- Registrado
- 11 Mar 2010
- Mensajes
- 545
- Puntuación de reacción
- 3
- Puntos
- 18
- Edad
- 62
Los bancos comenzaron en masa para abolir la moratoria sobre el reembolso anticipado de préstamos después de la aprobación de la ley, que permitió la devolución de préstamos minoristas sin el consentimiento del prestamista. Los participantes del mercado predicen que pronto no habrá otras restricciones relacionadas: comisiones y montos mínimos.
La ley que modifica los artículos 809 y 810 del Código Civil entró en vigencia el 1 de noviembre de 2011. El documento permite al prestatario individual pagar el préstamo antes de lo previsto, siempre que notifique al banco al menos 30 días antes del reembolso.
La adopción de la ley obligó a muchas organizaciones de crédito a abandonar la moratoria, durante la cual prohibieron devolver préstamos antes de lo previsto (en promedio, de tres a seis meses, principalmente en préstamos hipotecarios). Entonces, a fines de octubre, DeltaCredit, UniCredit Bank, Nordea Bank levantaron estas restricciones el 1 de noviembre, Alfa-Bank, Rosbank, Zhilfinans y First Republican Bank levantaron la moratoria. En un futuro próximo se les unirá Sobinbank, Fora-Bank.
Sin embargo, algunas instituciones financieras aún retienen la prohibición de reembolsos de préstamos. Por ejemplo, en Sberbank puede comenzar a pagar un préstamo antes de lo previsto para el cuarto pago, Gazprombank bajo el programa Autumn Housewarming tiene una moratoria por un año, Zenit Bank tiene una prohibición de tres meses en el programa hipotecario Magellan y Mosoblbank por un período de seis meses .
El levantamiento de la moratoria no reducirá en gran medida los ingresos bancarios, según los participantes del mercado. "Eliminar las restricciones sobre el reembolso anticipado de préstamos para pagos de anualidades no traerá ninguna pérdida tangible en la rentabilidad del banco, ya que las hipotecas suelen ser a largo plazo y los casos de prepago total o parcial en los primeros años de servicio son únicos", explica el director del departamento comercial minorista Nordea Bank Vyacheslav Lyasevich. Dmitry Orlov, vicepresidente del primer banco republicano, está de acuerdo con él, quien dice que la mayoría de los clientes pagan los préstamos después de la moratoria establecida. Sin embargo, agrega que si la tendencia cambia y los rendimientos caen, entonces las tasas de interés pueden revisarse.
La ley interpreta inequívocamente el problema de la legalidad de establecer una moratoria sobre el reembolso anticipado de un préstamo, pero el documento no dice si los bancos pueden cobrar tarifas si el prestatario paga la deuda con anticipación. Por lo tanto, muchas organizaciones de crédito continúan estableciéndolas, en particular Alfa-Bank, Sobinbank, Transcapitalbank, MBRD, BCC-Moscú, etc. Alfa-Bank dijo que el tema de la cancelación de la comisión está actualmente bajo consideración. Dmitry Orlov de PRB explicó la cancelación de la comisión por el hecho de que cualquier medida que contrarreste el reembolso anticipado puede ser apelada en un tribunal que se pondrá del lado del cliente.
Según los abogados bancarios, la recaudación de tarifas puede ser impugnada. "La ley dice que el prestatario solo debe pagar intereses sobre el uso de los fondos de crédito. Esto puede interpretarse de tal manera que no se puedan cobrar tarifas adicionales", dijo Alexander Golubev, jefe del departamento legal de SDM Bank.
Tatyana Pismerova, jefa del departamento legal del departamento de Promsvyazbank, recuerda la carta informativa de la Corte Suprema de Arbitraje (SAC) de fecha 13 de septiembre de este año, según la cual el establecimiento de una moratoria y comisiones se reconoce claramente como una violación de los derechos del consumidor. "Otras restricciones, incluida una restricción sobre el monto del reembolso anticipado, también pueden interpretarse como obstáculos para el reembolso de un préstamo no prescrito por la ley", dijo.
Alexander Golubev predice que los bancos comenzarán a cancelar las comisiones cobradas por pagos anticipados, pero lo harán de inmediato, ya que están integradas en la estructura de ingresos por comisiones. Además, en su opinión, es posible la cancelación de restricciones sobre los montos de reembolso anticipado.
La ley también se aplica a los acuerdos de préstamo que se celebraron antes de su entrada en vigor. Pero los bancos que han decidido levantar las restricciones se verán obligados a violarlos para evitar quejas de los clientes. "Cambiar los acuerdos ya concluidos, excluyendo de ellos todas las restricciones sobre el reembolso anticipado de los préstamos, será bastante problemático para los bancos", dijo Tatyana Pismerova.
Tatyana Aleshkina
Banks.ru, 08/08/2011
La ley que modifica los artículos 809 y 810 del Código Civil entró en vigencia el 1 de noviembre de 2011. El documento permite al prestatario individual pagar el préstamo antes de lo previsto, siempre que notifique al banco al menos 30 días antes del reembolso.
La adopción de la ley obligó a muchas organizaciones de crédito a abandonar la moratoria, durante la cual prohibieron devolver préstamos antes de lo previsto (en promedio, de tres a seis meses, principalmente en préstamos hipotecarios). Entonces, a fines de octubre, DeltaCredit, UniCredit Bank, Nordea Bank levantaron estas restricciones el 1 de noviembre, Alfa-Bank, Rosbank, Zhilfinans y First Republican Bank levantaron la moratoria. En un futuro próximo se les unirá Sobinbank, Fora-Bank.
Sin embargo, algunas instituciones financieras aún retienen la prohibición de reembolsos de préstamos. Por ejemplo, en Sberbank puede comenzar a pagar un préstamo antes de lo previsto para el cuarto pago, Gazprombank bajo el programa Autumn Housewarming tiene una moratoria por un año, Zenit Bank tiene una prohibición de tres meses en el programa hipotecario Magellan y Mosoblbank por un período de seis meses .
El levantamiento de la moratoria no reducirá en gran medida los ingresos bancarios, según los participantes del mercado. "Eliminar las restricciones sobre el reembolso anticipado de préstamos para pagos de anualidades no traerá ninguna pérdida tangible en la rentabilidad del banco, ya que las hipotecas suelen ser a largo plazo y los casos de prepago total o parcial en los primeros años de servicio son únicos", explica el director del departamento comercial minorista Nordea Bank Vyacheslav Lyasevich. Dmitry Orlov, vicepresidente del primer banco republicano, está de acuerdo con él, quien dice que la mayoría de los clientes pagan los préstamos después de la moratoria establecida. Sin embargo, agrega que si la tendencia cambia y los rendimientos caen, entonces las tasas de interés pueden revisarse.
La ley interpreta inequívocamente el problema de la legalidad de establecer una moratoria sobre el reembolso anticipado de un préstamo, pero el documento no dice si los bancos pueden cobrar tarifas si el prestatario paga la deuda con anticipación. Por lo tanto, muchas organizaciones de crédito continúan estableciéndolas, en particular Alfa-Bank, Sobinbank, Transcapitalbank, MBRD, BCC-Moscú, etc. Alfa-Bank dijo que el tema de la cancelación de la comisión está actualmente bajo consideración. Dmitry Orlov de PRB explicó la cancelación de la comisión por el hecho de que cualquier medida que contrarreste el reembolso anticipado puede ser apelada en un tribunal que se pondrá del lado del cliente.
Según los abogados bancarios, la recaudación de tarifas puede ser impugnada. "La ley dice que el prestatario solo debe pagar intereses sobre el uso de los fondos de crédito. Esto puede interpretarse de tal manera que no se puedan cobrar tarifas adicionales", dijo Alexander Golubev, jefe del departamento legal de SDM Bank.
Tatyana Pismerova, jefa del departamento legal del departamento de Promsvyazbank, recuerda la carta informativa de la Corte Suprema de Arbitraje (SAC) de fecha 13 de septiembre de este año, según la cual el establecimiento de una moratoria y comisiones se reconoce claramente como una violación de los derechos del consumidor. "Otras restricciones, incluida una restricción sobre el monto del reembolso anticipado, también pueden interpretarse como obstáculos para el reembolso de un préstamo no prescrito por la ley", dijo.
Alexander Golubev predice que los bancos comenzarán a cancelar las comisiones cobradas por pagos anticipados, pero lo harán de inmediato, ya que están integradas en la estructura de ingresos por comisiones. Además, en su opinión, es posible la cancelación de restricciones sobre los montos de reembolso anticipado.
La ley también se aplica a los acuerdos de préstamo que se celebraron antes de su entrada en vigor. Pero los bancos que han decidido levantar las restricciones se verán obligados a violarlos para evitar quejas de los clientes. "Cambiar los acuerdos ya concluidos, excluyendo de ellos todas las restricciones sobre el reembolso anticipado de los préstamos, será bastante problemático para los bancos", dijo Tatyana Pismerova.
Tatyana Aleshkina
Banks.ru, 08/08/2011
Original message
Банки стали в массовом порядке отменять мораторий на досрочное погашение кредитов после принятия закона, разрешившего возвращать розничные займы без согласия кредитора. Участники рынка прогнозируют, что вскоре не будет и других связанных с этим ограничений - комиссий и минимальных сумм.
Закон, вносящий поправки в 809-ю и 810-ю статьи Гражданского кодекса, вступил в силу 1 ноября 2011 года. Документ позволяет заемщику-физлицу досрочно возвращать кредит при условии, что он уведомит об этом банк не менее чем за 30 дней до момента погашения.
Принятие закона заставило многие кредитные организации отказаться от моратория, в течение которого они запрещали возвращать займы досрочно (в среднем от трех до шести месяцев, в основном по ипотечным кредитам). Так, в конце октября эти ограничения сняли "ДельтаКредит", ЮниКредит Банк, Нордеа Банк, с 1 ноября мораторий отменили Альфа-Банк, Росбанк, "Жилфинанс", Первый Республиканский Банк. В ближайшее время к ним присоединятся Собинбанк, Фора-Банк.
Впрочем, некоторые финучреждения все еще сохраняют запрет на возврат кредитов. Например, в Сбербанке можно начинать гасить досрочно кредит с четвертого платежа, в Газпромбанке по программе "Осеннее новоселье" предусмотрен мораторий в течение одного года, в банке "Зенит" действует трехмесячный запрет по ипотечной программе "Магеллан", в Мособлбанке - на срок шесть месяцев.
Отмена моратория не сильно сократит доходы банков, считают участники рынка. "Снятие ограничений по досрочному погашению кредитов при аннуитетных платежах не принесет никаких ощутимых потерь в доходности для банка, поскольку ипотечные кредиты, как правило, долгосрочные и случаи полного или частичного досрочного погашения в первые годы обслуживания носят единичный характер", - поясняет директор департамента розничного бизнеса Нордеа Банка Вячеслав Лясевич. С ним соглашается вице-президент Первого Республиканского Банка Дмитрий Орлов, который говорит, что большинство клиентов погашают кредиты после установленных мораториев. Впрочем, он добавляет, что если тренд изменится и доходность будет падать, то процентные ставки, возможно, будут пересмотрены.
Закон однозначно трактует вопрос о правомерности установления моратория на досрочное погашение кредита, однако в документе не сказано о том, могут ли банки взимать комиссии, если заемщик отдает долг раньше времени. Поэтому многие кредитные организации продолжают их устанавливать, в частности Альфа-Банк, Собинбанк, Транскапиталбанк, МБРР, БЦК-Москва и т. д. В Альфа-Банке сказали, что вопрос об отмене комиссии в данный момент находится на рассмотрении. Дмитрий Орлов из ПРБ объяснил отмену комиссии тем, что любые меры, противодействующие досрочному погашению, могут быть обжалованы в суде, который встанет на сторону клиента.
По мнению банковских юристов, взимание комиссий может быть оспорено. "В законе сказано, что заемщик должен заплатить только проценты за пользование кредитными средствами. Это можно толковать таким образом, что никакие дополнительные комиссии взиматься не могут", - считает начальник юридического департамента СДМ-Банка Александр Голубев.
Начальник отдела юридического департамента Промсвязьбанка Татьяна Письмерова напоминает про информационное письмо Высшего Арбитражного Суда (ВАС) от 13 сентября этого года, согласно которому установление моратория и комиссий однозначно признано нарушением прав потребителей. "Иные ограничения, в том числе ограничение по сумме досрочного погашения, также могут быть истолкованы как не предусмотренные законом препятствия к погашению займа", - отмечает она.
Александр Голубев прогнозирует, что банки начнут отменять комиссии, взимаемые при досрочном погашении, но будут делать это сразу, так как они заложены в структуре комиссионного дохода. Также, по его мнению, возможно отмена ограничений по суммам досрочного погашения.
Закон распространяется и на те кредитные договоры, которые были заключены до его вступления в силу. Но банки, принявшие решение о снятии ограничений, вынуждены будут их нарушать, чтобы избежать жалоб со стороны клиентов. "Изменить уже заключенные договоры, исключив из них все ограничения по досрочному погашению кредитов, будет довольно проблематично для банков", - считает Татьяна Письмерова.
Татьяна АЛЕШКИНА
Банки.Ру, 08.11.2011
Закон, вносящий поправки в 809-ю и 810-ю статьи Гражданского кодекса, вступил в силу 1 ноября 2011 года. Документ позволяет заемщику-физлицу досрочно возвращать кредит при условии, что он уведомит об этом банк не менее чем за 30 дней до момента погашения.
Принятие закона заставило многие кредитные организации отказаться от моратория, в течение которого они запрещали возвращать займы досрочно (в среднем от трех до шести месяцев, в основном по ипотечным кредитам). Так, в конце октября эти ограничения сняли "ДельтаКредит", ЮниКредит Банк, Нордеа Банк, с 1 ноября мораторий отменили Альфа-Банк, Росбанк, "Жилфинанс", Первый Республиканский Банк. В ближайшее время к ним присоединятся Собинбанк, Фора-Банк.
Впрочем, некоторые финучреждения все еще сохраняют запрет на возврат кредитов. Например, в Сбербанке можно начинать гасить досрочно кредит с четвертого платежа, в Газпромбанке по программе "Осеннее новоселье" предусмотрен мораторий в течение одного года, в банке "Зенит" действует трехмесячный запрет по ипотечной программе "Магеллан", в Мособлбанке - на срок шесть месяцев.
Отмена моратория не сильно сократит доходы банков, считают участники рынка. "Снятие ограничений по досрочному погашению кредитов при аннуитетных платежах не принесет никаких ощутимых потерь в доходности для банка, поскольку ипотечные кредиты, как правило, долгосрочные и случаи полного или частичного досрочного погашения в первые годы обслуживания носят единичный характер", - поясняет директор департамента розничного бизнеса Нордеа Банка Вячеслав Лясевич. С ним соглашается вице-президент Первого Республиканского Банка Дмитрий Орлов, который говорит, что большинство клиентов погашают кредиты после установленных мораториев. Впрочем, он добавляет, что если тренд изменится и доходность будет падать, то процентные ставки, возможно, будут пересмотрены.
Закон однозначно трактует вопрос о правомерности установления моратория на досрочное погашение кредита, однако в документе не сказано о том, могут ли банки взимать комиссии, если заемщик отдает долг раньше времени. Поэтому многие кредитные организации продолжают их устанавливать, в частности Альфа-Банк, Собинбанк, Транскапиталбанк, МБРР, БЦК-Москва и т. д. В Альфа-Банке сказали, что вопрос об отмене комиссии в данный момент находится на рассмотрении. Дмитрий Орлов из ПРБ объяснил отмену комиссии тем, что любые меры, противодействующие досрочному погашению, могут быть обжалованы в суде, который встанет на сторону клиента.
По мнению банковских юристов, взимание комиссий может быть оспорено. "В законе сказано, что заемщик должен заплатить только проценты за пользование кредитными средствами. Это можно толковать таким образом, что никакие дополнительные комиссии взиматься не могут", - считает начальник юридического департамента СДМ-Банка Александр Голубев.
Начальник отдела юридического департамента Промсвязьбанка Татьяна Письмерова напоминает про информационное письмо Высшего Арбитражного Суда (ВАС) от 13 сентября этого года, согласно которому установление моратория и комиссий однозначно признано нарушением прав потребителей. "Иные ограничения, в том числе ограничение по сумме досрочного погашения, также могут быть истолкованы как не предусмотренные законом препятствия к погашению займа", - отмечает она.
Александр Голубев прогнозирует, что банки начнут отменять комиссии, взимаемые при досрочном погашении, но будут делать это сразу, так как они заложены в структуре комиссионного дохода. Также, по его мнению, возможно отмена ограничений по суммам досрочного погашения.
Закон распространяется и на те кредитные договоры, которые были заключены до его вступления в силу. Но банки, принявшие решение о снятии ограничений, вынуждены будут их нарушать, чтобы избежать жалоб со стороны клиентов. "Изменить уже заключенные договоры, исключив из них все ограничения по досрочному погашению кредитов, будет довольно проблематично для банков", - считает Татьяна Письмерова.
Татьяна АЛЕШКИНА
Банки.Ру, 08.11.2011
