Consejo del defensor: cómo no pagar en exceso un préstamo y no estropear su historial crediticio. Asesoramiento a prestatarios.
Al estudiar los problemas de préstamos, leí una queja de uno de los clientes del Banco, que me llevó a generalizar los errores de este cliente y dar algunos consejos a los posibles prestatarios.
Para aumentar el rendimiento de los préstamos, los bancos incluyen multas en sus acuerdos de préstamo, cuyos montos, por regla general, no se prescriben en el texto del Acuerdo, presentan varios trucos a los que el consumidor, que no tiene experiencia en estos asuntos, rara vez presta atención.
Para evitar consecuencias negativas en forma de pago de montos adicionales con los que no contaba al obtener un préstamo:
1) Estudie cuidadosamente los documentos que firma cuando recibe un préstamo.
2) Verifique con un empleado del Banco las preguntas que no le resulten claras.
3) Si el texto del acuerdo contiene una condición que lo remite a otro acto regulatorio del Banco (por ejemplo, regular el monto de las multas), exija que estos montos se escriban en su Acuerdo.
4) Verifique la exactitud de los términos del préstamo en el contrato de préstamo.
Hay situaciones en las que, "en palabras", el Cliente celebra un Acuerdo por 10 años, pero el texto del acuerdo de préstamo contiene una condición de que se concluya por 1 año con la posibilidad de una extensión adicional. Los bancos lo explican de esta manera: "en un año le extenderemos el préstamo si lo realiza bien".
Sin embargo, después de 1 año, el Banco, sin dar ninguna razón, puede negarse a renovar el contrato y continuar con los préstamos, ya que es su derecho, no su deber. Tal situación puede surgir, por ejemplo, si un banco tiene problemas con la liquidez, tiene la intención de venderlo o ya lo ha vendido (tales situaciones fueron bastante comunes durante la crisis en 2008-2009: un nuevo propietario vino y congeló todos los programas de crédito).
5) Tasa por "servicio de préstamo".
A menudo, en sus contratos, los bancos no indican el monto del monto del servicio del préstamo. Es ilegal. Esta circunstancia se aclara solo después de que el deudor recibe un extracto sobre el estado de los acuerdos entre el banco y el acreedor.
Por "servicio de crédito", por el cual se cobra una comisión a los consumidores, debe entenderse un servicio inexistente que no se prestó a los consumidores como prestatarios. El Banco, que ofrece al prestatario el pago de los servicios de servicio de la cuenta, ofrece la prestación de servicios pagados al prestatario en el sentido del Capítulo 39 del Código Civil de la Federación de Rusia. Al mismo tiempo, le impone parte de sus propios costos para mantener su contabilidad. Por lo tanto, las disposiciones del acuerdo de préstamo, que estipulan el cobro de comisiones por el servicio del préstamo de acuerdo con las tarifas del banco, no son válidas en contra de lo dispuesto en el párrafo 1 del artículo. 779, párrafo 1 del artículo 819 del Código Civil de la Federación de Rusia, artículo 37 de la Ley de la Federación de Rusia "sobre la protección de los derechos del consumidor".
6) Si el Acuerdo establece que hay enmiendas inalienables a él, pero no se le han entregado, antes de firmar el acuerdo, solicite que se le presente en su totalidad (es decir, con todas las adiciones) y en el mismo volumen entregado después de la firma.
7) Para evitar disputas sobre el reembolso oportuno del préstamo, asegúrese de que el horario de reembolso que le entregue esté certificado por un empleado del Banco.
8) Preste atención a la descripción del procedimiento de reembolso del préstamo: es importante comprender claramente los procedimientos técnicos de reembolso para que no haya signos formales de retraso debido a esto.
Muchos bancos incluyen en sus acuerdos la condición de que el cliente esté obligado a aclarar el monto del último pago con el banco. Esta condición debe cumplirse, incluso si no se detalla en el Acuerdo.
Pueden surgir situaciones cuando transfirió incorrectamente el próximo pago (cometió un error con el monto, los datos bancarios se indicaron incorrectamente durante la transferencia, etc.) o retrasó el pago, debido a que se formó una deuda, se le cobraron multas y multas.
9) Asegúrese de obtener un certificado del Banco sobre el cierre del préstamo en relación con su reembolso total.
Además, cito el texto de la queja del Cliente del Banco publicada en el sitio web https://www.banki.ru habiendo eliminado de él el nombre del Banco, los datos de sus empleados y el número de contrato.
El 3 de noviembre de 2010, solicité en la oficina del Banco una queja y una solicitud para resolver la siguiente situación:
1) El 26 de enero de 2006 recibí un préstamo de consumo (Acuerdo No. _______ del 26 de enero de 2006, el monto del préstamo es de 15,000 por 18 meses, el pago mensual es de 1,100 rublos). Al firmar la documentación del préstamo, un empleado de la sucursal del Banco me dio un cronograma de reembolso del préstamo, y también verbalmente me familiaricé con las tarifas vigentes en el momento de la conclusión del contrato cuando hubo un retraso en el pago del préstamo, a saber: 1 retraso - una multa de 300 rublos, 2 retrasos - una multa 400 rublos., 3 retrasos: una multa de 600 rublos. No se proporcionaron las tarifas que, según la Solicitud de préstamo para necesidades urgentes, "son parte integral de esta solicitud". La documentación del préstamo firmada y emitida para mí contenía solo información sobre el tamaño de la tasa de interés y la comisión para el préstamo y la comisión de liquidación del préstamo.
Todos los pagos excepto 1 (uno) se pagaron de acuerdo con el cronograma. En agosto de 2006, realicé 1 (un) pago atrasado por un período de cuatro días: en lugar del 28/08/2006, el pago se realizó el 31/08/2006, por un monto de 1,400 rublos. (1.100 pagos mensuales + una multa de 300 rublos) de acuerdo con la información que me informó un empleado del Banco al recibir un préstamo. Además, cuando pagué un pago vencido, aclaré con el especialista que aceptó el pago si debía pagar algo más, a lo que recibí una respuesta, de lo que claramente se deduce que el próximo pago y una multa de 300 rublos. suficiente. 26 de julio de 2007 el préstamo fue pagado. Como pagué el préstamo de acuerdo con el cronograma y pagué el único pago atrasado con una multa que, según dos empleados del Banco, fue suficiente para pagar la demora, estaba completamente seguro de que el préstamo se había pagado por completo.
El 21 de agosto de 2010, recibí una carta de una agencia de cobranzas, de la cual se deduce que tenía una deuda en el Banco por un monto de 301.10 kopeks. Al contactar al Banco el 23/08/2010, ninguno de los empleados del Banco (el departamento de trabajo con deudas vencidas, empleados de la sala de ópera) podría explicar por qué surgió una deuda de 301.10 rublos. y por qué durante tres (!) años desde el Banco no hubo una sola llamada o carta indicando que tengo una deuda. 23 de agosto de 2010 se pagó la deuda. Además, solicité documentos (estado de deuda, estado de préstamo y cuentas corrientes, copias de documentos de préstamo).
A pesar de que el Banco considera las solicitudes de documentos dentro de los 10 días hábiles (“de acuerdo con las reglas”), los documentos solicitados se presentaron parcialmente, con retraso, ninguno de los documentos (excepto el certificado) fue certificado y no contenía información sobre el contratista. .
Del extracto que me proporcionaron se deduce que la deuda por un monto de 1.10 rublos. - intereses sobre un préstamo vencido (por cuatro días de retraso), 300 rublos. - bien
En este sentido, le pido que proporcione las tasas de servicio del préstamo que estaban vigentes en el momento de la conclusión del acuerdo de préstamo (que no se me había proporcionado, aunque escribí una solicitud para la provisión de tarifas), así como documentos que confirman que los conocía. Como solo me informaron sobre el reembolso de la demora en el monto de las multas, le pido que explique cómo debo saber que, además de la multa, se cobra una multa por pagos atrasados si ninguno de los documentos proporcionados al recibir el préstamo contiene esta información y ningún empleado del Banco no me trajo También explique por qué debería pagar una multa de 300 rublos. dos veces, si permití retrasar solo 1 vez?
2) La agencia de cobranza me trajo información sobre la presencia de deuda con el Banco. Antes de esto, es decir Durante los tres años transcurridos desde el reembolso del préstamo a tiempo, nunca me llamaron del Banco ni me escribieron una carta para informarme que tengo una deuda. Mi préstamo fue transferido al departamento para trabajar con atrasos, el trabajo con atrasos durante 3 años nunca se ha llevado a cabo. El empleado responsable, en lugar de simplemente escribir una carta (a pesar de que no es difícil notificarme, ni siquiera tenía mi dirección de registro), prefirió tres años más tarde simplemente transferir mi deuda para cobrarla a los cobradores, mientras hacía un trabajo más difícil que si solo me contactaría En este sentido, surge la pregunta: ¿por qué la renuencia a trabajar, la negligencia o el olvido de los empleados del Banco llevaron al hecho de que al final tengo un historial crediticio negativo: un retraso de 3 años por un monto ridículo y una actitud negativa hacia el Banco? Además, de acuerdo con los documentos de crédito, el cliente, es decir Debo reembolsar al Banco los costos asociados con el pago de la deuda (en este caso, aparentemente, el pago de los servicios de una agencia de cobro). Creo que en mi caso, la apelación a los recaudadores fue el resultado del incumplimiento por parte del empleado responsable de sus deberes.
3) De acuerdo con la Solicitud de préstamo y los Términos y condiciones para la provisión y servicio de préstamos, todas las disputas que surjan del incumplimiento de la obligación de pago de un préstamo por parte del cliente están sujetas a consideración en el tribunal. Las instancias judiciales y previas al juicio son las instancias en las que la transferencia de datos personales del cliente no es una revelación del secreto bancario; Las agencias de cobro no pertenecen a tales organizaciones. A pesar de que al firmar la Aplicación y los Términos, acepté transferir mis datos a terceros para ejercer los derechos de reclamo del Banco en virtud del acuerdo de préstamo, el Banco transfirió a la agencia de cobranza no solo los datos personales necesarios para la identificación, sino también los datos relacionados con la banca secreto, es decir, información sobre la cuenta bancaria, por lo que el Banco violó el artículo 26 de la Ley Federal de 02.12.1990 No. 395-1 "Sobre bancos y actividades bancarias".
Por lo tanto, el resultado de mi apelación al Banco fue un historial crediticio negativo, que probablemente se convierta en un obstáculo para obtener préstamos en el futuro, para que mis datos personales lleguen a las oficinas de cobro y el daño moral de comunicarse con los cobradores y la situación en general. Es difícil suponer que deliberadamente no pagué la deuda por un monto de 1.10 rublos y la multa que surgió de ella, si estoy dentro de los 18 meses. de usar el préstamo mensualmente pagó los intereses sobre el préstamo y la comisión de liquidación y servicios en efectivo por un monto de 150 rublos / mes (que, por cierto, se reconoció como ilegal (viola los derechos de los consumidores) y debe devolverse al tribunal si el cliente apela ante el tribunal, de acuerdo con el Decreto de la Presidencia del Tribunal Supremo de Arbitraje de la Federación de Rusia No. 8274 / 09 de fecha 17 de noviembre de 2009, por el Decreto del Presidium de la Corte Suprema de Arbitraje de la Federación de Rusia No. 7171/09 de fecha 2 de marzo de 2010).
Esta reclamación dirigida al Presidente del Consejo de Administración del Banco fue aceptada por el Banco para su consideración el 3 de noviembre de 2010, registrada en el número ________ y enviada a la Oficina Central del Banco. ¡PERO MÁS TARDE YA DOS MESES LA RESPUESTA ES ASÍ Y NO SE RECIBE!
Además, de una conversación con un empleado del Banco, descubrí que una deuda de 301.10 rublos. El banco canceló solo el 31 de diciembre de 2010, a pesar del hecho de que deposité este dinero en la cuenta tan pronto como descubrí que el préstamo aún no estaba cerrado (decidí cerrar la deuda de inmediato y luego resolverlo, dándome cuenta de que esto no es una pregunta 1-2 días), sobre el cual hay una parroquia + una llamada de un empleado del Consejo de Seguridad, que la deuda ha sido pagada + un certificado sobre el cierre completo del préstamo con fecha del 8 de septiembre de 2010, firmado por el Gerente ...
LEA LA SITUACIÓN EN EL TIEMPO MÁS CORTO, PARA RECONOCER MI POSITIVO DE HISTORIA DE CRÉDITO, QUÉ DAR LA REFERENCIA RELEVANTE Y RESPONDER A TODAS LAS PREGUNTAS ANTERIORES. ESPERO UNA RESOLUCIÓN RÁPIDA Y BENEFICIOSA DEL CONFLICTO, DE LO CONTRARIO EN TODAS LAS VIOLACIONES ANTERIORES SERÉ PRESENTADO A LAS QUEJAS DE RESPONSABILIDAD DE LA FEDERACIÓN CENTRAL ASIÁTICA.
Al estudiar los problemas de préstamos, leí una queja de uno de los clientes del Banco, que me llevó a generalizar los errores de este cliente y dar algunos consejos a los posibles prestatarios.
Para aumentar el rendimiento de los préstamos, los bancos incluyen multas en sus acuerdos de préstamo, cuyos montos, por regla general, no se prescriben en el texto del Acuerdo, presentan varios trucos a los que el consumidor, que no tiene experiencia en estos asuntos, rara vez presta atención.
Para evitar consecuencias negativas en forma de pago de montos adicionales con los que no contaba al obtener un préstamo:
1) Estudie cuidadosamente los documentos que firma cuando recibe un préstamo.
2) Verifique con un empleado del Banco las preguntas que no le resulten claras.
3) Si el texto del acuerdo contiene una condición que lo remite a otro acto regulatorio del Banco (por ejemplo, regular el monto de las multas), exija que estos montos se escriban en su Acuerdo.
4) Verifique la exactitud de los términos del préstamo en el contrato de préstamo.
Hay situaciones en las que, "en palabras", el Cliente celebra un Acuerdo por 10 años, pero el texto del acuerdo de préstamo contiene una condición de que se concluya por 1 año con la posibilidad de una extensión adicional. Los bancos lo explican de esta manera: "en un año le extenderemos el préstamo si lo realiza bien".
Sin embargo, después de 1 año, el Banco, sin dar ninguna razón, puede negarse a renovar el contrato y continuar con los préstamos, ya que es su derecho, no su deber. Tal situación puede surgir, por ejemplo, si un banco tiene problemas con la liquidez, tiene la intención de venderlo o ya lo ha vendido (tales situaciones fueron bastante comunes durante la crisis en 2008-2009: un nuevo propietario vino y congeló todos los programas de crédito).
5) Tasa por "servicio de préstamo".
A menudo, en sus contratos, los bancos no indican el monto del monto del servicio del préstamo. Es ilegal. Esta circunstancia se aclara solo después de que el deudor recibe un extracto sobre el estado de los acuerdos entre el banco y el acreedor.
Por "servicio de crédito", por el cual se cobra una comisión a los consumidores, debe entenderse un servicio inexistente que no se prestó a los consumidores como prestatarios. El Banco, que ofrece al prestatario el pago de los servicios de servicio de la cuenta, ofrece la prestación de servicios pagados al prestatario en el sentido del Capítulo 39 del Código Civil de la Federación de Rusia. Al mismo tiempo, le impone parte de sus propios costos para mantener su contabilidad. Por lo tanto, las disposiciones del acuerdo de préstamo, que estipulan el cobro de comisiones por el servicio del préstamo de acuerdo con las tarifas del banco, no son válidas en contra de lo dispuesto en el párrafo 1 del artículo. 779, párrafo 1 del artículo 819 del Código Civil de la Federación de Rusia, artículo 37 de la Ley de la Federación de Rusia "sobre la protección de los derechos del consumidor".
6) Si el Acuerdo establece que hay enmiendas inalienables a él, pero no se le han entregado, antes de firmar el acuerdo, solicite que se le presente en su totalidad (es decir, con todas las adiciones) y en el mismo volumen entregado después de la firma.
7) Para evitar disputas sobre el reembolso oportuno del préstamo, asegúrese de que el horario de reembolso que le entregue esté certificado por un empleado del Banco.
8) Preste atención a la descripción del procedimiento de reembolso del préstamo: es importante comprender claramente los procedimientos técnicos de reembolso para que no haya signos formales de retraso debido a esto.
Muchos bancos incluyen en sus acuerdos la condición de que el cliente esté obligado a aclarar el monto del último pago con el banco. Esta condición debe cumplirse, incluso si no se detalla en el Acuerdo.
Pueden surgir situaciones cuando transfirió incorrectamente el próximo pago (cometió un error con el monto, los datos bancarios se indicaron incorrectamente durante la transferencia, etc.) o retrasó el pago, debido a que se formó una deuda, se le cobraron multas y multas.
9) Asegúrese de obtener un certificado del Banco sobre el cierre del préstamo en relación con su reembolso total.
Además, cito el texto de la queja del Cliente del Banco publicada en el sitio web https://www.banki.ru habiendo eliminado de él el nombre del Banco, los datos de sus empleados y el número de contrato.
El 3 de noviembre de 2010, solicité en la oficina del Banco una queja y una solicitud para resolver la siguiente situación:
1) El 26 de enero de 2006 recibí un préstamo de consumo (Acuerdo No. _______ del 26 de enero de 2006, el monto del préstamo es de 15,000 por 18 meses, el pago mensual es de 1,100 rublos). Al firmar la documentación del préstamo, un empleado de la sucursal del Banco me dio un cronograma de reembolso del préstamo, y también verbalmente me familiaricé con las tarifas vigentes en el momento de la conclusión del contrato cuando hubo un retraso en el pago del préstamo, a saber: 1 retraso - una multa de 300 rublos, 2 retrasos - una multa 400 rublos., 3 retrasos: una multa de 600 rublos. No se proporcionaron las tarifas que, según la Solicitud de préstamo para necesidades urgentes, "son parte integral de esta solicitud". La documentación del préstamo firmada y emitida para mí contenía solo información sobre el tamaño de la tasa de interés y la comisión para el préstamo y la comisión de liquidación del préstamo.
Todos los pagos excepto 1 (uno) se pagaron de acuerdo con el cronograma. En agosto de 2006, realicé 1 (un) pago atrasado por un período de cuatro días: en lugar del 28/08/2006, el pago se realizó el 31/08/2006, por un monto de 1,400 rublos. (1.100 pagos mensuales + una multa de 300 rublos) de acuerdo con la información que me informó un empleado del Banco al recibir un préstamo. Además, cuando pagué un pago vencido, aclaré con el especialista que aceptó el pago si debía pagar algo más, a lo que recibí una respuesta, de lo que claramente se deduce que el próximo pago y una multa de 300 rublos. suficiente. 26 de julio de 2007 el préstamo fue pagado. Como pagué el préstamo de acuerdo con el cronograma y pagué el único pago atrasado con una multa que, según dos empleados del Banco, fue suficiente para pagar la demora, estaba completamente seguro de que el préstamo se había pagado por completo.
El 21 de agosto de 2010, recibí una carta de una agencia de cobranzas, de la cual se deduce que tenía una deuda en el Banco por un monto de 301.10 kopeks. Al contactar al Banco el 23/08/2010, ninguno de los empleados del Banco (el departamento de trabajo con deudas vencidas, empleados de la sala de ópera) podría explicar por qué surgió una deuda de 301.10 rublos. y por qué durante tres (!) años desde el Banco no hubo una sola llamada o carta indicando que tengo una deuda. 23 de agosto de 2010 se pagó la deuda. Además, solicité documentos (estado de deuda, estado de préstamo y cuentas corrientes, copias de documentos de préstamo).
A pesar de que el Banco considera las solicitudes de documentos dentro de los 10 días hábiles (“de acuerdo con las reglas”), los documentos solicitados se presentaron parcialmente, con retraso, ninguno de los documentos (excepto el certificado) fue certificado y no contenía información sobre el contratista. .
Del extracto que me proporcionaron se deduce que la deuda por un monto de 1.10 rublos. - intereses sobre un préstamo vencido (por cuatro días de retraso), 300 rublos. - bien
En este sentido, le pido que proporcione las tasas de servicio del préstamo que estaban vigentes en el momento de la conclusión del acuerdo de préstamo (que no se me había proporcionado, aunque escribí una solicitud para la provisión de tarifas), así como documentos que confirman que los conocía. Como solo me informaron sobre el reembolso de la demora en el monto de las multas, le pido que explique cómo debo saber que, además de la multa, se cobra una multa por pagos atrasados si ninguno de los documentos proporcionados al recibir el préstamo contiene esta información y ningún empleado del Banco no me trajo También explique por qué debería pagar una multa de 300 rublos. dos veces, si permití retrasar solo 1 vez?
2) La agencia de cobranza me trajo información sobre la presencia de deuda con el Banco. Antes de esto, es decir Durante los tres años transcurridos desde el reembolso del préstamo a tiempo, nunca me llamaron del Banco ni me escribieron una carta para informarme que tengo una deuda. Mi préstamo fue transferido al departamento para trabajar con atrasos, el trabajo con atrasos durante 3 años nunca se ha llevado a cabo. El empleado responsable, en lugar de simplemente escribir una carta (a pesar de que no es difícil notificarme, ni siquiera tenía mi dirección de registro), prefirió tres años más tarde simplemente transferir mi deuda para cobrarla a los cobradores, mientras hacía un trabajo más difícil que si solo me contactaría En este sentido, surge la pregunta: ¿por qué la renuencia a trabajar, la negligencia o el olvido de los empleados del Banco llevaron al hecho de que al final tengo un historial crediticio negativo: un retraso de 3 años por un monto ridículo y una actitud negativa hacia el Banco? Además, de acuerdo con los documentos de crédito, el cliente, es decir Debo reembolsar al Banco los costos asociados con el pago de la deuda (en este caso, aparentemente, el pago de los servicios de una agencia de cobro). Creo que en mi caso, la apelación a los recaudadores fue el resultado del incumplimiento por parte del empleado responsable de sus deberes.
3) De acuerdo con la Solicitud de préstamo y los Términos y condiciones para la provisión y servicio de préstamos, todas las disputas que surjan del incumplimiento de la obligación de pago de un préstamo por parte del cliente están sujetas a consideración en el tribunal. Las instancias judiciales y previas al juicio son las instancias en las que la transferencia de datos personales del cliente no es una revelación del secreto bancario; Las agencias de cobro no pertenecen a tales organizaciones. A pesar de que al firmar la Aplicación y los Términos, acepté transferir mis datos a terceros para ejercer los derechos de reclamo del Banco en virtud del acuerdo de préstamo, el Banco transfirió a la agencia de cobranza no solo los datos personales necesarios para la identificación, sino también los datos relacionados con la banca secreto, es decir, información sobre la cuenta bancaria, por lo que el Banco violó el artículo 26 de la Ley Federal de 02.12.1990 No. 395-1 "Sobre bancos y actividades bancarias".
Por lo tanto, el resultado de mi apelación al Banco fue un historial crediticio negativo, que probablemente se convierta en un obstáculo para obtener préstamos en el futuro, para que mis datos personales lleguen a las oficinas de cobro y el daño moral de comunicarse con los cobradores y la situación en general. Es difícil suponer que deliberadamente no pagué la deuda por un monto de 1.10 rublos y la multa que surgió de ella, si estoy dentro de los 18 meses. de usar el préstamo mensualmente pagó los intereses sobre el préstamo y la comisión de liquidación y servicios en efectivo por un monto de 150 rublos / mes (que, por cierto, se reconoció como ilegal (viola los derechos de los consumidores) y debe devolverse al tribunal si el cliente apela ante el tribunal, de acuerdo con el Decreto de la Presidencia del Tribunal Supremo de Arbitraje de la Federación de Rusia No. 8274 / 09 de fecha 17 de noviembre de 2009, por el Decreto del Presidium de la Corte Suprema de Arbitraje de la Federación de Rusia No. 7171/09 de fecha 2 de marzo de 2010).
Esta reclamación dirigida al Presidente del Consejo de Administración del Banco fue aceptada por el Banco para su consideración el 3 de noviembre de 2010, registrada en el número ________ y enviada a la Oficina Central del Banco. ¡PERO MÁS TARDE YA DOS MESES LA RESPUESTA ES ASÍ Y NO SE RECIBE!
Además, de una conversación con un empleado del Banco, descubrí que una deuda de 301.10 rublos. El banco canceló solo el 31 de diciembre de 2010, a pesar del hecho de que deposité este dinero en la cuenta tan pronto como descubrí que el préstamo aún no estaba cerrado (decidí cerrar la deuda de inmediato y luego resolverlo, dándome cuenta de que esto no es una pregunta 1-2 días), sobre el cual hay una parroquia + una llamada de un empleado del Consejo de Seguridad, que la deuda ha sido pagada + un certificado sobre el cierre completo del préstamo con fecha del 8 de septiembre de 2010, firmado por el Gerente ...
LEA LA SITUACIÓN EN EL TIEMPO MÁS CORTO, PARA RECONOCER MI POSITIVO DE HISTORIA DE CRÉDITO, QUÉ DAR LA REFERENCIA RELEVANTE Y RESPONDER A TODAS LAS PREGUNTAS ANTERIORES. ESPERO UNA RESOLUCIÓN RÁPIDA Y BENEFICIOSA DEL CONFLICTO, DE LO CONTRARIO EN TODAS LAS VIOLACIONES ANTERIORES SERÉ PRESENTADO A LAS QUEJAS DE RESPONSABILIDAD DE LA FEDERACIÓN CENTRAL ASIÁTICA.
Original message
Совет адвоката: Как не переплачивать по кредиту и не испортить свою кредитную историю. Советы заемщикам.
При изучении вопросов кредитования, я прочитала жалобу одного из клиентов Банка, которая навела меня на мысль обобщить ошибки этого клиента и дать несколько советов потенциальным заемщикам.
Для увеличения доходности по кредитам банки включают в кредитные договоры условия о штрафах, суммы которых, как правило, не прописываются в тексте Договора, придумывают различные уловки, на которые потребитель, не искушенный в данных вопросах, редко обращает внимание.
Чтобы избежать негативных последствий в виде выплаты дополнительных сумм, на которые Вы не расчитывали при получении кредита:
1) Внимательно изучайте документы, которые подписываете при получении кредита.
2) Уточняйте у работника Банка непонятные для Вас вопросы.
3) Если в тексте договора содержится условие, отсылающее Вас к другому нормативному акту Банка, (например, регламентирующему суммы штрафов), требуйте, чтобы эти суммы были прописаны в Вашем Договоре.
4) Проверьте правильность отражения в кредитном договоре сроков кредитования.
Бывают ситуации, когда «на словах» Клиент заключает Договор на 10 лет, но текст кредитного договора содержит условие о том, что он заключается на 1 год с возможностью последующей пролонгации. Банки объясняют это так: «через год мы вам продлим кредит, если вы его будете хорошо исполнять».
Однако, через 1 год Банк без объяснения причин может отказаться продлевать договор и продолжать кредитование, т.к. это - его право, а не обязанность. Такая ситуация может возникнуть, например, если у банка возникли проблемы с ликвидностью, его собираются продать или уже продали (такие ситуации были сплошь и рядом в период кризиса в 2008-2009 году: пришел новый собственник и заморозил все кредитные программы).
5) Плата за «обслуживание кредита».
Часто в своих договорах банки не указывают на размер сумм за обслуживание кредита. Это незаконно. Это обстоятельство выясняется только после того, как должник получает выписку по состоянию расчетов между банком и кредитором.
Под «обслуживанием кредита», за которое с потребителей взимается комиссия, следует понимать несуществующую услугу, которая потребителям как заемщикам не оказывалась. Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по обслуживанию счета тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Таким образом, положения кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита в соответствии с тарифами банка, являются недействительными как противоречащие п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
6) Если в Договоре указано, что к нему имеются неотъемлемые дополнения, а Вам их не дали, до того, как подписать договор, требуйте, чтобы он был Вам представлен в полном объеме (т.е. со всеми дополнениями) и в таком же объеме вручен после подписания.
7) Чтобы не возникло споров о своевременности погашения Вами кредита, убедитесь, что врученный Вам график его погашения заверен работником Банка.
8) Обратите внимание на описание процедуры гашения кредита: важно четко понять технические процедуры гашения, чтобы из-за этого не возникло формальных признаков просрочки.
Многие Банки включают в свои договоры условие о том, что Клиент обязан уточнять в Банке сумму последнего платежа. Это условие следует выполнять обязательно, даже если оно не прописано в Договоре.
Могут возникнуть ситуации, когда Вы неверно перечислили очередной платеж (ошиблись с суммой, при перечислении неверно указали реквизиты банка и т.п.), либо задержали платеж, в связи с чем образовался долг, Вам были начислены штрафы, пени.
9) Обязательно получите от Банка справку о закрытии кредита в связи с его полным погашением.
Далее цитирую текст жалобы Клиента Банка, опубликованной на сайте https://www.banki.ru, удалив из него название Банка, данные его сотрудников и номер договра.
03.11.2010 г. я обратилась в офис Банка с претензией и просьбой разобраться в следующей ситуации:
1) 26.01.2006 г. мною был получен потребительский кредит (Договор № _______ от 26.01.2006 г., сумма кредита 15 000 на 18 мес., ежемесячный платеж 1 100 руб.). При подписании кредитной документации, сотрудником Филиала Банка мне был выдан график погашения кредита, а также устно я была ознакомлена с действовавшими на момент заключения договора тарифами при возникновении просрочки при оплате кредита, а именно: 1 просрочка – штраф 300 руб., 2 просрочки – штраф 400 руб., 3 просрочка – штраф 600 руб. Тарифов, которые согласно Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, «являются неотъемлемой частью настоящего заявления» предоставлено не было. Подписанная и выданная мне кредитная документация содержала только информацию о размере процентной ставки и комиссии за РКО по кредиту.
Все платежи, кроме 1 (одного) оплачивались согласно графику. В августе 2006 г. мною была допущена 1 (одна) просрочка платежа сроком четыре дня: вместо 28.08.2006 г. платеж был осуществлен 31.08.2006 г., в размере 1 400 руб. (1 100 ежемесячный платеж + штраф 300 руб.) в соответствие с информацией, донесенной мне сотрудником Банка при получении кредита. Кроме того, при оплате просроченного платежа я уточнила у специалиста, принимавшего платеж, должна ли я уплатить еще что-то, на что получила ответ, из которого ясно следовало, что очередного платежа и штрафа 300 руб. достаточно. 26.07.2007 г. кредит был погашен. Поскольку я оплачивала кредит в соответствии с графиком, а единственный просроченный платеж оплатила со штрафом, которого, по словам двух сотрудников Банка было достаточно для оплаты просрочки, я была полностью уверена в том, что кредит полностью погашен.
21.08.2010 г. мною было получено письмо от коллекторского агентства, из которого следовало, что у меня в Банке имеется задолженность в сумме 301,10 коп. При обращении в Банк 23.08.2010 ни один из сотрудников Банка (отдел по работе с просроченной задолженностью, сотрудники опер. зала) не смог объяснить, в связи с чем возникла задолженность в размере 301,10 руб. и почему за три (!) года из Банка не было ни одного звонка или письма о том, что у меня имеется задолженность. 23.08.2010 г. задолженность была погашена. Кроме того, я запросила документы (справку о задолженности, выписку по ссудному и текущему счетам, копии кредитных документов).
Не смотря на то, что Банк рассматривает заявления о предоставлении документов в течение 10 рабочих дней («по регламенту»), запрошенные документы были представлены частично, с опозданием, ни один из документов (кроме справки) не был заверен и не содержал информацию об исполнителе.
Из предоставленной мне выписки следует, что задолженность в размере 1,10 руб. – проценты за просроченный кредит (за четыре дня просрочки), 300 руб. – штраф.
В связи с этим прошу предоставить действовавшие на момент заключения кредитного договора тарифы по обслуживанию кредита (которые мне так и не были предоставлены, хотя я писала заявление на предоставление тарифов), а также документы, подтверждающие, что я была с ними ознакомлена. Поскольку до меня была доведена информация относительно погашения просрочки только в размере штрафов, прошу объяснить, откуда я должна знать, что кроме штрафа, при просрочке начисляется пеня, если ни один из предоставленных документов при получении кредита не содержит данной информации, и ни один сотрудник Банка до меня её не довел. Прошу также объяснить, почему я должна платить штраф 300 руб. дважды, если я допускала просрочку только 1 раз?
2) Информация о наличии задолженности перед Банком до меня была доведена коллекторским агентством. До этого, т.е. в течение трех лет с момента погашения кредита по графику ни разу из Банка мне не позвонили или не написали письмо, чтобы известить о том, что у меня имеется задолженность. Мой кредит был передан в отдел по работе с просроченной задолженностью, работа же с просроченной задолженностью за 3 года ни разу не проводилась. Ответственный сотрудник, вместо того, чтобы просто написать письмо (притом, что известить меня совсем не сложно, у меня даже адрес регистрации не изменился), предпочел спустя три года просто передать мою задолженность для взыскания коллекторам, проведя при этом более сложную работу, чем если бы просто связались со мной. В связи с этим, возникает вопрос: почему нежелание работать, халатность или забывчивость сотрудников Банка привели к тому, что в итоге у меня имеется отрицательная кредитная история: просрочка сроком 3 года на смешную сумму и негативное отношение к Банку. Кроме того, согласно кредитным документам, клиент, т.е. я, должен возместить Банку издержки, связанные с возвратом задолженности (в данном случае, видимо, оплата услуг коллекторского агентства). Считаю, что в моем случае обращение к коллекторам было результатом неисполнения ответственным сотрудником своих должностных обязанностей.
3) Согласно Заявлению о предоставлении кредита и Условиям предоставления и обслуживания кредитов, все споры, возникающие при неисполнении клиентом обязанностей по уплате кредита, подлежат рассмотрению в суде. Именно суд и досудебные учреждения являются теми инстанциями, передача которым личных данных клиента не является разглашением банковской тайны; коллекторские агентства к таким организациям не относятся. Не смотря на то, что подписывая Заявление и Условия, я давала согласие на передачу моих данных третьим лицам для реализации права требования Банка по кредитному договору, Банком коллекторскому агентству были переданы не только личные данные, необходимые для идентификации, но также данные, относящиеся к банковской тайне, а именно – данные о банковском счете, тем самым Банк нарушил статью 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Таким образом, итогом моего обращения в Банк стала отрицательная кредитная история, которая, скорее всего, станет препятствием для получения кредитов в дальнейшем, попадание моих личных данных в коллекторские бюро, моральный ущерб от общения с коллекторами и от ситуации в целом. Трудно предположить, что я намеренно не оплатила задолженность в размере 1,10 рубль и возникший на неё штраф, если я в течение 18 мес. пользования кредитом ежемесячно оплачивала проценты по кредиту и комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 150 руб./месяц (которая, кстати, признана незаконной (нарушает права потребителей) и в случае обращения клиента в суд подлежит возврату, согласно Постановлению Президиума ВАС РФ № 8274/09 от 17.11.2009 г., Постановлению Президиума ВАС РФ № 7171/09 от 02.03.2010 г.).
Данная претензия на имя Председателя Правления Банка была принята Банком на рассмотрение 03.11.2010 г. зарегистрирована за № ________, отправлена в Головной офис Банка. НО СПУСТЯ ВОТ УЖЕ ДВА МЕСЯЦА ОТВЕТ ТАК И НЕ ПОЛУЧЕН!
Более того из разговора с сотрудником Банка я узнала что задолженность в размере 301,10 руб. Банк списал только 31.12.2010 г., не смотря на то, что я внесла эти деньги на счет как только узнала, о том что кредит до сих пор не закрыт (предпочла сразу закрыть долг, а потом разбираться, понимая, что это вопрос не 1-2 дней), о чем имеется приходник + звонок от сотрудника СБ, о том, что задолженность погашена + справка о полном закрытии кредита от 08.09.2010 г за подписью Управляющего...
ПРОШУ РАЗОБРАТЬСЯ В СИТУАЦИИ В КРАТЧАЙШИЕ СРОКИ, ПРИЗНАТЬ МОЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ ПОЛОЖИТЕЛЬНОЙ, О ЧЕМ ВЫДАТЬ СООТВЕТСТВУЮЩУЮ СПРАВКУ и ОТВЕТИТЬ НА ВСЕ ВЫШЕПЕРЕЧИСЛЕННЫЕ ВОПРОСЫ. НАДЕЮСЬ НА СКОРЕЙШЕЕ И БЛАГОПОЛУЧНОЕ РАЗРЕШЕНИЕ КОНФЛИКТА, В ПРОТИВНОМ СЛУЧАЕ ПО ВСЕМ ВЫШЕПЕРЕЧИСЛЕННЫМ НАРУШЕНИЯМ МНОЮ БУДУТ НАПРАВЛЕНЫ СООТВЕТСТВУЮЩИЕ ЖАЛОБЫ В ЦБ РФ, ФАС и РОСПОТРЕБНАДЗОР.
При изучении вопросов кредитования, я прочитала жалобу одного из клиентов Банка, которая навела меня на мысль обобщить ошибки этого клиента и дать несколько советов потенциальным заемщикам.
Для увеличения доходности по кредитам банки включают в кредитные договоры условия о штрафах, суммы которых, как правило, не прописываются в тексте Договора, придумывают различные уловки, на которые потребитель, не искушенный в данных вопросах, редко обращает внимание.
Чтобы избежать негативных последствий в виде выплаты дополнительных сумм, на которые Вы не расчитывали при получении кредита:
1) Внимательно изучайте документы, которые подписываете при получении кредита.
2) Уточняйте у работника Банка непонятные для Вас вопросы.
3) Если в тексте договора содержится условие, отсылающее Вас к другому нормативному акту Банка, (например, регламентирующему суммы штрафов), требуйте, чтобы эти суммы были прописаны в Вашем Договоре.
4) Проверьте правильность отражения в кредитном договоре сроков кредитования.
Бывают ситуации, когда «на словах» Клиент заключает Договор на 10 лет, но текст кредитного договора содержит условие о том, что он заключается на 1 год с возможностью последующей пролонгации. Банки объясняют это так: «через год мы вам продлим кредит, если вы его будете хорошо исполнять».
Однако, через 1 год Банк без объяснения причин может отказаться продлевать договор и продолжать кредитование, т.к. это - его право, а не обязанность. Такая ситуация может возникнуть, например, если у банка возникли проблемы с ликвидностью, его собираются продать или уже продали (такие ситуации были сплошь и рядом в период кризиса в 2008-2009 году: пришел новый собственник и заморозил все кредитные программы).
5) Плата за «обслуживание кредита».
Часто в своих договорах банки не указывают на размер сумм за обслуживание кредита. Это незаконно. Это обстоятельство выясняется только после того, как должник получает выписку по состоянию расчетов между банком и кредитором.
Под «обслуживанием кредита», за которое с потребителей взимается комиссия, следует понимать несуществующую услугу, которая потребителям как заемщикам не оказывалась. Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по обслуживанию счета тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Таким образом, положения кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита в соответствии с тарифами банка, являются недействительными как противоречащие п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
6) Если в Договоре указано, что к нему имеются неотъемлемые дополнения, а Вам их не дали, до того, как подписать договор, требуйте, чтобы он был Вам представлен в полном объеме (т.е. со всеми дополнениями) и в таком же объеме вручен после подписания.
7) Чтобы не возникло споров о своевременности погашения Вами кредита, убедитесь, что врученный Вам график его погашения заверен работником Банка.
8) Обратите внимание на описание процедуры гашения кредита: важно четко понять технические процедуры гашения, чтобы из-за этого не возникло формальных признаков просрочки.
Многие Банки включают в свои договоры условие о том, что Клиент обязан уточнять в Банке сумму последнего платежа. Это условие следует выполнять обязательно, даже если оно не прописано в Договоре.
Могут возникнуть ситуации, когда Вы неверно перечислили очередной платеж (ошиблись с суммой, при перечислении неверно указали реквизиты банка и т.п.), либо задержали платеж, в связи с чем образовался долг, Вам были начислены штрафы, пени.
9) Обязательно получите от Банка справку о закрытии кредита в связи с его полным погашением.
Далее цитирую текст жалобы Клиента Банка, опубликованной на сайте https://www.banki.ru, удалив из него название Банка, данные его сотрудников и номер договра.
03.11.2010 г. я обратилась в офис Банка с претензией и просьбой разобраться в следующей ситуации:
1) 26.01.2006 г. мною был получен потребительский кредит (Договор № _______ от 26.01.2006 г., сумма кредита 15 000 на 18 мес., ежемесячный платеж 1 100 руб.). При подписании кредитной документации, сотрудником Филиала Банка мне был выдан график погашения кредита, а также устно я была ознакомлена с действовавшими на момент заключения договора тарифами при возникновении просрочки при оплате кредита, а именно: 1 просрочка – штраф 300 руб., 2 просрочки – штраф 400 руб., 3 просрочка – штраф 600 руб. Тарифов, которые согласно Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, «являются неотъемлемой частью настоящего заявления» предоставлено не было. Подписанная и выданная мне кредитная документация содержала только информацию о размере процентной ставки и комиссии за РКО по кредиту.
Все платежи, кроме 1 (одного) оплачивались согласно графику. В августе 2006 г. мною была допущена 1 (одна) просрочка платежа сроком четыре дня: вместо 28.08.2006 г. платеж был осуществлен 31.08.2006 г., в размере 1 400 руб. (1 100 ежемесячный платеж + штраф 300 руб.) в соответствие с информацией, донесенной мне сотрудником Банка при получении кредита. Кроме того, при оплате просроченного платежа я уточнила у специалиста, принимавшего платеж, должна ли я уплатить еще что-то, на что получила ответ, из которого ясно следовало, что очередного платежа и штрафа 300 руб. достаточно. 26.07.2007 г. кредит был погашен. Поскольку я оплачивала кредит в соответствии с графиком, а единственный просроченный платеж оплатила со штрафом, которого, по словам двух сотрудников Банка было достаточно для оплаты просрочки, я была полностью уверена в том, что кредит полностью погашен.
21.08.2010 г. мною было получено письмо от коллекторского агентства, из которого следовало, что у меня в Банке имеется задолженность в сумме 301,10 коп. При обращении в Банк 23.08.2010 ни один из сотрудников Банка (отдел по работе с просроченной задолженностью, сотрудники опер. зала) не смог объяснить, в связи с чем возникла задолженность в размере 301,10 руб. и почему за три (!) года из Банка не было ни одного звонка или письма о том, что у меня имеется задолженность. 23.08.2010 г. задолженность была погашена. Кроме того, я запросила документы (справку о задолженности, выписку по ссудному и текущему счетам, копии кредитных документов).
Не смотря на то, что Банк рассматривает заявления о предоставлении документов в течение 10 рабочих дней («по регламенту»), запрошенные документы были представлены частично, с опозданием, ни один из документов (кроме справки) не был заверен и не содержал информацию об исполнителе.
Из предоставленной мне выписки следует, что задолженность в размере 1,10 руб. – проценты за просроченный кредит (за четыре дня просрочки), 300 руб. – штраф.
В связи с этим прошу предоставить действовавшие на момент заключения кредитного договора тарифы по обслуживанию кредита (которые мне так и не были предоставлены, хотя я писала заявление на предоставление тарифов), а также документы, подтверждающие, что я была с ними ознакомлена. Поскольку до меня была доведена информация относительно погашения просрочки только в размере штрафов, прошу объяснить, откуда я должна знать, что кроме штрафа, при просрочке начисляется пеня, если ни один из предоставленных документов при получении кредита не содержит данной информации, и ни один сотрудник Банка до меня её не довел. Прошу также объяснить, почему я должна платить штраф 300 руб. дважды, если я допускала просрочку только 1 раз?
2) Информация о наличии задолженности перед Банком до меня была доведена коллекторским агентством. До этого, т.е. в течение трех лет с момента погашения кредита по графику ни разу из Банка мне не позвонили или не написали письмо, чтобы известить о том, что у меня имеется задолженность. Мой кредит был передан в отдел по работе с просроченной задолженностью, работа же с просроченной задолженностью за 3 года ни разу не проводилась. Ответственный сотрудник, вместо того, чтобы просто написать письмо (притом, что известить меня совсем не сложно, у меня даже адрес регистрации не изменился), предпочел спустя три года просто передать мою задолженность для взыскания коллекторам, проведя при этом более сложную работу, чем если бы просто связались со мной. В связи с этим, возникает вопрос: почему нежелание работать, халатность или забывчивость сотрудников Банка привели к тому, что в итоге у меня имеется отрицательная кредитная история: просрочка сроком 3 года на смешную сумму и негативное отношение к Банку. Кроме того, согласно кредитным документам, клиент, т.е. я, должен возместить Банку издержки, связанные с возвратом задолженности (в данном случае, видимо, оплата услуг коллекторского агентства). Считаю, что в моем случае обращение к коллекторам было результатом неисполнения ответственным сотрудником своих должностных обязанностей.
3) Согласно Заявлению о предоставлении кредита и Условиям предоставления и обслуживания кредитов, все споры, возникающие при неисполнении клиентом обязанностей по уплате кредита, подлежат рассмотрению в суде. Именно суд и досудебные учреждения являются теми инстанциями, передача которым личных данных клиента не является разглашением банковской тайны; коллекторские агентства к таким организациям не относятся. Не смотря на то, что подписывая Заявление и Условия, я давала согласие на передачу моих данных третьим лицам для реализации права требования Банка по кредитному договору, Банком коллекторскому агентству были переданы не только личные данные, необходимые для идентификации, но также данные, относящиеся к банковской тайне, а именно – данные о банковском счете, тем самым Банк нарушил статью 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Таким образом, итогом моего обращения в Банк стала отрицательная кредитная история, которая, скорее всего, станет препятствием для получения кредитов в дальнейшем, попадание моих личных данных в коллекторские бюро, моральный ущерб от общения с коллекторами и от ситуации в целом. Трудно предположить, что я намеренно не оплатила задолженность в размере 1,10 рубль и возникший на неё штраф, если я в течение 18 мес. пользования кредитом ежемесячно оплачивала проценты по кредиту и комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 150 руб./месяц (которая, кстати, признана незаконной (нарушает права потребителей) и в случае обращения клиента в суд подлежит возврату, согласно Постановлению Президиума ВАС РФ № 8274/09 от 17.11.2009 г., Постановлению Президиума ВАС РФ № 7171/09 от 02.03.2010 г.).
Данная претензия на имя Председателя Правления Банка была принята Банком на рассмотрение 03.11.2010 г. зарегистрирована за № ________, отправлена в Головной офис Банка. НО СПУСТЯ ВОТ УЖЕ ДВА МЕСЯЦА ОТВЕТ ТАК И НЕ ПОЛУЧЕН!
Более того из разговора с сотрудником Банка я узнала что задолженность в размере 301,10 руб. Банк списал только 31.12.2010 г., не смотря на то, что я внесла эти деньги на счет как только узнала, о том что кредит до сих пор не закрыт (предпочла сразу закрыть долг, а потом разбираться, понимая, что это вопрос не 1-2 дней), о чем имеется приходник + звонок от сотрудника СБ, о том, что задолженность погашена + справка о полном закрытии кредита от 08.09.2010 г за подписью Управляющего...
ПРОШУ РАЗОБРАТЬСЯ В СИТУАЦИИ В КРАТЧАЙШИЕ СРОКИ, ПРИЗНАТЬ МОЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ ПОЛОЖИТЕЛЬНОЙ, О ЧЕМ ВЫДАТЬ СООТВЕТСТВУЮЩУЮ СПРАВКУ и ОТВЕТИТЬ НА ВСЕ ВЫШЕПЕРЕЧИСЛЕННЫЕ ВОПРОСЫ. НАДЕЮСЬ НА СКОРЕЙШЕЕ И БЛАГОПОЛУЧНОЕ РАЗРЕШЕНИЕ КОНФЛИКТА, В ПРОТИВНОМ СЛУЧАЕ ПО ВСЕМ ВЫШЕПЕРЕЧИСЛЕННЫМ НАРУШЕНИЯМ МНОЮ БУДУТ НАПРАВЛЕНЫ СООТВЕТСТВУЮЩИЕ ЖАЛОБЫ В ЦБ РФ, ФАС и РОСПОТРЕБНАДЗОР.
