Rat des Anwalts: Wie Sie einen Kredit nicht überbezahlen und Ihre Kreditwürdigkeit nicht beeinträchtigen. Beratung der Kreditnehmer.
Während des Studiums der Kreditvergabe las ich eine Beschwerde eines Kunden der Bank, die mich dazu veranlasste, die Fehler dieses Kunden zu verallgemeinern und potenziellen Kreditnehmern Ratschläge zu geben.
Um die Kreditrendite zu erhöhen, nehmen die Banken Geldbußen in ihre Kreditverträge auf, deren Höhe im Vertragstext in der Regel nicht vorgeschrieben ist, und lassen sich verschiedene Tricks einfallen, auf die der in diesen Angelegenheiten nicht erfahrene Verbraucher selten achtet.
Um negative Folgen in Form der Zahlung zusätzlicher Beträge zu vermeiden, mit denen Sie bei der Gewährung eines Darlehens nicht gerechnet haben:
1) Studieren Sie sorgfältig die Dokumente, die Sie unterschreiben, wenn Sie ein Darlehen erhalten.
2) Fragen Sie einen Bankangestellten nach Fragen, die Ihnen nicht klar sind.
3) Wenn der Vertragstext eine Bedingung enthält, die Sie auf einen anderen Regulierungsakt der Bank verweist (z. B. die Regulierung der Höhe von Geldbußen), müssen Sie diese Beträge in Ihre Vereinbarung aufnehmen.
4) Überprüfen Sie die Richtigkeit der Darlehensbedingungen im Darlehensvertrag.
Es gibt Situationen, in denen der Kunde „in Worten“ einen Vertrag über 10 Jahre abschließt, der Text des Darlehensvertrags jedoch die Bedingung enthält, dass er für 1 Jahr mit der Möglichkeit einer weiteren Verlängerung abgeschlossen wird. Banken erklären es folgendermaßen: "In einem Jahr werden wir Ihnen das Darlehen gewähren, wenn Sie es gut ausführen."
Nach einem Jahr kann die Bank jedoch ohne Angabe von Gründen die Verlängerung des Vertrags verweigern und die Kreditvergabe fortsetzen es ist sein Recht, nicht seine Pflicht. Eine solche Situation kann beispielsweise auftreten, wenn eine Bank Probleme mit der Liquidität hat, diese verkaufen wird oder bereits verkauft hat (solche Situationen waren während der Krise 2008-2009 sehr häufig: Ein neuer Eigentümer kam und hat alle Kreditprogramme eingefroren).
5) Gebühr für „Darlehensservice“.
In ihren Vereinbarungen geben die Banken häufig nicht die Höhe des Kreditservicebetrags an. Es ist illegal. Dieser Umstand wird erst geklärt, nachdem der Schuldner einen Auszug über den Status der Abrechnungen zwischen der Bank und dem Gläubiger erhalten hat.
Unter „Kreditdienstleistung“, für die eine Provision von Verbrauchern erhoben wird, ist eine nicht existierende Dienstleistung zu verstehen, die den Verbrauchern nicht als Kreditnehmer erbracht wurde. Die Bank bietet dem Kreditnehmer an, die Dienstleistungen für die Bedienung des Kontos zu bezahlen, und bietet dem Kreditnehmer damit die Bereitstellung belastender Dienstleistungen im Sinne von Kapitel 39 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation an. Gleichzeitig trägt er einen Teil seiner eigenen Kosten für die Führung seiner Buchhaltung. Somit sind die Bestimmungen des Darlehensvertrags, die die Erhebung von Gebühren für die Bedienung des Darlehens gemäß den Tarifen der Bank vorsehen, entgegen Artikel 1 Absatz 1 ungültig 779, Absatz 1 des Artikels 819 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation, Artikel 37 des Gesetzes der Russischen Föderation "Über den Schutz der Verbraucherrechte".
6) Wenn in der Vereinbarung angegeben ist, dass es wesentliche Änderungen gibt, Sie diese jedoch vor Unterzeichnung der Vereinbarung nicht erhalten haben, müssen Sie diese Ihnen vollständig (d. H. Mit allen Ergänzungen) und in derselben vorlegen Volumen nach der Unterzeichnung übergeben.
7) Um Streitigkeiten über die rechtzeitige Rückzahlung des Darlehens zu vermeiden, stellen Sie sicher, dass der Ihnen übergebene Rückzahlungsplan von einem Mitarbeiter der Bank bestätigt wurde.
8) Beachten Sie die Beschreibung des Darlehensrückzahlungsverfahrens: Es ist wichtig, die technischen Rückzahlungsverfahren klar zu verstehen, damit keine formellen Anzeichen einer Verzögerung auftreten.
Viele Banken nehmen in ihre Vereinbarungen die Bedingung auf, dass der Kunde verpflichtet ist, den Betrag der letzten Zahlung mit der Bank zu klären. Diese Bedingung muss erfüllt sein, auch wenn sie nicht in der Vereinbarung festgelegt ist.
Es kann vorkommen, dass Sie die nächste Zahlung falsch überwiesen haben (Sie haben einen Fehler mit dem Betrag gemacht, die Bankdaten wurden bei der Überweisung falsch angegeben usw.) oder die Zahlung verzögert haben, aufgrund derer sich eine Schuld gebildet hat und Ihnen Geldstrafen und Strafen berechnet wurden.
9) Stellen Sie sicher, dass Sie von der Bank eine Bescheinigung über den Abschluss des Kredits im Zusammenhang mit seiner vollständigen Rückzahlung erhalten.
Ferner zitiere ich den auf der Website veröffentlichten Text der Beschwerde des Bankkunden https://www.banki.ru nachdem der Name der Bank, die Daten ihrer Mitarbeiter und die Vertragsnummer daraus gelöscht wurden.
Am 3. November 2010 beantragte ich beim Büro der Bank eine Beschwerde und die Bitte, die folgende Situation zu klären:
1) Am 26. Januar 2006 erhielt ich ein Verbraucherdarlehen (Vereinbarung Nr. _______ vom 26. Januar 2006, der Darlehensbetrag beträgt 18 Monate lang 15.000, die monatliche Zahlung 1.100 Rubel). Bei der Unterzeichnung der Kreditdokumentation gab mir ein Mitarbeiter der Bankfiliale einen Zeitplan für die Rückzahlung des Kredits, und ich wurde auch mündlich mit den Tarifen vertraut gemacht, die zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses gültig waren, als es zu einer Verzögerung bei der Zahlung des Kredits kam, nämlich: 1 Verzögerung - eine Geldstrafe von 300 Rubel, 2 Verzögerungen - eine Geldstrafe 400 Rubel, 3 Verzögerungen - eine Geldstrafe von 600 Rubel. Tarife, die laut Antrag auf ein Darlehen für dringende Bedürfnisse "ein wesentlicher Bestandteil dieses Antrags sind", wurden nicht bereitgestellt. Die mir unterzeichneten und ausgestellten Darlehensunterlagen enthielten nur Angaben zur Höhe des Zinssatzes und zur Provision für die Darlehens- und Abwicklungsprovision für das Darlehen.
Alle Zahlungen mit Ausnahme von 1 (eins) wurden gemäß dem Zeitplan bezahlt. Im August 2006 habe ich eine (eine) verspätete Zahlung für einen Zeitraum von vier Tagen geleistet: Anstelle des 28.08.2006 erfolgte die Zahlung am 31.08.2006 in Höhe von 1.400 Rubel. (1.100 monatliche Zahlungen + eine Geldstrafe von 300 Rubel) gemäß den Informationen, die mir ein Bankangestellter bei Erhalt eines Kredits gemeldet hat. Außerdem habe ich bei der Zahlung einer überfälligen Zahlung mit dem Spezialisten, der die Zahlung akzeptiert hat, geklärt, ob ich etwas anderes bezahlen soll, worauf ich eine Antwort erhalten habe, aus der eindeutig hervorgeht, dass die nächste Zahlung und eine Geldstrafe von 300 Rubel. genug. 26. Juli 2007 wurde das Darlehen zurückgezahlt. Da ich das Darlehen gemäß dem Zeitplan bezahlte und die einzige verspätete Zahlung mit einer Geldstrafe bezahlte, die laut zwei Bankangestellten ausreichte, um die Verspätung zu bezahlen, war ich mir völlig sicher, dass das Darlehen vollständig zurückgezahlt wurde.
Am 21. August 2010 erhielt ich einen Brief von einem Inkassobüro, aus dem hervorgeht, dass ich bei der Bank eine Schuld in Höhe von 301,10 Kopeken hatte. Bei der Kontaktaufnahme mit der Bank am 23.08.2010 konnte keiner der Mitarbeiter der Bank (Abteilung für überfällige Schulden, Mitarbeiter des Opernsaals) erklären, was die Zahlungsrückstände in Höhe von 301,10 Rubel verursacht hat. und warum es drei (!) Jahre lang keinen einzigen Anruf oder Brief von der Bank gab, der besagte, dass ich eine Schuld habe. 23. August 2010 wurde die Schuld zurückgezahlt. Außerdem habe ich Unterlagen angefordert (Schuldenerklärung, Darlehens- und Leistungsbilanz, Kopien der Darlehensunterlagen).
Trotz der Tatsache, dass die Bank Anträge auf Unterlagen innerhalb von 10 Werktagen prüft („gemäß den Regeln“), wurden die angeforderten Unterlagen teilweise mit Verzögerung eingereicht. Keines der Unterlagen (mit Ausnahme des Zertifikats) wurde beglaubigt und enthielt keine Informationen über den Auftragnehmer .
Aus dem mir zur Verfügung gestellten Auszug folgt, dass die Schulden in Höhe von 1,10 Rubel. - Zinsen für ein überfälliges Darlehen (für vier Tage Verspätung), 300 Rubel. - gut.
In diesem Zusammenhang bitte ich Sie, die zum Zeitpunkt des Abschlusses des Darlehensvertrags geltenden Kreditservicesätze (die mir nie zur Verfügung gestellt wurden, obwohl ich einen Antrag auf Bereitstellung von Tarifen gestellt habe) sowie Unterlagen anzugeben, aus denen hervorgeht, dass ich mit ihnen vertraut war. Da ich nur über die Rückzahlung der Verzögerung bei der Höhe der Geldbußen informiert wurde, bitte ich Sie zu erläutern, wie ich wissen sollte, dass zusätzlich zur Geldbuße eine Strafe für verspätete Zahlungen erhoben wird, wenn keines der nach Erhalt des Darlehens vorgelegten Dokumente diese Informationen enthält und kein einziger Mitarbeiter der Bank es hat mir nichts gebracht. Bitte erklären Sie auch, warum ich eine Geldstrafe von 300 Rubel zahlen sollte. zweimal, wenn ich nur 1 mal Verspätung zulasse?
2) Informationen über das Vorhandensein von Schulden bei der Bank wurden mir vom Inkassobüro zur Verfügung gestellt. Vorher, d.h. Innerhalb von drei Jahren nach der planmäßigen Rückzahlung des Kredits haben sie mich nie von der Bank angerufen oder einen Brief geschrieben, um mir mitzuteilen, dass ich eine Schuld habe. Mein Darlehen wurde an die Abteilung für die Arbeit mit Zahlungsrückständen überwiesen, die Arbeit mit Zahlungsrückständen für 3 Jahre wurde nie durchgeführt. Anstatt nur einen Brief zu schreiben (obwohl es nicht schwierig ist, mich zu benachrichtigen, hatte ich nicht einmal meine Registrierungsadresse), zog es der verantwortliche Mitarbeiter drei Jahre später vor, meine Schulden zum Inkasso einfach an Sammler zu überweisen und dabei schwieriger zu arbeiten als wenn würde mich einfach kontaktieren. In diesem Zusammenhang stellt sich die Frage: Warum hat die Zurückhaltung bei der Arbeit, die Nachlässigkeit oder Vergesslichkeit der Mitarbeiter der Bank dazu geführt, dass ich am Ende eine negative Bonitätshistorie habe: eine Verzögerung von 3 Jahren für einen lächerlichen Betrag und eine negative Einstellung gegenüber der Bank. Zusätzlich kann gemäß Kreditdokumenten der Kunde, d.h. Ich muss der Bank die Kosten für die Rückzahlung der Schulden erstatten (in diesem Fall anscheinend die Zahlung für die Dienste eines Inkassobüros). Ich glaube, dass in meinem Fall die Berufung an die Sammler das Ergebnis des Versäumnisses des verantwortlichen Mitarbeiters war, seine Pflichten zu erfüllen.
3) Gemäß dem Kreditantrag und den Bedingungen für die Bereitstellung und Bedienung von Krediten werden alle Streitigkeiten, die sich aus der Nichtzahlung eines Kredits durch einen Kunden ergeben, vor Gericht geprüft. Es sind das Gericht und die vorgerichtlichen Einrichtungen, für die die Übermittlung der personenbezogenen Daten des Kunden keine Offenlegung des Bankgeheimnisses darstellt. Inkassobüros gehören nicht zu solchen Organisationen. Trotz der Tatsache, dass ich mit der Unterzeichnung des Antrags und der Bedingungen zugestimmt habe, meine Daten an Dritte weiterzugeben, um die Anspruchsrechte der Bank aus dem Darlehensvertrag auszuüben, hat die Bank dem Inkassobüro nicht nur die zur Identifizierung erforderlichen personenbezogenen Daten, sondern auch Daten im Zusammenhang mit dem Bankgeschäft übermittelt Geheimhaltung, nämlich Informationen über das Bankkonto, wodurch die Bank gegen Artikel 26 des Bundesgesetzes vom 02.12.1990 Nr. 395-1 „Über Banken und Bankaktivitäten“ verstieß.
Das Ergebnis meiner Berufung an die Bank war daher eine negative Kreditwürdigkeit, die wahrscheinlich ein Hindernis für die künftige Gewährung von Krediten, die Weitergabe meiner personenbezogenen Daten an Inkassobüros und moralische Schäden durch die Kommunikation mit Sammlern und die Situation insgesamt darstellen wird. Es ist schwer anzunehmen, dass ich die Schulden in Höhe von 1,10 Rubel und die darauf entstandene Geldbuße absichtlich nicht bezahlt habe, wenn ich innerhalb von 18 Monaten bin. Verwendung des Darlehens monatlich gezahlte Zinsen für das Darlehen und eine Provision für Abwicklungs- und Bargelddienstleistungen in Höhe von 150 Rubel / Monat (die im Übrigen als illegal anerkannt wurde (die Rechte der Verbraucher verletzt) und gemäß dem Dekret des Präsidiums des Obersten Schiedsgerichts der Russischen Föderation Nr. 8274 an das Gericht zurückzugeben sind, wenn der Kunde beim Gericht Berufung einlegt / 09 vom 17. November 2009 durch Dekret des Präsidiums des Obersten Schiedsgerichts der Russischen Föderation Nr. 7171/09 vom 2. März 2010).
Diese an den Vorsitzenden des Vorstands der Bank gerichtete Forderung wurde von der Bank am 3. November 2010 zur Prüfung angenommen, unter der Nummer ________ registriert und an die Zentrale der Bank gesendet. ABER SPÄTER GIBT ES BEREITS ZWEI MONATE DIE ANTWORT SO UND WIRD NICHT ERHALTEN!
Darüber hinaus fand ich aus einem Gespräch mit einem Mitarbeiter der Bank heraus, dass eine Schuld von 301,10 Rubel. Die Bank schrieb erst am 31. Dezember 2010 ab, obwohl ich dieses Geld auf das Konto eingezahlt hatte, sobald ich herausfand, dass der Kredit noch nicht geschlossen war (ich entschied mich, die Schulden sofort zu schließen und sie dann zu klären, da mir klar wurde, dass dies keine Frage ist 1-2 Tage), über die es eine Gemeinde + einen Anruf eines Mitarbeiters des Sicherheitsrates gibt, dass die Schulden zurückgezahlt wurden + eine vom Manager unterzeichnete Bescheinigung über den vollständigen Abschluss des Darlehens vom 8. September 2010 ...
BITTE LESEN SIE DIE SITUATION IN KURZER ZEIT, ERKENNEN SIE MEINE KREDITGESCHICHTE POSITIV, WAS SIE AUF ALLE OBEN GENANNTEN FRAGEN VERWEISEN UND BEANTWORTEN KÖNNEN. Ich hoffe auf eine schnelle und günstige Lösung des Konflikts, andernfalls werde ich bei allen oben genannten Verstößen den Verantwortungsbeschwerden der zentralasiatischen Föderation unterworfen.
Während des Studiums der Kreditvergabe las ich eine Beschwerde eines Kunden der Bank, die mich dazu veranlasste, die Fehler dieses Kunden zu verallgemeinern und potenziellen Kreditnehmern Ratschläge zu geben.
Um die Kreditrendite zu erhöhen, nehmen die Banken Geldbußen in ihre Kreditverträge auf, deren Höhe im Vertragstext in der Regel nicht vorgeschrieben ist, und lassen sich verschiedene Tricks einfallen, auf die der in diesen Angelegenheiten nicht erfahrene Verbraucher selten achtet.
Um negative Folgen in Form der Zahlung zusätzlicher Beträge zu vermeiden, mit denen Sie bei der Gewährung eines Darlehens nicht gerechnet haben:
1) Studieren Sie sorgfältig die Dokumente, die Sie unterschreiben, wenn Sie ein Darlehen erhalten.
2) Fragen Sie einen Bankangestellten nach Fragen, die Ihnen nicht klar sind.
3) Wenn der Vertragstext eine Bedingung enthält, die Sie auf einen anderen Regulierungsakt der Bank verweist (z. B. die Regulierung der Höhe von Geldbußen), müssen Sie diese Beträge in Ihre Vereinbarung aufnehmen.
4) Überprüfen Sie die Richtigkeit der Darlehensbedingungen im Darlehensvertrag.
Es gibt Situationen, in denen der Kunde „in Worten“ einen Vertrag über 10 Jahre abschließt, der Text des Darlehensvertrags jedoch die Bedingung enthält, dass er für 1 Jahr mit der Möglichkeit einer weiteren Verlängerung abgeschlossen wird. Banken erklären es folgendermaßen: "In einem Jahr werden wir Ihnen das Darlehen gewähren, wenn Sie es gut ausführen."
Nach einem Jahr kann die Bank jedoch ohne Angabe von Gründen die Verlängerung des Vertrags verweigern und die Kreditvergabe fortsetzen es ist sein Recht, nicht seine Pflicht. Eine solche Situation kann beispielsweise auftreten, wenn eine Bank Probleme mit der Liquidität hat, diese verkaufen wird oder bereits verkauft hat (solche Situationen waren während der Krise 2008-2009 sehr häufig: Ein neuer Eigentümer kam und hat alle Kreditprogramme eingefroren).
5) Gebühr für „Darlehensservice“.
In ihren Vereinbarungen geben die Banken häufig nicht die Höhe des Kreditservicebetrags an. Es ist illegal. Dieser Umstand wird erst geklärt, nachdem der Schuldner einen Auszug über den Status der Abrechnungen zwischen der Bank und dem Gläubiger erhalten hat.
Unter „Kreditdienstleistung“, für die eine Provision von Verbrauchern erhoben wird, ist eine nicht existierende Dienstleistung zu verstehen, die den Verbrauchern nicht als Kreditnehmer erbracht wurde. Die Bank bietet dem Kreditnehmer an, die Dienstleistungen für die Bedienung des Kontos zu bezahlen, und bietet dem Kreditnehmer damit die Bereitstellung belastender Dienstleistungen im Sinne von Kapitel 39 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation an. Gleichzeitig trägt er einen Teil seiner eigenen Kosten für die Führung seiner Buchhaltung. Somit sind die Bestimmungen des Darlehensvertrags, die die Erhebung von Gebühren für die Bedienung des Darlehens gemäß den Tarifen der Bank vorsehen, entgegen Artikel 1 Absatz 1 ungültig 779, Absatz 1 des Artikels 819 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation, Artikel 37 des Gesetzes der Russischen Föderation "Über den Schutz der Verbraucherrechte".
6) Wenn in der Vereinbarung angegeben ist, dass es wesentliche Änderungen gibt, Sie diese jedoch vor Unterzeichnung der Vereinbarung nicht erhalten haben, müssen Sie diese Ihnen vollständig (d. H. Mit allen Ergänzungen) und in derselben vorlegen Volumen nach der Unterzeichnung übergeben.
7) Um Streitigkeiten über die rechtzeitige Rückzahlung des Darlehens zu vermeiden, stellen Sie sicher, dass der Ihnen übergebene Rückzahlungsplan von einem Mitarbeiter der Bank bestätigt wurde.
8) Beachten Sie die Beschreibung des Darlehensrückzahlungsverfahrens: Es ist wichtig, die technischen Rückzahlungsverfahren klar zu verstehen, damit keine formellen Anzeichen einer Verzögerung auftreten.
Viele Banken nehmen in ihre Vereinbarungen die Bedingung auf, dass der Kunde verpflichtet ist, den Betrag der letzten Zahlung mit der Bank zu klären. Diese Bedingung muss erfüllt sein, auch wenn sie nicht in der Vereinbarung festgelegt ist.
Es kann vorkommen, dass Sie die nächste Zahlung falsch überwiesen haben (Sie haben einen Fehler mit dem Betrag gemacht, die Bankdaten wurden bei der Überweisung falsch angegeben usw.) oder die Zahlung verzögert haben, aufgrund derer sich eine Schuld gebildet hat und Ihnen Geldstrafen und Strafen berechnet wurden.
9) Stellen Sie sicher, dass Sie von der Bank eine Bescheinigung über den Abschluss des Kredits im Zusammenhang mit seiner vollständigen Rückzahlung erhalten.
Ferner zitiere ich den auf der Website veröffentlichten Text der Beschwerde des Bankkunden https://www.banki.ru nachdem der Name der Bank, die Daten ihrer Mitarbeiter und die Vertragsnummer daraus gelöscht wurden.
Am 3. November 2010 beantragte ich beim Büro der Bank eine Beschwerde und die Bitte, die folgende Situation zu klären:
1) Am 26. Januar 2006 erhielt ich ein Verbraucherdarlehen (Vereinbarung Nr. _______ vom 26. Januar 2006, der Darlehensbetrag beträgt 18 Monate lang 15.000, die monatliche Zahlung 1.100 Rubel). Bei der Unterzeichnung der Kreditdokumentation gab mir ein Mitarbeiter der Bankfiliale einen Zeitplan für die Rückzahlung des Kredits, und ich wurde auch mündlich mit den Tarifen vertraut gemacht, die zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses gültig waren, als es zu einer Verzögerung bei der Zahlung des Kredits kam, nämlich: 1 Verzögerung - eine Geldstrafe von 300 Rubel, 2 Verzögerungen - eine Geldstrafe 400 Rubel, 3 Verzögerungen - eine Geldstrafe von 600 Rubel. Tarife, die laut Antrag auf ein Darlehen für dringende Bedürfnisse "ein wesentlicher Bestandteil dieses Antrags sind", wurden nicht bereitgestellt. Die mir unterzeichneten und ausgestellten Darlehensunterlagen enthielten nur Angaben zur Höhe des Zinssatzes und zur Provision für die Darlehens- und Abwicklungsprovision für das Darlehen.
Alle Zahlungen mit Ausnahme von 1 (eins) wurden gemäß dem Zeitplan bezahlt. Im August 2006 habe ich eine (eine) verspätete Zahlung für einen Zeitraum von vier Tagen geleistet: Anstelle des 28.08.2006 erfolgte die Zahlung am 31.08.2006 in Höhe von 1.400 Rubel. (1.100 monatliche Zahlungen + eine Geldstrafe von 300 Rubel) gemäß den Informationen, die mir ein Bankangestellter bei Erhalt eines Kredits gemeldet hat. Außerdem habe ich bei der Zahlung einer überfälligen Zahlung mit dem Spezialisten, der die Zahlung akzeptiert hat, geklärt, ob ich etwas anderes bezahlen soll, worauf ich eine Antwort erhalten habe, aus der eindeutig hervorgeht, dass die nächste Zahlung und eine Geldstrafe von 300 Rubel. genug. 26. Juli 2007 wurde das Darlehen zurückgezahlt. Da ich das Darlehen gemäß dem Zeitplan bezahlte und die einzige verspätete Zahlung mit einer Geldstrafe bezahlte, die laut zwei Bankangestellten ausreichte, um die Verspätung zu bezahlen, war ich mir völlig sicher, dass das Darlehen vollständig zurückgezahlt wurde.
Am 21. August 2010 erhielt ich einen Brief von einem Inkassobüro, aus dem hervorgeht, dass ich bei der Bank eine Schuld in Höhe von 301,10 Kopeken hatte. Bei der Kontaktaufnahme mit der Bank am 23.08.2010 konnte keiner der Mitarbeiter der Bank (Abteilung für überfällige Schulden, Mitarbeiter des Opernsaals) erklären, was die Zahlungsrückstände in Höhe von 301,10 Rubel verursacht hat. und warum es drei (!) Jahre lang keinen einzigen Anruf oder Brief von der Bank gab, der besagte, dass ich eine Schuld habe. 23. August 2010 wurde die Schuld zurückgezahlt. Außerdem habe ich Unterlagen angefordert (Schuldenerklärung, Darlehens- und Leistungsbilanz, Kopien der Darlehensunterlagen).
Trotz der Tatsache, dass die Bank Anträge auf Unterlagen innerhalb von 10 Werktagen prüft („gemäß den Regeln“), wurden die angeforderten Unterlagen teilweise mit Verzögerung eingereicht. Keines der Unterlagen (mit Ausnahme des Zertifikats) wurde beglaubigt und enthielt keine Informationen über den Auftragnehmer .
Aus dem mir zur Verfügung gestellten Auszug folgt, dass die Schulden in Höhe von 1,10 Rubel. - Zinsen für ein überfälliges Darlehen (für vier Tage Verspätung), 300 Rubel. - gut.
In diesem Zusammenhang bitte ich Sie, die zum Zeitpunkt des Abschlusses des Darlehensvertrags geltenden Kreditservicesätze (die mir nie zur Verfügung gestellt wurden, obwohl ich einen Antrag auf Bereitstellung von Tarifen gestellt habe) sowie Unterlagen anzugeben, aus denen hervorgeht, dass ich mit ihnen vertraut war. Da ich nur über die Rückzahlung der Verzögerung bei der Höhe der Geldbußen informiert wurde, bitte ich Sie zu erläutern, wie ich wissen sollte, dass zusätzlich zur Geldbuße eine Strafe für verspätete Zahlungen erhoben wird, wenn keines der nach Erhalt des Darlehens vorgelegten Dokumente diese Informationen enthält und kein einziger Mitarbeiter der Bank es hat mir nichts gebracht. Bitte erklären Sie auch, warum ich eine Geldstrafe von 300 Rubel zahlen sollte. zweimal, wenn ich nur 1 mal Verspätung zulasse?
2) Informationen über das Vorhandensein von Schulden bei der Bank wurden mir vom Inkassobüro zur Verfügung gestellt. Vorher, d.h. Innerhalb von drei Jahren nach der planmäßigen Rückzahlung des Kredits haben sie mich nie von der Bank angerufen oder einen Brief geschrieben, um mir mitzuteilen, dass ich eine Schuld habe. Mein Darlehen wurde an die Abteilung für die Arbeit mit Zahlungsrückständen überwiesen, die Arbeit mit Zahlungsrückständen für 3 Jahre wurde nie durchgeführt. Anstatt nur einen Brief zu schreiben (obwohl es nicht schwierig ist, mich zu benachrichtigen, hatte ich nicht einmal meine Registrierungsadresse), zog es der verantwortliche Mitarbeiter drei Jahre später vor, meine Schulden zum Inkasso einfach an Sammler zu überweisen und dabei schwieriger zu arbeiten als wenn würde mich einfach kontaktieren. In diesem Zusammenhang stellt sich die Frage: Warum hat die Zurückhaltung bei der Arbeit, die Nachlässigkeit oder Vergesslichkeit der Mitarbeiter der Bank dazu geführt, dass ich am Ende eine negative Bonitätshistorie habe: eine Verzögerung von 3 Jahren für einen lächerlichen Betrag und eine negative Einstellung gegenüber der Bank. Zusätzlich kann gemäß Kreditdokumenten der Kunde, d.h. Ich muss der Bank die Kosten für die Rückzahlung der Schulden erstatten (in diesem Fall anscheinend die Zahlung für die Dienste eines Inkassobüros). Ich glaube, dass in meinem Fall die Berufung an die Sammler das Ergebnis des Versäumnisses des verantwortlichen Mitarbeiters war, seine Pflichten zu erfüllen.
3) Gemäß dem Kreditantrag und den Bedingungen für die Bereitstellung und Bedienung von Krediten werden alle Streitigkeiten, die sich aus der Nichtzahlung eines Kredits durch einen Kunden ergeben, vor Gericht geprüft. Es sind das Gericht und die vorgerichtlichen Einrichtungen, für die die Übermittlung der personenbezogenen Daten des Kunden keine Offenlegung des Bankgeheimnisses darstellt. Inkassobüros gehören nicht zu solchen Organisationen. Trotz der Tatsache, dass ich mit der Unterzeichnung des Antrags und der Bedingungen zugestimmt habe, meine Daten an Dritte weiterzugeben, um die Anspruchsrechte der Bank aus dem Darlehensvertrag auszuüben, hat die Bank dem Inkassobüro nicht nur die zur Identifizierung erforderlichen personenbezogenen Daten, sondern auch Daten im Zusammenhang mit dem Bankgeschäft übermittelt Geheimhaltung, nämlich Informationen über das Bankkonto, wodurch die Bank gegen Artikel 26 des Bundesgesetzes vom 02.12.1990 Nr. 395-1 „Über Banken und Bankaktivitäten“ verstieß.
Das Ergebnis meiner Berufung an die Bank war daher eine negative Kreditwürdigkeit, die wahrscheinlich ein Hindernis für die künftige Gewährung von Krediten, die Weitergabe meiner personenbezogenen Daten an Inkassobüros und moralische Schäden durch die Kommunikation mit Sammlern und die Situation insgesamt darstellen wird. Es ist schwer anzunehmen, dass ich die Schulden in Höhe von 1,10 Rubel und die darauf entstandene Geldbuße absichtlich nicht bezahlt habe, wenn ich innerhalb von 18 Monaten bin. Verwendung des Darlehens monatlich gezahlte Zinsen für das Darlehen und eine Provision für Abwicklungs- und Bargelddienstleistungen in Höhe von 150 Rubel / Monat (die im Übrigen als illegal anerkannt wurde (die Rechte der Verbraucher verletzt) und gemäß dem Dekret des Präsidiums des Obersten Schiedsgerichts der Russischen Föderation Nr. 8274 an das Gericht zurückzugeben sind, wenn der Kunde beim Gericht Berufung einlegt / 09 vom 17. November 2009 durch Dekret des Präsidiums des Obersten Schiedsgerichts der Russischen Föderation Nr. 7171/09 vom 2. März 2010).
Diese an den Vorsitzenden des Vorstands der Bank gerichtete Forderung wurde von der Bank am 3. November 2010 zur Prüfung angenommen, unter der Nummer ________ registriert und an die Zentrale der Bank gesendet. ABER SPÄTER GIBT ES BEREITS ZWEI MONATE DIE ANTWORT SO UND WIRD NICHT ERHALTEN!
Darüber hinaus fand ich aus einem Gespräch mit einem Mitarbeiter der Bank heraus, dass eine Schuld von 301,10 Rubel. Die Bank schrieb erst am 31. Dezember 2010 ab, obwohl ich dieses Geld auf das Konto eingezahlt hatte, sobald ich herausfand, dass der Kredit noch nicht geschlossen war (ich entschied mich, die Schulden sofort zu schließen und sie dann zu klären, da mir klar wurde, dass dies keine Frage ist 1-2 Tage), über die es eine Gemeinde + einen Anruf eines Mitarbeiters des Sicherheitsrates gibt, dass die Schulden zurückgezahlt wurden + eine vom Manager unterzeichnete Bescheinigung über den vollständigen Abschluss des Darlehens vom 8. September 2010 ...
BITTE LESEN SIE DIE SITUATION IN KURZER ZEIT, ERKENNEN SIE MEINE KREDITGESCHICHTE POSITIV, WAS SIE AUF ALLE OBEN GENANNTEN FRAGEN VERWEISEN UND BEANTWORTEN KÖNNEN. Ich hoffe auf eine schnelle und günstige Lösung des Konflikts, andernfalls werde ich bei allen oben genannten Verstößen den Verantwortungsbeschwerden der zentralasiatischen Föderation unterworfen.
Original message
Совет адвоката: Как не переплачивать по кредиту и не испортить свою кредитную историю. Советы заемщикам.
При изучении вопросов кредитования, я прочитала жалобу одного из клиентов Банка, которая навела меня на мысль обобщить ошибки этого клиента и дать несколько советов потенциальным заемщикам.
Для увеличения доходности по кредитам банки включают в кредитные договоры условия о штрафах, суммы которых, как правило, не прописываются в тексте Договора, придумывают различные уловки, на которые потребитель, не искушенный в данных вопросах, редко обращает внимание.
Чтобы избежать негативных последствий в виде выплаты дополнительных сумм, на которые Вы не расчитывали при получении кредита:
1) Внимательно изучайте документы, которые подписываете при получении кредита.
2) Уточняйте у работника Банка непонятные для Вас вопросы.
3) Если в тексте договора содержится условие, отсылающее Вас к другому нормативному акту Банка, (например, регламентирующему суммы штрафов), требуйте, чтобы эти суммы были прописаны в Вашем Договоре.
4) Проверьте правильность отражения в кредитном договоре сроков кредитования.
Бывают ситуации, когда «на словах» Клиент заключает Договор на 10 лет, но текст кредитного договора содержит условие о том, что он заключается на 1 год с возможностью последующей пролонгации. Банки объясняют это так: «через год мы вам продлим кредит, если вы его будете хорошо исполнять».
Однако, через 1 год Банк без объяснения причин может отказаться продлевать договор и продолжать кредитование, т.к. это - его право, а не обязанность. Такая ситуация может возникнуть, например, если у банка возникли проблемы с ликвидностью, его собираются продать или уже продали (такие ситуации были сплошь и рядом в период кризиса в 2008-2009 году: пришел новый собственник и заморозил все кредитные программы).
5) Плата за «обслуживание кредита».
Часто в своих договорах банки не указывают на размер сумм за обслуживание кредита. Это незаконно. Это обстоятельство выясняется только после того, как должник получает выписку по состоянию расчетов между банком и кредитором.
Под «обслуживанием кредита», за которое с потребителей взимается комиссия, следует понимать несуществующую услугу, которая потребителям как заемщикам не оказывалась. Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по обслуживанию счета тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Таким образом, положения кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита в соответствии с тарифами банка, являются недействительными как противоречащие п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
6) Если в Договоре указано, что к нему имеются неотъемлемые дополнения, а Вам их не дали, до того, как подписать договор, требуйте, чтобы он был Вам представлен в полном объеме (т.е. со всеми дополнениями) и в таком же объеме вручен после подписания.
7) Чтобы не возникло споров о своевременности погашения Вами кредита, убедитесь, что врученный Вам график его погашения заверен работником Банка.
8) Обратите внимание на описание процедуры гашения кредита: важно четко понять технические процедуры гашения, чтобы из-за этого не возникло формальных признаков просрочки.
Многие Банки включают в свои договоры условие о том, что Клиент обязан уточнять в Банке сумму последнего платежа. Это условие следует выполнять обязательно, даже если оно не прописано в Договоре.
Могут возникнуть ситуации, когда Вы неверно перечислили очередной платеж (ошиблись с суммой, при перечислении неверно указали реквизиты банка и т.п.), либо задержали платеж, в связи с чем образовался долг, Вам были начислены штрафы, пени.
9) Обязательно получите от Банка справку о закрытии кредита в связи с его полным погашением.
Далее цитирую текст жалобы Клиента Банка, опубликованной на сайте https://www.banki.ru, удалив из него название Банка, данные его сотрудников и номер договра.
03.11.2010 г. я обратилась в офис Банка с претензией и просьбой разобраться в следующей ситуации:
1) 26.01.2006 г. мною был получен потребительский кредит (Договор № _______ от 26.01.2006 г., сумма кредита 15 000 на 18 мес., ежемесячный платеж 1 100 руб.). При подписании кредитной документации, сотрудником Филиала Банка мне был выдан график погашения кредита, а также устно я была ознакомлена с действовавшими на момент заключения договора тарифами при возникновении просрочки при оплате кредита, а именно: 1 просрочка – штраф 300 руб., 2 просрочки – штраф 400 руб., 3 просрочка – штраф 600 руб. Тарифов, которые согласно Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, «являются неотъемлемой частью настоящего заявления» предоставлено не было. Подписанная и выданная мне кредитная документация содержала только информацию о размере процентной ставки и комиссии за РКО по кредиту.
Все платежи, кроме 1 (одного) оплачивались согласно графику. В августе 2006 г. мною была допущена 1 (одна) просрочка платежа сроком четыре дня: вместо 28.08.2006 г. платеж был осуществлен 31.08.2006 г., в размере 1 400 руб. (1 100 ежемесячный платеж + штраф 300 руб.) в соответствие с информацией, донесенной мне сотрудником Банка при получении кредита. Кроме того, при оплате просроченного платежа я уточнила у специалиста, принимавшего платеж, должна ли я уплатить еще что-то, на что получила ответ, из которого ясно следовало, что очередного платежа и штрафа 300 руб. достаточно. 26.07.2007 г. кредит был погашен. Поскольку я оплачивала кредит в соответствии с графиком, а единственный просроченный платеж оплатила со штрафом, которого, по словам двух сотрудников Банка было достаточно для оплаты просрочки, я была полностью уверена в том, что кредит полностью погашен.
21.08.2010 г. мною было получено письмо от коллекторского агентства, из которого следовало, что у меня в Банке имеется задолженность в сумме 301,10 коп. При обращении в Банк 23.08.2010 ни один из сотрудников Банка (отдел по работе с просроченной задолженностью, сотрудники опер. зала) не смог объяснить, в связи с чем возникла задолженность в размере 301,10 руб. и почему за три (!) года из Банка не было ни одного звонка или письма о том, что у меня имеется задолженность. 23.08.2010 г. задолженность была погашена. Кроме того, я запросила документы (справку о задолженности, выписку по ссудному и текущему счетам, копии кредитных документов).
Не смотря на то, что Банк рассматривает заявления о предоставлении документов в течение 10 рабочих дней («по регламенту»), запрошенные документы были представлены частично, с опозданием, ни один из документов (кроме справки) не был заверен и не содержал информацию об исполнителе.
Из предоставленной мне выписки следует, что задолженность в размере 1,10 руб. – проценты за просроченный кредит (за четыре дня просрочки), 300 руб. – штраф.
В связи с этим прошу предоставить действовавшие на момент заключения кредитного договора тарифы по обслуживанию кредита (которые мне так и не были предоставлены, хотя я писала заявление на предоставление тарифов), а также документы, подтверждающие, что я была с ними ознакомлена. Поскольку до меня была доведена информация относительно погашения просрочки только в размере штрафов, прошу объяснить, откуда я должна знать, что кроме штрафа, при просрочке начисляется пеня, если ни один из предоставленных документов при получении кредита не содержит данной информации, и ни один сотрудник Банка до меня её не довел. Прошу также объяснить, почему я должна платить штраф 300 руб. дважды, если я допускала просрочку только 1 раз?
2) Информация о наличии задолженности перед Банком до меня была доведена коллекторским агентством. До этого, т.е. в течение трех лет с момента погашения кредита по графику ни разу из Банка мне не позвонили или не написали письмо, чтобы известить о том, что у меня имеется задолженность. Мой кредит был передан в отдел по работе с просроченной задолженностью, работа же с просроченной задолженностью за 3 года ни разу не проводилась. Ответственный сотрудник, вместо того, чтобы просто написать письмо (притом, что известить меня совсем не сложно, у меня даже адрес регистрации не изменился), предпочел спустя три года просто передать мою задолженность для взыскания коллекторам, проведя при этом более сложную работу, чем если бы просто связались со мной. В связи с этим, возникает вопрос: почему нежелание работать, халатность или забывчивость сотрудников Банка привели к тому, что в итоге у меня имеется отрицательная кредитная история: просрочка сроком 3 года на смешную сумму и негативное отношение к Банку. Кроме того, согласно кредитным документам, клиент, т.е. я, должен возместить Банку издержки, связанные с возвратом задолженности (в данном случае, видимо, оплата услуг коллекторского агентства). Считаю, что в моем случае обращение к коллекторам было результатом неисполнения ответственным сотрудником своих должностных обязанностей.
3) Согласно Заявлению о предоставлении кредита и Условиям предоставления и обслуживания кредитов, все споры, возникающие при неисполнении клиентом обязанностей по уплате кредита, подлежат рассмотрению в суде. Именно суд и досудебные учреждения являются теми инстанциями, передача которым личных данных клиента не является разглашением банковской тайны; коллекторские агентства к таким организациям не относятся. Не смотря на то, что подписывая Заявление и Условия, я давала согласие на передачу моих данных третьим лицам для реализации права требования Банка по кредитному договору, Банком коллекторскому агентству были переданы не только личные данные, необходимые для идентификации, но также данные, относящиеся к банковской тайне, а именно – данные о банковском счете, тем самым Банк нарушил статью 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Таким образом, итогом моего обращения в Банк стала отрицательная кредитная история, которая, скорее всего, станет препятствием для получения кредитов в дальнейшем, попадание моих личных данных в коллекторские бюро, моральный ущерб от общения с коллекторами и от ситуации в целом. Трудно предположить, что я намеренно не оплатила задолженность в размере 1,10 рубль и возникший на неё штраф, если я в течение 18 мес. пользования кредитом ежемесячно оплачивала проценты по кредиту и комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 150 руб./месяц (которая, кстати, признана незаконной (нарушает права потребителей) и в случае обращения клиента в суд подлежит возврату, согласно Постановлению Президиума ВАС РФ № 8274/09 от 17.11.2009 г., Постановлению Президиума ВАС РФ № 7171/09 от 02.03.2010 г.).
Данная претензия на имя Председателя Правления Банка была принята Банком на рассмотрение 03.11.2010 г. зарегистрирована за № ________, отправлена в Головной офис Банка. НО СПУСТЯ ВОТ УЖЕ ДВА МЕСЯЦА ОТВЕТ ТАК И НЕ ПОЛУЧЕН!
Более того из разговора с сотрудником Банка я узнала что задолженность в размере 301,10 руб. Банк списал только 31.12.2010 г., не смотря на то, что я внесла эти деньги на счет как только узнала, о том что кредит до сих пор не закрыт (предпочла сразу закрыть долг, а потом разбираться, понимая, что это вопрос не 1-2 дней), о чем имеется приходник + звонок от сотрудника СБ, о том, что задолженность погашена + справка о полном закрытии кредита от 08.09.2010 г за подписью Управляющего...
ПРОШУ РАЗОБРАТЬСЯ В СИТУАЦИИ В КРАТЧАЙШИЕ СРОКИ, ПРИЗНАТЬ МОЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ ПОЛОЖИТЕЛЬНОЙ, О ЧЕМ ВЫДАТЬ СООТВЕТСТВУЮЩУЮ СПРАВКУ и ОТВЕТИТЬ НА ВСЕ ВЫШЕПЕРЕЧИСЛЕННЫЕ ВОПРОСЫ. НАДЕЮСЬ НА СКОРЕЙШЕЕ И БЛАГОПОЛУЧНОЕ РАЗРЕШЕНИЕ КОНФЛИКТА, В ПРОТИВНОМ СЛУЧАЕ ПО ВСЕМ ВЫШЕПЕРЕЧИСЛЕННЫМ НАРУШЕНИЯМ МНОЮ БУДУТ НАПРАВЛЕНЫ СООТВЕТСТВУЮЩИЕ ЖАЛОБЫ В ЦБ РФ, ФАС и РОСПОТРЕБНАДЗОР.
При изучении вопросов кредитования, я прочитала жалобу одного из клиентов Банка, которая навела меня на мысль обобщить ошибки этого клиента и дать несколько советов потенциальным заемщикам.
Для увеличения доходности по кредитам банки включают в кредитные договоры условия о штрафах, суммы которых, как правило, не прописываются в тексте Договора, придумывают различные уловки, на которые потребитель, не искушенный в данных вопросах, редко обращает внимание.
Чтобы избежать негативных последствий в виде выплаты дополнительных сумм, на которые Вы не расчитывали при получении кредита:
1) Внимательно изучайте документы, которые подписываете при получении кредита.
2) Уточняйте у работника Банка непонятные для Вас вопросы.
3) Если в тексте договора содержится условие, отсылающее Вас к другому нормативному акту Банка, (например, регламентирующему суммы штрафов), требуйте, чтобы эти суммы были прописаны в Вашем Договоре.
4) Проверьте правильность отражения в кредитном договоре сроков кредитования.
Бывают ситуации, когда «на словах» Клиент заключает Договор на 10 лет, но текст кредитного договора содержит условие о том, что он заключается на 1 год с возможностью последующей пролонгации. Банки объясняют это так: «через год мы вам продлим кредит, если вы его будете хорошо исполнять».
Однако, через 1 год Банк без объяснения причин может отказаться продлевать договор и продолжать кредитование, т.к. это - его право, а не обязанность. Такая ситуация может возникнуть, например, если у банка возникли проблемы с ликвидностью, его собираются продать или уже продали (такие ситуации были сплошь и рядом в период кризиса в 2008-2009 году: пришел новый собственник и заморозил все кредитные программы).
5) Плата за «обслуживание кредита».
Часто в своих договорах банки не указывают на размер сумм за обслуживание кредита. Это незаконно. Это обстоятельство выясняется только после того, как должник получает выписку по состоянию расчетов между банком и кредитором.
Под «обслуживанием кредита», за которое с потребителей взимается комиссия, следует понимать несуществующую услугу, которая потребителям как заемщикам не оказывалась. Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по обслуживанию счета тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Таким образом, положения кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита в соответствии с тарифами банка, являются недействительными как противоречащие п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
6) Если в Договоре указано, что к нему имеются неотъемлемые дополнения, а Вам их не дали, до того, как подписать договор, требуйте, чтобы он был Вам представлен в полном объеме (т.е. со всеми дополнениями) и в таком же объеме вручен после подписания.
7) Чтобы не возникло споров о своевременности погашения Вами кредита, убедитесь, что врученный Вам график его погашения заверен работником Банка.
8) Обратите внимание на описание процедуры гашения кредита: важно четко понять технические процедуры гашения, чтобы из-за этого не возникло формальных признаков просрочки.
Многие Банки включают в свои договоры условие о том, что Клиент обязан уточнять в Банке сумму последнего платежа. Это условие следует выполнять обязательно, даже если оно не прописано в Договоре.
Могут возникнуть ситуации, когда Вы неверно перечислили очередной платеж (ошиблись с суммой, при перечислении неверно указали реквизиты банка и т.п.), либо задержали платеж, в связи с чем образовался долг, Вам были начислены штрафы, пени.
9) Обязательно получите от Банка справку о закрытии кредита в связи с его полным погашением.
Далее цитирую текст жалобы Клиента Банка, опубликованной на сайте https://www.banki.ru, удалив из него название Банка, данные его сотрудников и номер договра.
03.11.2010 г. я обратилась в офис Банка с претензией и просьбой разобраться в следующей ситуации:
1) 26.01.2006 г. мною был получен потребительский кредит (Договор № _______ от 26.01.2006 г., сумма кредита 15 000 на 18 мес., ежемесячный платеж 1 100 руб.). При подписании кредитной документации, сотрудником Филиала Банка мне был выдан график погашения кредита, а также устно я была ознакомлена с действовавшими на момент заключения договора тарифами при возникновении просрочки при оплате кредита, а именно: 1 просрочка – штраф 300 руб., 2 просрочки – штраф 400 руб., 3 просрочка – штраф 600 руб. Тарифов, которые согласно Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, «являются неотъемлемой частью настоящего заявления» предоставлено не было. Подписанная и выданная мне кредитная документация содержала только информацию о размере процентной ставки и комиссии за РКО по кредиту.
Все платежи, кроме 1 (одного) оплачивались согласно графику. В августе 2006 г. мною была допущена 1 (одна) просрочка платежа сроком четыре дня: вместо 28.08.2006 г. платеж был осуществлен 31.08.2006 г., в размере 1 400 руб. (1 100 ежемесячный платеж + штраф 300 руб.) в соответствие с информацией, донесенной мне сотрудником Банка при получении кредита. Кроме того, при оплате просроченного платежа я уточнила у специалиста, принимавшего платеж, должна ли я уплатить еще что-то, на что получила ответ, из которого ясно следовало, что очередного платежа и штрафа 300 руб. достаточно. 26.07.2007 г. кредит был погашен. Поскольку я оплачивала кредит в соответствии с графиком, а единственный просроченный платеж оплатила со штрафом, которого, по словам двух сотрудников Банка было достаточно для оплаты просрочки, я была полностью уверена в том, что кредит полностью погашен.
21.08.2010 г. мною было получено письмо от коллекторского агентства, из которого следовало, что у меня в Банке имеется задолженность в сумме 301,10 коп. При обращении в Банк 23.08.2010 ни один из сотрудников Банка (отдел по работе с просроченной задолженностью, сотрудники опер. зала) не смог объяснить, в связи с чем возникла задолженность в размере 301,10 руб. и почему за три (!) года из Банка не было ни одного звонка или письма о том, что у меня имеется задолженность. 23.08.2010 г. задолженность была погашена. Кроме того, я запросила документы (справку о задолженности, выписку по ссудному и текущему счетам, копии кредитных документов).
Не смотря на то, что Банк рассматривает заявления о предоставлении документов в течение 10 рабочих дней («по регламенту»), запрошенные документы были представлены частично, с опозданием, ни один из документов (кроме справки) не был заверен и не содержал информацию об исполнителе.
Из предоставленной мне выписки следует, что задолженность в размере 1,10 руб. – проценты за просроченный кредит (за четыре дня просрочки), 300 руб. – штраф.
В связи с этим прошу предоставить действовавшие на момент заключения кредитного договора тарифы по обслуживанию кредита (которые мне так и не были предоставлены, хотя я писала заявление на предоставление тарифов), а также документы, подтверждающие, что я была с ними ознакомлена. Поскольку до меня была доведена информация относительно погашения просрочки только в размере штрафов, прошу объяснить, откуда я должна знать, что кроме штрафа, при просрочке начисляется пеня, если ни один из предоставленных документов при получении кредита не содержит данной информации, и ни один сотрудник Банка до меня её не довел. Прошу также объяснить, почему я должна платить штраф 300 руб. дважды, если я допускала просрочку только 1 раз?
2) Информация о наличии задолженности перед Банком до меня была доведена коллекторским агентством. До этого, т.е. в течение трех лет с момента погашения кредита по графику ни разу из Банка мне не позвонили или не написали письмо, чтобы известить о том, что у меня имеется задолженность. Мой кредит был передан в отдел по работе с просроченной задолженностью, работа же с просроченной задолженностью за 3 года ни разу не проводилась. Ответственный сотрудник, вместо того, чтобы просто написать письмо (притом, что известить меня совсем не сложно, у меня даже адрес регистрации не изменился), предпочел спустя три года просто передать мою задолженность для взыскания коллекторам, проведя при этом более сложную работу, чем если бы просто связались со мной. В связи с этим, возникает вопрос: почему нежелание работать, халатность или забывчивость сотрудников Банка привели к тому, что в итоге у меня имеется отрицательная кредитная история: просрочка сроком 3 года на смешную сумму и негативное отношение к Банку. Кроме того, согласно кредитным документам, клиент, т.е. я, должен возместить Банку издержки, связанные с возвратом задолженности (в данном случае, видимо, оплата услуг коллекторского агентства). Считаю, что в моем случае обращение к коллекторам было результатом неисполнения ответственным сотрудником своих должностных обязанностей.
3) Согласно Заявлению о предоставлении кредита и Условиям предоставления и обслуживания кредитов, все споры, возникающие при неисполнении клиентом обязанностей по уплате кредита, подлежат рассмотрению в суде. Именно суд и досудебные учреждения являются теми инстанциями, передача которым личных данных клиента не является разглашением банковской тайны; коллекторские агентства к таким организациям не относятся. Не смотря на то, что подписывая Заявление и Условия, я давала согласие на передачу моих данных третьим лицам для реализации права требования Банка по кредитному договору, Банком коллекторскому агентству были переданы не только личные данные, необходимые для идентификации, но также данные, относящиеся к банковской тайне, а именно – данные о банковском счете, тем самым Банк нарушил статью 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Таким образом, итогом моего обращения в Банк стала отрицательная кредитная история, которая, скорее всего, станет препятствием для получения кредитов в дальнейшем, попадание моих личных данных в коллекторские бюро, моральный ущерб от общения с коллекторами и от ситуации в целом. Трудно предположить, что я намеренно не оплатила задолженность в размере 1,10 рубль и возникший на неё штраф, если я в течение 18 мес. пользования кредитом ежемесячно оплачивала проценты по кредиту и комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 150 руб./месяц (которая, кстати, признана незаконной (нарушает права потребителей) и в случае обращения клиента в суд подлежит возврату, согласно Постановлению Президиума ВАС РФ № 8274/09 от 17.11.2009 г., Постановлению Президиума ВАС РФ № 7171/09 от 02.03.2010 г.).
Данная претензия на имя Председателя Правления Банка была принята Банком на рассмотрение 03.11.2010 г. зарегистрирована за № ________, отправлена в Головной офис Банка. НО СПУСТЯ ВОТ УЖЕ ДВА МЕСЯЦА ОТВЕТ ТАК И НЕ ПОЛУЧЕН!
Более того из разговора с сотрудником Банка я узнала что задолженность в размере 301,10 руб. Банк списал только 31.12.2010 г., не смотря на то, что я внесла эти деньги на счет как только узнала, о том что кредит до сих пор не закрыт (предпочла сразу закрыть долг, а потом разбираться, понимая, что это вопрос не 1-2 дней), о чем имеется приходник + звонок от сотрудника СБ, о том, что задолженность погашена + справка о полном закрытии кредита от 08.09.2010 г за подписью Управляющего...
ПРОШУ РАЗОБРАТЬСЯ В СИТУАЦИИ В КРАТЧАЙШИЕ СРОКИ, ПРИЗНАТЬ МОЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ ПОЛОЖИТЕЛЬНОЙ, О ЧЕМ ВЫДАТЬ СООТВЕТСТВУЮЩУЮ СПРАВКУ и ОТВЕТИТЬ НА ВСЕ ВЫШЕПЕРЕЧИСЛЕННЫЕ ВОПРОСЫ. НАДЕЮСЬ НА СКОРЕЙШЕЕ И БЛАГОПОЛУЧНОЕ РАЗРЕШЕНИЕ КОНФЛИКТА, В ПРОТИВНОМ СЛУЧАЕ ПО ВСЕМ ВЫШЕПЕРЕЧИСЛЕННЫМ НАРУШЕНИЯМ МНОЮ БУДУТ НАПРАВЛЕНЫ СООТВЕТСТВУЮЩИЕ ЖАЛОБЫ В ЦБ РФ, ФАС и РОСПОТРЕБНАДЗОР.
