- Registrado
- 18 Ago 2010
- Mensajes
- 2.833
- Puntuación de reacción
- 118
- Puntos
- 63
- Edad
- 52
- Sitio web
- Odis11.ru
Una nueva bomba de deuda podría explotar en los EE. UU.
Material proporcionado por Glance
Una deuda de préstamo estudiantil excesivamente grande de $ 1 billón podría amenazar la economía estadounidense. Es poco probable que Rusia encuentre un problema similar incluso en la próxima década. El mercado de préstamos educativos está completamente subdesarrollado.
Bomba de la deuda
En los Estados Unidos, la deuda de préstamos educativos alcanzó los $ 1 billón. El Banco de la Reserva Federal de Nueva York advierte que esto podría representar una amenaza para la economía nacional, ya que la deuda pública del país asciende a $ 14 billones.
La cartera de préstamos educativos en los Estados Unidos supera incluso el volumen de préstamos para la compra de un automóvil o bienes inmuebles.
"Esto podría convertirse fácilmente en la próxima bomba de deuda colocada bajo la economía estadounidense", dijo William Brewer, presidente de la Asociación Nacional de Abogados Privados de Bancarrota, recordando que la crisis hipotecaria global de 2008 fue precedida por una crisis hipotecaria en los Estados Unidos.
Actualmente, la deuda crediticia que un graduado escolar gastó en educación especial secundaria o superior en los Estados Unidos tiene un promedio de 25 mil dólares. Esta cantidad ha aumentado en los últimos 10 años en un 25% y continúa creciendo a una tasa superior a la inflación. La razón es simple: las universidades aumentan las tasas de matrícula y, en las condiciones de la crisis financiera y económica, este proceso incluso se ha acelerado.
Según los expertos, muchos estadounidenses, al no poder pagar los préstamos anteriores, se ven obligados a entrar en un círculo vicioso y contraer nuevas deudas. Por ley, un préstamo estudiantil, ni público ni privado, no puede cancelarse incluso cuando se declara en bancarrota.
"Si consideramos las deudas de este tipo de préstamos en los Estados Unidos como un elemento separado del sector crediticio, entonces no inspira preocupación: los Estados han estado viviendo a crédito durante mucho tiempo, por lo que una cierta proporción de los no pagadores ya se tiene en cuenta en los riesgos". Se desarrolla una imagen diferente, más alarmante cuando consideramos los atrasos en los préstamos educativos junto con los ecos de la crisis hipotecaria y otras deudas, por ejemplo, los hogares ", comentó la analista Anna Bodrova en el periódico VZGLYAD.
El experto sugiere que las autoridades estadounidenses harán todo lo posible para no traer el problema de los préstamos educativos a la crisis.
"Las autoridades estadounidenses y el regulador están activamente comprometidos en apoyar al sector financiero y en" filtrar "los activos incobrables para no cargar con lastre a la economía, por lo que el riesgo de que los prestatarios de los préstamos educativos pongan una nueva bomba financiera en la economía estadounidense no es demasiado grande", dijo Anna Bodrova .
Para evitar que la situación empeore, el presidente Barack Obama propuso extender el vencimiento de la tasa de descuento reducida en préstamos federales para educación, que vence en julio, para mantener una deducción de impuestos sobre ellos y permitir la reestructuración de la deuda, informa ITAR-TASS.
Intereses sobre intereses
En los Estados Unidos, hay cuatro tipos de préstamos garantizados por el estado. Préstamos subsidiados: el estado paga el interés del estudiante sobre el préstamo durante todo el período de estudio y dentro de los seis meses posteriores a la graduación. Este préstamo se otorga a los pobres.
Préstamos no subsidiados: el prestatario paga el préstamo completo por su cuenta, los intereses se acumulan desde el momento en que se emite el préstamo, el período de reembolso comienza seis meses después de la graduación. Tal préstamo puede ser obtenido por un estudiante con cualquier nivel de ingresos. También se pueden emitir préstamos a los padres que pagan la educación de sus hijos.
Vale la pena señalar que los estudiantes reciben un préstamo no solo para la matrícula, sino también para alojamiento, comida, transporte y literatura.
Las tasas de interés se determinan sobre la base de la tasa de valores federales con un período de circulación de 91 días más 2.3% (1.7% durante el período de gracia durante la capacitación). La ley también establece un límite superior en la tasa de préstamos no subsidiados: 8.25% anual.
Todos los préstamos estudiantiles están asegurados por una agencia especial de garantía, es decir, el estado ha asumido la responsabilidad por la no devolución de los préstamos.
A pesar de que, al parecer, el sistema correcto de préstamos educativos se construyó en los Estados Unidos, sin embargo, fracasó. Esto ya ha llevado a una situación trágica y absurda: entre los que deben préstamos para la educación, una parte importante son aquellos que van a jubilarse o que ya se jubilaron. Su deuda total se acerca a los $ 36 millones. Muchos de ellos pidieron prestado dinero para una segunda educación, así como para sus hijos o nietos, pero hay quienes todavía no han pagado la universidad a fines de la década de 1960.
Dado que el estado asume la responsabilidad por la falta de reembolso de los préstamos, una enorme deuda supone una gran carga para todos los contribuyentes. Como resultado, el problema de un déficit presupuestario de $ 1.3 billones se está exacerbando.
Experiencia rusa
Hubo un tiempo en que Rusia intentó adoptar la experiencia occidental en el campo de los préstamos educativos. En 2009, se lanzó un experimento en el que solo dos bancos expresaron su deseo de participar: Sberbank y Soyuz.
El programa gubernamental de préstamos educativos preferenciales supone que el estado subsidia al banco con una tasa de interés sobre el monto de rate tasa de refinanciación. Al mismo tiempo, la tasa máxima para un estudiante no debe exceder de ¼ tasa de refinanciación más 3 puntos porcentuales. Los préstamos educativos preferenciales deberían haberse emitido sin garantía ni garantía. Aproximadamente 0.5 mil millones de rublos al año se asignan del presupuesto para el programa, según estimaciones preliminares del Ministerio de Educación y Ciencia. El experimento finalizará a finales de 2013.
Sin embargo, no hubo entusiasmo por parte de los bancos, ya que estos préstamos se emitieron sin avales ni garantías, además, el banco ahora recibe un total de solo el 11% anual debido a una fuerte vinculación a la tasa de refinanciación (8%). “Estas son tasas de interés demasiado bajas combinadas con riesgos muy altos para que los bancos se apresuren a este programa. El riesgo de no retorno es lo suficientemente grande ”, comentó el periódico VZGLYAD, jefe del departamento analítico de BKF Bank Maxim Osadchiy.
De hecho, los resultados preliminares de este experimento son modestos. Bajo este programa, Soyuz Bank emitió un total de 214 préstamos por un valor de poco más de 70 millones de rublos. Sberbank emitió 673 préstamos por un total de 142.8 millones de rublos. Los montos de los préstamos son pequeños: solo 212 mil rublos. No hay problemas especiales con demoras: 0.03% en Sberbank y menos de 0.01% en Soyuz.
Por otro lado, hay bancos que otorgan préstamos educativos como parte de los préstamos al consumidor. Por ejemplo, el Banco de Educación otorga dicho préstamo al 13.5% anual. Pero aquí, los bancos también son reacios a otorgar préstamos a estudiantes.
“Es arriesgado que los bancos presten a los estudiantes, ya que los jóvenes, por regla general, no tienen dinero ni activos como garantía, y tampoco hay historial crediticio. Los costos de cobrar las deudas vencidas de dichos préstamos, por regla general, no cubren los gastos corrientes de los bancos. Como resultado, se otorga un préstamo para la primera educación a los padres del estudiante a expensas de otros productos crediticios (préstamos de consumo o expresos) ", comentó Fedor Tikhonov, Jefe de la División de Mercados Financieros del Banco Solid, en el periódico VZGLYAD.
Los expertos encontraron difícil dar una respuesta exacta a la pregunta, qué proporción de los préstamos educativos se encuentran en la cartera de préstamos de los bancos, suponiendo que solo podamos hablar de centésimas de porcentaje.
Por otro lado, no es rentable que los estudiantes pidan prestado dinero de los bancos para educación debido al alto costo de la capacitación y a las altas tasas de interés.
Los expertos sugieren que en Rusia, el sistema para emitir préstamos educativos debe crearse a imagen de hipotecas, que están garantizadas por el estado a través del sistema AHML. “De hecho, los bancos simplemente forman un paquete de préstamos y reciben una comisión por esto. Entonces este paquete va a AHML. Lo mismo debe hacerse en el campo de los préstamos educativos ”, comenta Maxim Osadchy.
Material proporcionado por Glance
Una deuda de préstamo estudiantil excesivamente grande de $ 1 billón podría amenazar la economía estadounidense. Es poco probable que Rusia encuentre un problema similar incluso en la próxima década. El mercado de préstamos educativos está completamente subdesarrollado.
Bomba de la deuda
En los Estados Unidos, la deuda de préstamos educativos alcanzó los $ 1 billón. El Banco de la Reserva Federal de Nueva York advierte que esto podría representar una amenaza para la economía nacional, ya que la deuda pública del país asciende a $ 14 billones.
La cartera de préstamos educativos en los Estados Unidos supera incluso el volumen de préstamos para la compra de un automóvil o bienes inmuebles.
"Esto podría convertirse fácilmente en la próxima bomba de deuda colocada bajo la economía estadounidense", dijo William Brewer, presidente de la Asociación Nacional de Abogados Privados de Bancarrota, recordando que la crisis hipotecaria global de 2008 fue precedida por una crisis hipotecaria en los Estados Unidos.
Actualmente, la deuda crediticia que un graduado escolar gastó en educación especial secundaria o superior en los Estados Unidos tiene un promedio de 25 mil dólares. Esta cantidad ha aumentado en los últimos 10 años en un 25% y continúa creciendo a una tasa superior a la inflación. La razón es simple: las universidades aumentan las tasas de matrícula y, en las condiciones de la crisis financiera y económica, este proceso incluso se ha acelerado.
Según los expertos, muchos estadounidenses, al no poder pagar los préstamos anteriores, se ven obligados a entrar en un círculo vicioso y contraer nuevas deudas. Por ley, un préstamo estudiantil, ni público ni privado, no puede cancelarse incluso cuando se declara en bancarrota.
"Si consideramos las deudas de este tipo de préstamos en los Estados Unidos como un elemento separado del sector crediticio, entonces no inspira preocupación: los Estados han estado viviendo a crédito durante mucho tiempo, por lo que una cierta proporción de los no pagadores ya se tiene en cuenta en los riesgos". Se desarrolla una imagen diferente, más alarmante cuando consideramos los atrasos en los préstamos educativos junto con los ecos de la crisis hipotecaria y otras deudas, por ejemplo, los hogares ", comentó la analista Anna Bodrova en el periódico VZGLYAD.
El experto sugiere que las autoridades estadounidenses harán todo lo posible para no traer el problema de los préstamos educativos a la crisis.
"Las autoridades estadounidenses y el regulador están activamente comprometidos en apoyar al sector financiero y en" filtrar "los activos incobrables para no cargar con lastre a la economía, por lo que el riesgo de que los prestatarios de los préstamos educativos pongan una nueva bomba financiera en la economía estadounidense no es demasiado grande", dijo Anna Bodrova .
Para evitar que la situación empeore, el presidente Barack Obama propuso extender el vencimiento de la tasa de descuento reducida en préstamos federales para educación, que vence en julio, para mantener una deducción de impuestos sobre ellos y permitir la reestructuración de la deuda, informa ITAR-TASS.
Intereses sobre intereses
En los Estados Unidos, hay cuatro tipos de préstamos garantizados por el estado. Préstamos subsidiados: el estado paga el interés del estudiante sobre el préstamo durante todo el período de estudio y dentro de los seis meses posteriores a la graduación. Este préstamo se otorga a los pobres.
Préstamos no subsidiados: el prestatario paga el préstamo completo por su cuenta, los intereses se acumulan desde el momento en que se emite el préstamo, el período de reembolso comienza seis meses después de la graduación. Tal préstamo puede ser obtenido por un estudiante con cualquier nivel de ingresos. También se pueden emitir préstamos a los padres que pagan la educación de sus hijos.
Vale la pena señalar que los estudiantes reciben un préstamo no solo para la matrícula, sino también para alojamiento, comida, transporte y literatura.
Las tasas de interés se determinan sobre la base de la tasa de valores federales con un período de circulación de 91 días más 2.3% (1.7% durante el período de gracia durante la capacitación). La ley también establece un límite superior en la tasa de préstamos no subsidiados: 8.25% anual.
Todos los préstamos estudiantiles están asegurados por una agencia especial de garantía, es decir, el estado ha asumido la responsabilidad por la no devolución de los préstamos.
A pesar de que, al parecer, el sistema correcto de préstamos educativos se construyó en los Estados Unidos, sin embargo, fracasó. Esto ya ha llevado a una situación trágica y absurda: entre los que deben préstamos para la educación, una parte importante son aquellos que van a jubilarse o que ya se jubilaron. Su deuda total se acerca a los $ 36 millones. Muchos de ellos pidieron prestado dinero para una segunda educación, así como para sus hijos o nietos, pero hay quienes todavía no han pagado la universidad a fines de la década de 1960.
Dado que el estado asume la responsabilidad por la falta de reembolso de los préstamos, una enorme deuda supone una gran carga para todos los contribuyentes. Como resultado, el problema de un déficit presupuestario de $ 1.3 billones se está exacerbando.
Experiencia rusa
Hubo un tiempo en que Rusia intentó adoptar la experiencia occidental en el campo de los préstamos educativos. En 2009, se lanzó un experimento en el que solo dos bancos expresaron su deseo de participar: Sberbank y Soyuz.
El programa gubernamental de préstamos educativos preferenciales supone que el estado subsidia al banco con una tasa de interés sobre el monto de rate tasa de refinanciación. Al mismo tiempo, la tasa máxima para un estudiante no debe exceder de ¼ tasa de refinanciación más 3 puntos porcentuales. Los préstamos educativos preferenciales deberían haberse emitido sin garantía ni garantía. Aproximadamente 0.5 mil millones de rublos al año se asignan del presupuesto para el programa, según estimaciones preliminares del Ministerio de Educación y Ciencia. El experimento finalizará a finales de 2013.
Sin embargo, no hubo entusiasmo por parte de los bancos, ya que estos préstamos se emitieron sin avales ni garantías, además, el banco ahora recibe un total de solo el 11% anual debido a una fuerte vinculación a la tasa de refinanciación (8%). “Estas son tasas de interés demasiado bajas combinadas con riesgos muy altos para que los bancos se apresuren a este programa. El riesgo de no retorno es lo suficientemente grande ”, comentó el periódico VZGLYAD, jefe del departamento analítico de BKF Bank Maxim Osadchiy.
De hecho, los resultados preliminares de este experimento son modestos. Bajo este programa, Soyuz Bank emitió un total de 214 préstamos por un valor de poco más de 70 millones de rublos. Sberbank emitió 673 préstamos por un total de 142.8 millones de rublos. Los montos de los préstamos son pequeños: solo 212 mil rublos. No hay problemas especiales con demoras: 0.03% en Sberbank y menos de 0.01% en Soyuz.
Por otro lado, hay bancos que otorgan préstamos educativos como parte de los préstamos al consumidor. Por ejemplo, el Banco de Educación otorga dicho préstamo al 13.5% anual. Pero aquí, los bancos también son reacios a otorgar préstamos a estudiantes.
“Es arriesgado que los bancos presten a los estudiantes, ya que los jóvenes, por regla general, no tienen dinero ni activos como garantía, y tampoco hay historial crediticio. Los costos de cobrar las deudas vencidas de dichos préstamos, por regla general, no cubren los gastos corrientes de los bancos. Como resultado, se otorga un préstamo para la primera educación a los padres del estudiante a expensas de otros productos crediticios (préstamos de consumo o expresos) ", comentó Fedor Tikhonov, Jefe de la División de Mercados Financieros del Banco Solid, en el periódico VZGLYAD.
Los expertos encontraron difícil dar una respuesta exacta a la pregunta, qué proporción de los préstamos educativos se encuentran en la cartera de préstamos de los bancos, suponiendo que solo podamos hablar de centésimas de porcentaje.
Por otro lado, no es rentable que los estudiantes pidan prestado dinero de los bancos para educación debido al alto costo de la capacitación y a las altas tasas de interés.
Los expertos sugieren que en Rusia, el sistema para emitir préstamos educativos debe crearse a imagen de hipotecas, que están garantizadas por el estado a través del sistema AHML. “De hecho, los bancos simplemente forman un paquete de préstamos y reciben una comisión por esto. Entonces este paquete va a AHML. Lo mismo debe hacerse en el campo de los préstamos educativos ”, comenta Maxim Osadchy.
Original message
В США может взорваться новая долговая бомба
Материал предоставлен изданием Взгляд
Непомерно большой долг по образовательным кредитам в размере 1 трлн долларов может угрожать американской экономике. Россия с подобной проблемой вряд ли столкнется даже в ближайшее десятилетие. Рынок образовательных кредитов совершенно неразвит.
Долговая бомба
В США долги по образовательным кредитам достигли 1 трлн долларов. Федеральный резервный банк Нью-Йорка предупреждает, что это может создать угрозу национальной экономике, поскольку госдолг страны суммарно составляет 14 трлн долларов.
Портфель образовательных кредитов в США превышает даже объем кредитов на покупку автомобиля или недвижимости.
«Это запросто может стать следующей долговой бомбой, заложенной под американскую экономику», – заявил президент Национальной ассоциации адвокатов по делам о частном банкротстве Уильям Брюэр, напомнивший, что глобальному экономическому кризису 2008 года предшествовал кризис в области ипотечных кредитов в США.
В настоящее время долг по кредиту, который выпускник школы затратил на получение специального среднего или высшего образования, составляет в США в среднем 25 тысяч долларов. Эта сумма увеличилась за последние 10 лет на 25% и продолжает расти темпами, превышающими инфляцию. Причина проста: вузы поднимают плату за обучение, причем в условиях финансово-экономического кризиса этот процесс даже ускорился.
Как отмечают эксперты, многие американцы, будучи не в силах расплатиться по прошлым займам, вынуждены идти по замкнутому кругу и влезать в новые долги. По закону кредит на образование – ни государственный, ни частный – не может быть списан даже при объявлении банкротства.
«Если рассматривать долги по этому виду кредитования в США как отдельно взятый элемент кредитного сектора, то сам по себе он опасений не внушает: Штаты долгое время живут в кредит, поэтому определенная доля неплательщиков уже учитывается в рисках. Другая картина, более тревожная, складывается, если рассматривать задолженности по образовательным кредитам вкупе с отголосками ипотечного кризиса и прочими долгами – к примеру, домохозяйств», – комментирует газете ВЗГЛЯД аналитик «Инвесткафе» Анна Бодрова.
Эксперт предполагает, что власти США сделают все возможное, чтобы не довести проблему с образовательными кредитами до кризиса.
«Власти и регулятор США активно занимаются поддержкой финансового сектора и “отсеивают” плохие активы, чтобы не загружать экономику балластом, поэтому риск того, что должники по кредитам на образование подложат новую финансовую бомбу под американскую экономику, не слишком велик», – отметила Анна Бодрова.
Чтобы не допустить ухудшения ситуации, президент Барак Обама предложил продлить истекающий в июле срок действия пониженной учетной ставки по федеральным кредитам на образование, сохранить на них налоговый вычет и разрешить реструктуризацию долгов, передает ИТАР-ТАСС.
Проценты от процентов
В США существуют четыре вида гарантированных государством кредитов. Субсидированные кредиты – государство выплачивает за студента проценты по кредиту в течение всего периода обучения и в течение шести месяцев после окончания обучения. Этот кредит предоставляется малоимущим.
Несубсидированные кредиты – заемщик выплачивает весь кредит самостоятельно, проценты начисляются с момента выдачи кредита, период выплат начинается через шесть месяцев после окончания обучения. Такой кредит может получить студент с любым уровнем дохода. Также кредиты могут выдаваться родителям, которые оплачивают обучение своих детей.
Стоит отметить, что студенты получают кредит не только на оплату обучения, но и на проживание, питание, транспорт, литературу.
Процентные ставки определяются на основании ставки по федеральным ценным бумагам с 91-дневным периодом обращения плюс 2,3% (1,7% в течение льготного периода во время обучения). Законом также устанавливается верхний предел ставки по несубсидированным кредитам – 8,25% годовых.
Все студенческие кредиты застрахованы специальным гарантирующим агентством, то есть государство взяло на себя ответственность за невозвраты кредитов.
Несмотря та то, что, казалось бы, в США выстроена правильная система образовательного кредитования, все-таки она дала сбой. Это уже привело к трагической и абсурдной ситуации: среди должников по кредитам на образование значительную часть составляют те, кто собирается или уже вышел на пенсию. Их общий долг приближается к 36 млн долларов. Многие из них занимали деньги на второе образование, а также для своих детей или внуков, но есть и такие, кто до сих пор не расплатился за учебу в колледже в конце 1960-х годов.
Так как государство берет ответственность за невозвраты кредитов, то огромный долг ложится тяжким бременем на всех налогоплательщиков. В результате обостряется проблема бюджетного дефицита, составляющего 1,3 трлн долларов.
Опыт России
В свое время Россия пыталась перенять западный опыт в сфере образовательного кредитования. В 2009 году был запущен эксперимент, участвовать в котором изъявили желание только лишь два банка – Сбербанк и «Союз».
Правительственная программа льготных образовательных кредитов предполагает, что государство субсидирует банку процентную ставку по нему в размере ¾ ставки рефинансирования. При этом максимальная ставка для студента не должна превышать ¼ ставки рефинансирования плюс 3 процентных пункта. Льготные образовательные кредиты должны были выдаваться без поручительства и залога. На программу из бюджета выделяется около 0,5 млрд рублей в год, по предварительным оценкам Минобрнауки. Эксперимент завершится в конце 2013 года.
Однако ажиотажа со стороны банков не было, поскольку эти кредиты выдаются без поручителей и залога, к тому же банк получает суммарно сейчас всего лишь 11% годовых из-за жесткой привязки к ставке рефинансирования (8%). «Это слишком маленькие проценты в сочетании с очень высокими рисками, чтобы банки ринулись в эту программу. Риск невозврата достаточно большой», — комментирует газете ВЗГЛЯД начальник аналитического управления БКФ-банка Максим Осадчий.
Действительно предварительные результаты этого эксперимента весма скромные. По этой программе в банке «Союз» было выдано всего 214 кредитов на сумму чуть более 70 млн рублей. В Сбербанке было выдано 673 кредита на общую сумму 142,8 млн рублей. Суммы займа небольшие – всего 212 тысяч рублей. С просрочками особых проблем нет — 0,03% в Сбербанке и менее 0,01% в «Союзе».
С другой стороны, есть банки, которые в рамках потребительского кредитования предоставляют образовательные кредиты. К примеру, банк «Образование» предоставляет такой заем под 13,5% годовых. Но и тут банки также неохотно идут на предоставление кредитов студентам.
«Банкам рискованно кредитовать студентов, поскольку у молодежи, как правило, нет ни денег, ни каких-либо активов в качестве обеспечения, а так же отсутствует кредитная история. Издержки на взыскание просроченной задолженности по таким кредитам, как правило не окупают текущих расходов банков. В итоге, кредит на первое образование, оформляется на родителей студента за счет иных кредитных продуктов (потребительского или экспресс-кредитования)», — прокомментировал газете ВЗГЛЯД начальник отдела по работе на финансовых рынках «Солид Банк» Федор Тихонов.
Эксперты затруднились дать точный ответ на вопрос, какую долю образовательные кредиты составляют в кредитном портфеле банков, предполагая, что речь может идти лишь о сотых долях процента.
С другой стороны, самим студентам невыгодно занимать деньги у банков на образование в силу высокой стоимости самого обучения и высоких процентов ставок.
Эксперты предполагают, что в России система выдачи образовательных кредитов должна быть создана по образу ипотечных кредитов, которые через систему АИЖК гарантируются государством. «Банки фактически просто формируют кредитный пакет, получая за это комиссию. Потом этот пакет направляется в АИЖК. Тоже самое надо сделать и в сфере образовательного кредитования», — комментирует Максим Осадчий.
Материал предоставлен изданием Взгляд
Непомерно большой долг по образовательным кредитам в размере 1 трлн долларов может угрожать американской экономике. Россия с подобной проблемой вряд ли столкнется даже в ближайшее десятилетие. Рынок образовательных кредитов совершенно неразвит.
Долговая бомба
В США долги по образовательным кредитам достигли 1 трлн долларов. Федеральный резервный банк Нью-Йорка предупреждает, что это может создать угрозу национальной экономике, поскольку госдолг страны суммарно составляет 14 трлн долларов.
Портфель образовательных кредитов в США превышает даже объем кредитов на покупку автомобиля или недвижимости.
«Это запросто может стать следующей долговой бомбой, заложенной под американскую экономику», – заявил президент Национальной ассоциации адвокатов по делам о частном банкротстве Уильям Брюэр, напомнивший, что глобальному экономическому кризису 2008 года предшествовал кризис в области ипотечных кредитов в США.
В настоящее время долг по кредиту, который выпускник школы затратил на получение специального среднего или высшего образования, составляет в США в среднем 25 тысяч долларов. Эта сумма увеличилась за последние 10 лет на 25% и продолжает расти темпами, превышающими инфляцию. Причина проста: вузы поднимают плату за обучение, причем в условиях финансово-экономического кризиса этот процесс даже ускорился.
Как отмечают эксперты, многие американцы, будучи не в силах расплатиться по прошлым займам, вынуждены идти по замкнутому кругу и влезать в новые долги. По закону кредит на образование – ни государственный, ни частный – не может быть списан даже при объявлении банкротства.
«Если рассматривать долги по этому виду кредитования в США как отдельно взятый элемент кредитного сектора, то сам по себе он опасений не внушает: Штаты долгое время живут в кредит, поэтому определенная доля неплательщиков уже учитывается в рисках. Другая картина, более тревожная, складывается, если рассматривать задолженности по образовательным кредитам вкупе с отголосками ипотечного кризиса и прочими долгами – к примеру, домохозяйств», – комментирует газете ВЗГЛЯД аналитик «Инвесткафе» Анна Бодрова.
Эксперт предполагает, что власти США сделают все возможное, чтобы не довести проблему с образовательными кредитами до кризиса.
«Власти и регулятор США активно занимаются поддержкой финансового сектора и “отсеивают” плохие активы, чтобы не загружать экономику балластом, поэтому риск того, что должники по кредитам на образование подложат новую финансовую бомбу под американскую экономику, не слишком велик», – отметила Анна Бодрова.
Чтобы не допустить ухудшения ситуации, президент Барак Обама предложил продлить истекающий в июле срок действия пониженной учетной ставки по федеральным кредитам на образование, сохранить на них налоговый вычет и разрешить реструктуризацию долгов, передает ИТАР-ТАСС.
Проценты от процентов
В США существуют четыре вида гарантированных государством кредитов. Субсидированные кредиты – государство выплачивает за студента проценты по кредиту в течение всего периода обучения и в течение шести месяцев после окончания обучения. Этот кредит предоставляется малоимущим.
Несубсидированные кредиты – заемщик выплачивает весь кредит самостоятельно, проценты начисляются с момента выдачи кредита, период выплат начинается через шесть месяцев после окончания обучения. Такой кредит может получить студент с любым уровнем дохода. Также кредиты могут выдаваться родителям, которые оплачивают обучение своих детей.
Стоит отметить, что студенты получают кредит не только на оплату обучения, но и на проживание, питание, транспорт, литературу.
Процентные ставки определяются на основании ставки по федеральным ценным бумагам с 91-дневным периодом обращения плюс 2,3% (1,7% в течение льготного периода во время обучения). Законом также устанавливается верхний предел ставки по несубсидированным кредитам – 8,25% годовых.
Все студенческие кредиты застрахованы специальным гарантирующим агентством, то есть государство взяло на себя ответственность за невозвраты кредитов.
Несмотря та то, что, казалось бы, в США выстроена правильная система образовательного кредитования, все-таки она дала сбой. Это уже привело к трагической и абсурдной ситуации: среди должников по кредитам на образование значительную часть составляют те, кто собирается или уже вышел на пенсию. Их общий долг приближается к 36 млн долларов. Многие из них занимали деньги на второе образование, а также для своих детей или внуков, но есть и такие, кто до сих пор не расплатился за учебу в колледже в конце 1960-х годов.
Так как государство берет ответственность за невозвраты кредитов, то огромный долг ложится тяжким бременем на всех налогоплательщиков. В результате обостряется проблема бюджетного дефицита, составляющего 1,3 трлн долларов.
Опыт России
В свое время Россия пыталась перенять западный опыт в сфере образовательного кредитования. В 2009 году был запущен эксперимент, участвовать в котором изъявили желание только лишь два банка – Сбербанк и «Союз».
Правительственная программа льготных образовательных кредитов предполагает, что государство субсидирует банку процентную ставку по нему в размере ¾ ставки рефинансирования. При этом максимальная ставка для студента не должна превышать ¼ ставки рефинансирования плюс 3 процентных пункта. Льготные образовательные кредиты должны были выдаваться без поручительства и залога. На программу из бюджета выделяется около 0,5 млрд рублей в год, по предварительным оценкам Минобрнауки. Эксперимент завершится в конце 2013 года.
Однако ажиотажа со стороны банков не было, поскольку эти кредиты выдаются без поручителей и залога, к тому же банк получает суммарно сейчас всего лишь 11% годовых из-за жесткой привязки к ставке рефинансирования (8%). «Это слишком маленькие проценты в сочетании с очень высокими рисками, чтобы банки ринулись в эту программу. Риск невозврата достаточно большой», — комментирует газете ВЗГЛЯД начальник аналитического управления БКФ-банка Максим Осадчий.
Действительно предварительные результаты этого эксперимента весма скромные. По этой программе в банке «Союз» было выдано всего 214 кредитов на сумму чуть более 70 млн рублей. В Сбербанке было выдано 673 кредита на общую сумму 142,8 млн рублей. Суммы займа небольшие – всего 212 тысяч рублей. С просрочками особых проблем нет — 0,03% в Сбербанке и менее 0,01% в «Союзе».
С другой стороны, есть банки, которые в рамках потребительского кредитования предоставляют образовательные кредиты. К примеру, банк «Образование» предоставляет такой заем под 13,5% годовых. Но и тут банки также неохотно идут на предоставление кредитов студентам.
«Банкам рискованно кредитовать студентов, поскольку у молодежи, как правило, нет ни денег, ни каких-либо активов в качестве обеспечения, а так же отсутствует кредитная история. Издержки на взыскание просроченной задолженности по таким кредитам, как правило не окупают текущих расходов банков. В итоге, кредит на первое образование, оформляется на родителей студента за счет иных кредитных продуктов (потребительского или экспресс-кредитования)», — прокомментировал газете ВЗГЛЯД начальник отдела по работе на финансовых рынках «Солид Банк» Федор Тихонов.
Эксперты затруднились дать точный ответ на вопрос, какую долю образовательные кредиты составляют в кредитном портфеле банков, предполагая, что речь может идти лишь о сотых долях процента.
С другой стороны, самим студентам невыгодно занимать деньги у банков на образование в силу высокой стоимости самого обучения и высоких процентов ставок.
Эксперты предполагают, что в России система выдачи образовательных кредитов должна быть создана по образу ипотечных кредитов, которые через систему АИЖК гарантируются государством. «Банки фактически просто формируют кредитный пакет, получая за это комиссию. Потом этот пакет направляется в АИЖК. Тоже самое надо сделать и в сфере образовательного кредитования», — комментирует Максим Осадчий.
