Conseil de l'avocat: comment ne pas payer trop cher sur un prêt et ne pas gâcher vos antécédents de crédit. Conseils aux emprunteurs.
Lors de mes études de crédit, j'ai lu une plainte d'un des clients de la Banque, ce qui m'a amené à généraliser les erreurs de ce client et à donner quelques conseils à des emprunteurs potentiels.
Pour augmenter le rendement des prêts, les banques incluent des amendes dans leurs accords de prêt, dont les montants, en règle générale, ne sont pas prescrits dans le texte de l'accord, proposent diverses astuces auxquelles le consommateur, peu expérimenté en la matière, prête rarement attention.
Afin d'éviter des conséquences négatives sous forme de paiement de montants supplémentaires sur lesquels vous ne comptiez pas lors de l'obtention d'un prêt:
1) Étudiez attentivement les documents que vous signez lorsque vous recevez un prêt.
2) Vérifiez auprès d'un employé de la Banque les questions qui ne vous semblent pas claires.
3) Si le texte de l'accord contient une condition vous référant à un autre acte réglementaire de la Banque (par exemple, réglementant le montant des amendes), exigez que ces montants soient inscrits dans votre accord.
4) Vérifiez l'exactitude des conditions du prêt dans l'accord de prêt.
Il y a des situations où le client conclut l'accord «en mots» pour 10 ans, mais le texte de l'accord de prêt contient une condition selon laquelle il est conclu pour 1 an avec possibilité de prolongation. Les banques l'expliquent ainsi: "dans un an, nous vous accorderons le prêt si vous le réalisez bien".
Cependant, après un an, la Banque peut, sans donner de raison, refuser de renouveler le contrat et continuer de prêter, comme c'est son droit, pas son devoir. Une telle situation peut se produire, par exemple, si une banque a des problèmes de liquidité, elle va la vendre ou l'a déjà vendue (de telles situations étaient très fréquentes lors de la crise de 2008-2009: un nouveau propriétaire est venu geler tous les programmes de crédit).
5) Frais de «service de prêt».
Souvent, dans leurs accords, les banques n'indiquent pas le montant du service de prêt. C'est illégal. Cette circonstance n'est clarifiée qu'après que le débiteur a reçu un extrait sur l'état des règlements entre la banque et le créancier.
Par «service d'un prêt», pour lequel une commission est facturée aux consommateurs, il faut comprendre un service inexistant qui n'a pas été fourni aux consommateurs en tant qu'emprunteurs. La Banque, offrant à l'emprunteur de payer les services de gestion du compte, offre ainsi la fourniture de services payants à l'emprunteur au sens du chapitre 39 du Code civil de la Fédération de Russie. Dans le même temps, il lui impute une partie de ses propres frais pour la tenue de sa comptabilité. Ainsi, les dispositions de l'accord de prêt, prévoyant la perception des frais de service du prêt conformément aux tarifs de la banque, sont invalides car contraires au paragraphe 1 de l'article 779, paragraphe 1 de l'article 819 du Code civil de la Fédération de Russie, article 37 de la loi de la Fédération de Russie sur la protection des droits des consommateurs.
6) Si l'accord stipule qu'il y a des ajouts inhérents à celui-ci, mais que vous ne les avez pas reçus, avant de signer l'accord, exigez qu'il vous soit présenté dans son intégralité (c'est-à-dire avec tous les ajouts) et de la même manière. volume remis après signature.
7) Pour éviter tout litige concernant le remboursement rapide du prêt par vous, assurez-vous que le calendrier de remboursement qui vous est remis est certifié par un employé de la Banque.
8) Faites attention à la description de la procédure de remboursement du prêt: il est important de bien comprendre les procédures techniques de remboursement afin qu'il n'y ait aucun signe formel de retard à cause de cela.
De nombreuses banques incluent dans leurs accords la condition selon laquelle le client est tenu de clarifier le montant du dernier paiement avec la banque. Cette condition doit être remplie, même si elle n'est pas énoncée dans l'accord.
Des situations peuvent survenir lorsque vous avez incorrectement transféré le prochain paiement (vous avez fait une erreur avec le montant, les coordonnées bancaires ont été incorrectement indiquées lors du transfert, etc.), ou vous avez retardé le paiement, en raison de la formation d'une dette, vous avez dû payer des amendes et des pénalités.
9) Assurez-vous d'obtenir un certificat de la Banque sur la clôture du prêt dans le cadre de son remboursement intégral.
De plus, je cite le texte de la plainte du Client de la Banque publié sur le site Internet https://www.banki.ru en y ayant supprimé le nom de la Banque, les données de ses employés et le numéro de contrat.
Le 3 novembre 2010, j'ai fait une demande au bureau de la Banque avec une plainte et une demande pour régler la situation suivante:
1) Le 26 janvier 2006, j'ai reçu un prêt à la consommation (accord n ° _______ du 26 janvier 2006, le montant du prêt de 15 000 pour 18 mois, le versement mensuel de 1 100 roubles). Lors de la signature des documents de prêt, un employé de la succursale de la Banque m'a remis un échéancier de remboursement du prêt, et verbalement j'ai été familiarisé avec les tarifs en vigueur au moment de la conclusion du contrat en cas de retard dans le paiement du prêt, à savoir: 1 retard - une amende de 300 roubles, 2 retards - une amende 400 roubles., 3 retards - une amende de 600 roubles. Les taux qui, selon la demande de prêt pour les besoins urgents, "font partie intégrante de cette demande" n'ont pas été fournis. La documentation du prêt signée et délivrée ne contenait que des informations sur la taille du taux d'intérêt et la commission de prêt et la commission de règlement du prêt.
Tous les paiements sauf 1 (un) ont été payés selon le calendrier. En août 2006, j'ai effectué 1 (un) retard de paiement pour une période de quatre jours: au lieu du 28/08/2006, le paiement a été effectué le 31/08/2006, pour un montant de 1 400 roubles. (1 100 versements mensuels + une amende de 300 roubles) conformément aux informations qui m'ont été communiquées par un employé de la Banque lors de la réception d'un prêt. En outre, lors du paiement d'un paiement en retard, j'ai précisé au spécialiste qui a accepté le paiement si je devais payer autre chose, à laquelle j'ai reçu une réponse, d'où il ressortait clairement que le prochain paiement et une amende de 300 roubles. suffisant. Le 26 juillet 2007, le prêt a été remboursé. Étant donné que j'ai payé le prêt conformément au calendrier et que j'ai payé le seul paiement en retard avec une amende qui, selon deux employés de la Banque, était suffisante pour payer le retard, j'étais absolument sûr que le prêt était entièrement remboursé.
Le 21 août 2010, j'ai reçu une lettre d'une agence de recouvrement, dont il s'ensuit que j'avais une dette à la Banque d'un montant de 301,10 kopecks. Lors de la prise de contact avec la Banque le 23/08/2010, aucun des employés de la Banque (le service chargé des dettes en souffrance, les employés de l'opéra) n'a pu expliquer pourquoi une dette d'un montant de 301,10 roubles est née. et pourquoi pendant trois (!) ans à partir de la Banque, il n'y a pas eu un seul appel ou lettre indiquant que j'avais une dette. Le 23 août 2010, la dette a été remboursée. De plus, j'ai demandé des documents (état de la dette, état du prêt et des comptes courants, copies des documents de prêt).
Malgré le fait que la Banque examine les demandes de documents dans les 10 jours ouvrables («selon les règles»), les documents demandés ont été soumis partiellement, avec retard, aucun des documents (à l'exception du certificat) n'a été certifié et ne contenait pas d'informations sur le contractant .
Il ressort de l'extrait qui m'a été remis la dette d'un montant de 1,10 rouble. - intérêts sur un prêt en souffrance (pour quatre jours de retard), 300 roubles. - bien.
À cet égard, je vous demande de fournir les taux de service du prêt qui étaient en vigueur au moment de la conclusion de l'accord de prêt (dont je ne disposais pas, bien que j'aie écrit une demande de fourniture de tarifs), ainsi que des documents confirmant que je les connaissais. Étant donné que je n'ai été informé que du remboursement du retard dans le montant des amendes, je vous demande d'expliquer comment je devrais savoir qu'en plus de l'amende, une pénalité est appliquée pour les retards de paiement si aucun des documents fournis à la réception du prêt ne contient ces informations et pas un seul employé de la Banque cela ne m'a pas apporté. Veuillez également expliquer pourquoi je devrais payer une amende de 300 roubles. deux fois, si je permettais de retarder seulement 1 fois?
2) Des informations sur la présence de dettes envers la Banque m'ont été fournies par l'agence de recouvrement. Avant cela, c'est-à-dire Dans les trois ans suivant le remboursement du prêt selon le calendrier, ils ne m'ont jamais appelé de la Banque ni écrit une lettre pour m'informer que j'avais une dette. Mon prêt a été transféré au département pour un travail avec arriérés, un travail avec arriérés depuis 3 ans n'a jamais été effectué. L'officier responsable, au lieu de simplement écrire une lettre (malgré le fait qu'il n'est pas difficile de m'en informer, je n'avais même pas mon adresse d'enregistrement), a préféré trois ans plus tard simplement transférer ma dette pour recouvrement aux collectionneurs, tout en effectuant un travail plus difficile que si voudrais juste me contacter. À cet égard, la question se pose: pourquoi la réticence au travail, la négligence ou l'oubli des employés de la Banque a-t-elle conduit au final à avoir des antécédents de crédit négatifs: un retard de 3 ans pour un montant ridicule et une attitude négative envers la Banque. De plus, selon les documents de crédit, le client, c'est-à-dire Je dois rembourser à la Banque les frais liés au remboursement de la dette (dans ce cas, apparemment, le paiement des services d'une agence de recouvrement). Je crois que dans mon cas, l'appel aux collectionneurs était le résultat du manquement de l'employé responsable à ses fonctions.
3) Conformément à la demande de prêt et aux conditions d'octroi et de service des prêts, tous les litiges résultant du non-paiement d'un prêt par un client sont soumis à l'examen du tribunal. Ce sont les tribunaux et les institutions de mise en état qui sont les instances pour lesquelles le transfert des données personnelles du client n'est pas une divulgation du secret bancaire; les agences de recouvrement n'appartiennent pas à ces organisations. Malgré le fait qu'en signant la demande et les conditions, j'ai accepté de transférer mes données à des tiers afin d'exercer le droit de réclamation de la Banque en vertu d'un accord de prêt, la Banque a transféré à l'agence de recouvrement non seulement les données personnelles nécessaires à l'identification, mais également les données liées à la banque secret, à savoir les informations sur le compte bancaire, la Banque a ainsi violé l'article 26 de la loi fédérale du 02.12.1990 n ° 395-1 sur les banques et les activités bancaires.
Ainsi, le résultat de mon appel à la Banque a été un historique de crédit négatif, qui, très probablement, deviendra un obstacle à l'obtention de prêts à l'avenir, à l'introduction de mes données personnelles dans les bureaux de collecte, aux dommages moraux causés par la communication avec les collectionneurs et à la situation dans son ensemble. Il est difficile de supposer que je n'ai pas délibérément payé la dette d'un montant de 1,10 rouble et l'amende qui en a découlé, si je suis dans les 18 mois. d'utiliser le prêt mensuellement payé les intérêts sur le prêt et la commission pour les services de règlement et en espèces d'un montant de 150 roubles / mois (ce qui, soit dit en passant, a été reconnu comme illégal (viole les droits des consommateurs) et devrait être renvoyé au tribunal si le client fait appel à la cour, selon le décret du Présidium de la Cour suprême d'arbitrage de la Fédération de Russie n ° 8274 / 09 du 17 novembre 2009, par résolution du Présidium de la Cour suprême d'arbitrage de la Fédération de Russie n ° 7171/09 du 03/02/2010).
Cette réclamation adressée au Président du Directoire de la Banque a été acceptée par la Banque pour examen le 3 novembre 2010, enregistrée au n ° ________, et transmise au siège social de la Banque. MAIS PLUS TARD, IL Y A DÉJÀ DEUX MOIS, LA RÉPONSE EST TELLE ET NON REÇUE!
De plus, à partir d'une conversation avec un employé de la Banque, j'ai découvert qu'une dette de 301,10 roubles. La banque n'a radié que le 31 décembre 2010, malgré le fait que j'ai déposé cet argent sur le compte dès que j'ai découvert que le prêt n'était toujours pas clôturé (j'ai choisi de fermer la dette tout de suite, puis de la trier, réalisant que ce n'est pas une question 1-2 jours), dont il y a une paroisse + un appel d'un employé du Conseil de sécurité, que la dette a été remboursée + un certificat sur la clôture complète du prêt daté du 8 septembre 2010, signé par le gestionnaire ...
VEUILLEZ LIRE LA SITUATION DANS LES PLUS brefs délais, RECONNAÎTRE MON HISTORIQUE DE CRÉDIT POSITIF, QUOI DONNER LA RÉFÉRENCE PERTINENTE ET RÉPONDRE À TOUTES LES QUESTIONS CI-DESSUS. J'ESPÈRE LA RÉSOLUTION DÈS QUE POSSIBLE ET BIEN-ÊTRE DU CONFLIT, AUTREMENT DANS TOUTES LES VIOLATIONS CI-DESSUS, JE SERAI SOUMIS AUX PLAINTES DE RESPONSABILITÉ DE LA CBR.
Lors de mes études de crédit, j'ai lu une plainte d'un des clients de la Banque, ce qui m'a amené à généraliser les erreurs de ce client et à donner quelques conseils à des emprunteurs potentiels.
Pour augmenter le rendement des prêts, les banques incluent des amendes dans leurs accords de prêt, dont les montants, en règle générale, ne sont pas prescrits dans le texte de l'accord, proposent diverses astuces auxquelles le consommateur, peu expérimenté en la matière, prête rarement attention.
Afin d'éviter des conséquences négatives sous forme de paiement de montants supplémentaires sur lesquels vous ne comptiez pas lors de l'obtention d'un prêt:
1) Étudiez attentivement les documents que vous signez lorsque vous recevez un prêt.
2) Vérifiez auprès d'un employé de la Banque les questions qui ne vous semblent pas claires.
3) Si le texte de l'accord contient une condition vous référant à un autre acte réglementaire de la Banque (par exemple, réglementant le montant des amendes), exigez que ces montants soient inscrits dans votre accord.
4) Vérifiez l'exactitude des conditions du prêt dans l'accord de prêt.
Il y a des situations où le client conclut l'accord «en mots» pour 10 ans, mais le texte de l'accord de prêt contient une condition selon laquelle il est conclu pour 1 an avec possibilité de prolongation. Les banques l'expliquent ainsi: "dans un an, nous vous accorderons le prêt si vous le réalisez bien".
Cependant, après un an, la Banque peut, sans donner de raison, refuser de renouveler le contrat et continuer de prêter, comme c'est son droit, pas son devoir. Une telle situation peut se produire, par exemple, si une banque a des problèmes de liquidité, elle va la vendre ou l'a déjà vendue (de telles situations étaient très fréquentes lors de la crise de 2008-2009: un nouveau propriétaire est venu geler tous les programmes de crédit).
5) Frais de «service de prêt».
Souvent, dans leurs accords, les banques n'indiquent pas le montant du service de prêt. C'est illégal. Cette circonstance n'est clarifiée qu'après que le débiteur a reçu un extrait sur l'état des règlements entre la banque et le créancier.
Par «service d'un prêt», pour lequel une commission est facturée aux consommateurs, il faut comprendre un service inexistant qui n'a pas été fourni aux consommateurs en tant qu'emprunteurs. La Banque, offrant à l'emprunteur de payer les services de gestion du compte, offre ainsi la fourniture de services payants à l'emprunteur au sens du chapitre 39 du Code civil de la Fédération de Russie. Dans le même temps, il lui impute une partie de ses propres frais pour la tenue de sa comptabilité. Ainsi, les dispositions de l'accord de prêt, prévoyant la perception des frais de service du prêt conformément aux tarifs de la banque, sont invalides car contraires au paragraphe 1 de l'article 779, paragraphe 1 de l'article 819 du Code civil de la Fédération de Russie, article 37 de la loi de la Fédération de Russie sur la protection des droits des consommateurs.
6) Si l'accord stipule qu'il y a des ajouts inhérents à celui-ci, mais que vous ne les avez pas reçus, avant de signer l'accord, exigez qu'il vous soit présenté dans son intégralité (c'est-à-dire avec tous les ajouts) et de la même manière. volume remis après signature.
7) Pour éviter tout litige concernant le remboursement rapide du prêt par vous, assurez-vous que le calendrier de remboursement qui vous est remis est certifié par un employé de la Banque.
8) Faites attention à la description de la procédure de remboursement du prêt: il est important de bien comprendre les procédures techniques de remboursement afin qu'il n'y ait aucun signe formel de retard à cause de cela.
De nombreuses banques incluent dans leurs accords la condition selon laquelle le client est tenu de clarifier le montant du dernier paiement avec la banque. Cette condition doit être remplie, même si elle n'est pas énoncée dans l'accord.
Des situations peuvent survenir lorsque vous avez incorrectement transféré le prochain paiement (vous avez fait une erreur avec le montant, les coordonnées bancaires ont été incorrectement indiquées lors du transfert, etc.), ou vous avez retardé le paiement, en raison de la formation d'une dette, vous avez dû payer des amendes et des pénalités.
9) Assurez-vous d'obtenir un certificat de la Banque sur la clôture du prêt dans le cadre de son remboursement intégral.
De plus, je cite le texte de la plainte du Client de la Banque publié sur le site Internet https://www.banki.ru en y ayant supprimé le nom de la Banque, les données de ses employés et le numéro de contrat.
Le 3 novembre 2010, j'ai fait une demande au bureau de la Banque avec une plainte et une demande pour régler la situation suivante:
1) Le 26 janvier 2006, j'ai reçu un prêt à la consommation (accord n ° _______ du 26 janvier 2006, le montant du prêt de 15 000 pour 18 mois, le versement mensuel de 1 100 roubles). Lors de la signature des documents de prêt, un employé de la succursale de la Banque m'a remis un échéancier de remboursement du prêt, et verbalement j'ai été familiarisé avec les tarifs en vigueur au moment de la conclusion du contrat en cas de retard dans le paiement du prêt, à savoir: 1 retard - une amende de 300 roubles, 2 retards - une amende 400 roubles., 3 retards - une amende de 600 roubles. Les taux qui, selon la demande de prêt pour les besoins urgents, "font partie intégrante de cette demande" n'ont pas été fournis. La documentation du prêt signée et délivrée ne contenait que des informations sur la taille du taux d'intérêt et la commission de prêt et la commission de règlement du prêt.
Tous les paiements sauf 1 (un) ont été payés selon le calendrier. En août 2006, j'ai effectué 1 (un) retard de paiement pour une période de quatre jours: au lieu du 28/08/2006, le paiement a été effectué le 31/08/2006, pour un montant de 1 400 roubles. (1 100 versements mensuels + une amende de 300 roubles) conformément aux informations qui m'ont été communiquées par un employé de la Banque lors de la réception d'un prêt. En outre, lors du paiement d'un paiement en retard, j'ai précisé au spécialiste qui a accepté le paiement si je devais payer autre chose, à laquelle j'ai reçu une réponse, d'où il ressortait clairement que le prochain paiement et une amende de 300 roubles. suffisant. Le 26 juillet 2007, le prêt a été remboursé. Étant donné que j'ai payé le prêt conformément au calendrier et que j'ai payé le seul paiement en retard avec une amende qui, selon deux employés de la Banque, était suffisante pour payer le retard, j'étais absolument sûr que le prêt était entièrement remboursé.
Le 21 août 2010, j'ai reçu une lettre d'une agence de recouvrement, dont il s'ensuit que j'avais une dette à la Banque d'un montant de 301,10 kopecks. Lors de la prise de contact avec la Banque le 23/08/2010, aucun des employés de la Banque (le service chargé des dettes en souffrance, les employés de l'opéra) n'a pu expliquer pourquoi une dette d'un montant de 301,10 roubles est née. et pourquoi pendant trois (!) ans à partir de la Banque, il n'y a pas eu un seul appel ou lettre indiquant que j'avais une dette. Le 23 août 2010, la dette a été remboursée. De plus, j'ai demandé des documents (état de la dette, état du prêt et des comptes courants, copies des documents de prêt).
Malgré le fait que la Banque examine les demandes de documents dans les 10 jours ouvrables («selon les règles»), les documents demandés ont été soumis partiellement, avec retard, aucun des documents (à l'exception du certificat) n'a été certifié et ne contenait pas d'informations sur le contractant .
Il ressort de l'extrait qui m'a été remis la dette d'un montant de 1,10 rouble. - intérêts sur un prêt en souffrance (pour quatre jours de retard), 300 roubles. - bien.
À cet égard, je vous demande de fournir les taux de service du prêt qui étaient en vigueur au moment de la conclusion de l'accord de prêt (dont je ne disposais pas, bien que j'aie écrit une demande de fourniture de tarifs), ainsi que des documents confirmant que je les connaissais. Étant donné que je n'ai été informé que du remboursement du retard dans le montant des amendes, je vous demande d'expliquer comment je devrais savoir qu'en plus de l'amende, une pénalité est appliquée pour les retards de paiement si aucun des documents fournis à la réception du prêt ne contient ces informations et pas un seul employé de la Banque cela ne m'a pas apporté. Veuillez également expliquer pourquoi je devrais payer une amende de 300 roubles. deux fois, si je permettais de retarder seulement 1 fois?
2) Des informations sur la présence de dettes envers la Banque m'ont été fournies par l'agence de recouvrement. Avant cela, c'est-à-dire Dans les trois ans suivant le remboursement du prêt selon le calendrier, ils ne m'ont jamais appelé de la Banque ni écrit une lettre pour m'informer que j'avais une dette. Mon prêt a été transféré au département pour un travail avec arriérés, un travail avec arriérés depuis 3 ans n'a jamais été effectué. L'officier responsable, au lieu de simplement écrire une lettre (malgré le fait qu'il n'est pas difficile de m'en informer, je n'avais même pas mon adresse d'enregistrement), a préféré trois ans plus tard simplement transférer ma dette pour recouvrement aux collectionneurs, tout en effectuant un travail plus difficile que si voudrais juste me contacter. À cet égard, la question se pose: pourquoi la réticence au travail, la négligence ou l'oubli des employés de la Banque a-t-elle conduit au final à avoir des antécédents de crédit négatifs: un retard de 3 ans pour un montant ridicule et une attitude négative envers la Banque. De plus, selon les documents de crédit, le client, c'est-à-dire Je dois rembourser à la Banque les frais liés au remboursement de la dette (dans ce cas, apparemment, le paiement des services d'une agence de recouvrement). Je crois que dans mon cas, l'appel aux collectionneurs était le résultat du manquement de l'employé responsable à ses fonctions.
3) Conformément à la demande de prêt et aux conditions d'octroi et de service des prêts, tous les litiges résultant du non-paiement d'un prêt par un client sont soumis à l'examen du tribunal. Ce sont les tribunaux et les institutions de mise en état qui sont les instances pour lesquelles le transfert des données personnelles du client n'est pas une divulgation du secret bancaire; les agences de recouvrement n'appartiennent pas à ces organisations. Malgré le fait qu'en signant la demande et les conditions, j'ai accepté de transférer mes données à des tiers afin d'exercer le droit de réclamation de la Banque en vertu d'un accord de prêt, la Banque a transféré à l'agence de recouvrement non seulement les données personnelles nécessaires à l'identification, mais également les données liées à la banque secret, à savoir les informations sur le compte bancaire, la Banque a ainsi violé l'article 26 de la loi fédérale du 02.12.1990 n ° 395-1 sur les banques et les activités bancaires.
Ainsi, le résultat de mon appel à la Banque a été un historique de crédit négatif, qui, très probablement, deviendra un obstacle à l'obtention de prêts à l'avenir, à l'introduction de mes données personnelles dans les bureaux de collecte, aux dommages moraux causés par la communication avec les collectionneurs et à la situation dans son ensemble. Il est difficile de supposer que je n'ai pas délibérément payé la dette d'un montant de 1,10 rouble et l'amende qui en a découlé, si je suis dans les 18 mois. d'utiliser le prêt mensuellement payé les intérêts sur le prêt et la commission pour les services de règlement et en espèces d'un montant de 150 roubles / mois (ce qui, soit dit en passant, a été reconnu comme illégal (viole les droits des consommateurs) et devrait être renvoyé au tribunal si le client fait appel à la cour, selon le décret du Présidium de la Cour suprême d'arbitrage de la Fédération de Russie n ° 8274 / 09 du 17 novembre 2009, par résolution du Présidium de la Cour suprême d'arbitrage de la Fédération de Russie n ° 7171/09 du 03/02/2010).
Cette réclamation adressée au Président du Directoire de la Banque a été acceptée par la Banque pour examen le 3 novembre 2010, enregistrée au n ° ________, et transmise au siège social de la Banque. MAIS PLUS TARD, IL Y A DÉJÀ DEUX MOIS, LA RÉPONSE EST TELLE ET NON REÇUE!
De plus, à partir d'une conversation avec un employé de la Banque, j'ai découvert qu'une dette de 301,10 roubles. La banque n'a radié que le 31 décembre 2010, malgré le fait que j'ai déposé cet argent sur le compte dès que j'ai découvert que le prêt n'était toujours pas clôturé (j'ai choisi de fermer la dette tout de suite, puis de la trier, réalisant que ce n'est pas une question 1-2 jours), dont il y a une paroisse + un appel d'un employé du Conseil de sécurité, que la dette a été remboursée + un certificat sur la clôture complète du prêt daté du 8 septembre 2010, signé par le gestionnaire ...
VEUILLEZ LIRE LA SITUATION DANS LES PLUS brefs délais, RECONNAÎTRE MON HISTORIQUE DE CRÉDIT POSITIF, QUOI DONNER LA RÉFÉRENCE PERTINENTE ET RÉPONDRE À TOUTES LES QUESTIONS CI-DESSUS. J'ESPÈRE LA RÉSOLUTION DÈS QUE POSSIBLE ET BIEN-ÊTRE DU CONFLIT, AUTREMENT DANS TOUTES LES VIOLATIONS CI-DESSUS, JE SERAI SOUMIS AUX PLAINTES DE RESPONSABILITÉ DE LA CBR.
Original message
Совет адвоката: Как не переплачивать по кредиту и не испортить свою кредитную историю. Советы заемщикам.
При изучении вопросов кредитования, я прочитала жалобу одного из клиентов Банка, которая навела меня на мысль обобщить ошибки этого клиента и дать несколько советов потенциальным заемщикам.
Для увеличения доходности по кредитам банки включают в кредитные договоры условия о штрафах, суммы которых, как правило, не прописываются в тексте Договора, придумывают различные уловки, на которые потребитель, не искушенный в данных вопросах, редко обращает внимание.
Чтобы избежать негативных последствий в виде выплаты дополнительных сумм, на которые Вы не расчитывали при получении кредита:
1) Внимательно изучайте документы, которые подписываете при получении кредита.
2) Уточняйте у работника Банка непонятные для Вас вопросы.
3) Если в тексте договора содержится условие, отсылающее Вас к другому нормативному акту Банка, (например, регламентирующему суммы штрафов), требуйте, чтобы эти суммы были прописаны в Вашем Договоре.
4) Проверьте правильность отражения в кредитном договоре сроков кредитования.
Бывают ситуации, когда «на словах» Клиент заключает Договор на 10 лет, но текст кредитного договора содержит условие о том, что он заключается на 1 год с возможностью последующей пролонгации. Банки объясняют это так: «через год мы вам продлим кредит, если вы его будете хорошо исполнять».
Однако, через 1 год Банк без объяснения причин может отказаться продлевать договор и продолжать кредитование, т.к. это - его право, а не обязанность. Такая ситуация может возникнуть, например, если у банка возникли проблемы с ликвидностью, его собираются продать или уже продали (такие ситуации были сплошь и рядом в период кризиса в 2008-2009 году: пришел новый собственник и заморозил все кредитные программы).
5) Плата за «обслуживание кредита».
Часто в своих договорах банки не указывают на размер сумм за обслуживание кредита. Это незаконно. Это обстоятельство выясняется только после того, как должник получает выписку по состоянию расчетов между банком и кредитором.
Под «обслуживанием кредита», за которое с потребителей взимается комиссия, следует понимать несуществующую услугу, которая потребителям как заемщикам не оказывалась. Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по обслуживанию счета тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Таким образом, положения кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита в соответствии с тарифами банка, являются недействительными как противоречащие п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
6) Если в Договоре указано, что к нему имеются неотъемлемые дополнения, а Вам их не дали, до того, как подписать договор, требуйте, чтобы он был Вам представлен в полном объеме (т.е. со всеми дополнениями) и в таком же объеме вручен после подписания.
7) Чтобы не возникло споров о своевременности погашения Вами кредита, убедитесь, что врученный Вам график его погашения заверен работником Банка.
8) Обратите внимание на описание процедуры гашения кредита: важно четко понять технические процедуры гашения, чтобы из-за этого не возникло формальных признаков просрочки.
Многие Банки включают в свои договоры условие о том, что Клиент обязан уточнять в Банке сумму последнего платежа. Это условие следует выполнять обязательно, даже если оно не прописано в Договоре.
Могут возникнуть ситуации, когда Вы неверно перечислили очередной платеж (ошиблись с суммой, при перечислении неверно указали реквизиты банка и т.п.), либо задержали платеж, в связи с чем образовался долг, Вам были начислены штрафы, пени.
9) Обязательно получите от Банка справку о закрытии кредита в связи с его полным погашением.
Далее цитирую текст жалобы Клиента Банка, опубликованной на сайте https://www.banki.ru, удалив из него название Банка, данные его сотрудников и номер договра.
03.11.2010 г. я обратилась в офис Банка с претензией и просьбой разобраться в следующей ситуации:
1) 26.01.2006 г. мною был получен потребительский кредит (Договор № _______ от 26.01.2006 г., сумма кредита 15 000 на 18 мес., ежемесячный платеж 1 100 руб.). При подписании кредитной документации, сотрудником Филиала Банка мне был выдан график погашения кредита, а также устно я была ознакомлена с действовавшими на момент заключения договора тарифами при возникновении просрочки при оплате кредита, а именно: 1 просрочка – штраф 300 руб., 2 просрочки – штраф 400 руб., 3 просрочка – штраф 600 руб. Тарифов, которые согласно Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, «являются неотъемлемой частью настоящего заявления» предоставлено не было. Подписанная и выданная мне кредитная документация содержала только информацию о размере процентной ставки и комиссии за РКО по кредиту.
Все платежи, кроме 1 (одного) оплачивались согласно графику. В августе 2006 г. мною была допущена 1 (одна) просрочка платежа сроком четыре дня: вместо 28.08.2006 г. платеж был осуществлен 31.08.2006 г., в размере 1 400 руб. (1 100 ежемесячный платеж + штраф 300 руб.) в соответствие с информацией, донесенной мне сотрудником Банка при получении кредита. Кроме того, при оплате просроченного платежа я уточнила у специалиста, принимавшего платеж, должна ли я уплатить еще что-то, на что получила ответ, из которого ясно следовало, что очередного платежа и штрафа 300 руб. достаточно. 26.07.2007 г. кредит был погашен. Поскольку я оплачивала кредит в соответствии с графиком, а единственный просроченный платеж оплатила со штрафом, которого, по словам двух сотрудников Банка было достаточно для оплаты просрочки, я была полностью уверена в том, что кредит полностью погашен.
21.08.2010 г. мною было получено письмо от коллекторского агентства, из которого следовало, что у меня в Банке имеется задолженность в сумме 301,10 коп. При обращении в Банк 23.08.2010 ни один из сотрудников Банка (отдел по работе с просроченной задолженностью, сотрудники опер. зала) не смог объяснить, в связи с чем возникла задолженность в размере 301,10 руб. и почему за три (!) года из Банка не было ни одного звонка или письма о том, что у меня имеется задолженность. 23.08.2010 г. задолженность была погашена. Кроме того, я запросила документы (справку о задолженности, выписку по ссудному и текущему счетам, копии кредитных документов).
Не смотря на то, что Банк рассматривает заявления о предоставлении документов в течение 10 рабочих дней («по регламенту»), запрошенные документы были представлены частично, с опозданием, ни один из документов (кроме справки) не был заверен и не содержал информацию об исполнителе.
Из предоставленной мне выписки следует, что задолженность в размере 1,10 руб. – проценты за просроченный кредит (за четыре дня просрочки), 300 руб. – штраф.
В связи с этим прошу предоставить действовавшие на момент заключения кредитного договора тарифы по обслуживанию кредита (которые мне так и не были предоставлены, хотя я писала заявление на предоставление тарифов), а также документы, подтверждающие, что я была с ними ознакомлена. Поскольку до меня была доведена информация относительно погашения просрочки только в размере штрафов, прошу объяснить, откуда я должна знать, что кроме штрафа, при просрочке начисляется пеня, если ни один из предоставленных документов при получении кредита не содержит данной информации, и ни один сотрудник Банка до меня её не довел. Прошу также объяснить, почему я должна платить штраф 300 руб. дважды, если я допускала просрочку только 1 раз?
2) Информация о наличии задолженности перед Банком до меня была доведена коллекторским агентством. До этого, т.е. в течение трех лет с момента погашения кредита по графику ни разу из Банка мне не позвонили или не написали письмо, чтобы известить о том, что у меня имеется задолженность. Мой кредит был передан в отдел по работе с просроченной задолженностью, работа же с просроченной задолженностью за 3 года ни разу не проводилась. Ответственный сотрудник, вместо того, чтобы просто написать письмо (притом, что известить меня совсем не сложно, у меня даже адрес регистрации не изменился), предпочел спустя три года просто передать мою задолженность для взыскания коллекторам, проведя при этом более сложную работу, чем если бы просто связались со мной. В связи с этим, возникает вопрос: почему нежелание работать, халатность или забывчивость сотрудников Банка привели к тому, что в итоге у меня имеется отрицательная кредитная история: просрочка сроком 3 года на смешную сумму и негативное отношение к Банку. Кроме того, согласно кредитным документам, клиент, т.е. я, должен возместить Банку издержки, связанные с возвратом задолженности (в данном случае, видимо, оплата услуг коллекторского агентства). Считаю, что в моем случае обращение к коллекторам было результатом неисполнения ответственным сотрудником своих должностных обязанностей.
3) Согласно Заявлению о предоставлении кредита и Условиям предоставления и обслуживания кредитов, все споры, возникающие при неисполнении клиентом обязанностей по уплате кредита, подлежат рассмотрению в суде. Именно суд и досудебные учреждения являются теми инстанциями, передача которым личных данных клиента не является разглашением банковской тайны; коллекторские агентства к таким организациям не относятся. Не смотря на то, что подписывая Заявление и Условия, я давала согласие на передачу моих данных третьим лицам для реализации права требования Банка по кредитному договору, Банком коллекторскому агентству были переданы не только личные данные, необходимые для идентификации, но также данные, относящиеся к банковской тайне, а именно – данные о банковском счете, тем самым Банк нарушил статью 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Таким образом, итогом моего обращения в Банк стала отрицательная кредитная история, которая, скорее всего, станет препятствием для получения кредитов в дальнейшем, попадание моих личных данных в коллекторские бюро, моральный ущерб от общения с коллекторами и от ситуации в целом. Трудно предположить, что я намеренно не оплатила задолженность в размере 1,10 рубль и возникший на неё штраф, если я в течение 18 мес. пользования кредитом ежемесячно оплачивала проценты по кредиту и комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 150 руб./месяц (которая, кстати, признана незаконной (нарушает права потребителей) и в случае обращения клиента в суд подлежит возврату, согласно Постановлению Президиума ВАС РФ № 8274/09 от 17.11.2009 г., Постановлению Президиума ВАС РФ № 7171/09 от 02.03.2010 г.).
Данная претензия на имя Председателя Правления Банка была принята Банком на рассмотрение 03.11.2010 г. зарегистрирована за № ________, отправлена в Головной офис Банка. НО СПУСТЯ ВОТ УЖЕ ДВА МЕСЯЦА ОТВЕТ ТАК И НЕ ПОЛУЧЕН!
Более того из разговора с сотрудником Банка я узнала что задолженность в размере 301,10 руб. Банк списал только 31.12.2010 г., не смотря на то, что я внесла эти деньги на счет как только узнала, о том что кредит до сих пор не закрыт (предпочла сразу закрыть долг, а потом разбираться, понимая, что это вопрос не 1-2 дней), о чем имеется приходник + звонок от сотрудника СБ, о том, что задолженность погашена + справка о полном закрытии кредита от 08.09.2010 г за подписью Управляющего...
ПРОШУ РАЗОБРАТЬСЯ В СИТУАЦИИ В КРАТЧАЙШИЕ СРОКИ, ПРИЗНАТЬ МОЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ ПОЛОЖИТЕЛЬНОЙ, О ЧЕМ ВЫДАТЬ СООТВЕТСТВУЮЩУЮ СПРАВКУ и ОТВЕТИТЬ НА ВСЕ ВЫШЕПЕРЕЧИСЛЕННЫЕ ВОПРОСЫ. НАДЕЮСЬ НА СКОРЕЙШЕЕ И БЛАГОПОЛУЧНОЕ РАЗРЕШЕНИЕ КОНФЛИКТА, В ПРОТИВНОМ СЛУЧАЕ ПО ВСЕМ ВЫШЕПЕРЕЧИСЛЕННЫМ НАРУШЕНИЯМ МНОЮ БУДУТ НАПРАВЛЕНЫ СООТВЕТСТВУЮЩИЕ ЖАЛОБЫ В ЦБ РФ, ФАС и РОСПОТРЕБНАДЗОР.
При изучении вопросов кредитования, я прочитала жалобу одного из клиентов Банка, которая навела меня на мысль обобщить ошибки этого клиента и дать несколько советов потенциальным заемщикам.
Для увеличения доходности по кредитам банки включают в кредитные договоры условия о штрафах, суммы которых, как правило, не прописываются в тексте Договора, придумывают различные уловки, на которые потребитель, не искушенный в данных вопросах, редко обращает внимание.
Чтобы избежать негативных последствий в виде выплаты дополнительных сумм, на которые Вы не расчитывали при получении кредита:
1) Внимательно изучайте документы, которые подписываете при получении кредита.
2) Уточняйте у работника Банка непонятные для Вас вопросы.
3) Если в тексте договора содержится условие, отсылающее Вас к другому нормативному акту Банка, (например, регламентирующему суммы штрафов), требуйте, чтобы эти суммы были прописаны в Вашем Договоре.
4) Проверьте правильность отражения в кредитном договоре сроков кредитования.
Бывают ситуации, когда «на словах» Клиент заключает Договор на 10 лет, но текст кредитного договора содержит условие о том, что он заключается на 1 год с возможностью последующей пролонгации. Банки объясняют это так: «через год мы вам продлим кредит, если вы его будете хорошо исполнять».
Однако, через 1 год Банк без объяснения причин может отказаться продлевать договор и продолжать кредитование, т.к. это - его право, а не обязанность. Такая ситуация может возникнуть, например, если у банка возникли проблемы с ликвидностью, его собираются продать или уже продали (такие ситуации были сплошь и рядом в период кризиса в 2008-2009 году: пришел новый собственник и заморозил все кредитные программы).
5) Плата за «обслуживание кредита».
Часто в своих договорах банки не указывают на размер сумм за обслуживание кредита. Это незаконно. Это обстоятельство выясняется только после того, как должник получает выписку по состоянию расчетов между банком и кредитором.
Под «обслуживанием кредита», за которое с потребителей взимается комиссия, следует понимать несуществующую услугу, которая потребителям как заемщикам не оказывалась. Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по обслуживанию счета тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Таким образом, положения кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита в соответствии с тарифами банка, являются недействительными как противоречащие п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
6) Если в Договоре указано, что к нему имеются неотъемлемые дополнения, а Вам их не дали, до того, как подписать договор, требуйте, чтобы он был Вам представлен в полном объеме (т.е. со всеми дополнениями) и в таком же объеме вручен после подписания.
7) Чтобы не возникло споров о своевременности погашения Вами кредита, убедитесь, что врученный Вам график его погашения заверен работником Банка.
8) Обратите внимание на описание процедуры гашения кредита: важно четко понять технические процедуры гашения, чтобы из-за этого не возникло формальных признаков просрочки.
Многие Банки включают в свои договоры условие о том, что Клиент обязан уточнять в Банке сумму последнего платежа. Это условие следует выполнять обязательно, даже если оно не прописано в Договоре.
Могут возникнуть ситуации, когда Вы неверно перечислили очередной платеж (ошиблись с суммой, при перечислении неверно указали реквизиты банка и т.п.), либо задержали платеж, в связи с чем образовался долг, Вам были начислены штрафы, пени.
9) Обязательно получите от Банка справку о закрытии кредита в связи с его полным погашением.
Далее цитирую текст жалобы Клиента Банка, опубликованной на сайте https://www.banki.ru, удалив из него название Банка, данные его сотрудников и номер договра.
03.11.2010 г. я обратилась в офис Банка с претензией и просьбой разобраться в следующей ситуации:
1) 26.01.2006 г. мною был получен потребительский кредит (Договор № _______ от 26.01.2006 г., сумма кредита 15 000 на 18 мес., ежемесячный платеж 1 100 руб.). При подписании кредитной документации, сотрудником Филиала Банка мне был выдан график погашения кредита, а также устно я была ознакомлена с действовавшими на момент заключения договора тарифами при возникновении просрочки при оплате кредита, а именно: 1 просрочка – штраф 300 руб., 2 просрочки – штраф 400 руб., 3 просрочка – штраф 600 руб. Тарифов, которые согласно Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, «являются неотъемлемой частью настоящего заявления» предоставлено не было. Подписанная и выданная мне кредитная документация содержала только информацию о размере процентной ставки и комиссии за РКО по кредиту.
Все платежи, кроме 1 (одного) оплачивались согласно графику. В августе 2006 г. мною была допущена 1 (одна) просрочка платежа сроком четыре дня: вместо 28.08.2006 г. платеж был осуществлен 31.08.2006 г., в размере 1 400 руб. (1 100 ежемесячный платеж + штраф 300 руб.) в соответствие с информацией, донесенной мне сотрудником Банка при получении кредита. Кроме того, при оплате просроченного платежа я уточнила у специалиста, принимавшего платеж, должна ли я уплатить еще что-то, на что получила ответ, из которого ясно следовало, что очередного платежа и штрафа 300 руб. достаточно. 26.07.2007 г. кредит был погашен. Поскольку я оплачивала кредит в соответствии с графиком, а единственный просроченный платеж оплатила со штрафом, которого, по словам двух сотрудников Банка было достаточно для оплаты просрочки, я была полностью уверена в том, что кредит полностью погашен.
21.08.2010 г. мною было получено письмо от коллекторского агентства, из которого следовало, что у меня в Банке имеется задолженность в сумме 301,10 коп. При обращении в Банк 23.08.2010 ни один из сотрудников Банка (отдел по работе с просроченной задолженностью, сотрудники опер. зала) не смог объяснить, в связи с чем возникла задолженность в размере 301,10 руб. и почему за три (!) года из Банка не было ни одного звонка или письма о том, что у меня имеется задолженность. 23.08.2010 г. задолженность была погашена. Кроме того, я запросила документы (справку о задолженности, выписку по ссудному и текущему счетам, копии кредитных документов).
Не смотря на то, что Банк рассматривает заявления о предоставлении документов в течение 10 рабочих дней («по регламенту»), запрошенные документы были представлены частично, с опозданием, ни один из документов (кроме справки) не был заверен и не содержал информацию об исполнителе.
Из предоставленной мне выписки следует, что задолженность в размере 1,10 руб. – проценты за просроченный кредит (за четыре дня просрочки), 300 руб. – штраф.
В связи с этим прошу предоставить действовавшие на момент заключения кредитного договора тарифы по обслуживанию кредита (которые мне так и не были предоставлены, хотя я писала заявление на предоставление тарифов), а также документы, подтверждающие, что я была с ними ознакомлена. Поскольку до меня была доведена информация относительно погашения просрочки только в размере штрафов, прошу объяснить, откуда я должна знать, что кроме штрафа, при просрочке начисляется пеня, если ни один из предоставленных документов при получении кредита не содержит данной информации, и ни один сотрудник Банка до меня её не довел. Прошу также объяснить, почему я должна платить штраф 300 руб. дважды, если я допускала просрочку только 1 раз?
2) Информация о наличии задолженности перед Банком до меня была доведена коллекторским агентством. До этого, т.е. в течение трех лет с момента погашения кредита по графику ни разу из Банка мне не позвонили или не написали письмо, чтобы известить о том, что у меня имеется задолженность. Мой кредит был передан в отдел по работе с просроченной задолженностью, работа же с просроченной задолженностью за 3 года ни разу не проводилась. Ответственный сотрудник, вместо того, чтобы просто написать письмо (притом, что известить меня совсем не сложно, у меня даже адрес регистрации не изменился), предпочел спустя три года просто передать мою задолженность для взыскания коллекторам, проведя при этом более сложную работу, чем если бы просто связались со мной. В связи с этим, возникает вопрос: почему нежелание работать, халатность или забывчивость сотрудников Банка привели к тому, что в итоге у меня имеется отрицательная кредитная история: просрочка сроком 3 года на смешную сумму и негативное отношение к Банку. Кроме того, согласно кредитным документам, клиент, т.е. я, должен возместить Банку издержки, связанные с возвратом задолженности (в данном случае, видимо, оплата услуг коллекторского агентства). Считаю, что в моем случае обращение к коллекторам было результатом неисполнения ответственным сотрудником своих должностных обязанностей.
3) Согласно Заявлению о предоставлении кредита и Условиям предоставления и обслуживания кредитов, все споры, возникающие при неисполнении клиентом обязанностей по уплате кредита, подлежат рассмотрению в суде. Именно суд и досудебные учреждения являются теми инстанциями, передача которым личных данных клиента не является разглашением банковской тайны; коллекторские агентства к таким организациям не относятся. Не смотря на то, что подписывая Заявление и Условия, я давала согласие на передачу моих данных третьим лицам для реализации права требования Банка по кредитному договору, Банком коллекторскому агентству были переданы не только личные данные, необходимые для идентификации, но также данные, относящиеся к банковской тайне, а именно – данные о банковском счете, тем самым Банк нарушил статью 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Таким образом, итогом моего обращения в Банк стала отрицательная кредитная история, которая, скорее всего, станет препятствием для получения кредитов в дальнейшем, попадание моих личных данных в коллекторские бюро, моральный ущерб от общения с коллекторами и от ситуации в целом. Трудно предположить, что я намеренно не оплатила задолженность в размере 1,10 рубль и возникший на неё штраф, если я в течение 18 мес. пользования кредитом ежемесячно оплачивала проценты по кредиту и комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 150 руб./месяц (которая, кстати, признана незаконной (нарушает права потребителей) и в случае обращения клиента в суд подлежит возврату, согласно Постановлению Президиума ВАС РФ № 8274/09 от 17.11.2009 г., Постановлению Президиума ВАС РФ № 7171/09 от 02.03.2010 г.).
Данная претензия на имя Председателя Правления Банка была принята Банком на рассмотрение 03.11.2010 г. зарегистрирована за № ________, отправлена в Головной офис Банка. НО СПУСТЯ ВОТ УЖЕ ДВА МЕСЯЦА ОТВЕТ ТАК И НЕ ПОЛУЧЕН!
Более того из разговора с сотрудником Банка я узнала что задолженность в размере 301,10 руб. Банк списал только 31.12.2010 г., не смотря на то, что я внесла эти деньги на счет как только узнала, о том что кредит до сих пор не закрыт (предпочла сразу закрыть долг, а потом разбираться, понимая, что это вопрос не 1-2 дней), о чем имеется приходник + звонок от сотрудника СБ, о том, что задолженность погашена + справка о полном закрытии кредита от 08.09.2010 г за подписью Управляющего...
ПРОШУ РАЗОБРАТЬСЯ В СИТУАЦИИ В КРАТЧАЙШИЕ СРОКИ, ПРИЗНАТЬ МОЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ ПОЛОЖИТЕЛЬНОЙ, О ЧЕМ ВЫДАТЬ СООТВЕТСТВУЮЩУЮ СПРАВКУ и ОТВЕТИТЬ НА ВСЕ ВЫШЕПЕРЕЧИСЛЕННЫЕ ВОПРОСЫ. НАДЕЮСЬ НА СКОРЕЙШЕЕ И БЛАГОПОЛУЧНОЕ РАЗРЕШЕНИЕ КОНФЛИКТА, В ПРОТИВНОМ СЛУЧАЕ ПО ВСЕМ ВЫШЕПЕРЕЧИСЛЕННЫМ НАРУШЕНИЯМ МНОЮ БУДУТ НАПРАВЛЕНЫ СООТВЕТСТВУЮЩИЕ ЖАЛОБЫ В ЦБ РФ, ФАС и РОСПОТРЕБНАДЗОР.
