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Für Banken ist es von Vorteil, Sammler einzustellen
Gepostet von Sergei Shpeter, Senior Vice President, Direktor für Geschäftsentwicklung, Bailiff Debt Agency
In diesem Jahr vergeben Banken aktiv Kredite an Kreditnehmer. In direktem Verhältnis zum Anstieg der Anzahl der Kredite steigt auch der Anteil überfälliger Kredite.
Nach den neuesten Daten der Zentralbank der Russischen Föderation stieg das Volumen der von russischen Banken an Privatpersonen gewährten Kredite von Januar bis August 2011 gegenüber Jahresbeginn um 19,6% und belief sich zum 1. September auf 4,887 Billionen Rubel. Zum 1. September beliefen sich die Kreditrückstände auf 296,8 Milliarden Rubel, ein Anstieg von 5,1% seit Jahresbeginn.
Das Volumen der überfälligen Schulden im Verhältnis zum Gesamtbetrag der ausgegebenen Kredite verringerte sich bis zum 1. September von 6,9% zu Jahresbeginn auf 6,1%.
Wenn wir über den Outsourcing-Markt sprechen, ist das Portfolio merklich älter geworden. Sein Durchschnittsalter beträgt noch über 400 Tage. Die Alterung des Portfolios macht sich insbesondere in den Segmenten „Autokredite“ (von 450 Tagen im Jahr 2010 auf 810 Tage im Jahr 2011), „Hypotheken“ (von 1140 im Jahr 2010 auf 1300 im Jahr 2011) und „Kreditkarten“ (von 415 auf 580 Tage) bemerkbar.
In Bezug auf Konsumentenkredite wurde er jünger. Im Segment „Nicht zielgerichtete Kredite über eine Bankfiliale“ gab es keine wesentlichen Änderungen.
Laut analytischen Daten war das Portfolio im Segment der frühen Kriminalität (weniger als 1 Jahr) jedoch deutlich jünger, was auf eine Verringerung der internen Bankkosten und die Effektivität der Arbeit externer Inkassobüros hinweist. Die Banken haben im vergangenen Jahr die Leistung ihres eigenen Inkassodienstes und ihres externen Inkassodienstes im Hinblick auf den Umgang mit vorzeitigen Zahlungsrückständen verglichen. Jetzt verstehen sie auch, dass es viel rentabler ist, eine externe Agentur zu beauftragen, als die Geschäftskosten zu erhöhen.
Nach den Ergebnissen der neun Monate des Jahres 2011 stieg die durchschnittliche Verschuldung auf 185.000 Rubel (140.000 nach den Ergebnissen der neun Monate des Jahres 2010). Ihr Anstieg ist mit der „Alterung des Portfolios“ und einer Änderung des Verhältnisses der Schuldenstruktur zugunsten überfälliger Zinsen, Geldbußen und Strafen verbunden, die viel schwieriger einzuziehen sind.
In Bezug auf die Wirksamkeit der Zwangsvollstreckung zeigt der Markt seine negative Veränderung. Wenn im Jahr 2010 der durchschnittliche Effizienzindikator 16% betrug, dann im Jahr 2011 - 10%.
Hauptgründe:
- Banken, die niedrigere Zinssätze einleiten, schränken die Fähigkeit der Sammler ein, intensive Methoden zur Portfolioverarbeitung anzuwenden.
- Das Portfolio ist alt, Zinsen, Geldstrafen und Strafen einzutreiben ist viel schwieriger als die Hauptschuld selbst.
- Das Emissionsvolumen hat das Vorkrisenniveau noch nicht erreicht, und in der Struktur der übertragenen Schulden herrschen alte Konten vor. Sobald sich das Gleichgewicht in Richtung einer jüngeren Verzögerung ändert (Trends, die derzeit auf dem Markt zu beobachten sind), werden die Leistungsindikatoren steigen.
Ich möchte das Thema Verkauf von Schulden hervorheben. Im Jahr 2011 wurden Privatkundenkredite (ohne Hypotheken) in Höhe von insgesamt 2 Mrd. USD zum Verkauf angeboten. Der Markt für den Verkauf von Schulden bleibt volatil. Die meisten Marktteilnehmer sind TOP-100-Banken und nicht mehr als 10 Agenturen, die verschiedene Investoren vertreten. Zwischen dem Preis für das Warten und dem Abschluss der Transaktion besteht immer noch eine Lücke von 35-40%.
Die Hauptgründe für diese Diskrepanz:
- Unvollständigkeit der von den Banken zur Verfügung gestellten Informationen, die für eine korrekte Bewertung erforderlich sind: Der Verkäufer sollte so viele Informationen wie möglich über die Wartung des Portfolios vor und nach Erreichen der Verzögerung sowie über die Arbeit mit dem Portfolio des internen Inkassodienstes und der externen Agentur offenlegen. Zu den Informationen über das Portfolio, die zur Bewertung an Sammler / Investoren weitergegeben werden, sollten die Struktur der Schuld, ihre Laufzeit, Arten von Kreditprodukten und Wiederherstellungsphasen gehören.
- mangelnde Bereitschaft der Banken, eine vollständige Due Diligence durch die Agentur durchzuführen (Telefontest, Überprüfung der Dokumente an einer Stichprobe der Agentur);
- Die mangelnde Bereitschaft der Banken, eine Vereinbarung mit einem Investor zu treffen, der das wichtigste finanzielle Risiko investiert und übernimmt.
Und schließlich muss man nur die rechtlichen Aspekte ansprechen, die auf die eine oder andere Weise die Aktivitäten von Banken und Sammlern beeinflussen. Im vergangenen Monat hat das Oberste Schiedsgericht den Streit um die Rechtmäßigkeit der Überweisung von Schulden an Inkassobüros durch Banken beendet. Gemäß dem Dekret des Präsidiums des Obersten Schiedsgerichts Nr. 146 vom 13. September 2011 widerspricht die Abtretung einer Bank an eine Person, die nicht den Status einer Kreditorganisation hat, die im Rahmen des Darlehensvertrags mit einem Bürgerkreditnehmer nicht rechtzeitig erfüllt wurde, nicht dem Gesetz und bedarf nicht der Zustimmung des Kreditnehmers.
Auch die Position von IHNEN erfordert eine Anpassung in der Justiz- und Exekutivarbeit von Banken, wie Jetzt kann ein Verfahren der Bank mit dem Kreditnehmer - einer Einzelperson - nur am Ort der Registrierung des Kreditnehmers stattfinden. Jetzt muss die Bank wählen: entweder die Personalkosten, die technische Ausstattung, zusätzliche Arbeitsplätze, Geschäftsreisen der Mitarbeiter erhöhen oder sich an ein professionelles Inkassobüro mit einem breiten Filialnetz wenden, das alle Probleme vor Ort ohne zusätzliche Kosten lösen kann.
Was die nicht weniger dringende Frage der Übermittlung personenbezogener Daten von Kreditnehmern durch Banken an Sammler anbelangt, so regeln die Normen des Bundesgesetzes vom 27. Juli 2006 Nr. 152-ФЗ "Über personenbezogene Daten" das Verfahren für den Umgang mit personenbezogenen Daten von Personen, einschließlich Bankkunden, gemäß denen Die Weitergabe personenbezogener Daten an Dritte ist auch mit Zustimmung des Kreditnehmers unter Einhaltung aller im Gesetz über personenbezogene Daten festgelegten Anforderungen möglich. Das Dokument enthält keine Ausnahmen oder Vorbehalte hinsichtlich der Verarbeitung personenbezogener Daten von Bankkunden.
Darüber hinaus steht es dem Kunden der Bank frei, sowohl seine Zustimmung zur Weitergabe seiner Daten an Dritte als auch seinen späteren Rückruf zu erteilen.
In diesem Fall empfehlen wir, als separaten Absatz die Zustimmung des Kreditnehmers aufzunehmen, seine personenbezogenen Daten an einen Dritten weiterzugeben, um sie bei Nichteinhaltung der Zahlungsdisziplin zu erheben.
Finam.info, 13.10.2011
Gepostet von Sergei Shpeter, Senior Vice President, Direktor für Geschäftsentwicklung, Bailiff Debt Agency
In diesem Jahr vergeben Banken aktiv Kredite an Kreditnehmer. In direktem Verhältnis zum Anstieg der Anzahl der Kredite steigt auch der Anteil überfälliger Kredite.
Nach den neuesten Daten der Zentralbank der Russischen Föderation stieg das Volumen der von russischen Banken an Privatpersonen gewährten Kredite von Januar bis August 2011 gegenüber Jahresbeginn um 19,6% und belief sich zum 1. September auf 4,887 Billionen Rubel. Zum 1. September beliefen sich die Kreditrückstände auf 296,8 Milliarden Rubel, ein Anstieg von 5,1% seit Jahresbeginn.
Das Volumen der überfälligen Schulden im Verhältnis zum Gesamtbetrag der ausgegebenen Kredite verringerte sich bis zum 1. September von 6,9% zu Jahresbeginn auf 6,1%.
Wenn wir über den Outsourcing-Markt sprechen, ist das Portfolio merklich älter geworden. Sein Durchschnittsalter beträgt noch über 400 Tage. Die Alterung des Portfolios macht sich insbesondere in den Segmenten „Autokredite“ (von 450 Tagen im Jahr 2010 auf 810 Tage im Jahr 2011), „Hypotheken“ (von 1140 im Jahr 2010 auf 1300 im Jahr 2011) und „Kreditkarten“ (von 415 auf 580 Tage) bemerkbar.
In Bezug auf Konsumentenkredite wurde er jünger. Im Segment „Nicht zielgerichtete Kredite über eine Bankfiliale“ gab es keine wesentlichen Änderungen.
Laut analytischen Daten war das Portfolio im Segment der frühen Kriminalität (weniger als 1 Jahr) jedoch deutlich jünger, was auf eine Verringerung der internen Bankkosten und die Effektivität der Arbeit externer Inkassobüros hinweist. Die Banken haben im vergangenen Jahr die Leistung ihres eigenen Inkassodienstes und ihres externen Inkassodienstes im Hinblick auf den Umgang mit vorzeitigen Zahlungsrückständen verglichen. Jetzt verstehen sie auch, dass es viel rentabler ist, eine externe Agentur zu beauftragen, als die Geschäftskosten zu erhöhen.
Nach den Ergebnissen der neun Monate des Jahres 2011 stieg die durchschnittliche Verschuldung auf 185.000 Rubel (140.000 nach den Ergebnissen der neun Monate des Jahres 2010). Ihr Anstieg ist mit der „Alterung des Portfolios“ und einer Änderung des Verhältnisses der Schuldenstruktur zugunsten überfälliger Zinsen, Geldbußen und Strafen verbunden, die viel schwieriger einzuziehen sind.
In Bezug auf die Wirksamkeit der Zwangsvollstreckung zeigt der Markt seine negative Veränderung. Wenn im Jahr 2010 der durchschnittliche Effizienzindikator 16% betrug, dann im Jahr 2011 - 10%.
Hauptgründe:
- Banken, die niedrigere Zinssätze einleiten, schränken die Fähigkeit der Sammler ein, intensive Methoden zur Portfolioverarbeitung anzuwenden.
- Das Portfolio ist alt, Zinsen, Geldstrafen und Strafen einzutreiben ist viel schwieriger als die Hauptschuld selbst.
- Das Emissionsvolumen hat das Vorkrisenniveau noch nicht erreicht, und in der Struktur der übertragenen Schulden herrschen alte Konten vor. Sobald sich das Gleichgewicht in Richtung einer jüngeren Verzögerung ändert (Trends, die derzeit auf dem Markt zu beobachten sind), werden die Leistungsindikatoren steigen.
Ich möchte das Thema Verkauf von Schulden hervorheben. Im Jahr 2011 wurden Privatkundenkredite (ohne Hypotheken) in Höhe von insgesamt 2 Mrd. USD zum Verkauf angeboten. Der Markt für den Verkauf von Schulden bleibt volatil. Die meisten Marktteilnehmer sind TOP-100-Banken und nicht mehr als 10 Agenturen, die verschiedene Investoren vertreten. Zwischen dem Preis für das Warten und dem Abschluss der Transaktion besteht immer noch eine Lücke von 35-40%.
Die Hauptgründe für diese Diskrepanz:
- Unvollständigkeit der von den Banken zur Verfügung gestellten Informationen, die für eine korrekte Bewertung erforderlich sind: Der Verkäufer sollte so viele Informationen wie möglich über die Wartung des Portfolios vor und nach Erreichen der Verzögerung sowie über die Arbeit mit dem Portfolio des internen Inkassodienstes und der externen Agentur offenlegen. Zu den Informationen über das Portfolio, die zur Bewertung an Sammler / Investoren weitergegeben werden, sollten die Struktur der Schuld, ihre Laufzeit, Arten von Kreditprodukten und Wiederherstellungsphasen gehören.
- mangelnde Bereitschaft der Banken, eine vollständige Due Diligence durch die Agentur durchzuführen (Telefontest, Überprüfung der Dokumente an einer Stichprobe der Agentur);
- Die mangelnde Bereitschaft der Banken, eine Vereinbarung mit einem Investor zu treffen, der das wichtigste finanzielle Risiko investiert und übernimmt.
Und schließlich muss man nur die rechtlichen Aspekte ansprechen, die auf die eine oder andere Weise die Aktivitäten von Banken und Sammlern beeinflussen. Im vergangenen Monat hat das Oberste Schiedsgericht den Streit um die Rechtmäßigkeit der Überweisung von Schulden an Inkassobüros durch Banken beendet. Gemäß dem Dekret des Präsidiums des Obersten Schiedsgerichts Nr. 146 vom 13. September 2011 widerspricht die Abtretung einer Bank an eine Person, die nicht den Status einer Kreditorganisation hat, die im Rahmen des Darlehensvertrags mit einem Bürgerkreditnehmer nicht rechtzeitig erfüllt wurde, nicht dem Gesetz und bedarf nicht der Zustimmung des Kreditnehmers.
Auch die Position von IHNEN erfordert eine Anpassung in der Justiz- und Exekutivarbeit von Banken, wie Jetzt kann ein Verfahren der Bank mit dem Kreditnehmer - einer Einzelperson - nur am Ort der Registrierung des Kreditnehmers stattfinden. Jetzt muss die Bank wählen: entweder die Personalkosten, die technische Ausstattung, zusätzliche Arbeitsplätze, Geschäftsreisen der Mitarbeiter erhöhen oder sich an ein professionelles Inkassobüro mit einem breiten Filialnetz wenden, das alle Probleme vor Ort ohne zusätzliche Kosten lösen kann.
Was die nicht weniger dringende Frage der Übermittlung personenbezogener Daten von Kreditnehmern durch Banken an Sammler anbelangt, so regeln die Normen des Bundesgesetzes vom 27. Juli 2006 Nr. 152-ФЗ "Über personenbezogene Daten" das Verfahren für den Umgang mit personenbezogenen Daten von Personen, einschließlich Bankkunden, gemäß denen Die Weitergabe personenbezogener Daten an Dritte ist auch mit Zustimmung des Kreditnehmers unter Einhaltung aller im Gesetz über personenbezogene Daten festgelegten Anforderungen möglich. Das Dokument enthält keine Ausnahmen oder Vorbehalte hinsichtlich der Verarbeitung personenbezogener Daten von Bankkunden.
Darüber hinaus steht es dem Kunden der Bank frei, sowohl seine Zustimmung zur Weitergabe seiner Daten an Dritte als auch seinen späteren Rückruf zu erteilen.
In diesem Fall empfehlen wir, als separaten Absatz die Zustimmung des Kreditnehmers aufzunehmen, seine personenbezogenen Daten an einen Dritten weiterzugeben, um sie bei Nichteinhaltung der Zahlungsdisziplin zu erheben.
Finam.info, 13.10.2011
Original message
Банкам выгодно нанимать коллекторов
Автор: Сергей ШПЕТЕР, старший вице-президент, директор по развитию бизнеса Долгового агентства «Пристав»
В текущем году банки активнее выдают кредиты заемщиками. Прямо пропорционально росту числа кредитов увеличивается и процент просроченной задолженности.
Согласно последним данным Центрального Банка РФ, объем кредитов, выданных российскими банками физлицам, в январе-августе 2011 года по сравнению с началом года вырос на 19.6% и на 1 сентября составил 4.887 трлн руб. Просроченная задолженность по кредитам на 1 сентября составила 296.8 млрд руб., увеличившись с начала года на 5.1%.
Объем просроченной задолженности по отношению к общей сумме выданных кредитов снизился к 1 сентября до 6.1% с 6.9% на начало года.
Если говорить о рынке аутсорсинга, то портфель стал заметно старше. Его средний возраст по-прежнему превышает 400 дней. Особенно заметно старение портфеля в сегментах "автокредитование" (с 450 дней в 2010 году до 810 дней в 2011) , "ипотека" (с 1140 в 2010 до 1300 в 2011 году) и "кредитные карты" (с 415 до 580 дней).
В части потребительских кредитов он стал моложе. В сегменте "нецелевые кредиты через отделение банка" существенных изменений не произошло.
Однако, согласно аналитическим данным, в сегменте ранней просрочки (менее 1 года) портфель существенно помолодел, что свидетельствует о сокращении внутрибанковских расходов и эффективности работы внешних коллекторских агентств. Банки на протяжении прошлого года сравнивали эффективность работы собственной службы по сбору долгов и внешнего коллекшна относительно работы с ранней просроченной задолженностью. Теперь и они понимают, что гораздо выгоднее нанимать внешнее агентство, а не увеличивать расходы на ведение дела.
По итогам 9 месяцев 2011 года средняя сумма долга возросла и составила 185 000 рублей (140 000 по итогам 9 месяцев 2010 года). Ее увеличение связано со "старением портфеля" и изменением соотношения структуры задолженности в пользу просроченных процентов, штрафов и пеней, взыскивать которые гораздо сложнее.
Говоря об эффективности взыскания, рынок демонстрирует ее отрицательное изменение. Если в 2010 году средний показатель эффективности составлял 16%, то в 2011 - 10%.
Основные причины:
- банки, инициируя снижения ставок вознаграждения, ограничивают возможность коллекторов в применении методов интенсивной обработки портфеля;
- портфель постарел, взыскивать проценты, штрафы и пени намного сложнее, чем сам основной долг.
- объемы выдачи пока не достигли докризисного уровня и в структуре передаваемой задолженности преобладают старые счета. Как только баланс изменится в сторону более свежей просрочки (тенденции, которые наблюдаются на рынке сейчас), показатели эффективности увеличатся.
Хотел бы особо выделить тему купли-продажи долгов. Всего в 2011 году на продажу было выставлено розничных кредитов (без учета ипотеки) на общую сумму 2 млрд. долларов США. Рынок продажи долгов остается, по-прежнему, волатильным. В основном участники рынка - банки ТОП-100 и не более 10 агентств, которые представляют различных инвесторов. По-прежнему существует разрыв между ценой ожидания и закрытия сделки, который составляет 35-40%.
Основные причины такого расхождения:
- Неполнота предоставляемой банками информации необходимой для проведения корректной оценки: продавец должен максимально раскрывать информацию об обслуживании портфеля как до, так и после выхода на просрочку, о работе с портфелем как внутренней службы по взысканию, так и внешнего агентства. В информации по портфелю, передаваемой коллекторам/инвесторам на оценку, должны присутствовать структура задолженности, ее срок, виды кредитных продуктов, стадии взыскания;
- Нежелание банков в проведении агентством полноценного due diligence (телефонный тест, проверка документов по выборке агентства);
- Нежелание банков согласовывать договор с инвестором, который вкладывает деньги и принимает на себя основной финансовый риск.
И напоследок, нельзя не затронуть законодательные аспекты, которые так или иначе повлияют на деятельность банков и коллекторов. В прошлом месяце ВАС поставил окончательную точку в споре о законности передачи банками долгов коллекторским агентствам. Согласно постановлению президиума Высшего Арбитражного Суда № 146 от 13 сентября 2011 года, уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заёмщиком-гражданином, не противоречит закону и не требует согласия заёмщика.
Также позиция ВАС требует корректировки в судебной и исполнительной работе банков, т.к. теперь любые разбирательства банка с заемщиком - физлицом - могут проходить только по месту регистрации заемщика. Теперь банку необходимо выбирать: либо увеличивать расходы на персонал, техническое оснащение, дополнительные рабочие места, командировки сотрудников, либо обращаться в профессиональное коллекторское агентство, обладающие широкой филиальной сетью, которое сможет решить все проблемы на местах без дополнительных затрат.
Что касается не менее актуального вопроса о передаче персональных данных заемщиков банками коллекторам, то нормы Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ "О персональных данных" регламентируют порядок работы с персональными данными физических лиц, в том числе клиентов банка, в соответствии с которым предоставление персональных данных третьим лицам также возможно при условии наличия согласия заемщика, данного им с соблюдением всех требований, установленных законом о персональных данных. Документ не содержит исключений или оговорок касательно обработки персональных данных клиентов банка.
При этом клиент банка свободен как в вопросе предоставления своего согласия на передачу его данных третьим лицам, так и его последующего отзыва.
Наши рекомендации в данном случае - включать отдельным пунктом согласие заемщика на передачу его персональных данных третьему лицу на взыскание в случае неисполнения им платежной дисциплины.
Finam.info, 13.10.2011
Автор: Сергей ШПЕТЕР, старший вице-президент, директор по развитию бизнеса Долгового агентства «Пристав»
В текущем году банки активнее выдают кредиты заемщиками. Прямо пропорционально росту числа кредитов увеличивается и процент просроченной задолженности.
Согласно последним данным Центрального Банка РФ, объем кредитов, выданных российскими банками физлицам, в январе-августе 2011 года по сравнению с началом года вырос на 19.6% и на 1 сентября составил 4.887 трлн руб. Просроченная задолженность по кредитам на 1 сентября составила 296.8 млрд руб., увеличившись с начала года на 5.1%.
Объем просроченной задолженности по отношению к общей сумме выданных кредитов снизился к 1 сентября до 6.1% с 6.9% на начало года.
Если говорить о рынке аутсорсинга, то портфель стал заметно старше. Его средний возраст по-прежнему превышает 400 дней. Особенно заметно старение портфеля в сегментах "автокредитование" (с 450 дней в 2010 году до 810 дней в 2011) , "ипотека" (с 1140 в 2010 до 1300 в 2011 году) и "кредитные карты" (с 415 до 580 дней).
В части потребительских кредитов он стал моложе. В сегменте "нецелевые кредиты через отделение банка" существенных изменений не произошло.
Однако, согласно аналитическим данным, в сегменте ранней просрочки (менее 1 года) портфель существенно помолодел, что свидетельствует о сокращении внутрибанковских расходов и эффективности работы внешних коллекторских агентств. Банки на протяжении прошлого года сравнивали эффективность работы собственной службы по сбору долгов и внешнего коллекшна относительно работы с ранней просроченной задолженностью. Теперь и они понимают, что гораздо выгоднее нанимать внешнее агентство, а не увеличивать расходы на ведение дела.
По итогам 9 месяцев 2011 года средняя сумма долга возросла и составила 185 000 рублей (140 000 по итогам 9 месяцев 2010 года). Ее увеличение связано со "старением портфеля" и изменением соотношения структуры задолженности в пользу просроченных процентов, штрафов и пеней, взыскивать которые гораздо сложнее.
Говоря об эффективности взыскания, рынок демонстрирует ее отрицательное изменение. Если в 2010 году средний показатель эффективности составлял 16%, то в 2011 - 10%.
Основные причины:
- банки, инициируя снижения ставок вознаграждения, ограничивают возможность коллекторов в применении методов интенсивной обработки портфеля;
- портфель постарел, взыскивать проценты, штрафы и пени намного сложнее, чем сам основной долг.
- объемы выдачи пока не достигли докризисного уровня и в структуре передаваемой задолженности преобладают старые счета. Как только баланс изменится в сторону более свежей просрочки (тенденции, которые наблюдаются на рынке сейчас), показатели эффективности увеличатся.
Хотел бы особо выделить тему купли-продажи долгов. Всего в 2011 году на продажу было выставлено розничных кредитов (без учета ипотеки) на общую сумму 2 млрд. долларов США. Рынок продажи долгов остается, по-прежнему, волатильным. В основном участники рынка - банки ТОП-100 и не более 10 агентств, которые представляют различных инвесторов. По-прежнему существует разрыв между ценой ожидания и закрытия сделки, который составляет 35-40%.
Основные причины такого расхождения:
- Неполнота предоставляемой банками информации необходимой для проведения корректной оценки: продавец должен максимально раскрывать информацию об обслуживании портфеля как до, так и после выхода на просрочку, о работе с портфелем как внутренней службы по взысканию, так и внешнего агентства. В информации по портфелю, передаваемой коллекторам/инвесторам на оценку, должны присутствовать структура задолженности, ее срок, виды кредитных продуктов, стадии взыскания;
- Нежелание банков в проведении агентством полноценного due diligence (телефонный тест, проверка документов по выборке агентства);
- Нежелание банков согласовывать договор с инвестором, который вкладывает деньги и принимает на себя основной финансовый риск.
И напоследок, нельзя не затронуть законодательные аспекты, которые так или иначе повлияют на деятельность банков и коллекторов. В прошлом месяце ВАС поставил окончательную точку в споре о законности передачи банками долгов коллекторским агентствам. Согласно постановлению президиума Высшего Арбитражного Суда № 146 от 13 сентября 2011 года, уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заёмщиком-гражданином, не противоречит закону и не требует согласия заёмщика.
Также позиция ВАС требует корректировки в судебной и исполнительной работе банков, т.к. теперь любые разбирательства банка с заемщиком - физлицом - могут проходить только по месту регистрации заемщика. Теперь банку необходимо выбирать: либо увеличивать расходы на персонал, техническое оснащение, дополнительные рабочие места, командировки сотрудников, либо обращаться в профессиональное коллекторское агентство, обладающие широкой филиальной сетью, которое сможет решить все проблемы на местах без дополнительных затрат.
Что касается не менее актуального вопроса о передаче персональных данных заемщиков банками коллекторам, то нормы Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ "О персональных данных" регламентируют порядок работы с персональными данными физических лиц, в том числе клиентов банка, в соответствии с которым предоставление персональных данных третьим лицам также возможно при условии наличия согласия заемщика, данного им с соблюдением всех требований, установленных законом о персональных данных. Документ не содержит исключений или оговорок касательно обработки персональных данных клиентов банка.
При этом клиент банка свободен как в вопросе предоставления своего согласия на передачу его данных третьим лицам, так и его последующего отзыва.
Наши рекомендации в данном случае - включать отдельным пунктом согласие заемщика на передачу его персональных данных третьему лицу на взыскание в случае неисполнения им платежной дисциплины.
Finam.info, 13.10.2011
