- Mitglied seit
- 18.08.2010
- Beiträge
- 2.833
- Punkte für Reaktionen
- 118
- Punkte
- 63
- Alter
- 52
- Website
- Odis11.ru
Eine neue Schuldenbombe könnte in den USA explodieren
Material bereitgestellt von Glance
Eine zu hohe Studentendarlehensschuld von 1 Billion US-Dollar könnte die US-Wirtschaft bedrohen. Es ist unwahrscheinlich, dass Russland auch im nächsten Jahrzehnt auf ein ähnliches Problem stößt. Der Markt für Bildungskredite ist völlig unentwickelt.
Schuldenbombe
In den USA erreichte die Verschuldung für Bildungskredite 1 Billion USD. Die Federal Reserve Bank von New York warnt davor, dass dies eine Bedrohung für die Volkswirtschaft darstellen könnte, da die Staatsverschuldung des Landes 14 Billionen US-Dollar beträgt.
Das Portfolio an Bildungskrediten in den USA übersteigt sogar das Volumen der Kredite für den Kauf eines Autos oder einer Immobilie.
"Dies könnte leicht die nächste Schuldenbombe werden, die unter der amerikanischen Wirtschaft liegt", sagte William Brewer, Präsident der National Association of Private Bankruptcy Lawyers, und erinnerte daran, dass der globalen Hypothekenkrise von 2008 eine Hypothekenkrise in den USA vorausging.
Derzeit beträgt die Darlehensschuld, die ein Schulabsolvent in den USA für eine spezielle Sekundar- oder Hochschulbildung ausgegeben hat, durchschnittlich 25.000 USD. Dieser Betrag hat in den letzten 10 Jahren um 25% zugenommen und wächst weiterhin mit einer Rate, die über der Inflation liegt. Der Grund ist einfach: Die Universitäten erheben Studiengebühren, und unter den Bedingungen der Finanz- und Wirtschaftskrise hat sich dieser Prozess sogar beschleunigt.
Experten zufolge sind viele Amerikaner, die nicht in der Lage sind, frühere Kredite zurückzuzahlen, gezwungen, sich in einem Teufelskreis zu befinden und neue Schulden zu machen. Laut Gesetz kann ein öffentliches oder privates Studentendarlehen auch bei Insolvenzerklärung nicht abgeschrieben werden.
„Wenn wir die Schulden für diese Art der Kreditvergabe in den Vereinigten Staaten als ein separates Element des Kreditsektors betrachten, ist dies selbst kein Grund zur Sorge: Die Staaten leben seit langer Zeit von Krediten, sodass ein gewisser Anteil der Nichtzahler bereits bei den Risiken berücksichtigt wird. Ein anderes, alarmierenderes Bild ergibt sich, wenn wir die Zahlungsrückstände bei Bildungskrediten in Verbindung mit den Echos der Hypothekenkrise und anderer Schulden - zum Beispiel der privaten Haushalte - betrachten “, kommentierte Anna Bodrova, Analystin bei Investkafe, die Zeitung VZGLYAD.
Der Experte schlägt vor, dass die US-Behörden alles tun werden, um das Problem der Bildungskredite nicht in die Krise zu bringen.
"Die US-Behörden und die Aufsichtsbehörde setzen sich aktiv dafür ein, den Finanzsektor zu unterstützen und schlechte Vermögenswerte" auszusortieren ", um die Wirtschaft nicht mit Ballast zu belasten. Daher ist das Risiko, dass Schuldner von Studentendarlehen eine neue Finanzbombe unter die amerikanische Wirtschaft werfen, nicht allzu groß", sagte Anna Bodrova .
Um zu verhindern, dass sich die Situation verschlechtert, schlug Präsident Barack Obama vor, den Ablauf des ermäßigten Abzinsungssatzes für Bundesdarlehen für Bildung, der im Juli ausläuft, zu verlängern, um einen Steuerabzug für sie beizubehalten und eine Umschuldung zu ermöglichen, berichtet ITAR-TASS.
Interesse auf Interesse
In den USA gibt es vier Arten von staatlich garantierten Darlehen. Subventionierte Darlehen - Der Staat zahlt die Studentenzinsen für das Darlehen während der gesamten Studienzeit und innerhalb von sechs Monaten nach Abschluss des Studiums. Dieses Darlehen wird den Armen zur Verfügung gestellt.
Nicht subventionierte Kredite - Der Kreditnehmer zahlt den gesamten Kredit selbst. Die Zinsen fallen ab dem Zeitpunkt der Kreditvergabe an. Die Rückzahlungsfrist beginnt sechs Monate nach Abschluss des Studiums. Ein solches Darlehen kann von einem Studenten mit jedem Einkommensniveau erhalten werden. Kredite können auch an Eltern vergeben werden, die für die Ausbildung ihrer Kinder bezahlen.
Es ist erwähnenswert, dass die Studierenden nicht nur für Unterricht, sondern auch für Unterkunft, Verpflegung, Transport und Literatur einen Kredit erhalten.
Die Zinssätze werden auf der Grundlage des Zinssatzes für Bundeswertpapiere mit einer Umlaufzeit von 91 Tagen plus 2,3% (1,7% während der Nachfrist während der Ausbildung) ermittelt. Das Gesetz legt auch eine Obergrenze für den Zinssatz nicht subventionierter Kredite fest - 8,25% pro Jahr.
Alle Studentendarlehen sind durch eine spezielle Garantieagentur versichert, dh der Staat hat die Verantwortung für die Nichtrückzahlung von Darlehen übernommen.
Trotz der Tatsache, dass anscheinend das richtige System für Bildungskredite in den Vereinigten Staaten aufgebaut wurde, ist es dennoch gescheitert. Dies hat bereits zu einer tragischen und absurden Situation geführt: Unter denjenigen, die Bildungskredite schulden, sind ein erheblicher Teil diejenigen, die in den Ruhestand gehen oder bereits in den Ruhestand gegangen sind. Ihre Gesamtverschuldung nähert sich 36 Millionen US-Dollar. Viele von ihnen liehen sich Geld für eine zweite Ausbildung sowie für ihre Kinder oder Enkelkinder, aber es gibt diejenigen, die Ende der 1960er Jahre noch nicht für das College bezahlt haben.
Da der Staat die Verantwortung für die Nichtrückzahlung von Krediten übernimmt, belastet eine enorme Verschuldung alle Steuerzahler schwer. Infolgedessen verschärft sich das Problem eines Haushaltsdefizits von 1,3 Billionen US-Dollar.
Russische Erfahrung
Russland versuchte einmal, westliche Erfahrungen im Bereich der Bildungskredite zu sammeln. 2009 wurde ein Experiment gestartet, an dem nur zwei Banken ihren Wunsch nach Teilnahme zum Ausdruck brachten - Sberbank und Sojus.
Das staatliche Programm für bevorzugte Bildungskredite geht davon aus, dass der Staat die Bank mit einem Zinssatz in Höhe von ¾ Refinanzierungssatz subventioniert. Gleichzeitig sollte der Höchstsatz für einen Studenten ¼ Refinanzierungssatz plus 3 Prozentpunkte nicht überschreiten. Bevorzugte Bildungsdarlehen sollten ohne Garantie oder Sicherheiten vergeben worden sein. Nach vorläufigen Schätzungen des Ministeriums für Bildung und Wissenschaft werden aus dem Budget des Programms jährlich etwa 0,5 Milliarden Rubel bereitgestellt. Das Experiment endet Ende 2013.
Die Banken zeigten jedoch keine Aufregung, da diese Kredite ohne Bürgen und Sicherheiten vergeben wurden. Darüber hinaus erhält die Bank aufgrund einer engen Bindung an den Refinanzierungssatz (8%) nur noch 11% pro Jahr. „Dies sind zu niedrige Zinssätze in Verbindung mit sehr hohen Risiken für Banken, um in dieses Programm einzusteigen. Das Risiko einer Nichtrückgabe ist groß genug “, kommentierte die Zeitung VZGLYAD, Leiter der analytischen Abteilung der BKF Bank Maxim Osadchiy.
In der Tat sind die vorläufigen Ergebnisse dieses Experiments bescheiden. Im Rahmen dieses Programms hat die Sojus Bank insgesamt 214 Kredite im Wert von etwas mehr als 70 Millionen Rubel vergeben. Die Sberbank hat 673 Kredite in Höhe von insgesamt 142,8 Millionen Rubel vergeben. Die Darlehensbeträge sind gering - nur 212 Tausend Rubel. Es gibt keine besonderen Probleme mit Verzögerungen - 0,03% in Sberbank und weniger als 0,01% in Sojus.
Auf der anderen Seite gibt es Banken, die im Rahmen der Konsumentenkredite Bildungskredite vergeben. Beispielsweise stellt die Education Bank ein solches Darlehen zu 13,5% pro Jahr zur Verfügung. Aber auch Banken zögern, Studenten Kredite zu gewähren.
„Es ist für Banken riskant, Kredite an Studenten zu vergeben, da junge Menschen in der Regel weder Geld noch Vermögenswerte als Sicherheit haben und es auch keine Bonität gibt. Die Kosten für das Eintreiben überfälliger Schulden für solche Kredite decken in der Regel nicht die laufenden Ausgaben der Banken. Infolgedessen wird den Eltern des Schülers ein Darlehen für die Erstausbildung auf Kosten anderer Darlehensprodukte (Verbraucher- oder Expressdarlehen) gewährt “, kommentierte Fedor Tikhonov, Leiter der Abteilung Finanzmärkte der Solid Bank, die Zeitung VZGLYAD.
Experten fanden es schwierig, eine genaue Antwort auf die Frage zu geben, wie viel Prozent der Bildungskredite im Kreditportfolio von Banken enthalten sind, vorausgesetzt, wir können nur über Hundertstel Prozent sprechen.
Andererseits ist es für Studenten aufgrund der hohen Ausbildungskosten selbst und der hohen Zinssätze unrentabel, Geld von Banken für Bildungszwecke zu leihen.
Experten schlagen vor, dass in Russland das System zur Vergabe von Bildungskrediten nach dem Vorbild von Hypotheken geschaffen werden sollte, die vom Staat durch das AHML-System garantiert werden. „Tatsächlich bilden Banken einfach ein Darlehenspaket und erhalten dafür eine Provision. Dann geht dieses Paket an AHML. Das Gleiche muss im Bereich der Bildungskredite getan werden “, kommentiert Maxim Osadchiy.
Material bereitgestellt von Glance
Eine zu hohe Studentendarlehensschuld von 1 Billion US-Dollar könnte die US-Wirtschaft bedrohen. Es ist unwahrscheinlich, dass Russland auch im nächsten Jahrzehnt auf ein ähnliches Problem stößt. Der Markt für Bildungskredite ist völlig unentwickelt.
Schuldenbombe
In den USA erreichte die Verschuldung für Bildungskredite 1 Billion USD. Die Federal Reserve Bank von New York warnt davor, dass dies eine Bedrohung für die Volkswirtschaft darstellen könnte, da die Staatsverschuldung des Landes 14 Billionen US-Dollar beträgt.
Das Portfolio an Bildungskrediten in den USA übersteigt sogar das Volumen der Kredite für den Kauf eines Autos oder einer Immobilie.
"Dies könnte leicht die nächste Schuldenbombe werden, die unter der amerikanischen Wirtschaft liegt", sagte William Brewer, Präsident der National Association of Private Bankruptcy Lawyers, und erinnerte daran, dass der globalen Hypothekenkrise von 2008 eine Hypothekenkrise in den USA vorausging.
Derzeit beträgt die Darlehensschuld, die ein Schulabsolvent in den USA für eine spezielle Sekundar- oder Hochschulbildung ausgegeben hat, durchschnittlich 25.000 USD. Dieser Betrag hat in den letzten 10 Jahren um 25% zugenommen und wächst weiterhin mit einer Rate, die über der Inflation liegt. Der Grund ist einfach: Die Universitäten erheben Studiengebühren, und unter den Bedingungen der Finanz- und Wirtschaftskrise hat sich dieser Prozess sogar beschleunigt.
Experten zufolge sind viele Amerikaner, die nicht in der Lage sind, frühere Kredite zurückzuzahlen, gezwungen, sich in einem Teufelskreis zu befinden und neue Schulden zu machen. Laut Gesetz kann ein öffentliches oder privates Studentendarlehen auch bei Insolvenzerklärung nicht abgeschrieben werden.
„Wenn wir die Schulden für diese Art der Kreditvergabe in den Vereinigten Staaten als ein separates Element des Kreditsektors betrachten, ist dies selbst kein Grund zur Sorge: Die Staaten leben seit langer Zeit von Krediten, sodass ein gewisser Anteil der Nichtzahler bereits bei den Risiken berücksichtigt wird. Ein anderes, alarmierenderes Bild ergibt sich, wenn wir die Zahlungsrückstände bei Bildungskrediten in Verbindung mit den Echos der Hypothekenkrise und anderer Schulden - zum Beispiel der privaten Haushalte - betrachten “, kommentierte Anna Bodrova, Analystin bei Investkafe, die Zeitung VZGLYAD.
Der Experte schlägt vor, dass die US-Behörden alles tun werden, um das Problem der Bildungskredite nicht in die Krise zu bringen.
"Die US-Behörden und die Aufsichtsbehörde setzen sich aktiv dafür ein, den Finanzsektor zu unterstützen und schlechte Vermögenswerte" auszusortieren ", um die Wirtschaft nicht mit Ballast zu belasten. Daher ist das Risiko, dass Schuldner von Studentendarlehen eine neue Finanzbombe unter die amerikanische Wirtschaft werfen, nicht allzu groß", sagte Anna Bodrova .
Um zu verhindern, dass sich die Situation verschlechtert, schlug Präsident Barack Obama vor, den Ablauf des ermäßigten Abzinsungssatzes für Bundesdarlehen für Bildung, der im Juli ausläuft, zu verlängern, um einen Steuerabzug für sie beizubehalten und eine Umschuldung zu ermöglichen, berichtet ITAR-TASS.
Interesse auf Interesse
In den USA gibt es vier Arten von staatlich garantierten Darlehen. Subventionierte Darlehen - Der Staat zahlt die Studentenzinsen für das Darlehen während der gesamten Studienzeit und innerhalb von sechs Monaten nach Abschluss des Studiums. Dieses Darlehen wird den Armen zur Verfügung gestellt.
Nicht subventionierte Kredite - Der Kreditnehmer zahlt den gesamten Kredit selbst. Die Zinsen fallen ab dem Zeitpunkt der Kreditvergabe an. Die Rückzahlungsfrist beginnt sechs Monate nach Abschluss des Studiums. Ein solches Darlehen kann von einem Studenten mit jedem Einkommensniveau erhalten werden. Kredite können auch an Eltern vergeben werden, die für die Ausbildung ihrer Kinder bezahlen.
Es ist erwähnenswert, dass die Studierenden nicht nur für Unterricht, sondern auch für Unterkunft, Verpflegung, Transport und Literatur einen Kredit erhalten.
Die Zinssätze werden auf der Grundlage des Zinssatzes für Bundeswertpapiere mit einer Umlaufzeit von 91 Tagen plus 2,3% (1,7% während der Nachfrist während der Ausbildung) ermittelt. Das Gesetz legt auch eine Obergrenze für den Zinssatz nicht subventionierter Kredite fest - 8,25% pro Jahr.
Alle Studentendarlehen sind durch eine spezielle Garantieagentur versichert, dh der Staat hat die Verantwortung für die Nichtrückzahlung von Darlehen übernommen.
Trotz der Tatsache, dass anscheinend das richtige System für Bildungskredite in den Vereinigten Staaten aufgebaut wurde, ist es dennoch gescheitert. Dies hat bereits zu einer tragischen und absurden Situation geführt: Unter denjenigen, die Bildungskredite schulden, sind ein erheblicher Teil diejenigen, die in den Ruhestand gehen oder bereits in den Ruhestand gegangen sind. Ihre Gesamtverschuldung nähert sich 36 Millionen US-Dollar. Viele von ihnen liehen sich Geld für eine zweite Ausbildung sowie für ihre Kinder oder Enkelkinder, aber es gibt diejenigen, die Ende der 1960er Jahre noch nicht für das College bezahlt haben.
Da der Staat die Verantwortung für die Nichtrückzahlung von Krediten übernimmt, belastet eine enorme Verschuldung alle Steuerzahler schwer. Infolgedessen verschärft sich das Problem eines Haushaltsdefizits von 1,3 Billionen US-Dollar.
Russische Erfahrung
Russland versuchte einmal, westliche Erfahrungen im Bereich der Bildungskredite zu sammeln. 2009 wurde ein Experiment gestartet, an dem nur zwei Banken ihren Wunsch nach Teilnahme zum Ausdruck brachten - Sberbank und Sojus.
Das staatliche Programm für bevorzugte Bildungskredite geht davon aus, dass der Staat die Bank mit einem Zinssatz in Höhe von ¾ Refinanzierungssatz subventioniert. Gleichzeitig sollte der Höchstsatz für einen Studenten ¼ Refinanzierungssatz plus 3 Prozentpunkte nicht überschreiten. Bevorzugte Bildungsdarlehen sollten ohne Garantie oder Sicherheiten vergeben worden sein. Nach vorläufigen Schätzungen des Ministeriums für Bildung und Wissenschaft werden aus dem Budget des Programms jährlich etwa 0,5 Milliarden Rubel bereitgestellt. Das Experiment endet Ende 2013.
Die Banken zeigten jedoch keine Aufregung, da diese Kredite ohne Bürgen und Sicherheiten vergeben wurden. Darüber hinaus erhält die Bank aufgrund einer engen Bindung an den Refinanzierungssatz (8%) nur noch 11% pro Jahr. „Dies sind zu niedrige Zinssätze in Verbindung mit sehr hohen Risiken für Banken, um in dieses Programm einzusteigen. Das Risiko einer Nichtrückgabe ist groß genug “, kommentierte die Zeitung VZGLYAD, Leiter der analytischen Abteilung der BKF Bank Maxim Osadchiy.
In der Tat sind die vorläufigen Ergebnisse dieses Experiments bescheiden. Im Rahmen dieses Programms hat die Sojus Bank insgesamt 214 Kredite im Wert von etwas mehr als 70 Millionen Rubel vergeben. Die Sberbank hat 673 Kredite in Höhe von insgesamt 142,8 Millionen Rubel vergeben. Die Darlehensbeträge sind gering - nur 212 Tausend Rubel. Es gibt keine besonderen Probleme mit Verzögerungen - 0,03% in Sberbank und weniger als 0,01% in Sojus.
Auf der anderen Seite gibt es Banken, die im Rahmen der Konsumentenkredite Bildungskredite vergeben. Beispielsweise stellt die Education Bank ein solches Darlehen zu 13,5% pro Jahr zur Verfügung. Aber auch Banken zögern, Studenten Kredite zu gewähren.
„Es ist für Banken riskant, Kredite an Studenten zu vergeben, da junge Menschen in der Regel weder Geld noch Vermögenswerte als Sicherheit haben und es auch keine Bonität gibt. Die Kosten für das Eintreiben überfälliger Schulden für solche Kredite decken in der Regel nicht die laufenden Ausgaben der Banken. Infolgedessen wird den Eltern des Schülers ein Darlehen für die Erstausbildung auf Kosten anderer Darlehensprodukte (Verbraucher- oder Expressdarlehen) gewährt “, kommentierte Fedor Tikhonov, Leiter der Abteilung Finanzmärkte der Solid Bank, die Zeitung VZGLYAD.
Experten fanden es schwierig, eine genaue Antwort auf die Frage zu geben, wie viel Prozent der Bildungskredite im Kreditportfolio von Banken enthalten sind, vorausgesetzt, wir können nur über Hundertstel Prozent sprechen.
Andererseits ist es für Studenten aufgrund der hohen Ausbildungskosten selbst und der hohen Zinssätze unrentabel, Geld von Banken für Bildungszwecke zu leihen.
Experten schlagen vor, dass in Russland das System zur Vergabe von Bildungskrediten nach dem Vorbild von Hypotheken geschaffen werden sollte, die vom Staat durch das AHML-System garantiert werden. „Tatsächlich bilden Banken einfach ein Darlehenspaket und erhalten dafür eine Provision. Dann geht dieses Paket an AHML. Das Gleiche muss im Bereich der Bildungskredite getan werden “, kommentiert Maxim Osadchiy.
Original message
В США может взорваться новая долговая бомба
Материал предоставлен изданием Взгляд
Непомерно большой долг по образовательным кредитам в размере 1 трлн долларов может угрожать американской экономике. Россия с подобной проблемой вряд ли столкнется даже в ближайшее десятилетие. Рынок образовательных кредитов совершенно неразвит.
Долговая бомба
В США долги по образовательным кредитам достигли 1 трлн долларов. Федеральный резервный банк Нью-Йорка предупреждает, что это может создать угрозу национальной экономике, поскольку госдолг страны суммарно составляет 14 трлн долларов.
Портфель образовательных кредитов в США превышает даже объем кредитов на покупку автомобиля или недвижимости.
«Это запросто может стать следующей долговой бомбой, заложенной под американскую экономику», – заявил президент Национальной ассоциации адвокатов по делам о частном банкротстве Уильям Брюэр, напомнивший, что глобальному экономическому кризису 2008 года предшествовал кризис в области ипотечных кредитов в США.
В настоящее время долг по кредиту, который выпускник школы затратил на получение специального среднего или высшего образования, составляет в США в среднем 25 тысяч долларов. Эта сумма увеличилась за последние 10 лет на 25% и продолжает расти темпами, превышающими инфляцию. Причина проста: вузы поднимают плату за обучение, причем в условиях финансово-экономического кризиса этот процесс даже ускорился.
Как отмечают эксперты, многие американцы, будучи не в силах расплатиться по прошлым займам, вынуждены идти по замкнутому кругу и влезать в новые долги. По закону кредит на образование – ни государственный, ни частный – не может быть списан даже при объявлении банкротства.
«Если рассматривать долги по этому виду кредитования в США как отдельно взятый элемент кредитного сектора, то сам по себе он опасений не внушает: Штаты долгое время живут в кредит, поэтому определенная доля неплательщиков уже учитывается в рисках. Другая картина, более тревожная, складывается, если рассматривать задолженности по образовательным кредитам вкупе с отголосками ипотечного кризиса и прочими долгами – к примеру, домохозяйств», – комментирует газете ВЗГЛЯД аналитик «Инвесткафе» Анна Бодрова.
Эксперт предполагает, что власти США сделают все возможное, чтобы не довести проблему с образовательными кредитами до кризиса.
«Власти и регулятор США активно занимаются поддержкой финансового сектора и “отсеивают” плохие активы, чтобы не загружать экономику балластом, поэтому риск того, что должники по кредитам на образование подложат новую финансовую бомбу под американскую экономику, не слишком велик», – отметила Анна Бодрова.
Чтобы не допустить ухудшения ситуации, президент Барак Обама предложил продлить истекающий в июле срок действия пониженной учетной ставки по федеральным кредитам на образование, сохранить на них налоговый вычет и разрешить реструктуризацию долгов, передает ИТАР-ТАСС.
Проценты от процентов
В США существуют четыре вида гарантированных государством кредитов. Субсидированные кредиты – государство выплачивает за студента проценты по кредиту в течение всего периода обучения и в течение шести месяцев после окончания обучения. Этот кредит предоставляется малоимущим.
Несубсидированные кредиты – заемщик выплачивает весь кредит самостоятельно, проценты начисляются с момента выдачи кредита, период выплат начинается через шесть месяцев после окончания обучения. Такой кредит может получить студент с любым уровнем дохода. Также кредиты могут выдаваться родителям, которые оплачивают обучение своих детей.
Стоит отметить, что студенты получают кредит не только на оплату обучения, но и на проживание, питание, транспорт, литературу.
Процентные ставки определяются на основании ставки по федеральным ценным бумагам с 91-дневным периодом обращения плюс 2,3% (1,7% в течение льготного периода во время обучения). Законом также устанавливается верхний предел ставки по несубсидированным кредитам – 8,25% годовых.
Все студенческие кредиты застрахованы специальным гарантирующим агентством, то есть государство взяло на себя ответственность за невозвраты кредитов.
Несмотря та то, что, казалось бы, в США выстроена правильная система образовательного кредитования, все-таки она дала сбой. Это уже привело к трагической и абсурдной ситуации: среди должников по кредитам на образование значительную часть составляют те, кто собирается или уже вышел на пенсию. Их общий долг приближается к 36 млн долларов. Многие из них занимали деньги на второе образование, а также для своих детей или внуков, но есть и такие, кто до сих пор не расплатился за учебу в колледже в конце 1960-х годов.
Так как государство берет ответственность за невозвраты кредитов, то огромный долг ложится тяжким бременем на всех налогоплательщиков. В результате обостряется проблема бюджетного дефицита, составляющего 1,3 трлн долларов.
Опыт России
В свое время Россия пыталась перенять западный опыт в сфере образовательного кредитования. В 2009 году был запущен эксперимент, участвовать в котором изъявили желание только лишь два банка – Сбербанк и «Союз».
Правительственная программа льготных образовательных кредитов предполагает, что государство субсидирует банку процентную ставку по нему в размере ¾ ставки рефинансирования. При этом максимальная ставка для студента не должна превышать ¼ ставки рефинансирования плюс 3 процентных пункта. Льготные образовательные кредиты должны были выдаваться без поручительства и залога. На программу из бюджета выделяется около 0,5 млрд рублей в год, по предварительным оценкам Минобрнауки. Эксперимент завершится в конце 2013 года.
Однако ажиотажа со стороны банков не было, поскольку эти кредиты выдаются без поручителей и залога, к тому же банк получает суммарно сейчас всего лишь 11% годовых из-за жесткой привязки к ставке рефинансирования (8%). «Это слишком маленькие проценты в сочетании с очень высокими рисками, чтобы банки ринулись в эту программу. Риск невозврата достаточно большой», — комментирует газете ВЗГЛЯД начальник аналитического управления БКФ-банка Максим Осадчий.
Действительно предварительные результаты этого эксперимента весма скромные. По этой программе в банке «Союз» было выдано всего 214 кредитов на сумму чуть более 70 млн рублей. В Сбербанке было выдано 673 кредита на общую сумму 142,8 млн рублей. Суммы займа небольшие – всего 212 тысяч рублей. С просрочками особых проблем нет — 0,03% в Сбербанке и менее 0,01% в «Союзе».
С другой стороны, есть банки, которые в рамках потребительского кредитования предоставляют образовательные кредиты. К примеру, банк «Образование» предоставляет такой заем под 13,5% годовых. Но и тут банки также неохотно идут на предоставление кредитов студентам.
«Банкам рискованно кредитовать студентов, поскольку у молодежи, как правило, нет ни денег, ни каких-либо активов в качестве обеспечения, а так же отсутствует кредитная история. Издержки на взыскание просроченной задолженности по таким кредитам, как правило не окупают текущих расходов банков. В итоге, кредит на первое образование, оформляется на родителей студента за счет иных кредитных продуктов (потребительского или экспресс-кредитования)», — прокомментировал газете ВЗГЛЯД начальник отдела по работе на финансовых рынках «Солид Банк» Федор Тихонов.
Эксперты затруднились дать точный ответ на вопрос, какую долю образовательные кредиты составляют в кредитном портфеле банков, предполагая, что речь может идти лишь о сотых долях процента.
С другой стороны, самим студентам невыгодно занимать деньги у банков на образование в силу высокой стоимости самого обучения и высоких процентов ставок.
Эксперты предполагают, что в России система выдачи образовательных кредитов должна быть создана по образу ипотечных кредитов, которые через систему АИЖК гарантируются государством. «Банки фактически просто формируют кредитный пакет, получая за это комиссию. Потом этот пакет направляется в АИЖК. Тоже самое надо сделать и в сфере образовательного кредитования», — комментирует Максим Осадчий.
Материал предоставлен изданием Взгляд
Непомерно большой долг по образовательным кредитам в размере 1 трлн долларов может угрожать американской экономике. Россия с подобной проблемой вряд ли столкнется даже в ближайшее десятилетие. Рынок образовательных кредитов совершенно неразвит.
Долговая бомба
В США долги по образовательным кредитам достигли 1 трлн долларов. Федеральный резервный банк Нью-Йорка предупреждает, что это может создать угрозу национальной экономике, поскольку госдолг страны суммарно составляет 14 трлн долларов.
Портфель образовательных кредитов в США превышает даже объем кредитов на покупку автомобиля или недвижимости.
«Это запросто может стать следующей долговой бомбой, заложенной под американскую экономику», – заявил президент Национальной ассоциации адвокатов по делам о частном банкротстве Уильям Брюэр, напомнивший, что глобальному экономическому кризису 2008 года предшествовал кризис в области ипотечных кредитов в США.
В настоящее время долг по кредиту, который выпускник школы затратил на получение специального среднего или высшего образования, составляет в США в среднем 25 тысяч долларов. Эта сумма увеличилась за последние 10 лет на 25% и продолжает расти темпами, превышающими инфляцию. Причина проста: вузы поднимают плату за обучение, причем в условиях финансово-экономического кризиса этот процесс даже ускорился.
Как отмечают эксперты, многие американцы, будучи не в силах расплатиться по прошлым займам, вынуждены идти по замкнутому кругу и влезать в новые долги. По закону кредит на образование – ни государственный, ни частный – не может быть списан даже при объявлении банкротства.
«Если рассматривать долги по этому виду кредитования в США как отдельно взятый элемент кредитного сектора, то сам по себе он опасений не внушает: Штаты долгое время живут в кредит, поэтому определенная доля неплательщиков уже учитывается в рисках. Другая картина, более тревожная, складывается, если рассматривать задолженности по образовательным кредитам вкупе с отголосками ипотечного кризиса и прочими долгами – к примеру, домохозяйств», – комментирует газете ВЗГЛЯД аналитик «Инвесткафе» Анна Бодрова.
Эксперт предполагает, что власти США сделают все возможное, чтобы не довести проблему с образовательными кредитами до кризиса.
«Власти и регулятор США активно занимаются поддержкой финансового сектора и “отсеивают” плохие активы, чтобы не загружать экономику балластом, поэтому риск того, что должники по кредитам на образование подложат новую финансовую бомбу под американскую экономику, не слишком велик», – отметила Анна Бодрова.
Чтобы не допустить ухудшения ситуации, президент Барак Обама предложил продлить истекающий в июле срок действия пониженной учетной ставки по федеральным кредитам на образование, сохранить на них налоговый вычет и разрешить реструктуризацию долгов, передает ИТАР-ТАСС.
Проценты от процентов
В США существуют четыре вида гарантированных государством кредитов. Субсидированные кредиты – государство выплачивает за студента проценты по кредиту в течение всего периода обучения и в течение шести месяцев после окончания обучения. Этот кредит предоставляется малоимущим.
Несубсидированные кредиты – заемщик выплачивает весь кредит самостоятельно, проценты начисляются с момента выдачи кредита, период выплат начинается через шесть месяцев после окончания обучения. Такой кредит может получить студент с любым уровнем дохода. Также кредиты могут выдаваться родителям, которые оплачивают обучение своих детей.
Стоит отметить, что студенты получают кредит не только на оплату обучения, но и на проживание, питание, транспорт, литературу.
Процентные ставки определяются на основании ставки по федеральным ценным бумагам с 91-дневным периодом обращения плюс 2,3% (1,7% в течение льготного периода во время обучения). Законом также устанавливается верхний предел ставки по несубсидированным кредитам – 8,25% годовых.
Все студенческие кредиты застрахованы специальным гарантирующим агентством, то есть государство взяло на себя ответственность за невозвраты кредитов.
Несмотря та то, что, казалось бы, в США выстроена правильная система образовательного кредитования, все-таки она дала сбой. Это уже привело к трагической и абсурдной ситуации: среди должников по кредитам на образование значительную часть составляют те, кто собирается или уже вышел на пенсию. Их общий долг приближается к 36 млн долларов. Многие из них занимали деньги на второе образование, а также для своих детей или внуков, но есть и такие, кто до сих пор не расплатился за учебу в колледже в конце 1960-х годов.
Так как государство берет ответственность за невозвраты кредитов, то огромный долг ложится тяжким бременем на всех налогоплательщиков. В результате обостряется проблема бюджетного дефицита, составляющего 1,3 трлн долларов.
Опыт России
В свое время Россия пыталась перенять западный опыт в сфере образовательного кредитования. В 2009 году был запущен эксперимент, участвовать в котором изъявили желание только лишь два банка – Сбербанк и «Союз».
Правительственная программа льготных образовательных кредитов предполагает, что государство субсидирует банку процентную ставку по нему в размере ¾ ставки рефинансирования. При этом максимальная ставка для студента не должна превышать ¼ ставки рефинансирования плюс 3 процентных пункта. Льготные образовательные кредиты должны были выдаваться без поручительства и залога. На программу из бюджета выделяется около 0,5 млрд рублей в год, по предварительным оценкам Минобрнауки. Эксперимент завершится в конце 2013 года.
Однако ажиотажа со стороны банков не было, поскольку эти кредиты выдаются без поручителей и залога, к тому же банк получает суммарно сейчас всего лишь 11% годовых из-за жесткой привязки к ставке рефинансирования (8%). «Это слишком маленькие проценты в сочетании с очень высокими рисками, чтобы банки ринулись в эту программу. Риск невозврата достаточно большой», — комментирует газете ВЗГЛЯД начальник аналитического управления БКФ-банка Максим Осадчий.
Действительно предварительные результаты этого эксперимента весма скромные. По этой программе в банке «Союз» было выдано всего 214 кредитов на сумму чуть более 70 млн рублей. В Сбербанке было выдано 673 кредита на общую сумму 142,8 млн рублей. Суммы займа небольшие – всего 212 тысяч рублей. С просрочками особых проблем нет — 0,03% в Сбербанке и менее 0,01% в «Союзе».
С другой стороны, есть банки, которые в рамках потребительского кредитования предоставляют образовательные кредиты. К примеру, банк «Образование» предоставляет такой заем под 13,5% годовых. Но и тут банки также неохотно идут на предоставление кредитов студентам.
«Банкам рискованно кредитовать студентов, поскольку у молодежи, как правило, нет ни денег, ни каких-либо активов в качестве обеспечения, а так же отсутствует кредитная история. Издержки на взыскание просроченной задолженности по таким кредитам, как правило не окупают текущих расходов банков. В итоге, кредит на первое образование, оформляется на родителей студента за счет иных кредитных продуктов (потребительского или экспресс-кредитования)», — прокомментировал газете ВЗГЛЯД начальник отдела по работе на финансовых рынках «Солид Банк» Федор Тихонов.
Эксперты затруднились дать точный ответ на вопрос, какую долю образовательные кредиты составляют в кредитном портфеле банков, предполагая, что речь может идти лишь о сотых долях процента.
С другой стороны, самим студентам невыгодно занимать деньги у банков на образование в силу высокой стоимости самого обучения и высоких процентов ставок.
Эксперты предполагают, что в России система выдачи образовательных кредитов должна быть создана по образу ипотечных кредитов, которые через систему АИЖК гарантируются государством. «Банки фактически просто формируют кредитный пакет, получая за это комиссию. Потом этот пакет направляется в АИЖК. Тоже самое надо сделать и в сфере образовательного кредитования», — комментирует Максим Осадчий.
