of 2019, the technology was certified by the FSB for compliance with the requirements of cryptographic information protection. At the same time, the solution was put into commercial operation and is already being used by depositories for accounting and storage of electronic mortgages.
Bank of Russia, press service:
- The use of distributed ledger technology is due to a number of unique qualities that allow ensuring the invariability of previously entered data, reliability, security and high speed of interaction between participants in information exchange.
Anatoly Konkin, Head of Distributed Ledger Technology Development, and Director for Products of Distributed Ledger Systems (operator of the Masterchain platform), told RSpectr how this platform works.
Nodes and software are installed for each participant in the process. When registering a mortgage loan, the bank forms an electronic mortgage and sends it to the Federal Register. The document is registered and sent to the storage depository via the Masterchain channel. In this case, a mortgage token is created - an object within the blockchain that contains basic information about the document, as well as the authority to carry out various operations with it for depositories.
According to A. Konkin, the implementation of this solution will reduce the issue of mortgages from nine days to one and reduce the costs of depositories by an average of 30 percent. For the client, not only speed and convenience come to the fore, but also safety.
Anatoly Konkin, FinTech Association:
- The mortgage is protected from loss or falsification, since the history of all operations is recorded in the blockchain and distributed across all network participants (and stored on the nodes of all network participants).
The largest Russian depositories and banks are currently connected to Masterchain, whose aggregate share in the mortgage market exceeds 60%
IS THERE A DEMAND
Electronic mortgage is one of the essential elements of the process of digitizing mortgage transactions. The service frees the borrower from visiting the offices of Rosreestr or the MFC.
As O. Komlik said, with the support of DOM.RF, 100 thousand have already been issued in Russia. Seven of the top 10 banks in terms of the volume of mortgage lending issue electronic mortgages on an industrial scale or are implementing pilot projects to work with them.
The expert points out that over the past two years, the share of sales using digital services in mortgages has approximately doubled. Most of the market leaders have already implemented them in one form or another.
For new customers and to obtain an electronic signature key, mandatory identification is retained in person to ensure security and protect against fraudulent activities. But legislation and technologies already make it possible to become a client of a bank remotely, using a unified biometric system (UBS) and a unified identification and authentication system (ESIA). Technologies for secure remote receipt of electronic signature keys are also being introduced.
D. Veselkov notes that the service of remote execution of mortgage transactions is now in demand among borrowers. The driver of its development was the coronavirus pandemic and the associated restrictions.
Digital mortgage optimizes document circulation, allows to significantly reduce the time of the transaction and registration of documents in Rosreestr, reduces the costs of all participants, says Marina Zabotina, head of the mortgage products development center of Promsvyazbank (PSB).
Moreover, according to her,
the buyer and the developer can quickly and safely complete transactions completely online, even if they are located in different cities
M. Zabotina said that during the pandemic, the PSB realized the possibility of remotely conducting mortgage transactions. Currently, the bank's clients can also apply for a loan for housing, order an appraisal report, issue an insurance policy online, sign documents remotely, and also use the service of electronic registration of transactions in Rosreestr.Marina Zabotina, PSB:
- More and more often, clients are authorized to obtain a loan through the "Digital Profile" on the "State Services" portal. The use of this service will penetrate more and more into lending every year, taking into account how the number of official databases is growing and filling and what opportunities for saving time and financial resources such technologies open to banks and consumers.
Uralsib Bank RSpectr reported that the organization provides digital mortgage services. The client can fill out an application on the website, and it will be submitted for consideration.
Uralsib, press service:
- The pandemic has activated market participants to develop digital services. At the same time, we do not observe a significant increase in interest on the part of clients, for example, in terms of electronic registration of transactions. This is a fairly new tool, and most of the clients want to have “paper” on hand.
FAVORABLE FOR EVERYONE
According to Rosreestr, up to 50% of mortgage transactions of the largest banks today are made in digital format.
In April 2021, the department launched the "Electronic mortgage in 1 day" project.
As explained to RSpectr in the Department of Rosreestr in the Moscow region RSpectr, now the loan processing, which can take several hours, goes through five stages:
- initial consideration;
- filing an application;
- treatment;
- underwriting;
- closing.
“Thanks to this, residents of the Moscow region can now register an electronic package of documents in a maximum of an hour and a half. If the documents require issuance, then instead of the five to seven days prescribed in the rules for registering a mortgage earlier, the registration period will be only 24 hours, ”S. Zaitseva emphasizes.
According to the deputy head of the Rosreestr Office for the Moscow Region, Daria Pronikova, following the results of the introduced project in the first eight months of 2021, they received 390,482 requests in electronic form. This figure is higher than for the entire previous year (246,194) by 62 percent.
The Office notes that
digital mortgage is a significant simplification of the borrower's path to their own home
Eliminates the need to spend long hours filling out paper forms and collecting documents, facilitates approvals, and provides transparency throughout the process so that consumers are aware of each transaction and status.Banks also win: tasks and processes that required time and paperwork now go five times faster, with maximum attention to detail and the complete elimination of the human factor. This allows financial institutions to process more mortgages and increase profits.
ARE THERE RISKS?
The Rosreestr Office for the Moscow Region is confident that digital mortgages minimize the risks of incidents, since all actions of some participants in the transaction are automatically displayed in others. If one of the parties makes adjustments to the database, a notification is displayed in the system, the changes are recorded and must be confirmed by all participants. This ensures the transparency of the transaction.
D. Veselkov points out that customer data is encrypted, and a limited number of employees have access to it.
However, cyber security experts still see risks in digital mortgage services.
Anna Mikhailova, business development manager of the Angara group of companies, believes that cybercriminals can use them. “You have to understand that it is the physical presence of the borrower that separates us from uncontrolled loans. Let's recall the story that happened in 2019, when an apartment was stolen from a Muscovite using the mechanism of buying and selling real estate using a digital signature without the presence of the owner, ”says A. Mikhailova.
The expert calls the blockchain architecture promising and quite transparent, but from the point of view of information security, its implementation still has critical vulnerabilities and depends on the security of the underlying infrastructure and related components, including key storage points, etc. If an attacker receives an electronic signature certificate from an ignorant citizen thanks to competent social engineering, then it will not be difficult for him to issue a digital mortgage itself or indicate the victim's property in the mortgage. Therefore, the creation and introduction of such mechanisms requires a very careful analysis and study of all information security risks, the expert warns.
Image: RSpectr, Freepik.com
A source
Original message
Ипотека с цифровым лицом
В России пройдет эксперимент по выдаче электронных закладных на базе блокчейна
Предполагается, что применение технологии распределенных реестров позволит увеличить скорость обработки документов, сократить сроки регистрации сделок и в целом сделать ипотеку доступнее. Насколько активно банки переводят процессы, связанные с получением кредита на покупку жилья, в онлайн-формат – в материале RSpectr.
БЛОКЧЕЙН ДЛЯ ЦЕННЫХ БУМАГ
В начале сентября председатель правительства РФ Михаил Мишустин подписал постановление о проведении эксперимента по обмену данными при оформлении цифровой ипотеки. Взаимодействие будет происходить между депозитариями, осуществляющими хранение электронных закладных, и Росреестром.
Эксперимент должен начаться не позднее 1 декабря текущего года и завершиться 1 октября 2022 года.
Для обмена данными будет использоваться единая система межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ) и российская платформа «Мастерчейн», основанная на технологии распределенных реестров.
Эксперимент проведет финансовый институт развития в жилищной сфере России ДОМ.РФ совместно с Росреестром и Центробанком.
В нем могут принять участие все желающие кредиторы и депозитарии, которые готовы применять платформу «Мастерчейн» для взаимодействия с Росреестром, для хранения и учета электронных закладных, сообщил RSpectr директор подразделения «Диджитал» банка ДОМ.РФ Олег Комлик.
В случае успешной реализации эксперимента будет изучаться возможность распространения технологии блокчейн на другие этапы процесса ипотечного кредитования
Внедрение современных способов обмена данными между Росреестром и банками осуществляется для реализации закона об электронных закладных, которые с 1 июля 2018 года могут использоваться наравне с документарными.
Выдача первых закладных с помощью технологий распределенных реестров была проведена в тестовом режиме весной 2021 года ДОМ.РФ совместно с Ростреестром и основанной ЦБ РФ и крупнейшими российскими банками Ассоциацией ФинТех (АФТ).
«Таким образом, система уже прошла апробацию перед проведением правительственного эксперимента», – говорит О.Комлик.
Ожидается, что применение этой технологии снизит операционные издержки ипотечных банков и депозитариев на оформление цифровой ипотеки, выпуск и хранение электронной закладной, отметила в комментарии для RSpectr пресс-служба Банка России.
По словам О.Комлика,
интерес к решению растет, особенно у крупных банков с большими транзакционными издержками
Директор департамента банковского кредитования компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE) Дмитрий Веселков отметил, что в настоящее время без оформления закладных работают только три банка: Абсолют, Газпромбанк и Сбербанк, а в иных кредитных организациях этот процесс может занять около месяца.«Упростить жизнь заемщикам позволит разработанный ФАС законопроект, в котором планируется закрепить срок выдачи закладных. В свою очередь, внедрение цифровых технологий, в том числе блокчейна, позволит обеспечить воплощение законодательных инициатив на практике», – сказал Д.Веселков.
В пресс-службе ВТБ рассказали, что банк начал выдачу электронных закладных клиентам при покупке готовых объектов недвижимости в августе 2021 года и планирует принять участие в эксперименте по отработке этого документа на блокчейне.
ВТБ, пресс-служба:
– На наш взгляд, новая технология позволит банкам упростить процесс обращения электронных закладных, при этом для клиентов их использование будет по-прежнему удобным и оперативным.
РОССИЙСКАЯ ПЛАТФОРМА
«Мастерчейн» была разработана АФТ путем модификации блокчейн-протокола платформы Ethereum. В конце 2019 года технологию сертифицировала ФСБ на соответствие требованиям криптографической защиты информации. Тогда же решение было запущено в промышленную эксплуатацию и уже используется депозитариями для учета и хранения электронных закладных.
Банк России, пресс-служба:
– Применение технологии распределенных реестров обусловлено рядом уникальных качеств, которые позволяют обеспечить неизменность ранее внесенных данных, надежность, безопасность и высокую скорость взаимодействия между участниками информационного обмена.
О том, как работает эта платформа, RSpectr рассказал руководитель направления «Развитие технологии распределенного реестра» АФТ и директор по продуктам компании «Системы распределенного реестра» (оператор платформы «Мастерчейн») Анатолий Конкин.
У каждого участника процесса устанавливаются узлы и программное обеспечение. При оформлении ипотечного кредита банк формирует электронную закладную и направляет ее в Росреестр. Документ регистрируется и направляется в депозитарий хранения по каналу «Мастерчейн». При этом создается токен закладной – объект внутри блокчейна, который содержит базовую информацию о документе, а также полномочия осуществлять различные операции с ним депозитариям.
По словам А.Конкина, внедрение этого решения позволит сократить выпуск закладных с девяти дней до одного и снизить издержки депозитариев в среднем на 30 процентов. Для клиента же на первый план выходит не только скорость и удобство, но и безопасность.
Анатолий Конкин, Ассоциация ФинТех:
– Закладная защищена от потери или фальсификации, так как история всех операций записана в блокчейне и распределена по всем участникам сети (и хранится на узлах всех участников сети).
К «Мастерчейн» в настоящий момент подключены крупнейшие российские депозитарии и банки, чья совокупная доля на рынке ипотеки превышает 60%
ЕСТЬ ЛИ СПРОС
Электронная закладная – один из необходимых элементов процесса перевода ипотечных сделок в цифровой формат. Сервис освобождает заемщика от посещения офисов Росреестра или МФЦ.
Как рассказал О.Комлик, при поддержке ДОМ.РФ в России их уже выдано 100 тысяч. Семь банков из топ-10 по объему ипотечного кредитования выпускают электронные закладные в промышленных масштабах или реализуют пилотные проекты по работе с ними.
Эксперт указывает, что за последние два года доля продаж с использованием цифровых сервисов в ипотеке увеличилась приблизительно в два раза. Большинство банков – лидеров рынка уже в том или ином виде внедрили их в работу.
Для новых клиентов и для получения ключа электронной подписи сохраняется обязательная идентификация при личном присутствии для обеспечения безопасности и защиты от мошеннических действий. Но законодательство и технологии уже позволяют стать клиентом банка дистанционно, при помощи единой биометрической системы (ЕБС) и единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА). Также внедряются технологии безопасного дистанционного получения ключей электронной подписи.
Д.Веселков отмечает, что услуга удаленного проведения ипотечных сделок сейчас пользуется спросом среди заемщиков. Драйвером ее развития послужила пандемия коронавируса и связанные с ней ограничения.
Цифровая ипотека оптимизирует документооборот, позволяет существенно сократить срок проведения сделки и регистрации документов в Росреестре, снижает затраты всех участников, говорит руководитель центра разработки ипотечных продуктов Промсвязьбанка (ПСБ) Марина Заботина.
Кроме того, по ее словам,
покупатель и застройщик могут быстро и безопасно совершать сделки полностью онлайн, даже если они находятся в разных городах
М.Заботина рассказала, что в период пандемии в ПСБ была реализована возможность дистанционного проведения ипотечных сделок. В настоящее время клиенты банка также могут подать заявку на кредит на жилье, заказать отчет об оценке, оформить полис страхования онлайн, подписывать документы дистанционно, а также воспользоваться сервисом электронной регистрации сделок в Росреестре.Марина Заботина, ПСБ:
– Все чаще клиенты для получения кредита проходят авторизацию через «Цифровой профиль» на портале «Госуслуги». Использование этого сервиса будет с каждым годом шире проникать в кредитование, учитывая, как растет и наполняется число официальных баз данных и какие возможности для экономии временных и финансовых ресурсов открывают подобные технологии банкам и потребителям.
В банке Уралсиб RSpectr сообщили, что организация предоставляет сервисы по цифровой ипотеке. Клиент может заполнить заявку на сайте, и она поступит на рассмотрение.
Уралсиб, пресс-служба:
– Пандемия активизировала участников рынка для развития цифровых сервисов. При этом мы не наблюдаем существенного роста заинтересованности со стороны клиентов, например, в части электронных регистраций сделок. Это достаточно новый инструмент, и большая часть клиентов хотят иметь на руках «бумагу».
ВЫГОДНО ВСЕМ
По данным Росреестра, до 50% ипотечных сделок крупнейших банков сегодня совершаются в цифровом формате.
В апреле 2021 года ведомство запустило проект «Электронная ипотека за 1 день».
Как пояснили RSpectr в Управлении Росреестра по Московской области RSpectr, сейчас оформление кредита, которое может занимать нескольких часов, проходит пять этапов:
- первоначальное рассмотрение;
- подача заявки;
- обработка;
- андеррайтинг;
- закрытие.
«Благодаря этому жители Московской области теперь могут зарегистрировать электронный пакет документов максимум за полтора часа. Если документы требуют выдачи, то вместо пяти-семи дней, прописанных в правилах оформления ипотеки ранее, срок регистрации составит всего 24 часа», – подчеркивает С.Зайцева.
Как рассказала заместитель руководителя Управления Росреестра по Московской области Дарья Проникова, по итогам введенного проекта за первые восемь месяцев 2021 года к ним поступило в электронном виде 390 482 обращения. Этот показатель выше, чем за весь предыдущий год (246 194), на 62 процента.
В Управлении отмечают, что
цифровая ипотека – это существенное упрощение пути заемщика до собственного жилья
Устраняется необходимость тратить долгие часы на заполнение бумажных анкет и сбор документов, облегчается одобрение, обеспечивается прозрачность на протяжении всего процесса, чтобы потребители знали о каждой транзакции и статусе.В выигрыше и банки: задачи и процессы, которые требовали времени и бумажной работы, теперь проходят в пять раз быстрее, с максимальным вниманием к деталям при полном исключении человеческого фактора. Это позволяет финансовым организациям обрабатывать больше ипотечных кредитов и увеличивать прибыль.
ЕСТЬ ЛИ РИСКИ?
В Управлении Росреестра по Московской области уверены, что цифровая ипотека минимизирует риски возникновения инцидентов, так как все действия одних участников сделки автоматически отображаются у других. Если одна из сторон вносит корректировки в базу данных, уведомление отображается в системе, изменения записываются и должны подтверждаться всеми участниками. Это обеспечивает прозрачность сделки.
Д.Веселков указывает, что данные клиентов шифруются, а доступ к ним имеет ограниченное количество сотрудников.
Однако эксперты в сфере информационной безопасности все же видят риски у цифровых ипотечных сервисов.
Менеджер по развитию бизнеса группы компаний Angara Анна Михайлова полагает, что ими могут воспользоваться злоумышленники. «Надо понимать, что именно физическое присутствие заемщика отделяет нас от неконтролируемых кредитов. Вспомним историю, произошедшую в 2019 году, когда при помощи механизма купли-продажи недвижимости с использованием цифровой подписи без присутствия собственника произошла кража квартиры у москвича», – говорит А.Михайлова.
Архитектуру блокчейн эксперт называет перспективной и достаточно прозрачной, но с точки зрения информационной безопасности ее реализация все еще имеет критические уязвимости и зависит от защищенности базовой инфраструктуры и смежных компонентов, включая точки хранения ключей и т.д. Если злоумышленник получит от неосведомленного гражданина благодаря грамотной социальной инженерии сертификат электронной подписи, то ему не составит труда оформить затем и саму цифровую ипотеку или указать в закладной имущество жертвы. Поэтому создание и введение подобных механизмов требует очень тщательного анализа и проработки всех рисков информбезопасности, предупреждает эксперт.
Изображение: RSpectr, Freepik.com
Источник
