- Mitglied seit
- 11.03.2010
- Beiträge
- 545
- Punkte für Reaktionen
- 3
- Punkte
- 18
- Alter
- 62
Die Banken begannen in Scharen, das Moratorium für die vorzeitige Rückzahlung von Krediten nach der Verabschiedung des Gesetzes abzuschaffen, das die Rückgabe von Privatkrediten ohne Zustimmung des Kreditgebers ermöglichte. Die Marktteilnehmer sagen voraus, dass es bald keine weiteren Einschränkungen mehr geben wird - Provisionen und Mindestbeträge.
Das Gesetz zur Änderung der Artikel 809 und 810 des Bürgerlichen Gesetzbuchs trat am 1. November 2011 in Kraft. Das Dokument ermöglicht es dem einzelnen Kreditnehmer, das Darlehen vorzeitig zurückzuzahlen, sofern er die Bank mindestens 30 Tage vor der Rückzahlung benachrichtigt.
Die Verabschiedung des Gesetzes zwang viele Kreditinstitute, das Moratorium aufzugeben, in dessen Verlauf sie die vorzeitige Rückgabe von Krediten untersagten (im Durchschnitt drei bis sechs Monate, hauptsächlich für Hypotheken). Ende Oktober wurden diese Beschränkungen von DeltaCredit, der UniCredit Bank, der Nordea Bank am 1. November aufgehoben. Die Alfa-Bank, die Rosbank, die Zhilfinans und die First Republican Bank hoben das Moratorium auf. In naher Zukunft wird die Sobinbank, Fora-Bank, hinzukommen.
Einige Finanzinstitute behalten jedoch weiterhin ein Verbot der Rückzahlung von Krediten bei. In der Sberbank können Sie beispielsweise mit der vierten Zahlung beginnen, einen Kredit vorzeitig zurückzuzahlen. Die Gazprombank im Rahmen des Autumn Housewarming-Programms hat ein Moratorium für ein Jahr, die Zenit Bank ein dreimonatiges Verbot des Magellan-Hypothekenprogramms und die Mosoblbank für einen Zeitraum von sechs Monaten .
Laut Marktteilnehmern wird die Aufhebung des Moratoriums die Bankeinnahmen nicht wesentlich verringern. "Die Aufhebung der Beschränkungen für die vorzeitige Rückzahlung von Krediten für Annuitätenzahlungen führt zu keinem spürbaren Rentabilitätsverlust für die Bank, da Hypotheken in der Regel langfristig sind und Fälle einer vollständigen oder teilweisen Vorauszahlung in den ersten Dienstjahren einzeln auftreten", erklärt der Direktor der Einzelhandelsabteilung Nordea Bank Vyacheslav Lyasevich. Dmitry Orlov, Vizepräsident der First Republican Bank, stimmt ihm zu, der sagt, dass die meisten Kunden Kredite nach festgelegten Moratorien zurückzahlen. Er fügt jedoch hinzu, dass die Zinssätze revidiert werden könnten, wenn sich der Trend ändert und die Renditen fallen.
Das Gesetz interpretiert die Frage der Rechtmäßigkeit der Einführung eines Moratoriums für die vorzeitige Rückzahlung eines Kredits eindeutig, aber das Dokument besagt nicht, ob Banken Gebühren erheben können, wenn der Kreditnehmer die Schulden vorzeitig zurückzahlt. Daher werden sie weiterhin von vielen Kreditinstituten eingerichtet, insbesondere von der Alfa-Bank, der Sobinbank, der Transcapitalbank, dem MBRD, dem BCC-Moskau usw. Die Alfa-Bank sagte, dass die Frage der Aufhebung der Provision derzeit geprüft wird. Dmitry Orlov von PRB erklärte die Aufhebung der Provision damit, dass alle Maßnahmen, die einer vorzeitigen Rückzahlung entgegenstehen, vor einem Gericht angefochten werden können, das auf der Seite des Kunden steht.
Nach Angaben von Bankanwälten können Gebühren erhoben werden. "Das Gesetz besagt, dass der Kreditnehmer nur Zinsen für die Verwendung von Kreditmitteln zahlen sollte. Dies kann so interpretiert werden, dass keine zusätzlichen Gebühren erhoben werden können", sagte Alexander Golubev, Leiter der Rechtsabteilung der SDM Bank.
Tatyana Pismerova, Leiterin der Rechtsabteilung der Promsvyazbank, erinnert an das Informationsschreiben des Obersten Schiedsgerichts (SAC) vom 13. September dieses Jahres, wonach die Einrichtung eines Moratoriums und von Kommissionen eindeutig als Verletzung der Verbraucherrechte anerkannt wird. "Andere Beschränkungen, einschließlich einer Beschränkung der Höhe der vorzeitigen Rückzahlung, können ebenfalls als Hindernisse für die Rückzahlung eines nicht gesetzlich vorgeschriebenen Kredits interpretiert werden", sagte sie.
Alexander Golubev prognostiziert, dass Banken Provisionen für vorzeitige Rückzahlungen stornieren werden, dies jedoch sofort, da sie in die Struktur der Provisionserträge eingebettet sind. Seiner Meinung nach ist auch die Aufhebung von Beschränkungen für die Höhe der vorzeitigen Rückzahlung möglich.
Das Gesetz gilt auch für diejenigen Darlehensverträge, die vor ihrem Inkrafttreten abgeschlossen wurden. Banken, die beschlossen haben, Beschränkungen aufzuheben, müssen diese jedoch verletzen, um Beschwerden von Kunden zu vermeiden. "Die Änderung bereits abgeschlossener Vereinbarungen, bei denen alle Beschränkungen für die vorzeitige Rückzahlung von Krediten ausgeschlossen sind, wird für Banken recht problematisch sein", sagte Tatyana Pismerova.
Tatyana Aleshkina
Banks.ru, 08.08.2011
Das Gesetz zur Änderung der Artikel 809 und 810 des Bürgerlichen Gesetzbuchs trat am 1. November 2011 in Kraft. Das Dokument ermöglicht es dem einzelnen Kreditnehmer, das Darlehen vorzeitig zurückzuzahlen, sofern er die Bank mindestens 30 Tage vor der Rückzahlung benachrichtigt.
Die Verabschiedung des Gesetzes zwang viele Kreditinstitute, das Moratorium aufzugeben, in dessen Verlauf sie die vorzeitige Rückgabe von Krediten untersagten (im Durchschnitt drei bis sechs Monate, hauptsächlich für Hypotheken). Ende Oktober wurden diese Beschränkungen von DeltaCredit, der UniCredit Bank, der Nordea Bank am 1. November aufgehoben. Die Alfa-Bank, die Rosbank, die Zhilfinans und die First Republican Bank hoben das Moratorium auf. In naher Zukunft wird die Sobinbank, Fora-Bank, hinzukommen.
Einige Finanzinstitute behalten jedoch weiterhin ein Verbot der Rückzahlung von Krediten bei. In der Sberbank können Sie beispielsweise mit der vierten Zahlung beginnen, einen Kredit vorzeitig zurückzuzahlen. Die Gazprombank im Rahmen des Autumn Housewarming-Programms hat ein Moratorium für ein Jahr, die Zenit Bank ein dreimonatiges Verbot des Magellan-Hypothekenprogramms und die Mosoblbank für einen Zeitraum von sechs Monaten .
Laut Marktteilnehmern wird die Aufhebung des Moratoriums die Bankeinnahmen nicht wesentlich verringern. "Die Aufhebung der Beschränkungen für die vorzeitige Rückzahlung von Krediten für Annuitätenzahlungen führt zu keinem spürbaren Rentabilitätsverlust für die Bank, da Hypotheken in der Regel langfristig sind und Fälle einer vollständigen oder teilweisen Vorauszahlung in den ersten Dienstjahren einzeln auftreten", erklärt der Direktor der Einzelhandelsabteilung Nordea Bank Vyacheslav Lyasevich. Dmitry Orlov, Vizepräsident der First Republican Bank, stimmt ihm zu, der sagt, dass die meisten Kunden Kredite nach festgelegten Moratorien zurückzahlen. Er fügt jedoch hinzu, dass die Zinssätze revidiert werden könnten, wenn sich der Trend ändert und die Renditen fallen.
Das Gesetz interpretiert die Frage der Rechtmäßigkeit der Einführung eines Moratoriums für die vorzeitige Rückzahlung eines Kredits eindeutig, aber das Dokument besagt nicht, ob Banken Gebühren erheben können, wenn der Kreditnehmer die Schulden vorzeitig zurückzahlt. Daher werden sie weiterhin von vielen Kreditinstituten eingerichtet, insbesondere von der Alfa-Bank, der Sobinbank, der Transcapitalbank, dem MBRD, dem BCC-Moskau usw. Die Alfa-Bank sagte, dass die Frage der Aufhebung der Provision derzeit geprüft wird. Dmitry Orlov von PRB erklärte die Aufhebung der Provision damit, dass alle Maßnahmen, die einer vorzeitigen Rückzahlung entgegenstehen, vor einem Gericht angefochten werden können, das auf der Seite des Kunden steht.
Nach Angaben von Bankanwälten können Gebühren erhoben werden. "Das Gesetz besagt, dass der Kreditnehmer nur Zinsen für die Verwendung von Kreditmitteln zahlen sollte. Dies kann so interpretiert werden, dass keine zusätzlichen Gebühren erhoben werden können", sagte Alexander Golubev, Leiter der Rechtsabteilung der SDM Bank.
Tatyana Pismerova, Leiterin der Rechtsabteilung der Promsvyazbank, erinnert an das Informationsschreiben des Obersten Schiedsgerichts (SAC) vom 13. September dieses Jahres, wonach die Einrichtung eines Moratoriums und von Kommissionen eindeutig als Verletzung der Verbraucherrechte anerkannt wird. "Andere Beschränkungen, einschließlich einer Beschränkung der Höhe der vorzeitigen Rückzahlung, können ebenfalls als Hindernisse für die Rückzahlung eines nicht gesetzlich vorgeschriebenen Kredits interpretiert werden", sagte sie.
Alexander Golubev prognostiziert, dass Banken Provisionen für vorzeitige Rückzahlungen stornieren werden, dies jedoch sofort, da sie in die Struktur der Provisionserträge eingebettet sind. Seiner Meinung nach ist auch die Aufhebung von Beschränkungen für die Höhe der vorzeitigen Rückzahlung möglich.
Das Gesetz gilt auch für diejenigen Darlehensverträge, die vor ihrem Inkrafttreten abgeschlossen wurden. Banken, die beschlossen haben, Beschränkungen aufzuheben, müssen diese jedoch verletzen, um Beschwerden von Kunden zu vermeiden. "Die Änderung bereits abgeschlossener Vereinbarungen, bei denen alle Beschränkungen für die vorzeitige Rückzahlung von Krediten ausgeschlossen sind, wird für Banken recht problematisch sein", sagte Tatyana Pismerova.
Tatyana Aleshkina
Banks.ru, 08.08.2011
Original message
Банки стали в массовом порядке отменять мораторий на досрочное погашение кредитов после принятия закона, разрешившего возвращать розничные займы без согласия кредитора. Участники рынка прогнозируют, что вскоре не будет и других связанных с этим ограничений - комиссий и минимальных сумм.
Закон, вносящий поправки в 809-ю и 810-ю статьи Гражданского кодекса, вступил в силу 1 ноября 2011 года. Документ позволяет заемщику-физлицу досрочно возвращать кредит при условии, что он уведомит об этом банк не менее чем за 30 дней до момента погашения.
Принятие закона заставило многие кредитные организации отказаться от моратория, в течение которого они запрещали возвращать займы досрочно (в среднем от трех до шести месяцев, в основном по ипотечным кредитам). Так, в конце октября эти ограничения сняли "ДельтаКредит", ЮниКредит Банк, Нордеа Банк, с 1 ноября мораторий отменили Альфа-Банк, Росбанк, "Жилфинанс", Первый Республиканский Банк. В ближайшее время к ним присоединятся Собинбанк, Фора-Банк.
Впрочем, некоторые финучреждения все еще сохраняют запрет на возврат кредитов. Например, в Сбербанке можно начинать гасить досрочно кредит с четвертого платежа, в Газпромбанке по программе "Осеннее новоселье" предусмотрен мораторий в течение одного года, в банке "Зенит" действует трехмесячный запрет по ипотечной программе "Магеллан", в Мособлбанке - на срок шесть месяцев.
Отмена моратория не сильно сократит доходы банков, считают участники рынка. "Снятие ограничений по досрочному погашению кредитов при аннуитетных платежах не принесет никаких ощутимых потерь в доходности для банка, поскольку ипотечные кредиты, как правило, долгосрочные и случаи полного или частичного досрочного погашения в первые годы обслуживания носят единичный характер", - поясняет директор департамента розничного бизнеса Нордеа Банка Вячеслав Лясевич. С ним соглашается вице-президент Первого Республиканского Банка Дмитрий Орлов, который говорит, что большинство клиентов погашают кредиты после установленных мораториев. Впрочем, он добавляет, что если тренд изменится и доходность будет падать, то процентные ставки, возможно, будут пересмотрены.
Закон однозначно трактует вопрос о правомерности установления моратория на досрочное погашение кредита, однако в документе не сказано о том, могут ли банки взимать комиссии, если заемщик отдает долг раньше времени. Поэтому многие кредитные организации продолжают их устанавливать, в частности Альфа-Банк, Собинбанк, Транскапиталбанк, МБРР, БЦК-Москва и т. д. В Альфа-Банке сказали, что вопрос об отмене комиссии в данный момент находится на рассмотрении. Дмитрий Орлов из ПРБ объяснил отмену комиссии тем, что любые меры, противодействующие досрочному погашению, могут быть обжалованы в суде, который встанет на сторону клиента.
По мнению банковских юристов, взимание комиссий может быть оспорено. "В законе сказано, что заемщик должен заплатить только проценты за пользование кредитными средствами. Это можно толковать таким образом, что никакие дополнительные комиссии взиматься не могут", - считает начальник юридического департамента СДМ-Банка Александр Голубев.
Начальник отдела юридического департамента Промсвязьбанка Татьяна Письмерова напоминает про информационное письмо Высшего Арбитражного Суда (ВАС) от 13 сентября этого года, согласно которому установление моратория и комиссий однозначно признано нарушением прав потребителей. "Иные ограничения, в том числе ограничение по сумме досрочного погашения, также могут быть истолкованы как не предусмотренные законом препятствия к погашению займа", - отмечает она.
Александр Голубев прогнозирует, что банки начнут отменять комиссии, взимаемые при досрочном погашении, но будут делать это сразу, так как они заложены в структуре комиссионного дохода. Также, по его мнению, возможно отмена ограничений по суммам досрочного погашения.
Закон распространяется и на те кредитные договоры, которые были заключены до его вступления в силу. Но банки, принявшие решение о снятии ограничений, вынуждены будут их нарушать, чтобы избежать жалоб со стороны клиентов. "Изменить уже заключенные договоры, исключив из них все ограничения по досрочному погашению кредитов, будет довольно проблематично для банков", - считает Татьяна Письмерова.
Татьяна АЛЕШКИНА
Банки.Ру, 08.11.2011
Закон, вносящий поправки в 809-ю и 810-ю статьи Гражданского кодекса, вступил в силу 1 ноября 2011 года. Документ позволяет заемщику-физлицу досрочно возвращать кредит при условии, что он уведомит об этом банк не менее чем за 30 дней до момента погашения.
Принятие закона заставило многие кредитные организации отказаться от моратория, в течение которого они запрещали возвращать займы досрочно (в среднем от трех до шести месяцев, в основном по ипотечным кредитам). Так, в конце октября эти ограничения сняли "ДельтаКредит", ЮниКредит Банк, Нордеа Банк, с 1 ноября мораторий отменили Альфа-Банк, Росбанк, "Жилфинанс", Первый Республиканский Банк. В ближайшее время к ним присоединятся Собинбанк, Фора-Банк.
Впрочем, некоторые финучреждения все еще сохраняют запрет на возврат кредитов. Например, в Сбербанке можно начинать гасить досрочно кредит с четвертого платежа, в Газпромбанке по программе "Осеннее новоселье" предусмотрен мораторий в течение одного года, в банке "Зенит" действует трехмесячный запрет по ипотечной программе "Магеллан", в Мособлбанке - на срок шесть месяцев.
Отмена моратория не сильно сократит доходы банков, считают участники рынка. "Снятие ограничений по досрочному погашению кредитов при аннуитетных платежах не принесет никаких ощутимых потерь в доходности для банка, поскольку ипотечные кредиты, как правило, долгосрочные и случаи полного или частичного досрочного погашения в первые годы обслуживания носят единичный характер", - поясняет директор департамента розничного бизнеса Нордеа Банка Вячеслав Лясевич. С ним соглашается вице-президент Первого Республиканского Банка Дмитрий Орлов, который говорит, что большинство клиентов погашают кредиты после установленных мораториев. Впрочем, он добавляет, что если тренд изменится и доходность будет падать, то процентные ставки, возможно, будут пересмотрены.
Закон однозначно трактует вопрос о правомерности установления моратория на досрочное погашение кредита, однако в документе не сказано о том, могут ли банки взимать комиссии, если заемщик отдает долг раньше времени. Поэтому многие кредитные организации продолжают их устанавливать, в частности Альфа-Банк, Собинбанк, Транскапиталбанк, МБРР, БЦК-Москва и т. д. В Альфа-Банке сказали, что вопрос об отмене комиссии в данный момент находится на рассмотрении. Дмитрий Орлов из ПРБ объяснил отмену комиссии тем, что любые меры, противодействующие досрочному погашению, могут быть обжалованы в суде, который встанет на сторону клиента.
По мнению банковских юристов, взимание комиссий может быть оспорено. "В законе сказано, что заемщик должен заплатить только проценты за пользование кредитными средствами. Это можно толковать таким образом, что никакие дополнительные комиссии взиматься не могут", - считает начальник юридического департамента СДМ-Банка Александр Голубев.
Начальник отдела юридического департамента Промсвязьбанка Татьяна Письмерова напоминает про информационное письмо Высшего Арбитражного Суда (ВАС) от 13 сентября этого года, согласно которому установление моратория и комиссий однозначно признано нарушением прав потребителей. "Иные ограничения, в том числе ограничение по сумме досрочного погашения, также могут быть истолкованы как не предусмотренные законом препятствия к погашению займа", - отмечает она.
Александр Голубев прогнозирует, что банки начнут отменять комиссии, взимаемые при досрочном погашении, но будут делать это сразу, так как они заложены в структуре комиссионного дохода. Также, по его мнению, возможно отмена ограничений по суммам досрочного погашения.
Закон распространяется и на те кредитные договоры, которые были заключены до его вступления в силу. Но банки, принявшие решение о снятии ограничений, вынуждены будут их нарушать, чтобы избежать жалоб со стороны клиентов. "Изменить уже заключенные договоры, исключив из них все ограничения по досрочному погашению кредитов, будет довольно проблематично для банков", - считает Татьяна Письмерова.
Татьяна АЛЕШКИНА
Банки.Ру, 08.11.2011
