Bankrupt the insurer
Having an insurance policy, you can make good money. For some Russians, this is becoming a real business.
Experts say: from 5% to 20% of Russians - depending on the type of insurance - try to deceive insurers in one way or another.
In the last two or three years, falsification of insured events has become commonplace in the relationship between insurers and policyholders. According to the All-Russian Union of Insurers (VSS), Russia is the world leader in terms of insurance payments to fraudsters - they get more than 10% of the total amount of insurance premiums, i.e. more than 15 billion rubles annually.
Prepaid flood
A client, who had previously insured a country house and property located in it, applied to one of the well-known insurance companies for payment. The house was practically washed away by the raging river, and the owner demanded the insurance indemnity due to him for a very tidy sum.
Inspection of the scene did not lead to anything — according to the client, he “tidied up the consequences of the flood” - and it was already impossible to assess the actual amount of damage. As a result, the insurance company had to pay, and the employees of its security service could only sadly ask a satisfied client: "Man, at least tell me how you managed to organize the flood." And ask for more in their company do not contact.
To organize a flood is really difficult. A more common way is to set fire to an insured garage or cottage. According to the manager of one of the insurance companies, high competition in the market has greatly facilitated the task of forgers: now so-called photo insurance is becoming more widespread (instead of inspection, the company is satisfied with a snapshot of the property being insured), in which the client always has the opportunity to deliberately increase the cost of things.
“Such a scheme was introduced for the convenience and time savings of customers, but it turned out to be a loophole for those trying to use insurance for profit,” one of the insurers said in an interview with BusinessWeek Russia. “However, we do not risk canceling insurance by photo: we're afraid that customers will be lured by competitors. "
However, despite the possibilities of "insurance photo montage", while most scammers prefer to act the old fashioned way. The most popular object of fraud on the Russian market remains the so-called auto-backing, known since the "pre-insurance" times. Only if previously car owners became victims of the "auto-substitution", from which the accident organizers knocked out money, now the insurance company is paying. According to experts, the introduction of compulsory motor third party liability insurance and the growing popularity of comprehensive insurance caused a wave of fraud in car insurance.
"In the OSAGO market, various types of scams account for, from various estimates, from 15% to 30% of payments, and for motor hulls - 10-15% of payments," states Evgeny Potapov, chairman of the BCC committee on combating insurance fraud.
Car circuits
At the intersection of Katukov and Kulakov streets in the Moscow district of Strogino, from time to time it was possible to observe a picture of how two old “saabs” got into a small accident with cars entering the corner. Local taxi drivers admired with laughter how once again a serious-looking gentleman crawled out of the “Saabs”, a traffic cop who was clearly accustomed to this “scenario” was called in, and a protocol was drawn up. And then an invoice is presented to the next agency, where an unsuspecting victim of a setup was insured.
“The wings of these Saabs were wrinkled and set so many times that they bent like paper,” says Yuri, a private cab driver who usually waits for clients at this crossroads. “The guys chemicalized like this for about six months, then disappeared somewhere.”
Another fairly common variant of insurer's deception is an overvaluation of damage or a fictitious account from a car service. In the same series - a significant overvaluation of the value of the insured car. “They usually do it,” says Sergey Fedotov, director of the MAKS car insurance agency. “They import into Russia a car that has been bought at a cheap price and is still falling apart, still has an overpriced price, then the car gets into an accident and the owner comes to the company for damages. " According to Fedotov, the profitability of such fraud is double or triple the cost of a car.
About the same scheme is used for deliberate arson of the insured car. Moreover, the fraudster can insure his car in several companies at once, which increases the profitability of the scam at times. But there is no single client base, and insurance companies can not always “check the clock”.
At the end of last year, a similar combination was able to expose the employees of Ingosstrakh. A client turned to the company for compensation in the amount of $ 17,000. His Mercedes got into an accident on October 5. During the inspection, it turned out that the car owner a few days earlier received a refund for the same damage to the car under the second insurance issued by another insurer. And then it turned out that the "culprit" of the incident was familiar with the client. The insurers transmitted information about the setup to the Department of Internal Security of the Ministry of Internal Affairs of Russia, since the client turned out to be an employee of this ministry.
Police officers often appear in cases of this kind. Six months ago, the Moscow prosecutor’s office charged Sergey Sergeyev, deputy chief of the Lyublino’s internal affairs department, with fraud. He insured Mitsubishi through a bribed agent (the car was already in an accident, but the agent turned a blind eye to this), received a fictitious accident report from the traffic police and contacted several insurance companies for payment of 307 thousand rubles.
Car insurance stands have become a popular type of gray business. So the client of the insurance company who wants to cash in on insurance does not have to deal with the organization of the setup, bribing agents or looking for acquaintances for perjury of friends. It is enough to apply for numerous advertisements on the Internet or for the newspaper "From Hand to Hand", where they offer "to conduct an independent assessment of damage from road accidents" or to provide "real assistance in obtaining maximum payments for an insured event."
A classic example of such an advertisement: "Expertise. Determining the maximum damage resulting from an accident." Not “real” or “objective”, but “maximum” - a subtlety that a sophisticated Russian will catch on time. In half the cases, the recipients of such announcements can be “ordered” and an overestimated damage assessment, and you can find the “right person” who will provide “real assistance in receiving payments”. Up to falsification of car theft.
“Hijacking is the worst nightmare of any insurer,” states Vadim Povtarev, head of the motor insurance department of RASO. “In this case, it is practically impossible to prove the fraud, and the insurance company is forced to pay maximum compensation.”
Walked, fell, woke up - plaster
The list of actions of insurance rippers is not limited to car schemes and over-the-counter scams.
"Of course, fraud is most common in the field of car insurance, but there are attempts to deceive agencies in medical insurance of individuals and in life insurance," said Alexander Mozalev, head of the department of economic and information protection of business of Rosgosstrakh.
Indeed, from time to time in Russia accident insurance scams are recorded. For example, an agent can retroactively issue a policy when a misfortune with a client has already occurred: thus, a not-too-scrupulous client who breaks his arm or leg can receive 8-10 thousand rubles of profit.
But the mass of Russians still prefer to cash in on cars, rather than on their own health. According to insurers, deceptions on VHI policies are rare and modest. But it is possible that in the future, our scammers will master the niche of life insurance. The first bell has already rung: in May last year in the Krasnodar Territory a gang of intruders was caught. They acted according to this scheme: one of the participants insured his life in several companies, and then played his own death. Relatives found a body suitable for age in one of the morgues of the region and "identified" it. Access to the morgue was provided by a certain representative of law enforcement agencies.
However, Russia still has a lot to learn: in the world there are also real extremists, swindlers. A Brazilian businessman told the police that he was attacked by an unknown man with an ax and chopped off his right hand. The victim filed a disability and contacted the company in which he was insured in case of disability. But in the course of the investigation undertaken by insurers, it turned out that his wife had chopped off his hand, since insurance in the amount of 450 thousand dollars was their only chance to get out of debt. And the Canadian Gilles Bechard, in order to receive $ 100 thousand of insurance premiums, injured one eye. But instead of income, the unlucky “blind man” earned two years in prison for fraud.
How much is it?
According to the International Organization for Standardization (Insurance Services Office, INC), approximately 90% of all insurance scams are committed by amateurs - ordinary clients who intend to earn extra money, and 10% - professionals, usually entire criminal groups. In Russia, the situation is similar: 80-85% of fraudulent actions are committed by amateurs, 15-20% by professionals. However, these 15-20% are a significant share in the total volume of insurance counterfeit.
Insurance agents most often act as professional fraudsters, however, as companies recognize, this trend is gradually disappearing.
“A good insurance agent earns $ 3-4 thousand a month, and sometimes even more; accordingly, with an increase in the agent’s income, his desire to participate in any scams, especially small ones, decreases sharply,” says Vadim Povtarev from RASO. It decreases, but does not disappear: the problem of honesty of agents remains quite relevant.
“An insurance company, like any employer, can only inquire about the agent’s previous place of work, ask for recommendations from his former leaders, but will not conduct any special checks,” the Russian World company notes. “According to statistics, every tenth agent we are for reasons we refuse to hire, but this is clearly not enough, because so far a significant number of fraudulent actions are accounted for by agents. As a rule, this is either their complicity in falsification of the insured event, or the appropriation of collected insurance fees. "
Game without rules
According to observers, insurance brokers also bring a lot of problems to the market. Many insurers give a very sharp assessment: at least a third of brokers are dishonest, and there are frequent cases when a broker disappears with a significant amount of insurance premiums. Or, under the guise of a brokerage company, there is a group of scammers writing fake policies on behalf of a certain insurance company.
Such pseudo-brokers usually use Internet spam to search for customers and, after working for two to three months, disappear to open under a new sign. “To declare yourself an insurance broker, it’s enough ten days before the start of activity to submit to Rosstrakhnadzor a notice of intention to work in the market and a copy of the registration document. The requirements for the qualification of a broker are practically not formulated,” says Igor Kotlobovsky, head of the department of risk management and insurance of the Faculty of Economics MSU. "The law only says that a broker must have a higher education, but this is too general a wording. As a result, there is freedom of action for different crooks."
According to the registry of Rosstrakhnadzor, there are more than a thousand brokers in our country, however, all the experts interviewed by BusinessWeek Russia found it difficult to name even the approximate number of real market employees. Many of this thousand are either scammers or "dead souls."
The situation can be corrected by the licensing system of insurance brokers that will come into effect on July 1. According to market participants, this will clear the market of unscrupulous players, but again there will be a problem with the insurance culture of Russians: insurers will have to energetically inspire potential customers that before dealing with a broker, you need to make sure that he has a license.
In the meantime, insurance brokerage raises many questions. In theory, the broker acts as an independent player in the insurance market, which can offer the client three or four different options at least, explaining the positive and negative aspects of each potential insurer.
But we cannot exclude the situation when a broker recommends a company to you, and after a couple of months it disappears without a trace. Who to ask in this case? “Formally, the broker is not responsible to the client, that is, it does not provide insurance guarantees instead of the insurance company,” says Dmitry Beigul, director general of the Malakut brokerage office. “But if the injured client can prove the mistake of the broker who did not properly assess the state of this insurance company, then it can be held accountable. " However, it is practically impossible to prove the broker's malicious de facto.
And your milk ran away ...
Private clients are most often involved in fraud, although such methods of replenishing pockets are also used by legal entities. “We had several cases with deliberate arson of shops,” experts of the RASO say. “All situations are typical: businessmen didn’t start a business, a fire is staged, we are offered to pay for the damage caused, including the cost of supposedly burnt goods. When are our representatives asking for an opportunity to inspect the place of the accident - the insurers refer to the fact that everything has already been disposed of. Or they simply impede the access of our representatives to the place of the accident. "
Another option is to stage a theft. Not so long ago, an entrepreneur from the Volga town of Zelenodolsk signed an agreement with the Kazan branch of the First Insurance Company for the amount of 4.16 million rubles. Object - several batches of cell phones and office equipment, documents for which were submitted to insurers. A month later, a businessman came to the local police department with a statement about the theft of goods from the warehouse he rented and to the First Insurance Office for compensation. Insurers have undertaken their own investigation. It turned out that the “missing” goods existed exclusively on paper, the documents on its purchase were false. As a result, a criminal case was instituted against the entrepreneur.
At ROSNO, once a client requested compensation of 1.8 million rubles for a burnt down grain warehouse. However, insurers established that warehouse No. 9 was listed in the policy, and warehouse No. 8 burned down. The elevator administration simply changed the numbers of structures on the plan. Naturally, the insurance premium was refused, and ROSNO filed a lawsuit.
According to Vadim Povtarev, scams with transport insurance are very popular. For example, insurers are forced to pay for wagons that are "lost" somewhere on the lines between Moscow and Vladivostok (it is often simply unrealistic to check such cases). Or the insurance company is trying to assign compensation for damage to food spoiled during transportation, for example, milk sour in a tank or broken eggs. "To prove that the insured did not comply with the rules for the transportation of such goods is practically impossible," Povtarev says. "And in most cases, the insurance company is forced to pay."
Expropriation of expropriators
One of the reasons for the massive "hobby" of such scams is a somewhat strange idea of clients about the essence of insurance services. For some reason, many believe that insurance is not a defense against possible misfortunes, but a way to get rich. "All over the world, people are buying insurance and hoping that compensation will not be needed. And here, they are buying and waiting for the reason to get money," said one of the former leaders of a large insurance company at a meeting with reporters.
When a person knows that he has the opportunity to get rich for a large sum at low cost, he usually easily agrees to a deal with his conscience. At the end of last year, Yevgeny Potapov, chairman of the committee of the All-Russian Union of Insurers, unveiled data from a study on the attitude of Russians to insurance fraud. Such monitoring was carried out for the first time and gave unexpected results. It turned out that almost half of the inhabitants of Russia (44%) do not consider it a crime to deliberately overestimate the amount of damage to insurers in order to benefit from the payment of insurance, or to “invent” some force majeure for the same purpose. 41% of respondents believe that this is a crime, and another 15% of respondents found it difficult to express their attitude.
The reason for such loyalty to scams is the dominant belief that insurance companies either deceive customers themselves (34.1%) or charge too much money for services (27.3%). So in many ways, loyalty to those who are trying to deceive an insurance company is a kind of social "revenge." And not only for high tariffs, but also for the introduction of compulsory motor third-party liability insurance: 18.2% justify falsification of insured events by saying that "insurance was made obligatory without the consent of the people," and 6% are convinced that in this way people return the debts of the Soviet State Insurance. Moreover, as the study showed, the higher the income of respondents, the more they are inclined to justify the "games" with insurers.
So the reason, apparently, is not in poverty and not even in the traditions of the country in which the call to "expropriate the expropriators" was once elevated to the rank of the main national idea. Americans who respect private property treat insurance fraud in much the same way: 24% of US residents, like 22% of Russians, consider it quite acceptable.
In the United States and Canada, the problem of insurance fraud is on a par with Russia, the damage from fraud in the US insurance market is estimated at 15-20% of the total insurance premiums - and this is about $ 100 billion in Canada, according to the Anti-Fraud Coalition ( Canadian Coalition Against Insurance Fraud, CCAIF), fraudsters “earn” 10-15% of fees - about $ 1.3 billion.
European indicators are more modest: 10-15% of the amount of payments. The European Insurance Committee estimates losses from fraud in Europe at 8 billion euros. But Europeans are less loyal to insurance scams: only 7% of the British and 15% of Germans do not see a violation of the law in insurance fraud. At the same time, about 3 million people in Britain and about 20 million people in Germany at least tricked their insurance companies.
The traditional schemes of swindlers in the Old and New Worlds vary significantly. Europeans, like the Russians, prefer to fake insured events with cars or other property. For example, in Germany and France, the most typical examples of fraud are arson of their own cars, insured for amounts in excess of their value, auto-casing and staging thefts. Unscrupulous Americans and Canadians rely on medical and personal insurance (80% of the number of insurance scams).
Moreover, the machinations of the Yankees with medical insurance are sometimes worthy of Hollywood. For example, three years ago, a resident of New York, Gian Lewis, decided to cure her lover of impotence by insuring her husband. Cavalier Gian introduced himself in the clinic by the name of his spouse, and an invoice for the operation in the amount of $ 15 thousand was sent to an insurance company. The forgery was disclosed only when the husband received an invitation to a postoperative examination. The result was a divorce, Gian Lewis received seven years in prison, and her lover hid from accusations of complicity in Haiti.
And the commissars in dusty helmets ...
Insurers are trying to stop fraud by methods that do not affect the attractiveness of their services in the eyes of customers, that is, not by tightening the rules and conditions of insurance, but by changing the technology of their work.
For example, in the RASO, which had once been hit by an avalanche of claims for minor damage to insured cars (of those that can be reported without being issued by the traffic police), they ordered the emergency commissioner service to inspect and assess damage to the cars. Thus, the possibility of a conspiracy between the client and the agent was practically excluded - to insure the car with damages, and then present them "for payment". “Typically, such a combination can bring the client up to $ 500,” says Vadim Povtarev. “Involving an agent in addition to an agent is also economically unprofitable, a scam becomes meaningless because the amount of money comes down to a ridiculous amount. As a result, with the advent of the institution of commissioners, the number of small payments damage decreased by 40%. "
Povtarev spoke of a similar attempt. One of the agents decided to insure the car. According to him, the car was not damaged, but the emergency commissioner who went for inspection counted eight defects. The agent was informed that the company refused insurance, and the RASO managers handed over the information about the "dummy" car to friendly companies. After that, oxygen was shut off to the unscrupulous agent, and the scam broke.
Ingosstrakh took an even tougher stance. Earlier here, like many other insurers, obvious fraudsters were simply refused to pay compensation, now the company is “counterattacking”: its security service sends materials on attempts to obtain illegal payments to law enforcement agencies. Last year, 101 criminal cases were initiated in Russia at the initiative of Ingosstrakh; this year, even more are expected. Rosgosstrakh adheres to a similar strategy; in 2006, more than 300 criminal cases were initiated at the initiative of the company.
Another point of application for the efforts of insurers is an attempt to collect databases convenient for identifying fraudsters. Interacting companies exchange black lists of unreliable customers, however, they are unsystematic and incomplete. "Some do not want to share information about their customers, others believe that they will only benefit from the arrival of a fraudster to a competitor," says the manager of a large Moscow insurance company. According to Gennady Varakin, head of the security service of IC Energogarant, the creation of such bases is of interest to all market participants, but the question remains who will use them and if they will end up on Gorbushka.
The Spectrum information system was created on the basis of the Russian Union of Auto Insurers, which is updated with information about insurance fraudsters. Market participants believe that this is only the embryo of a full-fledged information bank. At the same time, attempts are being made to create an effective database of vehicles.
For example, in the Voronezh region, Moscow insurers found a wizard who managed to combine information on the vehicle identification numbers issued by the PTS and the vehicle registration database in the traffic police into a single system. Ideally, this makes it possible to more effectively identify the location of stolen vehicles and, accordingly, will help reduce the amount of insurance payments for theft. However, while at the level of state institutions Voronezh know-how is sluggishly dismissed. And now several insurance companies are discussing the possibility of financing this technology at the corporate level.
Another problem that prevents the fight with the “rippers" of insurance is a gap in Russian law. Scams with policies, in principle, fall under the scope of Article 159 of the Criminal Code (“Fraud”), however, judges are extremely reluctant to make decisions in favor of insurers, and scammers who deceive the insurance company usually get off with compensation and a conditional term. "This significantly reduces the risk of all those who decide to cash in on insurance, and in no way can serve as a deterrent," BusinessWeek Russia security chief of one of the largest insurance companies said. Meanwhile, in the legislation of many countries insurance fraud and punishment for it are qualified by special laws or articles of the Criminal Code.
A drawback of Russian laws is that the notorious 159th article of the Criminal Code provides for criminal punishment only at the stage of the so-called completed crime. “And most insurance frauds are detected at the assassination stage,” says Sergei Fedotov from MAKS. So the police are reluctant to take such cases to work, since it is much more difficult to bring the evidence base under an unfinished crime.
Issue price
The extent of fraud is such that it has become one of the factors determining the pricing policy in the insurance market. The truth is known: the additional costs of the business, ultimately, are passed on to the shoulders of customers.
"Rates for the main types of insurance - comprehensive insurance, compulsory motor third-party liability insurance, property insurance - are significantly overestimated in order to cover costs from the actions of swindlers," a top manager of one of the major insurance companies said in an interview with BusinessWeek Russia. - The size of these "excesses" is directly correlated with the level insurance claims to numerous fraudsters: from 5% in property insurance to 15-20% in comprehensive insurance and compulsory motor liability insurance. " So everyone pays for the "rippers" of insurance.
Source: https://www.usurer.ru/credits.php?event=view&id=126
Having an insurance policy, you can make good money. For some Russians, this is becoming a real business.
Experts say: from 5% to 20% of Russians - depending on the type of insurance - try to deceive insurers in one way or another.
In the last two or three years, falsification of insured events has become commonplace in the relationship between insurers and policyholders. According to the All-Russian Union of Insurers (VSS), Russia is the world leader in terms of insurance payments to fraudsters - they get more than 10% of the total amount of insurance premiums, i.e. more than 15 billion rubles annually.
Prepaid flood
A client, who had previously insured a country house and property located in it, applied to one of the well-known insurance companies for payment. The house was practically washed away by the raging river, and the owner demanded the insurance indemnity due to him for a very tidy sum.
Inspection of the scene did not lead to anything — according to the client, he “tidied up the consequences of the flood” - and it was already impossible to assess the actual amount of damage. As a result, the insurance company had to pay, and the employees of its security service could only sadly ask a satisfied client: "Man, at least tell me how you managed to organize the flood." And ask for more in their company do not contact.
To organize a flood is really difficult. A more common way is to set fire to an insured garage or cottage. According to the manager of one of the insurance companies, high competition in the market has greatly facilitated the task of forgers: now so-called photo insurance is becoming more widespread (instead of inspection, the company is satisfied with a snapshot of the property being insured), in which the client always has the opportunity to deliberately increase the cost of things.
“Such a scheme was introduced for the convenience and time savings of customers, but it turned out to be a loophole for those trying to use insurance for profit,” one of the insurers said in an interview with BusinessWeek Russia. “However, we do not risk canceling insurance by photo: we're afraid that customers will be lured by competitors. "
However, despite the possibilities of "insurance photo montage", while most scammers prefer to act the old fashioned way. The most popular object of fraud on the Russian market remains the so-called auto-backing, known since the "pre-insurance" times. Only if previously car owners became victims of the "auto-substitution", from which the accident organizers knocked out money, now the insurance company is paying. According to experts, the introduction of compulsory motor third party liability insurance and the growing popularity of comprehensive insurance caused a wave of fraud in car insurance.
"In the OSAGO market, various types of scams account for, from various estimates, from 15% to 30% of payments, and for motor hulls - 10-15% of payments," states Evgeny Potapov, chairman of the BCC committee on combating insurance fraud.
Car circuits
At the intersection of Katukov and Kulakov streets in the Moscow district of Strogino, from time to time it was possible to observe a picture of how two old “saabs” got into a small accident with cars entering the corner. Local taxi drivers admired with laughter how once again a serious-looking gentleman crawled out of the “Saabs”, a traffic cop who was clearly accustomed to this “scenario” was called in, and a protocol was drawn up. And then an invoice is presented to the next agency, where an unsuspecting victim of a setup was insured.
“The wings of these Saabs were wrinkled and set so many times that they bent like paper,” says Yuri, a private cab driver who usually waits for clients at this crossroads. “The guys chemicalized like this for about six months, then disappeared somewhere.”
Another fairly common variant of insurer's deception is an overvaluation of damage or a fictitious account from a car service. In the same series - a significant overvaluation of the value of the insured car. “They usually do it,” says Sergey Fedotov, director of the MAKS car insurance agency. “They import into Russia a car that has been bought at a cheap price and is still falling apart, still has an overpriced price, then the car gets into an accident and the owner comes to the company for damages. " According to Fedotov, the profitability of such fraud is double or triple the cost of a car.
About the same scheme is used for deliberate arson of the insured car. Moreover, the fraudster can insure his car in several companies at once, which increases the profitability of the scam at times. But there is no single client base, and insurance companies can not always “check the clock”.
At the end of last year, a similar combination was able to expose the employees of Ingosstrakh. A client turned to the company for compensation in the amount of $ 17,000. His Mercedes got into an accident on October 5. During the inspection, it turned out that the car owner a few days earlier received a refund for the same damage to the car under the second insurance issued by another insurer. And then it turned out that the "culprit" of the incident was familiar with the client. The insurers transmitted information about the setup to the Department of Internal Security of the Ministry of Internal Affairs of Russia, since the client turned out to be an employee of this ministry.
Police officers often appear in cases of this kind. Six months ago, the Moscow prosecutor’s office charged Sergey Sergeyev, deputy chief of the Lyublino’s internal affairs department, with fraud. He insured Mitsubishi through a bribed agent (the car was already in an accident, but the agent turned a blind eye to this), received a fictitious accident report from the traffic police and contacted several insurance companies for payment of 307 thousand rubles.
Car insurance stands have become a popular type of gray business. So the client of the insurance company who wants to cash in on insurance does not have to deal with the organization of the setup, bribing agents or looking for acquaintances for perjury of friends. It is enough to apply for numerous advertisements on the Internet or for the newspaper "From Hand to Hand", where they offer "to conduct an independent assessment of damage from road accidents" or to provide "real assistance in obtaining maximum payments for an insured event."
A classic example of such an advertisement: "Expertise. Determining the maximum damage resulting from an accident." Not “real” or “objective”, but “maximum” - a subtlety that a sophisticated Russian will catch on time. In half the cases, the recipients of such announcements can be “ordered” and an overestimated damage assessment, and you can find the “right person” who will provide “real assistance in receiving payments”. Up to falsification of car theft.
“Hijacking is the worst nightmare of any insurer,” states Vadim Povtarev, head of the motor insurance department of RASO. “In this case, it is practically impossible to prove the fraud, and the insurance company is forced to pay maximum compensation.”
Walked, fell, woke up - plaster
The list of actions of insurance rippers is not limited to car schemes and over-the-counter scams.
"Of course, fraud is most common in the field of car insurance, but there are attempts to deceive agencies in medical insurance of individuals and in life insurance," said Alexander Mozalev, head of the department of economic and information protection of business of Rosgosstrakh.
Indeed, from time to time in Russia accident insurance scams are recorded. For example, an agent can retroactively issue a policy when a misfortune with a client has already occurred: thus, a not-too-scrupulous client who breaks his arm or leg can receive 8-10 thousand rubles of profit.
But the mass of Russians still prefer to cash in on cars, rather than on their own health. According to insurers, deceptions on VHI policies are rare and modest. But it is possible that in the future, our scammers will master the niche of life insurance. The first bell has already rung: in May last year in the Krasnodar Territory a gang of intruders was caught. They acted according to this scheme: one of the participants insured his life in several companies, and then played his own death. Relatives found a body suitable for age in one of the morgues of the region and "identified" it. Access to the morgue was provided by a certain representative of law enforcement agencies.
However, Russia still has a lot to learn: in the world there are also real extremists, swindlers. A Brazilian businessman told the police that he was attacked by an unknown man with an ax and chopped off his right hand. The victim filed a disability and contacted the company in which he was insured in case of disability. But in the course of the investigation undertaken by insurers, it turned out that his wife had chopped off his hand, since insurance in the amount of 450 thousand dollars was their only chance to get out of debt. And the Canadian Gilles Bechard, in order to receive $ 100 thousand of insurance premiums, injured one eye. But instead of income, the unlucky “blind man” earned two years in prison for fraud.
How much is it?
According to the International Organization for Standardization (Insurance Services Office, INC), approximately 90% of all insurance scams are committed by amateurs - ordinary clients who intend to earn extra money, and 10% - professionals, usually entire criminal groups. In Russia, the situation is similar: 80-85% of fraudulent actions are committed by amateurs, 15-20% by professionals. However, these 15-20% are a significant share in the total volume of insurance counterfeit.
Insurance agents most often act as professional fraudsters, however, as companies recognize, this trend is gradually disappearing.
“A good insurance agent earns $ 3-4 thousand a month, and sometimes even more; accordingly, with an increase in the agent’s income, his desire to participate in any scams, especially small ones, decreases sharply,” says Vadim Povtarev from RASO. It decreases, but does not disappear: the problem of honesty of agents remains quite relevant.
“An insurance company, like any employer, can only inquire about the agent’s previous place of work, ask for recommendations from his former leaders, but will not conduct any special checks,” the Russian World company notes. “According to statistics, every tenth agent we are for reasons we refuse to hire, but this is clearly not enough, because so far a significant number of fraudulent actions are accounted for by agents. As a rule, this is either their complicity in falsification of the insured event, or the appropriation of collected insurance fees. "
Game without rules
According to observers, insurance brokers also bring a lot of problems to the market. Many insurers give a very sharp assessment: at least a third of brokers are dishonest, and there are frequent cases when a broker disappears with a significant amount of insurance premiums. Or, under the guise of a brokerage company, there is a group of scammers writing fake policies on behalf of a certain insurance company.
Such pseudo-brokers usually use Internet spam to search for customers and, after working for two to three months, disappear to open under a new sign. “To declare yourself an insurance broker, it’s enough ten days before the start of activity to submit to Rosstrakhnadzor a notice of intention to work in the market and a copy of the registration document. The requirements for the qualification of a broker are practically not formulated,” says Igor Kotlobovsky, head of the department of risk management and insurance of the Faculty of Economics MSU. "The law only says that a broker must have a higher education, but this is too general a wording. As a result, there is freedom of action for different crooks."
According to the registry of Rosstrakhnadzor, there are more than a thousand brokers in our country, however, all the experts interviewed by BusinessWeek Russia found it difficult to name even the approximate number of real market employees. Many of this thousand are either scammers or "dead souls."
The situation can be corrected by the licensing system of insurance brokers that will come into effect on July 1. According to market participants, this will clear the market of unscrupulous players, but again there will be a problem with the insurance culture of Russians: insurers will have to energetically inspire potential customers that before dealing with a broker, you need to make sure that he has a license.
In the meantime, insurance brokerage raises many questions. In theory, the broker acts as an independent player in the insurance market, which can offer the client three or four different options at least, explaining the positive and negative aspects of each potential insurer.
But we cannot exclude the situation when a broker recommends a company to you, and after a couple of months it disappears without a trace. Who to ask in this case? “Formally, the broker is not responsible to the client, that is, it does not provide insurance guarantees instead of the insurance company,” says Dmitry Beigul, director general of the Malakut brokerage office. “But if the injured client can prove the mistake of the broker who did not properly assess the state of this insurance company, then it can be held accountable. " However, it is practically impossible to prove the broker's malicious de facto.
And your milk ran away ...
Private clients are most often involved in fraud, although such methods of replenishing pockets are also used by legal entities. “We had several cases with deliberate arson of shops,” experts of the RASO say. “All situations are typical: businessmen didn’t start a business, a fire is staged, we are offered to pay for the damage caused, including the cost of supposedly burnt goods. When are our representatives asking for an opportunity to inspect the place of the accident - the insurers refer to the fact that everything has already been disposed of. Or they simply impede the access of our representatives to the place of the accident. "
Another option is to stage a theft. Not so long ago, an entrepreneur from the Volga town of Zelenodolsk signed an agreement with the Kazan branch of the First Insurance Company for the amount of 4.16 million rubles. Object - several batches of cell phones and office equipment, documents for which were submitted to insurers. A month later, a businessman came to the local police department with a statement about the theft of goods from the warehouse he rented and to the First Insurance Office for compensation. Insurers have undertaken their own investigation. It turned out that the “missing” goods existed exclusively on paper, the documents on its purchase were false. As a result, a criminal case was instituted against the entrepreneur.
At ROSNO, once a client requested compensation of 1.8 million rubles for a burnt down grain warehouse. However, insurers established that warehouse No. 9 was listed in the policy, and warehouse No. 8 burned down. The elevator administration simply changed the numbers of structures on the plan. Naturally, the insurance premium was refused, and ROSNO filed a lawsuit.
According to Vadim Povtarev, scams with transport insurance are very popular. For example, insurers are forced to pay for wagons that are "lost" somewhere on the lines between Moscow and Vladivostok (it is often simply unrealistic to check such cases). Or the insurance company is trying to assign compensation for damage to food spoiled during transportation, for example, milk sour in a tank or broken eggs. "To prove that the insured did not comply with the rules for the transportation of such goods is practically impossible," Povtarev says. "And in most cases, the insurance company is forced to pay."
Expropriation of expropriators
One of the reasons for the massive "hobby" of such scams is a somewhat strange idea of clients about the essence of insurance services. For some reason, many believe that insurance is not a defense against possible misfortunes, but a way to get rich. "All over the world, people are buying insurance and hoping that compensation will not be needed. And here, they are buying and waiting for the reason to get money," said one of the former leaders of a large insurance company at a meeting with reporters.
When a person knows that he has the opportunity to get rich for a large sum at low cost, he usually easily agrees to a deal with his conscience. At the end of last year, Yevgeny Potapov, chairman of the committee of the All-Russian Union of Insurers, unveiled data from a study on the attitude of Russians to insurance fraud. Such monitoring was carried out for the first time and gave unexpected results. It turned out that almost half of the inhabitants of Russia (44%) do not consider it a crime to deliberately overestimate the amount of damage to insurers in order to benefit from the payment of insurance, or to “invent” some force majeure for the same purpose. 41% of respondents believe that this is a crime, and another 15% of respondents found it difficult to express their attitude.
The reason for such loyalty to scams is the dominant belief that insurance companies either deceive customers themselves (34.1%) or charge too much money for services (27.3%). So in many ways, loyalty to those who are trying to deceive an insurance company is a kind of social "revenge." And not only for high tariffs, but also for the introduction of compulsory motor third-party liability insurance: 18.2% justify falsification of insured events by saying that "insurance was made obligatory without the consent of the people," and 6% are convinced that in this way people return the debts of the Soviet State Insurance. Moreover, as the study showed, the higher the income of respondents, the more they are inclined to justify the "games" with insurers.
So the reason, apparently, is not in poverty and not even in the traditions of the country in which the call to "expropriate the expropriators" was once elevated to the rank of the main national idea. Americans who respect private property treat insurance fraud in much the same way: 24% of US residents, like 22% of Russians, consider it quite acceptable.
In the United States and Canada, the problem of insurance fraud is on a par with Russia, the damage from fraud in the US insurance market is estimated at 15-20% of the total insurance premiums - and this is about $ 100 billion in Canada, according to the Anti-Fraud Coalition ( Canadian Coalition Against Insurance Fraud, CCAIF), fraudsters “earn” 10-15% of fees - about $ 1.3 billion.
European indicators are more modest: 10-15% of the amount of payments. The European Insurance Committee estimates losses from fraud in Europe at 8 billion euros. But Europeans are less loyal to insurance scams: only 7% of the British and 15% of Germans do not see a violation of the law in insurance fraud. At the same time, about 3 million people in Britain and about 20 million people in Germany at least tricked their insurance companies.
The traditional schemes of swindlers in the Old and New Worlds vary significantly. Europeans, like the Russians, prefer to fake insured events with cars or other property. For example, in Germany and France, the most typical examples of fraud are arson of their own cars, insured for amounts in excess of their value, auto-casing and staging thefts. Unscrupulous Americans and Canadians rely on medical and personal insurance (80% of the number of insurance scams).
Moreover, the machinations of the Yankees with medical insurance are sometimes worthy of Hollywood. For example, three years ago, a resident of New York, Gian Lewis, decided to cure her lover of impotence by insuring her husband. Cavalier Gian introduced himself in the clinic by the name of his spouse, and an invoice for the operation in the amount of $ 15 thousand was sent to an insurance company. The forgery was disclosed only when the husband received an invitation to a postoperative examination. The result was a divorce, Gian Lewis received seven years in prison, and her lover hid from accusations of complicity in Haiti.
And the commissars in dusty helmets ...
Insurers are trying to stop fraud by methods that do not affect the attractiveness of their services in the eyes of customers, that is, not by tightening the rules and conditions of insurance, but by changing the technology of their work.
For example, in the RASO, which had once been hit by an avalanche of claims for minor damage to insured cars (of those that can be reported without being issued by the traffic police), they ordered the emergency commissioner service to inspect and assess damage to the cars. Thus, the possibility of a conspiracy between the client and the agent was practically excluded - to insure the car with damages, and then present them "for payment". “Typically, such a combination can bring the client up to $ 500,” says Vadim Povtarev. “Involving an agent in addition to an agent is also economically unprofitable, a scam becomes meaningless because the amount of money comes down to a ridiculous amount. As a result, with the advent of the institution of commissioners, the number of small payments damage decreased by 40%. "
Povtarev spoke of a similar attempt. One of the agents decided to insure the car. According to him, the car was not damaged, but the emergency commissioner who went for inspection counted eight defects. The agent was informed that the company refused insurance, and the RASO managers handed over the information about the "dummy" car to friendly companies. After that, oxygen was shut off to the unscrupulous agent, and the scam broke.
Ingosstrakh took an even tougher stance. Earlier here, like many other insurers, obvious fraudsters were simply refused to pay compensation, now the company is “counterattacking”: its security service sends materials on attempts to obtain illegal payments to law enforcement agencies. Last year, 101 criminal cases were initiated in Russia at the initiative of Ingosstrakh; this year, even more are expected. Rosgosstrakh adheres to a similar strategy; in 2006, more than 300 criminal cases were initiated at the initiative of the company.
Another point of application for the efforts of insurers is an attempt to collect databases convenient for identifying fraudsters. Interacting companies exchange black lists of unreliable customers, however, they are unsystematic and incomplete. "Some do not want to share information about their customers, others believe that they will only benefit from the arrival of a fraudster to a competitor," says the manager of a large Moscow insurance company. According to Gennady Varakin, head of the security service of IC Energogarant, the creation of such bases is of interest to all market participants, but the question remains who will use them and if they will end up on Gorbushka.
The Spectrum information system was created on the basis of the Russian Union of Auto Insurers, which is updated with information about insurance fraudsters. Market participants believe that this is only the embryo of a full-fledged information bank. At the same time, attempts are being made to create an effective database of vehicles.
For example, in the Voronezh region, Moscow insurers found a wizard who managed to combine information on the vehicle identification numbers issued by the PTS and the vehicle registration database in the traffic police into a single system. Ideally, this makes it possible to more effectively identify the location of stolen vehicles and, accordingly, will help reduce the amount of insurance payments for theft. However, while at the level of state institutions Voronezh know-how is sluggishly dismissed. And now several insurance companies are discussing the possibility of financing this technology at the corporate level.
Another problem that prevents the fight with the “rippers" of insurance is a gap in Russian law. Scams with policies, in principle, fall under the scope of Article 159 of the Criminal Code (“Fraud”), however, judges are extremely reluctant to make decisions in favor of insurers, and scammers who deceive the insurance company usually get off with compensation and a conditional term. "This significantly reduces the risk of all those who decide to cash in on insurance, and in no way can serve as a deterrent," BusinessWeek Russia security chief of one of the largest insurance companies said. Meanwhile, in the legislation of many countries insurance fraud and punishment for it are qualified by special laws or articles of the Criminal Code.
A drawback of Russian laws is that the notorious 159th article of the Criminal Code provides for criminal punishment only at the stage of the so-called completed crime. “And most insurance frauds are detected at the assassination stage,” says Sergei Fedotov from MAKS. So the police are reluctant to take such cases to work, since it is much more difficult to bring the evidence base under an unfinished crime.
Issue price
The extent of fraud is such that it has become one of the factors determining the pricing policy in the insurance market. The truth is known: the additional costs of the business, ultimately, are passed on to the shoulders of customers.
"Rates for the main types of insurance - comprehensive insurance, compulsory motor third-party liability insurance, property insurance - are significantly overestimated in order to cover costs from the actions of swindlers," a top manager of one of the major insurance companies said in an interview with BusinessWeek Russia. - The size of these "excesses" is directly correlated with the level insurance claims to numerous fraudsters: from 5% in property insurance to 15-20% in comprehensive insurance and compulsory motor liability insurance. " So everyone pays for the "rippers" of insurance.
Source: https://www.usurer.ru/credits.php?event=view&id=126
Original message
Разорить страховщика
Имея страховой полис, можно неплохо нажиться. Для некоторых россиян это становится настоящим бизнесом
Эксперты констатируют: от 5% до 20% россиян – в зависимости от видов страхования – пытаются тем или иным способом обмануть страховщиков.
В последние два-три года фальсификации страховых случаев становятся обыденной практикой во взаимоотношениях страховщиков и страхователей. По данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), Россия является мировым лидером по объемам страховых выплат мошенникам – им достается более 10% от общей суммы страховых премий, т. е. более 15 млрд рублей ежегодно.
Потоп с предоплатой
В одну из известных страховых компаний за выплатой обратился клиент, застраховавший ранее загородный дом и находящееся в нем имущество. Дом практически смыло разбушевавшейся рекой, и хозяин требовал причитающееся ему страховое возмещение на весьма кругленькую сумму.
Осмотр места происшествия ни к чему не привел – по словам клиента, последствия наводнения он "прибрал", – и оценить реальный размер ущерба было уже невозможно. В результате страховой компании пришлось платить, а сотрудникам ее службы безопасности оставалось лишь печально поинтересоваться у довольного клиента: "Мужик, расскажи хоть, как потоп организовать сумел". И попросить более в их компанию не обращаться.
Организовать потоп действительно сложно. Более распространенный способ – поджог застрахованного гаража или дачи. По словам менеджера одной из страховых компаний, высокая конкуренция на рынке во многом облегчила задачу фальсификаторам: сейчас все большее распространение получает так называемое страхование по фотографии (вместо осмотра компания довольствуется снимком страхуемого имущества), при котором клиент всегда имеет возможность намеренно завысить стоимость вещей.
"Такая схема была введена для удобства и экономии времени клиентов, но она оказалась лазейкой для тех, кто пытается использовать страховку в целях наживы, – заметил один из страховщиков в интервью "BusinessWeek Россия". – Однако отменить страхование по фотографии мы пока не рискуем: боимся, что клиентов переманят конкуренты".
Впрочем, несмотря на возможности "страхового фотомонтажа", пока большинство аферистов предпочитают действовать по старинке. Самым популярным объектом махинаций на российском рынке остаются так называемые автоподставы, известные еще с "достраховых" времен. Только если прежде жертвами "автоподстав" становились автовладельцы, из которых организаторы аварии выбивали деньги, то ныне расплачивается страховая компания. По словам специалистов, введение обязательного страхования автогражданской ответственности и набирающее популярность каско вызвало целую волну мошенничества на автостраховках.
"На рынке ОСАГО на различного рода жульничество приходится, по разным оценкам, от 15% до 30% выплат, по автокаско – 10-15% выплат", – констатирует Евгений Потапов, председатель комитета ВСС по противодействию страховому мошенничеству.
Автомобильные схемы
На перекрестке улиц Катукова и Кулакова в московском районе Строгино время от времени можно было наблюдать картину, как два стареньких "сааба" попадали в небольшую аварию с заходящими в поворот машинами. Местные таксисты со смехом любовались, как в очередной раз из "саабов" вылезают серьезного вида джентльмены, на место происшествия вызывается явно привыкший к этому "сценарию" гаишник, оформляется протокол. А далее предъявляется счет очередному агентству, где была застрахована ничего не подозревающая жертва подставы.
"Крылья у этих "саабов" были столько раз помяты и вправлены, что гнулись, как бумага, – рассказывает Юрий, занимающийся частным извозом и обычно поджидающий клиентов на этом перекрестке. – Ребята химичили так примерно полгода, потом куда-то исчезли".
Еще один довольно распространенный вариант обмана страховщика – завышенная оценка ущерба или фиктивный счет из автосервиса. Из этой же серии – значительное завышение стоимости страхуемого авто. "Делают обычно так, – рассказывает Сергей Федотов, директор агентства автострахования МАКС. – В Россию ввозят купленный по дешевке абсолютно разваливающийся, но еще сохраняющий товарный вид автомобиль, страховка оформляется по завышенной стоимости, затем машина попадает в ДТП, и хозяин приходит в компанию за возмещением ущерба". По оценке Федотова, прибыльность подобной махинации составляет двойную или тройную стоимость авто.
Примерно такая же схема используется и при намеренном поджоге застрахованной машины. Причем мошенник может застраховать свой автомобиль сразу в нескольких компаниях, что повышает доходность аферы в разы. А единой клиентской базы между тем нет, и "сверить часы" страховые компании могут далеко не всегда.
В конце минувшего года схожую комбинацию удалось разоблачить сотрудникам "Ингосстраха". В компанию за компенсацией на сумму 17 тыс. долл. обратился клиент, чей "мерседес" 5 октября попал в ДТП. В ходе проверки выяснилось, что автовладелец несколькими днями раньше получил возмещение за те же самые повреждения машины по второй страховке, оформленной у другого страховщика. А потом оказалось, что "виновник" происшествия знаком с клиентом. Информацию о подставе страховщики передали в департамент собственной безопасности МВД России, поскольку клиент оказался сотрудником этого министерства.
Милиционеры нередко фигурируют в делах подобного рода. Полгода назад прокуратура Москвы предъявила обвинение в мошенничестве заместителю начальника отдела внутренних дел "Люблино" Сергею Сергееву. Тот через подкупленного агента застраховал "мицубиси" (машина уже побывала в аварии, но агент закрыл на это глаза), получил в ГИБДД фиктивный протокол ДТП и обратился в несколько страховых компаний за выплатой в 307 тыс. рублей.
Подставы с автостраховками превратились в популярный вид серого бизнеса. Так что клиенту страховой компании, желающему нажиться на страховке, совершенно необязательно самому заниматься организацией подставы, подкупать агентов или искать согласных на лжесвидетельство знакомых. Достаточно обратиться по многочисленным объявлениям в Интернете или газете "Из рук в руки", где предлагают "провести независимую оценку ущерба от ДТП" или оказать "реальную помощь в получении максимальных выплат по страховому случаю".
Классический пример подобной рекламы: "Экспертиза. Определение максимального ущерба в результате ДТП". Не "реального" или "объективного", а именно "максимального" – тонкость, которую на раз уловит искушенный россиянин. В половине случаев у адресатов таких объявлений можно "заказать" и завышенную оценку ущерба, и найти "нужного человека", который окажет "реальную помощь в получении выплат". Вплоть до фальсификации угона автомобиля.
"Угоны – самый страшный сон любого страховщика, – констатирует Вадим Повтарев, шеф департамента страхования автотранспорта компании РАСО. – В этом случае махинацию доказать практически невозможно, и страховая компания вынуждена платить максимальную компенсацию".
Шел, упал, очнулся – гипс
Список действий потрошителей страховок не исчерпывается автомобильными схемами и жульничеством с завышением стоимости.
"Конечно, мошенничество наиболее распространено в сфере автострахования, однако попытки обмануть агентства бывают и в медицинском страховании физлиц, и в страховании жизни", – говорит Александр Мозалев, шеф департамента экономической и информационной защиты бизнеса Росгосстраха.
Действительно, время от времени в России фиксируются аферы со страхованием от несчастного случая. Например, агент может задним числом оформить полис, когда несчастье с клиентом уже произошло: таким образом, не слишком щепетильный клиент, сломавший руку или ногу, может получить 8-10 тыс. рублей прибыли.
Но в массе россияне все же предпочитают наживаться на автомобилях, а не на собственном здоровье. Со слов страховщиков, обманы по полисам ДМС редки и скромны. Но не исключено, что в будущем наши мошенники освоят и нишу страхования жизни. Первый звоночек уже прозвенел: в мае прошлого года в Краснодарском крае поймали шайку злоумышленников. Они действовали по такой схеме: один из участников застраховывал свою жизнь в нескольких компаниях, а потом разыгрывал собственную смерть. Родственники находили в одном из моргов края подходящее по возрасту тело и "опознавали" его. Доступ в морг им обеспечивал некий представитель силовых структур.
Впрочем, России еще есть чему поучиться: в мире встречаются и настоящие экстремалы-аферисты. Некий бразильский предприниматель заявил в полицию, что на него напал неизвестный с топором и отрубил ему кисть правой руки. Пострадавший оформил инвалидность и обратился в компанию, в которой был застрахован на случай потери трудоспособности. Но в ходе предпринятого страховщиками расследования выяснилось, что руку ему отрубила жена, поскольку страховка на сумму 450 тыс. долл. была для них единственным шансом выпутаться из долгов. А канадец Гиллес Бечард, дабы получить 100 тыс. долл. страховой премии, повредил себе один глаз. Но вместо дохода незадачливый "слепец" заработал два года тюремного заключения за мошенничество.
Сколько это стоит?
По оценке Международной организации по стандартизации (Insurance Services Office, INC), примерно 90% всех страховых афер совершают любители – обычные клиенты, вознамерившиеся подзаработать, а 10% – профессионалы, обычно целые преступные группы. В России ситуация схожая: 80-85% мошеннических действий приходится на любителей, 15-20% – на профессионалов. Однако и эти 15-20% – весомая доля в общем объеме страхового фальсификата.
В качестве мошенников-профессионалов чаще всего выступают страховые агенты, однако, как признают в компаниях, постепенно эта тенденция сходит на нет.
"Хороший страховой агент зарабатывает в месяц 3-4 тыс. долл., а иногда и более; соответственно, при увеличении достатка агента его желание участвовать в каких-либо аферах, особенно в небольших, резко уменьшается", – отмечает Вадим Повтарев из РАСО. Уменьшается, но не исчезает: проблема честности агентов остается достаточно актуальной.
"Страховая компания, как любой наниматель, может только поинтересоваться предыдущим местом работы агента, попросить рекомендации его прежних руководителей, но специальной проверки проводить не станет, – отмечают в компании "Русский мир". – По статистике, каждому десятому агенту мы по тем или иным причинам отказываем в приеме на работу, но этого явно недостаточно, поскольку до сих пор значительное количество мошеннических действий приходится на агентов. Как правило, это либо их соучастие в фальсификации страхового случая, либо присвоение собранных страховых сборов".
Игра без правил
По мнению наблюдателей, немало проблем рынку доставляют и страховые брокеры. Многие страховщики дают весьма резкую оценку: как минимум треть брокеров работают нечестно, и нередки случаи, когда брокер исчезает со значительной суммой страховых взносов. Или же под видом брокерской компании работает группа аферистов, выписывающая от имени некой страховой компании поддельные полисы.
Такие псевдоброкеры обычно используют для поиска клиентов интернет-спам и, проработав два-три месяца, исчезают, чтобы открыться под новой вывеской. "Чтобы объявить себя страховым брокером, сегодня достаточно за десять дней до начала деятельности представить в Росстрахнадзор извещение о намерении работать на рынке и копию документа о регистрации. Практически не сформулированы требования к квалификации брокера, – говорит Игорь Котлобовский, завкафедрой управления рисками и страхования экономического факультета МГУ. – В законе сказано лишь, что брокер должен иметь высшее образование, но это слишком общая формулировка. В итоге появляется свобода действий для разных проходимцев".
Согласно реестру Росстрахнадзора, брокеров в нашей стране больше тысячи, однако все опрошенные "BusinessWeek Россия" эксперты затруднились назвать даже приблизительное число реально работающих на рынке. Многие же из этой тысячи – либо мошенники, либо "мертвые души".
Ситуацию может исправить вводимая в действие с 1 июля система лицензирования страховых брокеров. По мнению участников рынка, это позволит очистить рынок от нечистоплотных игроков, но опять встанет проблема страховой культуры россиян: страховщикам придется энергично внушать потенциальным клиентам, что, прежде чем иметь дело с брокером, необходимо убедиться в наличии у него лицензии.
Пока же страховой брокеридж вызывает много вопросов. По идее, брокер выступает независимым игроком страхового рынка, который может предложить клиенту три-четыре разных варианта как минимум, объясняя положительные и отрицательные стороны каждого потенциального страховщика.
Но нельзя исключать и ситуацию, когда брокер порекомендует вам компанию, а она спустя пару месяцев исчезнет без следа. С кого спрашивать в этом случае? "Формально брокер не несет ответственности перед клиентом, то есть не предоставляет страховые гарантии вместо страховой компании, – говорит Дмитрий Бейгул, генеральный директор брокерской конторы "Малакут". – Но если пострадавший клиент сможет доказать ошибку брокера, который должным образом не оценил состояние данной страховой компании, то его можно привлечь к ответственности". Однако де-факто доказать злонамеренность брокера практически невозможно.
А у вас молоко убежало...
Мошенничеством чаще всего увлекаются частные клиенты, хотя подобные приемы пополнения карманов используют и юрлица. "У нас было несколько случаев с преднамеренными поджогами магазинов, – говорят эксперты РАСО. – Все ситуации типичные: у предпринимателей не пошел бизнес, инсценируется пожар, нам предлагают оплатить причиненный ущерб, включая стоимость якобы сгоревшего товара. Когда же наши представители просят дать возможность осмотреть место происшествия – страхователи ссылаются на то, что все уже утилизировано. Или же попросту препятствуют доступу наших представителей на место происшествия".
Еще один вариант – инсценировка кражи. Не так давно некий предприниматель из приволжского городка Зеленодольска заключил с казанским филиалом Первой страховой компании договор на сумму 4,16 млн рублей. Объект – несколько партий сотовых телефонов и оргтехники, документы на которые были представлены страховщикам. Через месяц бизнесмен явился в местное УВД с заявлением о краже товара из арендованного им склада и в Первую страховую – за компенсацией. Страховщики предприняли собственное расследование. Выяснилось, что "пропавший" товар существовал исключительно на бумаге, документы о его приобретении были подложными. В итоге на предпринимателя было заведено уголовное дело.
В РОСНО однажды клиент запросил компенсацию в 1,8 млн рублей за сгоревший зерносклад. Однако страховщики установили, что в полисе значился склад № 9, а сгорел склад № 8. Администрация элеватора просто поменяла номера сооружений на плане-схеме. Естественно, в выплате страховой премии было отказано, и РОСНО подала в суд.
По словам Вадима Повтарева, большую популярность получают аферы со страхованием перевозок. Например, страховщиков принуждают платить за вагоны, "потерявшиеся" где-то на перегонах между Москвой и Владивостоком (проверить подобные случаи зачастую просто нереально). Либо на страховую компанию пытаются возложить компенсацию ущерба за испорченные в процессе транспортировки продукты питания, например за скисшее в цистерне молоко или разбитые яйца. "Доказать, что страхователь не соблюдал правила перевозки таких грузов, практически невозможно, – говорит Повтарев. – И в большинстве случаев страховая компания вынуждена платить".
Экспроприация экспроприаторов
Одна из причин массового "увлечения" такими аферами – несколько странные представления клиентов о сути страховой услуги. Почему-то многие считают, что страхование – это не защита от возможных напастей, а способ обогатиться. "Во всем мире люди покупают страховку и надеются, что компенсация не потребуется. А у нас – покупают и ждут, когда же появится повод получить деньги", – говорила на встрече с журналистами одна из бывших руководителей крупной страховой компании.
Когда человек знает, что у него есть возможность при малых затратах обогатиться на крупную сумму, обычно он легко соглашается на сделку с совестью. В конце прошлого года Евгений Потапов, председатель комитета Всероссийского союза страховщиков, обнародовал данные исследования, посвященного отношению россиян к страховому мошенничеству. Подобный мониторинг был проведен впервые и дал неожиданные результаты. Выяснилось, что почти половина жителей России (44%) не считают преступлением намеренно завысить перед страховщиками сумму ущерба, чтобы получить выгоду от выплаты страховки, или вообще "придумать" с той же целью какой-нибудь форс-мажор. 41% респондентов полагают, что это преступление, а еще 15% опрошенных затруднились высказать свое отношение.
Причина подобной лояльности к аферам – доминирующее убеждение в том, что страховые компании либо сами обманывают клиентов (34,1%), либо взимают за услуги слишком большие деньги (27,3%). Так что во многом лояльность в отношении тех, кто пытается обмануть страховую компанию, своего рода социальная "месть". И не только за высокие тарифы, но и за введение ОСАГО: 18,2% оправдывают фальсификацию страховых случаев тем, что "страхование сделали обязательным без согласия народа", а 6% убеждены, что таким образом люди возвращают себе долги советского Госстраха. Причем, как показало исследование, чем выше доход респондентов, тем больше они склонны оправдывать "игры" со страховщиками.
Так что причина, судя по всему, не в бедности и даже не в традициях страны, в которой призыв "экспроприировать экспроприаторов" когда-то был возведен в ранг главной национальной идеи. Чтущие частную собственность американцы относятся к страховому мошенничеству примерно так же: 24% жителей США, как и 22% россиян, считают его вполне допустимым.
В США и Канаде проблема страхового мошенничества стоит на одном уровне с Россией, ущерб от афер на американском страховом рынке оценивается в 15-20% от совокупных страховых сборов – а это примерно 100 млрд долл. В Канаде, по данным Коалиции по борьбе с мошенничеством (Canadian Coalition Against Insurance Fraud, CCAIF), мошенники "зарабатывают" 10-15% от сборов – около 1,3 млрд долл.
Европейские показатели скромнее: 10-15% от суммы выплат. Европейский комитет по страхованию оценивает убытки от мошенничества в Европе в 8 млрд евро. Но и отношение к страховым аферам у европейцев менее лояльно: только 7% англичан и 15% немцев не видят в страховом жульничестве нарушения закона. При этом около 3 млн жителей Британии и примерно 20 млн жителей Германии хотя бы по мелочам обманывали свои страховые компании.
Традиционные схемы аферистов в Старом и Новом Свете существенно разнятся. Европейцы, подобно россиянам, предпочитают фальсифицировать страховые случаи с автомобилями или иным имуществом. Например, в Германии и во Франции наиболее типичными примерами обмана являются поджоги собственных машин, застрахованных на суммы, превышающие их стоимость, автоподставы и инсценировки угонов. Нечистые на руку американцы и канадцы делают ставку на медицинское и личное страхование (80% от числа страховых афер).
Причем махинации янки с медстраховками бывают порой достойны Голливуда. Например, три года назад жительница Нью-Йорка Джиан Люис решила вылечить своего любовника от импотенции за счет страховки мужа. Кавалер Джиан представился в клинике именем супруга, а счет за операцию на сумму 15 тыс. долл. был отправлен в страховую компанию. Подлог был раскрыт, только когда муж получил приглашение на послеоперационное обследование. В итоге – развод, Джиан Люис получила семь лет тюрьмы, а ее любовник скрылся от обвинения в соучастии на Гаити.
И комиссары в пыльных шлемах...
Страховщики пытаются остановить мошенничество методами, не влияющими на привлекательность их услуг в глазах клиентов, то есть не ужесточением правил и условий страхования, а изменением технологии своей работы.
Например, в РАСО, на которую когда-то обрушилась целая лавина претензий по мелким повреждениям застрахованных автомобилей (из тех, о которых можно заявлять без оформления в ГИБДД), обязали службу аварийных комиссаров осматривать и оценивать повреждения на машинах. Таким образом, была практически исключена возможность сговора между клиентом и агентом – застраховать авто с повреждениями, а потом предъявить их "к оплате". "Обычно подобная комбинация может принести клиенту до 500 долл., – говорит Вадим Повтарев. – Привлекать к соучастию помимо агента еще и комиссара экономически невыгодно, афера теряет смысл, поскольку навар сводится к смехотворной сумме. В итоге с появлением института комиссаров количество выплат по мелким повреждениям уменьшилось на 40%".
Повтарев рассказал о подобной попытке. Один из агентов решил застраховать авто. По его словам, повреждений у машины не было, но выехавший на осмотр аварийный комиссар насчитал восемь дефектов. Агенту сообщили, что в страховке компания отказала, а информацию о "подставной" машине менеджеры РАСО передали дружественным компаниям. После чего недобросовестному агенту был перекрыт кислород, и афера сорвалась.
В "Ингосстрахе" заняли еще более жесткую позицию. Ранее здесь, как и у многих других страховщиков, явным мошенникам просто отказывали в выплате возмещений, теперь же компания "контратакует": ее служба безопасности направляет материалы по попыткам получить незаконную выплату в правоохранительные органы. В прошлом году в России по инициативе "Ингосстраха" было возбуждено 101 уголовное дело, в текущем – ожидается еще больше. Росгосстрах придерживается схожей стратегии, в 2006 году по инициативе компании инициировано более 300 уголовных дел.
Еще одна точка приложения усилий страховщиков – попытка собрать удобные для выявления мошенников базы данных. Между взаимодействующими компаниями идет обмен черными списками неблагонадежных клиентов, однако, они бессистемные и неполные. "Некоторые не хотят делиться информацией о своих клиентах, другие полагают, что от прихода мошенника к конкуренту только выиграют", – говорит менеджер крупной московской страховой компании. По мнению Геннадия Варакина, руководителя службы безопасности СК "Энергогарант", создание таких баз интересует всех участников рынка, но остается открытым вопрос, кто будет ими пользоваться и не попадут ли они в итоге на "Горбушку".
На базе Российского союза автостраховщиков создана информационная система "Спектрум", которую пополняют сведениями о страховых мошенниках. Участники рынка полагают, что это лишь зародыш полноценного информационного банка. Одновременно предпринимаются попытки создать эффективную базу данных по автотранспорту.
Например, в Воронежской области московские страховщики нашли некоего кудесника, который сумел свести в единую систему информацию по идентификационным номерам автомобилей, выписанным ПТС и базу по регистрации автомашин в ГИБДД. В идеале это дает возможность более эффективно выявлять местонахождение угнанных машин и, соответственно, будет способствовать уменьшению сумм страховых выплат по угонам. Однако пока на уровне казенных учреждений от воронежского ноу-хау вяло отмахиваются. И сейчас в нескольких страховых компаниях обсуждают возможность профинансировать эту технологию на корпоративном уровне.
Еще одна проблема, мешающая бороться с "потрошителями" страховок, – пробел в российском законодательстве. Аферы с полисами, в принципе, подпадают под действие 159-й статьи УК ("Мошенничество"), однако судьи крайне неохотно принимают решения в пользу страховщиков, и аферисты, обманувшие страховую компанию, обычно отделываются возмещением ущерба и условным сроком. "Это значительно снижает риск всех тех, кто решает нажиться на страховке, и никак не может служить сдерживающим фактором", – заявил "BusinessWeek Россия" шеф службы безопасности одной из крупных СК. Между тем в законодательстве многих стран страховое мошенничество и наказание за него квалифицируются специальными законами или статьями Уголовного кодекса.
Недостаток российских законов еще и в том, что пресловутая 159-я статья УК предусматривает уголовное наказание только на стадии так называемого оконченного преступления. "А большинство страховых афер выявляется на стадии покушения", – говорит Сергей Федотов из МАКС. Так что милиция с неохотой берет в работу подобные дела, поскольку под неоконченное преступление гораздо труднее подвести доказательную базу.
Цена вопроса
Масштабы мошенничества таковы, что оно стало одним из факторов, определяющим ценовую политику на страховом рынке. Известна истина: дополнительные издержки бизнеса, в конечном счете, перекладываются на плечи клиентов.
"Тарифы по основным видам страхования – каско, ОСАГО, имущество – значительно завышены, дабы покрывать издержки от действий аферистов, – заявил в интервью "BusinessWeek Россия" топ-менеджер одной из крупных страховых компаний. – Размер этих "превышений" прямо коррелируется с уровнем выплат страховых возмещений многочисленным мошенникам: от 5% в имущественном страховании до 15-20% в каско и ОСАГО". Так что за "потрошителей" страховок платят все.
Источник: https://www.usurer.ru/credits.php?event=view&id=126
Имея страховой полис, можно неплохо нажиться. Для некоторых россиян это становится настоящим бизнесом
Эксперты констатируют: от 5% до 20% россиян – в зависимости от видов страхования – пытаются тем или иным способом обмануть страховщиков.
В последние два-три года фальсификации страховых случаев становятся обыденной практикой во взаимоотношениях страховщиков и страхователей. По данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), Россия является мировым лидером по объемам страховых выплат мошенникам – им достается более 10% от общей суммы страховых премий, т. е. более 15 млрд рублей ежегодно.
Потоп с предоплатой
В одну из известных страховых компаний за выплатой обратился клиент, застраховавший ранее загородный дом и находящееся в нем имущество. Дом практически смыло разбушевавшейся рекой, и хозяин требовал причитающееся ему страховое возмещение на весьма кругленькую сумму.
Осмотр места происшествия ни к чему не привел – по словам клиента, последствия наводнения он "прибрал", – и оценить реальный размер ущерба было уже невозможно. В результате страховой компании пришлось платить, а сотрудникам ее службы безопасности оставалось лишь печально поинтересоваться у довольного клиента: "Мужик, расскажи хоть, как потоп организовать сумел". И попросить более в их компанию не обращаться.
Организовать потоп действительно сложно. Более распространенный способ – поджог застрахованного гаража или дачи. По словам менеджера одной из страховых компаний, высокая конкуренция на рынке во многом облегчила задачу фальсификаторам: сейчас все большее распространение получает так называемое страхование по фотографии (вместо осмотра компания довольствуется снимком страхуемого имущества), при котором клиент всегда имеет возможность намеренно завысить стоимость вещей.
"Такая схема была введена для удобства и экономии времени клиентов, но она оказалась лазейкой для тех, кто пытается использовать страховку в целях наживы, – заметил один из страховщиков в интервью "BusinessWeek Россия". – Однако отменить страхование по фотографии мы пока не рискуем: боимся, что клиентов переманят конкуренты".
Впрочем, несмотря на возможности "страхового фотомонтажа", пока большинство аферистов предпочитают действовать по старинке. Самым популярным объектом махинаций на российском рынке остаются так называемые автоподставы, известные еще с "достраховых" времен. Только если прежде жертвами "автоподстав" становились автовладельцы, из которых организаторы аварии выбивали деньги, то ныне расплачивается страховая компания. По словам специалистов, введение обязательного страхования автогражданской ответственности и набирающее популярность каско вызвало целую волну мошенничества на автостраховках.
"На рынке ОСАГО на различного рода жульничество приходится, по разным оценкам, от 15% до 30% выплат, по автокаско – 10-15% выплат", – констатирует Евгений Потапов, председатель комитета ВСС по противодействию страховому мошенничеству.
Автомобильные схемы
На перекрестке улиц Катукова и Кулакова в московском районе Строгино время от времени можно было наблюдать картину, как два стареньких "сааба" попадали в небольшую аварию с заходящими в поворот машинами. Местные таксисты со смехом любовались, как в очередной раз из "саабов" вылезают серьезного вида джентльмены, на место происшествия вызывается явно привыкший к этому "сценарию" гаишник, оформляется протокол. А далее предъявляется счет очередному агентству, где была застрахована ничего не подозревающая жертва подставы.
"Крылья у этих "саабов" были столько раз помяты и вправлены, что гнулись, как бумага, – рассказывает Юрий, занимающийся частным извозом и обычно поджидающий клиентов на этом перекрестке. – Ребята химичили так примерно полгода, потом куда-то исчезли".
Еще один довольно распространенный вариант обмана страховщика – завышенная оценка ущерба или фиктивный счет из автосервиса. Из этой же серии – значительное завышение стоимости страхуемого авто. "Делают обычно так, – рассказывает Сергей Федотов, директор агентства автострахования МАКС. – В Россию ввозят купленный по дешевке абсолютно разваливающийся, но еще сохраняющий товарный вид автомобиль, страховка оформляется по завышенной стоимости, затем машина попадает в ДТП, и хозяин приходит в компанию за возмещением ущерба". По оценке Федотова, прибыльность подобной махинации составляет двойную или тройную стоимость авто.
Примерно такая же схема используется и при намеренном поджоге застрахованной машины. Причем мошенник может застраховать свой автомобиль сразу в нескольких компаниях, что повышает доходность аферы в разы. А единой клиентской базы между тем нет, и "сверить часы" страховые компании могут далеко не всегда.
В конце минувшего года схожую комбинацию удалось разоблачить сотрудникам "Ингосстраха". В компанию за компенсацией на сумму 17 тыс. долл. обратился клиент, чей "мерседес" 5 октября попал в ДТП. В ходе проверки выяснилось, что автовладелец несколькими днями раньше получил возмещение за те же самые повреждения машины по второй страховке, оформленной у другого страховщика. А потом оказалось, что "виновник" происшествия знаком с клиентом. Информацию о подставе страховщики передали в департамент собственной безопасности МВД России, поскольку клиент оказался сотрудником этого министерства.
Милиционеры нередко фигурируют в делах подобного рода. Полгода назад прокуратура Москвы предъявила обвинение в мошенничестве заместителю начальника отдела внутренних дел "Люблино" Сергею Сергееву. Тот через подкупленного агента застраховал "мицубиси" (машина уже побывала в аварии, но агент закрыл на это глаза), получил в ГИБДД фиктивный протокол ДТП и обратился в несколько страховых компаний за выплатой в 307 тыс. рублей.
Подставы с автостраховками превратились в популярный вид серого бизнеса. Так что клиенту страховой компании, желающему нажиться на страховке, совершенно необязательно самому заниматься организацией подставы, подкупать агентов или искать согласных на лжесвидетельство знакомых. Достаточно обратиться по многочисленным объявлениям в Интернете или газете "Из рук в руки", где предлагают "провести независимую оценку ущерба от ДТП" или оказать "реальную помощь в получении максимальных выплат по страховому случаю".
Классический пример подобной рекламы: "Экспертиза. Определение максимального ущерба в результате ДТП". Не "реального" или "объективного", а именно "максимального" – тонкость, которую на раз уловит искушенный россиянин. В половине случаев у адресатов таких объявлений можно "заказать" и завышенную оценку ущерба, и найти "нужного человека", который окажет "реальную помощь в получении выплат". Вплоть до фальсификации угона автомобиля.
"Угоны – самый страшный сон любого страховщика, – констатирует Вадим Повтарев, шеф департамента страхования автотранспорта компании РАСО. – В этом случае махинацию доказать практически невозможно, и страховая компания вынуждена платить максимальную компенсацию".
Шел, упал, очнулся – гипс
Список действий потрошителей страховок не исчерпывается автомобильными схемами и жульничеством с завышением стоимости.
"Конечно, мошенничество наиболее распространено в сфере автострахования, однако попытки обмануть агентства бывают и в медицинском страховании физлиц, и в страховании жизни", – говорит Александр Мозалев, шеф департамента экономической и информационной защиты бизнеса Росгосстраха.
Действительно, время от времени в России фиксируются аферы со страхованием от несчастного случая. Например, агент может задним числом оформить полис, когда несчастье с клиентом уже произошло: таким образом, не слишком щепетильный клиент, сломавший руку или ногу, может получить 8-10 тыс. рублей прибыли.
Но в массе россияне все же предпочитают наживаться на автомобилях, а не на собственном здоровье. Со слов страховщиков, обманы по полисам ДМС редки и скромны. Но не исключено, что в будущем наши мошенники освоят и нишу страхования жизни. Первый звоночек уже прозвенел: в мае прошлого года в Краснодарском крае поймали шайку злоумышленников. Они действовали по такой схеме: один из участников застраховывал свою жизнь в нескольких компаниях, а потом разыгрывал собственную смерть. Родственники находили в одном из моргов края подходящее по возрасту тело и "опознавали" его. Доступ в морг им обеспечивал некий представитель силовых структур.
Впрочем, России еще есть чему поучиться: в мире встречаются и настоящие экстремалы-аферисты. Некий бразильский предприниматель заявил в полицию, что на него напал неизвестный с топором и отрубил ему кисть правой руки. Пострадавший оформил инвалидность и обратился в компанию, в которой был застрахован на случай потери трудоспособности. Но в ходе предпринятого страховщиками расследования выяснилось, что руку ему отрубила жена, поскольку страховка на сумму 450 тыс. долл. была для них единственным шансом выпутаться из долгов. А канадец Гиллес Бечард, дабы получить 100 тыс. долл. страховой премии, повредил себе один глаз. Но вместо дохода незадачливый "слепец" заработал два года тюремного заключения за мошенничество.
Сколько это стоит?
По оценке Международной организации по стандартизации (Insurance Services Office, INC), примерно 90% всех страховых афер совершают любители – обычные клиенты, вознамерившиеся подзаработать, а 10% – профессионалы, обычно целые преступные группы. В России ситуация схожая: 80-85% мошеннических действий приходится на любителей, 15-20% – на профессионалов. Однако и эти 15-20% – весомая доля в общем объеме страхового фальсификата.
В качестве мошенников-профессионалов чаще всего выступают страховые агенты, однако, как признают в компаниях, постепенно эта тенденция сходит на нет.
"Хороший страховой агент зарабатывает в месяц 3-4 тыс. долл., а иногда и более; соответственно, при увеличении достатка агента его желание участвовать в каких-либо аферах, особенно в небольших, резко уменьшается", – отмечает Вадим Повтарев из РАСО. Уменьшается, но не исчезает: проблема честности агентов остается достаточно актуальной.
"Страховая компания, как любой наниматель, может только поинтересоваться предыдущим местом работы агента, попросить рекомендации его прежних руководителей, но специальной проверки проводить не станет, – отмечают в компании "Русский мир". – По статистике, каждому десятому агенту мы по тем или иным причинам отказываем в приеме на работу, но этого явно недостаточно, поскольку до сих пор значительное количество мошеннических действий приходится на агентов. Как правило, это либо их соучастие в фальсификации страхового случая, либо присвоение собранных страховых сборов".
Игра без правил
По мнению наблюдателей, немало проблем рынку доставляют и страховые брокеры. Многие страховщики дают весьма резкую оценку: как минимум треть брокеров работают нечестно, и нередки случаи, когда брокер исчезает со значительной суммой страховых взносов. Или же под видом брокерской компании работает группа аферистов, выписывающая от имени некой страховой компании поддельные полисы.
Такие псевдоброкеры обычно используют для поиска клиентов интернет-спам и, проработав два-три месяца, исчезают, чтобы открыться под новой вывеской. "Чтобы объявить себя страховым брокером, сегодня достаточно за десять дней до начала деятельности представить в Росстрахнадзор извещение о намерении работать на рынке и копию документа о регистрации. Практически не сформулированы требования к квалификации брокера, – говорит Игорь Котлобовский, завкафедрой управления рисками и страхования экономического факультета МГУ. – В законе сказано лишь, что брокер должен иметь высшее образование, но это слишком общая формулировка. В итоге появляется свобода действий для разных проходимцев".
Согласно реестру Росстрахнадзора, брокеров в нашей стране больше тысячи, однако все опрошенные "BusinessWeek Россия" эксперты затруднились назвать даже приблизительное число реально работающих на рынке. Многие же из этой тысячи – либо мошенники, либо "мертвые души".
Ситуацию может исправить вводимая в действие с 1 июля система лицензирования страховых брокеров. По мнению участников рынка, это позволит очистить рынок от нечистоплотных игроков, но опять встанет проблема страховой культуры россиян: страховщикам придется энергично внушать потенциальным клиентам, что, прежде чем иметь дело с брокером, необходимо убедиться в наличии у него лицензии.
Пока же страховой брокеридж вызывает много вопросов. По идее, брокер выступает независимым игроком страхового рынка, который может предложить клиенту три-четыре разных варианта как минимум, объясняя положительные и отрицательные стороны каждого потенциального страховщика.
Но нельзя исключать и ситуацию, когда брокер порекомендует вам компанию, а она спустя пару месяцев исчезнет без следа. С кого спрашивать в этом случае? "Формально брокер не несет ответственности перед клиентом, то есть не предоставляет страховые гарантии вместо страховой компании, – говорит Дмитрий Бейгул, генеральный директор брокерской конторы "Малакут". – Но если пострадавший клиент сможет доказать ошибку брокера, который должным образом не оценил состояние данной страховой компании, то его можно привлечь к ответственности". Однако де-факто доказать злонамеренность брокера практически невозможно.
А у вас молоко убежало...
Мошенничеством чаще всего увлекаются частные клиенты, хотя подобные приемы пополнения карманов используют и юрлица. "У нас было несколько случаев с преднамеренными поджогами магазинов, – говорят эксперты РАСО. – Все ситуации типичные: у предпринимателей не пошел бизнес, инсценируется пожар, нам предлагают оплатить причиненный ущерб, включая стоимость якобы сгоревшего товара. Когда же наши представители просят дать возможность осмотреть место происшествия – страхователи ссылаются на то, что все уже утилизировано. Или же попросту препятствуют доступу наших представителей на место происшествия".
Еще один вариант – инсценировка кражи. Не так давно некий предприниматель из приволжского городка Зеленодольска заключил с казанским филиалом Первой страховой компании договор на сумму 4,16 млн рублей. Объект – несколько партий сотовых телефонов и оргтехники, документы на которые были представлены страховщикам. Через месяц бизнесмен явился в местное УВД с заявлением о краже товара из арендованного им склада и в Первую страховую – за компенсацией. Страховщики предприняли собственное расследование. Выяснилось, что "пропавший" товар существовал исключительно на бумаге, документы о его приобретении были подложными. В итоге на предпринимателя было заведено уголовное дело.
В РОСНО однажды клиент запросил компенсацию в 1,8 млн рублей за сгоревший зерносклад. Однако страховщики установили, что в полисе значился склад № 9, а сгорел склад № 8. Администрация элеватора просто поменяла номера сооружений на плане-схеме. Естественно, в выплате страховой премии было отказано, и РОСНО подала в суд.
По словам Вадима Повтарева, большую популярность получают аферы со страхованием перевозок. Например, страховщиков принуждают платить за вагоны, "потерявшиеся" где-то на перегонах между Москвой и Владивостоком (проверить подобные случаи зачастую просто нереально). Либо на страховую компанию пытаются возложить компенсацию ущерба за испорченные в процессе транспортировки продукты питания, например за скисшее в цистерне молоко или разбитые яйца. "Доказать, что страхователь не соблюдал правила перевозки таких грузов, практически невозможно, – говорит Повтарев. – И в большинстве случаев страховая компания вынуждена платить".
Экспроприация экспроприаторов
Одна из причин массового "увлечения" такими аферами – несколько странные представления клиентов о сути страховой услуги. Почему-то многие считают, что страхование – это не защита от возможных напастей, а способ обогатиться. "Во всем мире люди покупают страховку и надеются, что компенсация не потребуется. А у нас – покупают и ждут, когда же появится повод получить деньги", – говорила на встрече с журналистами одна из бывших руководителей крупной страховой компании.
Когда человек знает, что у него есть возможность при малых затратах обогатиться на крупную сумму, обычно он легко соглашается на сделку с совестью. В конце прошлого года Евгений Потапов, председатель комитета Всероссийского союза страховщиков, обнародовал данные исследования, посвященного отношению россиян к страховому мошенничеству. Подобный мониторинг был проведен впервые и дал неожиданные результаты. Выяснилось, что почти половина жителей России (44%) не считают преступлением намеренно завысить перед страховщиками сумму ущерба, чтобы получить выгоду от выплаты страховки, или вообще "придумать" с той же целью какой-нибудь форс-мажор. 41% респондентов полагают, что это преступление, а еще 15% опрошенных затруднились высказать свое отношение.
Причина подобной лояльности к аферам – доминирующее убеждение в том, что страховые компании либо сами обманывают клиентов (34,1%), либо взимают за услуги слишком большие деньги (27,3%). Так что во многом лояльность в отношении тех, кто пытается обмануть страховую компанию, своего рода социальная "месть". И не только за высокие тарифы, но и за введение ОСАГО: 18,2% оправдывают фальсификацию страховых случаев тем, что "страхование сделали обязательным без согласия народа", а 6% убеждены, что таким образом люди возвращают себе долги советского Госстраха. Причем, как показало исследование, чем выше доход респондентов, тем больше они склонны оправдывать "игры" со страховщиками.
Так что причина, судя по всему, не в бедности и даже не в традициях страны, в которой призыв "экспроприировать экспроприаторов" когда-то был возведен в ранг главной национальной идеи. Чтущие частную собственность американцы относятся к страховому мошенничеству примерно так же: 24% жителей США, как и 22% россиян, считают его вполне допустимым.
В США и Канаде проблема страхового мошенничества стоит на одном уровне с Россией, ущерб от афер на американском страховом рынке оценивается в 15-20% от совокупных страховых сборов – а это примерно 100 млрд долл. В Канаде, по данным Коалиции по борьбе с мошенничеством (Canadian Coalition Against Insurance Fraud, CCAIF), мошенники "зарабатывают" 10-15% от сборов – около 1,3 млрд долл.
Европейские показатели скромнее: 10-15% от суммы выплат. Европейский комитет по страхованию оценивает убытки от мошенничества в Европе в 8 млрд евро. Но и отношение к страховым аферам у европейцев менее лояльно: только 7% англичан и 15% немцев не видят в страховом жульничестве нарушения закона. При этом около 3 млн жителей Британии и примерно 20 млн жителей Германии хотя бы по мелочам обманывали свои страховые компании.
Традиционные схемы аферистов в Старом и Новом Свете существенно разнятся. Европейцы, подобно россиянам, предпочитают фальсифицировать страховые случаи с автомобилями или иным имуществом. Например, в Германии и во Франции наиболее типичными примерами обмана являются поджоги собственных машин, застрахованных на суммы, превышающие их стоимость, автоподставы и инсценировки угонов. Нечистые на руку американцы и канадцы делают ставку на медицинское и личное страхование (80% от числа страховых афер).
Причем махинации янки с медстраховками бывают порой достойны Голливуда. Например, три года назад жительница Нью-Йорка Джиан Люис решила вылечить своего любовника от импотенции за счет страховки мужа. Кавалер Джиан представился в клинике именем супруга, а счет за операцию на сумму 15 тыс. долл. был отправлен в страховую компанию. Подлог был раскрыт, только когда муж получил приглашение на послеоперационное обследование. В итоге – развод, Джиан Люис получила семь лет тюрьмы, а ее любовник скрылся от обвинения в соучастии на Гаити.
И комиссары в пыльных шлемах...
Страховщики пытаются остановить мошенничество методами, не влияющими на привлекательность их услуг в глазах клиентов, то есть не ужесточением правил и условий страхования, а изменением технологии своей работы.
Например, в РАСО, на которую когда-то обрушилась целая лавина претензий по мелким повреждениям застрахованных автомобилей (из тех, о которых можно заявлять без оформления в ГИБДД), обязали службу аварийных комиссаров осматривать и оценивать повреждения на машинах. Таким образом, была практически исключена возможность сговора между клиентом и агентом – застраховать авто с повреждениями, а потом предъявить их "к оплате". "Обычно подобная комбинация может принести клиенту до 500 долл., – говорит Вадим Повтарев. – Привлекать к соучастию помимо агента еще и комиссара экономически невыгодно, афера теряет смысл, поскольку навар сводится к смехотворной сумме. В итоге с появлением института комиссаров количество выплат по мелким повреждениям уменьшилось на 40%".
Повтарев рассказал о подобной попытке. Один из агентов решил застраховать авто. По его словам, повреждений у машины не было, но выехавший на осмотр аварийный комиссар насчитал восемь дефектов. Агенту сообщили, что в страховке компания отказала, а информацию о "подставной" машине менеджеры РАСО передали дружественным компаниям. После чего недобросовестному агенту был перекрыт кислород, и афера сорвалась.
В "Ингосстрахе" заняли еще более жесткую позицию. Ранее здесь, как и у многих других страховщиков, явным мошенникам просто отказывали в выплате возмещений, теперь же компания "контратакует": ее служба безопасности направляет материалы по попыткам получить незаконную выплату в правоохранительные органы. В прошлом году в России по инициативе "Ингосстраха" было возбуждено 101 уголовное дело, в текущем – ожидается еще больше. Росгосстрах придерживается схожей стратегии, в 2006 году по инициативе компании инициировано более 300 уголовных дел.
Еще одна точка приложения усилий страховщиков – попытка собрать удобные для выявления мошенников базы данных. Между взаимодействующими компаниями идет обмен черными списками неблагонадежных клиентов, однако, они бессистемные и неполные. "Некоторые не хотят делиться информацией о своих клиентах, другие полагают, что от прихода мошенника к конкуренту только выиграют", – говорит менеджер крупной московской страховой компании. По мнению Геннадия Варакина, руководителя службы безопасности СК "Энергогарант", создание таких баз интересует всех участников рынка, но остается открытым вопрос, кто будет ими пользоваться и не попадут ли они в итоге на "Горбушку".
На базе Российского союза автостраховщиков создана информационная система "Спектрум", которую пополняют сведениями о страховых мошенниках. Участники рынка полагают, что это лишь зародыш полноценного информационного банка. Одновременно предпринимаются попытки создать эффективную базу данных по автотранспорту.
Например, в Воронежской области московские страховщики нашли некоего кудесника, который сумел свести в единую систему информацию по идентификационным номерам автомобилей, выписанным ПТС и базу по регистрации автомашин в ГИБДД. В идеале это дает возможность более эффективно выявлять местонахождение угнанных машин и, соответственно, будет способствовать уменьшению сумм страховых выплат по угонам. Однако пока на уровне казенных учреждений от воронежского ноу-хау вяло отмахиваются. И сейчас в нескольких страховых компаниях обсуждают возможность профинансировать эту технологию на корпоративном уровне.
Еще одна проблема, мешающая бороться с "потрошителями" страховок, – пробел в российском законодательстве. Аферы с полисами, в принципе, подпадают под действие 159-й статьи УК ("Мошенничество"), однако судьи крайне неохотно принимают решения в пользу страховщиков, и аферисты, обманувшие страховую компанию, обычно отделываются возмещением ущерба и условным сроком. "Это значительно снижает риск всех тех, кто решает нажиться на страховке, и никак не может служить сдерживающим фактором", – заявил "BusinessWeek Россия" шеф службы безопасности одной из крупных СК. Между тем в законодательстве многих стран страховое мошенничество и наказание за него квалифицируются специальными законами или статьями Уголовного кодекса.
Недостаток российских законов еще и в том, что пресловутая 159-я статья УК предусматривает уголовное наказание только на стадии так называемого оконченного преступления. "А большинство страховых афер выявляется на стадии покушения", – говорит Сергей Федотов из МАКС. Так что милиция с неохотой берет в работу подобные дела, поскольку под неоконченное преступление гораздо труднее подвести доказательную базу.
Цена вопроса
Масштабы мошенничества таковы, что оно стало одним из факторов, определяющим ценовую политику на страховом рынке. Известна истина: дополнительные издержки бизнеса, в конечном счете, перекладываются на плечи клиентов.
"Тарифы по основным видам страхования – каско, ОСАГО, имущество – значительно завышены, дабы покрывать издержки от действий аферистов, – заявил в интервью "BusinessWeek Россия" топ-менеджер одной из крупных страховых компаний. – Размер этих "превышений" прямо коррелируется с уровнем выплат страховых возмещений многочисленным мошенникам: от 5% в имущественном страховании до 15-20% в каско и ОСАГО". Так что за "потрошителей" страховок платят все.
Источник: https://www.usurer.ru/credits.php?event=view&id=126
