- Inscrit
- 11 Mars 2010
- messages
- 545
- Score de réaction
- 3
- Points
- 18
- Age
- 62
- Localisation
- Россия, Нижний Новгород. +7 960 181-35-34 .
Les banques ont commencé en masse à abolir le moratoire sur le remboursement anticipé des prêts après l'adoption de la loi, qui autorisait le retour des prêts aux particuliers sans le consentement du prêteur. Les participants au marché prévoient qu'il n'y aura bientôt plus d'autres restrictions connexes - commissions et montants minimaux.
La loi modifiant les articles 809 et 810 du Code civil est entrée en vigueur le 1er novembre 2011. Le document permet à l'emprunteur individuel de rembourser le prêt plus tôt que prévu, à condition d'en informer la banque au moins 30 jours avant le remboursement.
L'adoption de la loi a contraint de nombreux établissements de crédit à abandonner le moratoire, au cours duquel ils ont interdit le remboursement des prêts avant la date prévue (en moyenne, de trois à six mois, principalement sur les hypothèques). Ainsi, fin octobre, DeltaCredit, UniCredit Bank, Nordea Bank ont levé ces restrictions le 1er novembre, Alfa-Bank, Rosbank, Zhilfinans et First Republican Bank ont levé le moratoire. Dans un avenir proche, ils seront rejoints par la Sobinbank, Fora-Bank.
Cependant, certaines institutions financières maintiennent toujours une interdiction de remboursement des prêts. Par exemple, à Sberbank, vous pouvez commencer à rembourser un prêt plus tôt que prévu au quatrième versement, Gazprombank dans le cadre du programme de pendaison de crémaillère d'automne a un moratoire d'un an, Zenit Bank a une interdiction de trois mois du programme hypothécaire Magellan et Mosoblbank pour une période de six mois .
L'abolition du moratoire ne réduira pas considérablement les revenus des banques, selon les acteurs du marché. "La suppression des restrictions sur le remboursement anticipé des prêts pour les annuités n'entraînera aucune perte tangible de rentabilité pour la banque, car les hypothèques sont généralement à long terme et les cas de remboursement anticipé total ou partiel au cours des premières années de service sont uniques", explique le directeur du département des affaires de détail. Nordea Bank Vyacheslav Lyasevich. Dmitry Orlov, vice-président de la First Republican Bank, est d'accord avec lui, qui dit que la plupart des clients remboursent leurs prêts après des moratoires établis. Cependant, il ajoute que si la tendance change et que les rendements chutent, les taux d'intérêt pourraient être révisés.
La loi interprète sans équivoque la question de la légalité de l'instauration d'un moratoire sur le remboursement anticipé d'un prêt, mais le document ne dit pas si les banques peuvent facturer des frais si l'emprunteur rembourse la dette à l'avance. Par conséquent, de nombreux organismes de crédit continuent de les établir, en particulier Alfa-Bank, Sobinbank, Transcapitalbank, MBRD, BCC-Moscou, etc. Alfa-Bank a déclaré que la question de l'annulation de la commission était actuellement à l'étude. Dmitry Orlov de PRB a expliqué l'annulation de la commission par le fait que toutes les mesures qui contrecarrent le remboursement anticipé peuvent être portées en appel devant un tribunal qui sera du côté du client.
Selon les avocats des banques, la perception des frais peut être contestée. "La loi stipule que l'emprunteur ne devrait payer que des intérêts sur l'utilisation des fonds de crédit. Cela peut être interprété de manière à ce qu'aucun frais supplémentaire ne puisse être facturé", a déclaré Alexander Golubev, chef du service juridique de SDM Bank.
Tatyana Pismerova, chef du service juridique de la Promsvyazbank, rappelle la lettre d'information de la Cour suprême d'arbitrage (SAC) datée du 13 septembre de cette année, selon laquelle l'instauration d'un moratoire et de commissions est clairement reconnue comme une violation des droits des consommateurs. «D'autres restrictions, notamment une restriction du montant du remboursement anticipé, peuvent également être interprétées comme des obstacles au remboursement d'un prêt non prévus par la loi», a-t-elle déclaré.
Alexander Golubev prévoit que les banques commenceront à annuler les commissions facturées pour les remboursements anticipés, mais elles le feront immédiatement, car elles sont intégrées dans la structure des revenus de commissions. De plus, selon lui, l'annulation des restrictions sur les montants de remboursement anticipé est possible.
La loi s'applique également aux accords de prêt conclus avant son entrée en vigueur. Mais les banques qui ont décidé de lever les restrictions seront obligées de les violer afin d'éviter les plaintes des clients. "Changer les accords déjà conclus, en excluant toutes les restrictions sur le remboursement anticipé des prêts, sera assez problématique pour les banques", a déclaré Tatyana Pismerova.
Tatyana Aleshkina
Banks.ru, 08/08/2011
La loi modifiant les articles 809 et 810 du Code civil est entrée en vigueur le 1er novembre 2011. Le document permet à l'emprunteur individuel de rembourser le prêt plus tôt que prévu, à condition d'en informer la banque au moins 30 jours avant le remboursement.
L'adoption de la loi a contraint de nombreux établissements de crédit à abandonner le moratoire, au cours duquel ils ont interdit le remboursement des prêts avant la date prévue (en moyenne, de trois à six mois, principalement sur les hypothèques). Ainsi, fin octobre, DeltaCredit, UniCredit Bank, Nordea Bank ont levé ces restrictions le 1er novembre, Alfa-Bank, Rosbank, Zhilfinans et First Republican Bank ont levé le moratoire. Dans un avenir proche, ils seront rejoints par la Sobinbank, Fora-Bank.
Cependant, certaines institutions financières maintiennent toujours une interdiction de remboursement des prêts. Par exemple, à Sberbank, vous pouvez commencer à rembourser un prêt plus tôt que prévu au quatrième versement, Gazprombank dans le cadre du programme de pendaison de crémaillère d'automne a un moratoire d'un an, Zenit Bank a une interdiction de trois mois du programme hypothécaire Magellan et Mosoblbank pour une période de six mois .
L'abolition du moratoire ne réduira pas considérablement les revenus des banques, selon les acteurs du marché. "La suppression des restrictions sur le remboursement anticipé des prêts pour les annuités n'entraînera aucune perte tangible de rentabilité pour la banque, car les hypothèques sont généralement à long terme et les cas de remboursement anticipé total ou partiel au cours des premières années de service sont uniques", explique le directeur du département des affaires de détail. Nordea Bank Vyacheslav Lyasevich. Dmitry Orlov, vice-président de la First Republican Bank, est d'accord avec lui, qui dit que la plupart des clients remboursent leurs prêts après des moratoires établis. Cependant, il ajoute que si la tendance change et que les rendements chutent, les taux d'intérêt pourraient être révisés.
La loi interprète sans équivoque la question de la légalité de l'instauration d'un moratoire sur le remboursement anticipé d'un prêt, mais le document ne dit pas si les banques peuvent facturer des frais si l'emprunteur rembourse la dette à l'avance. Par conséquent, de nombreux organismes de crédit continuent de les établir, en particulier Alfa-Bank, Sobinbank, Transcapitalbank, MBRD, BCC-Moscou, etc. Alfa-Bank a déclaré que la question de l'annulation de la commission était actuellement à l'étude. Dmitry Orlov de PRB a expliqué l'annulation de la commission par le fait que toutes les mesures qui contrecarrent le remboursement anticipé peuvent être portées en appel devant un tribunal qui sera du côté du client.
Selon les avocats des banques, la perception des frais peut être contestée. "La loi stipule que l'emprunteur ne devrait payer que des intérêts sur l'utilisation des fonds de crédit. Cela peut être interprété de manière à ce qu'aucun frais supplémentaire ne puisse être facturé", a déclaré Alexander Golubev, chef du service juridique de SDM Bank.
Tatyana Pismerova, chef du service juridique de la Promsvyazbank, rappelle la lettre d'information de la Cour suprême d'arbitrage (SAC) datée du 13 septembre de cette année, selon laquelle l'instauration d'un moratoire et de commissions est clairement reconnue comme une violation des droits des consommateurs. «D'autres restrictions, notamment une restriction du montant du remboursement anticipé, peuvent également être interprétées comme des obstacles au remboursement d'un prêt non prévus par la loi», a-t-elle déclaré.
Alexander Golubev prévoit que les banques commenceront à annuler les commissions facturées pour les remboursements anticipés, mais elles le feront immédiatement, car elles sont intégrées dans la structure des revenus de commissions. De plus, selon lui, l'annulation des restrictions sur les montants de remboursement anticipé est possible.
La loi s'applique également aux accords de prêt conclus avant son entrée en vigueur. Mais les banques qui ont décidé de lever les restrictions seront obligées de les violer afin d'éviter les plaintes des clients. "Changer les accords déjà conclus, en excluant toutes les restrictions sur le remboursement anticipé des prêts, sera assez problématique pour les banques", a déclaré Tatyana Pismerova.
Tatyana Aleshkina
Banks.ru, 08/08/2011
Original message
Банки стали в массовом порядке отменять мораторий на досрочное погашение кредитов после принятия закона, разрешившего возвращать розничные займы без согласия кредитора. Участники рынка прогнозируют, что вскоре не будет и других связанных с этим ограничений - комиссий и минимальных сумм.
Закон, вносящий поправки в 809-ю и 810-ю статьи Гражданского кодекса, вступил в силу 1 ноября 2011 года. Документ позволяет заемщику-физлицу досрочно возвращать кредит при условии, что он уведомит об этом банк не менее чем за 30 дней до момента погашения.
Принятие закона заставило многие кредитные организации отказаться от моратория, в течение которого они запрещали возвращать займы досрочно (в среднем от трех до шести месяцев, в основном по ипотечным кредитам). Так, в конце октября эти ограничения сняли "ДельтаКредит", ЮниКредит Банк, Нордеа Банк, с 1 ноября мораторий отменили Альфа-Банк, Росбанк, "Жилфинанс", Первый Республиканский Банк. В ближайшее время к ним присоединятся Собинбанк, Фора-Банк.
Впрочем, некоторые финучреждения все еще сохраняют запрет на возврат кредитов. Например, в Сбербанке можно начинать гасить досрочно кредит с четвертого платежа, в Газпромбанке по программе "Осеннее новоселье" предусмотрен мораторий в течение одного года, в банке "Зенит" действует трехмесячный запрет по ипотечной программе "Магеллан", в Мособлбанке - на срок шесть месяцев.
Отмена моратория не сильно сократит доходы банков, считают участники рынка. "Снятие ограничений по досрочному погашению кредитов при аннуитетных платежах не принесет никаких ощутимых потерь в доходности для банка, поскольку ипотечные кредиты, как правило, долгосрочные и случаи полного или частичного досрочного погашения в первые годы обслуживания носят единичный характер", - поясняет директор департамента розничного бизнеса Нордеа Банка Вячеслав Лясевич. С ним соглашается вице-президент Первого Республиканского Банка Дмитрий Орлов, который говорит, что большинство клиентов погашают кредиты после установленных мораториев. Впрочем, он добавляет, что если тренд изменится и доходность будет падать, то процентные ставки, возможно, будут пересмотрены.
Закон однозначно трактует вопрос о правомерности установления моратория на досрочное погашение кредита, однако в документе не сказано о том, могут ли банки взимать комиссии, если заемщик отдает долг раньше времени. Поэтому многие кредитные организации продолжают их устанавливать, в частности Альфа-Банк, Собинбанк, Транскапиталбанк, МБРР, БЦК-Москва и т. д. В Альфа-Банке сказали, что вопрос об отмене комиссии в данный момент находится на рассмотрении. Дмитрий Орлов из ПРБ объяснил отмену комиссии тем, что любые меры, противодействующие досрочному погашению, могут быть обжалованы в суде, который встанет на сторону клиента.
По мнению банковских юристов, взимание комиссий может быть оспорено. "В законе сказано, что заемщик должен заплатить только проценты за пользование кредитными средствами. Это можно толковать таким образом, что никакие дополнительные комиссии взиматься не могут", - считает начальник юридического департамента СДМ-Банка Александр Голубев.
Начальник отдела юридического департамента Промсвязьбанка Татьяна Письмерова напоминает про информационное письмо Высшего Арбитражного Суда (ВАС) от 13 сентября этого года, согласно которому установление моратория и комиссий однозначно признано нарушением прав потребителей. "Иные ограничения, в том числе ограничение по сумме досрочного погашения, также могут быть истолкованы как не предусмотренные законом препятствия к погашению займа", - отмечает она.
Александр Голубев прогнозирует, что банки начнут отменять комиссии, взимаемые при досрочном погашении, но будут делать это сразу, так как они заложены в структуре комиссионного дохода. Также, по его мнению, возможно отмена ограничений по суммам досрочного погашения.
Закон распространяется и на те кредитные договоры, которые были заключены до его вступления в силу. Но банки, принявшие решение о снятии ограничений, вынуждены будут их нарушать, чтобы избежать жалоб со стороны клиентов. "Изменить уже заключенные договоры, исключив из них все ограничения по досрочному погашению кредитов, будет довольно проблематично для банков", - считает Татьяна Письмерова.
Татьяна АЛЕШКИНА
Банки.Ру, 08.11.2011
Закон, вносящий поправки в 809-ю и 810-ю статьи Гражданского кодекса, вступил в силу 1 ноября 2011 года. Документ позволяет заемщику-физлицу досрочно возвращать кредит при условии, что он уведомит об этом банк не менее чем за 30 дней до момента погашения.
Принятие закона заставило многие кредитные организации отказаться от моратория, в течение которого они запрещали возвращать займы досрочно (в среднем от трех до шести месяцев, в основном по ипотечным кредитам). Так, в конце октября эти ограничения сняли "ДельтаКредит", ЮниКредит Банк, Нордеа Банк, с 1 ноября мораторий отменили Альфа-Банк, Росбанк, "Жилфинанс", Первый Республиканский Банк. В ближайшее время к ним присоединятся Собинбанк, Фора-Банк.
Впрочем, некоторые финучреждения все еще сохраняют запрет на возврат кредитов. Например, в Сбербанке можно начинать гасить досрочно кредит с четвертого платежа, в Газпромбанке по программе "Осеннее новоселье" предусмотрен мораторий в течение одного года, в банке "Зенит" действует трехмесячный запрет по ипотечной программе "Магеллан", в Мособлбанке - на срок шесть месяцев.
Отмена моратория не сильно сократит доходы банков, считают участники рынка. "Снятие ограничений по досрочному погашению кредитов при аннуитетных платежах не принесет никаких ощутимых потерь в доходности для банка, поскольку ипотечные кредиты, как правило, долгосрочные и случаи полного или частичного досрочного погашения в первые годы обслуживания носят единичный характер", - поясняет директор департамента розничного бизнеса Нордеа Банка Вячеслав Лясевич. С ним соглашается вице-президент Первого Республиканского Банка Дмитрий Орлов, который говорит, что большинство клиентов погашают кредиты после установленных мораториев. Впрочем, он добавляет, что если тренд изменится и доходность будет падать, то процентные ставки, возможно, будут пересмотрены.
Закон однозначно трактует вопрос о правомерности установления моратория на досрочное погашение кредита, однако в документе не сказано о том, могут ли банки взимать комиссии, если заемщик отдает долг раньше времени. Поэтому многие кредитные организации продолжают их устанавливать, в частности Альфа-Банк, Собинбанк, Транскапиталбанк, МБРР, БЦК-Москва и т. д. В Альфа-Банке сказали, что вопрос об отмене комиссии в данный момент находится на рассмотрении. Дмитрий Орлов из ПРБ объяснил отмену комиссии тем, что любые меры, противодействующие досрочному погашению, могут быть обжалованы в суде, который встанет на сторону клиента.
По мнению банковских юристов, взимание комиссий может быть оспорено. "В законе сказано, что заемщик должен заплатить только проценты за пользование кредитными средствами. Это можно толковать таким образом, что никакие дополнительные комиссии взиматься не могут", - считает начальник юридического департамента СДМ-Банка Александр Голубев.
Начальник отдела юридического департамента Промсвязьбанка Татьяна Письмерова напоминает про информационное письмо Высшего Арбитражного Суда (ВАС) от 13 сентября этого года, согласно которому установление моратория и комиссий однозначно признано нарушением прав потребителей. "Иные ограничения, в том числе ограничение по сумме досрочного погашения, также могут быть истолкованы как не предусмотренные законом препятствия к погашению займа", - отмечает она.
Александр Голубев прогнозирует, что банки начнут отменять комиссии, взимаемые при досрочном погашении, но будут делать это сразу, так как они заложены в структуре комиссионного дохода. Также, по его мнению, возможно отмена ограничений по суммам досрочного погашения.
Закон распространяется и на те кредитные договоры, которые были заключены до его вступления в силу. Но банки, принявшие решение о снятии ограничений, вынуждены будут их нарушать, чтобы избежать жалоб со стороны клиентов. "Изменить уже заключенные договоры, исключив из них все ограничения по досрочному погашению кредитов, будет довольно проблематично для банков", - считает Татьяна Письмерова.
Татьяна АЛЕШКИНА
Банки.Ру, 08.11.2011
