Hostage cheating
INSURANCE
Insurance fraud in Ukraine is no less popular than in Western Europe. But if they are actively fighting this phenomenon there, then Ukrainian insurers continue to pay millions of hryvnias to fraudsters
Sergey Popov was a successful businessman: the owner and manager of a brokerage company made good money on stock speculations. The financial crisis and the fall of the stock market did not change his habit of living in a big way. So, in 2008, Popov took out a new Range Rover on credit. And when the dollar exchange rate almost doubled, the businessman realized that he simply could not repay the loan. But he really did not want to part with the car.
The case decided the case. The insurance agent, whose Popov issued the “auto-citizen” policy for his car, prompted the businessman how to get out of this situation, offering to use an uncomplicated scheme for this. It's simple: on the borrower's car, numbers from a car of the same brand broken during the accident are interrupted, then insurance is bought at another company. After this, the numbers are interrupted, a traffic accident (Traffic Accident) is issued through familiar traffic police officers, the insurer pays compensation, and Sergei Popov repays the loan. Moreover, the insurance agent assured that the risk of being caught is minimal, since the insurers do not have a single base through which you can find out if the car is insured elsewhere.
For six months, scammers managed to deceive two insurers. However, for the third time, the businessmen were disappointed. The insurance company felt something was wrong, as the car got into an accident just a week after the owner of the vehicle purchased the “auto-citizen” policy, while Popov and his accomplice refused to carry out a detailed examination of the insured event. The security service of the insurer, having made a request to other companies, was able to promote a fraudulent combination.
Sergei Popov is far from the first to get into the turnover of an insurance agent. The outcome of the story turned out to be deplorable for both: both received a suspended sentence of five. In addition, the affected insurance companies brought claims against the policyholder for reimbursement of unlawfully received payments.
Pain point
Fraud is one of the biggest problems in the Ukrainian insurance market. Insurance fraud has become especially common in recent years. And this was largely facilitated by the crisis.
Firstly, the problems with repayment of loans prompted many borrowers to falsify under CASCO policies, because it made it possible to pay for more expensive foreign currency loans due to insurance payments. to a local database so that in the future he could not become a client of this insurer
Secondly, for many, fraud in the crisis has become a real "business". “There are many citizens for whom insurance fraud is the main source of income. As a rule, they commit their unlawful actions at a high, almost professional level, ”said Mikhail Andreev, specialist of the security department of the insurance company (INGO Ukraine) INGO Ukraine. Entire groups were formed in which deception schemes were literally put on a conveyor belt throughout the country. Moreover, fraudsters in these cases rarely act alone, usually they are associated with employees of insurance companies and traffic police. Such businessmen have experience in investigating road accidents (for example, former law enforcement officers) and are well aware of where to make a mistake and get caught.
It is customary to divide fraudulent insurers into “intentional” and “random” ones. The first category includes those who constantly cheat, planning their actions in advance (the mentioned groups also belong to them). The second - the so-called one-time scammers, in particular, borrowers who have a hopeless situation with repayment of a loan.
Big forgery
Although there is no streamlined statistics on insurance fraud (neither the Financial Services Commission nor the insurers' associations simply keep it), market participants themselves assess the situation there: 80–90% of the fraud claims in our country are hull insurance and accident insurance, the rest 10–20% is “auto-citizen”, property insurance and voluntary medical insurance (VMI).
Moreover, in medical insurance, fraud is becoming more popular, but it is expressed mainly in abuses by medical personnel. Indeed, more than 90% of insurance payments go directly to the accounts of medical and health-improving institutions, which gives ample opportunities for drawing money from insurance companies. There are cases of VMI in cases of fraud on the part of policyholders.
For example, when the insured person provides “fake” documents about the disease in order to receive monetary compensation for them. In addition, there are frequent cases of falsification of insurance events by accident insured (most often under loan agreements), when the borrower buys a disability certificate. “There was even a case in the history of our company when an insured borrower who insured against an accident actually staged his own death, as evidenced by falsified documents,” cites an example of the first deputy chairman of the board of TAS insurance group Alexander Timoshenko.
However, auto insurance is the largest contributor to insurance fraud. “Every tenth car accident has signs of forgery,” said Natalia Gudyma, president of the League of Insurance Organizations of Ukraine. At the same time, it is more difficult to outwit the insurer by CASCO, while the risk of being convicted of fraud is lower for “auto-citizen”, although the amount of compensation is not so high.
One of the most common methods of fraud in car insurance is an attempt to get compensation without the help of the traffic police, by falsifying the place and time of the accident. Moreover, many companies agree to pay up to five percent of the sum insured without calling law enforcement to the scene of an accident. That is why the most popular “accidents” in parking lots, when you can tell the insurance company “left the car on the side of the road, came, and it is“ hit ”” and demand money from it.
The insurers interviewed by the "Expert" emphasize that the practice of concealment of circumstances is also common in their sphere, the disclosure of which is unprofitable for the insured and deprives him of payment. For example, when the driver was driving while intoxicated or the car was driven by a person who is not included in the insurance contract.
Often, the insured, having received money from the culprit of the accident on the spot, reports to the police about property damage by third parties, takes the appropriate certificate and goes with it to the UK. “A staging of insurance events is also present. In the first place, the inadequacy of the policyholder's behavior leads to such suspicions. Instead of assisting and (or) assisting in the settlement of an insurance event, it may hinder the insurer, or even put pressure on the insurance company, ”said Anatoly Klimyuk, director of the loss settlement department of Allianz Ukraine Insurance Company.
If the fraudster sets himself the goal of breaking a big jackpot, more ingenious schemes are used. For example, insurance of a double car, when during the execution of the contract the client insures the car in good condition, having previously bought a broken car of the same brand. Still hijacking "at home" or deliberate arson of your own car (as a rule borrowers resort to this). The most sophisticated methods include interrupting vehicle body numbers and conspiring with traffic police.
The numbers are inexorable
The number of insurance cases associated with falsification is quite large. “It is difficult to talk about the share of insurance cases with signs of fraud. I think they make up about 20 percent of the total, ”Artyom Rezvin, deputy director of the loss settlement department of IC NASTA, pretends to be. According to various estimates, insurance claims that are directly or indirectly related to fraud fluctuate between 10–20%.
Our country, by the way, does not lag behind Europe, where almost 15% of insurance events are also associated with insurance fraud and more than 35% of customers with a car insurance policy are deliberately trying to deceive insurers.
If we take into account that in Ukraine the volume of insurance claims in 2010 amounted to more than four billion hryvnias (excluding reinsurance), then the damage that scammers caused to ICs can be estimated at 500-600 million hryvnias. At the same time, the size of payments varies widely.
War without a fight
Despite the severity of the problem of fraud, insurers, in fact, are not struggling with this phenomenon. Suffice it to recall the Bureau of Insurance Histories, created in the fall of 2007. At the time of the launch of this project, nearly three dozen companies became members of the organization (among them, by the way, the “Insurance Traditions” that went bankrupt later). By the beginning of 2008, the number of participants in the bureau increased to 40 companies. However, subsequently their number began to decrease sharply, and in March 2009 the organization completely liquidated itself.
The official version is as follows: insurers were unhappy that they had to pay not only a monthly 1090 hryvnia contribution, but each company had to hire an individual who would make inquiries to the bureau for dubious insurance cases and respond to requests from other companies.
In 2010, there was another attempt to create such a bureau. It was assumed that participation in it would be free. However, things didn’t go beyond conversations. Former head of the bureau Konstantin Koshelev believes that the reason for this lies with the insurers themselves. After all, insurance companies simply do not want to share information with colleagues in the market, fearing competitors. And insurers have no particular desire to advertise the fact of fraud. They are sure that this will be better for their image.
At the same time, insurers say, you can’t get help from law enforcement agencies in such cases. Although, under the law, fraud falls within the scope of Section 190 of the Criminal Code, the perpetrator faces up to 12 years in prison. But insurance fraud cases rarely go to court.
Thus, the fight against fraudsters is reduced, as a rule, to refusals of insurance payments, as well as to the offender in the local database, so that in the future he could not become a client of this insurance company. “Usually, the insurer, having formed the evidence base on the case of fraud, notifies the insured about this, and he, in turn, decides to refuse insurance compensation,” explains Alexander Kvyatkovsky, director of the loss settlement department of Universalna Insurance Company.
This state of affairs does not prevent fraudsters from roaming the market, deceiving other ICs. And this will continue until they create a single database, which can be called whatever you like - and the “bureau”, and “black list”, and “registry”. But its meaning will be that a person, having once deceived at least one insurance company, becomes a persona non grata for any insurer. Only such a tough approach will help significantly reduce the level of fraud in the insurance market. “In the world, insurance deception is being fought quite actively. For example, the World Association for the Fight against Fraud exists and operates, there is also a Central Databank similar to the Interpol database regarding stolen cars, ”says Natalya Gudyma.
Of course, improving the legislative framework is also important in the fight against this phenomenon. At a minimum, clarification and concretization of the very concept of “insurance fraud”, as well as a clear list of sanctions for atrocities. “In addition, at the legislative level, all participants in fraud, and not just the policyholder, should be held accountable,” Gudyma said.
However, sometimes insurers push the fraudsters themselves. Indeed, mass refusals and deferrals of payments give rise to fear among customers that the company will still not fulfill its obligations. Therefore, it’s easier to cheat than to seek insurance compensation for months.
Konstantin Koshelev, Director of the Business Garant Consulting Center, former head of the Bureau of Insurance Histories:
- The Bureau of Insurance Stories did not survive, because insurers did not want to pay fees for participating in it, and the organization’s mechanism of work was far from ideal, although we tried to improve it. But even when the market recently received from us an offer to make a free base where the VIN codes of insured cars will be accumulated, and which will become a protection against at least double insurance, this idea was never realized.
Yes, some insurance companies (about dozens of the largest) exchange information with each other. But these data concern only large payments, which may cause suspicion. And for small insured events, even if they are associated with fraud, it is easier for firms to close their eyes and write them off at losses rather than arrange a long search for the guilty.
In addition, there is a factor of corruption within insurance companies. Indeed, a major fraud is possible only if it involves not only the insured, but also the insurance agent and the “regulator” of losses. And if you pull the thread, it can easily lead to the leadership of the insurer.
Based on the experience of Russia, then there insurers are independently fighting fraud, and are doing it actively. They have a fairly powerful scoring system. It allows, using certain indicators, to select insured events and clients requiring special attention and verification. In general, in the world, the most effective databases for dealing with fraudsters are databases of policyholders and insured events, which are created and controlled by structures such as the Motor (Transport) Insurance Bureau.
Therefore, until a unified database is created, which includes data not only about the insured property, but also about dishonest insurance agents and insurers, the market will not be able to build at least the least effective system of combating fraud.
Two groups of villains
Vadim Zagrebnoy, Chairman of the Board of Brokbusiness Insurance Company:
- Fraud is a problem not only in Ukraine. According to foreign insurers (countries of Western Europe and the USA), insurance fraudsters receive about 15 percent of payments per year. We do not have official statistics, but, according to experts, the level of fraud is now estimated at an average of 25 percent of all refunds.
The methods of insurance fraud are improved every year. Conventionally, they can be divided into two groups. The first is when fraud is carried out at the stage of concluding an insurance contract. In this case, we are talking about fraud on the part of insurance intermediaries and proxies of insurance companies. Recently, our company stopped insurance fraud from a former trustee who illegally appropriated the insurance premium received from a client. On this fact, the prosecutor's office in one of the regions of Ukraine opened a criminal case.
The second group - when fraud is carried out at the stage of settlement of the insurance event. Most of these cases are observed in car insurance, which is in greatest demand today. Many cases have also been recorded in the insurance of citizens traveling abroad and accident insurance. The peculiarity of fraud of this group is that earlier - at the stage of the insurance market formation - policyholders, as a rule, tried to earn on insurance by overestimating the amount of payment. And today, organized groups are doing this. Accordingly, the amount that the scammers expect to receive has increased significantly. If earlier it was about five thousand hryvnias, today it is about tens of thousands.
In order to counteract this, Ukrainian legislation should be improved. Indeed, in it, unlike the Russian one, there is no separate article providing for administrative or criminal liability for insurance fraud. Although this does not mean at all that fraudsters are now unpunished - their actions fall under the articles of the Criminal Code of Ukraine, which stipulate punishment for fraud. But, unfortunately, cases of bringing to court hooligans in insurance are very rare.
Insurers identify cases in which signs of fraud are seen, even at the stage of checking the circumstances of the event. Law enforcement agencies initiate criminal cases for certain events. And, as a rule, as a result of the actions of the security services of insurance companies, potential fraudsters refuse further illegal actions.
A COMMENT
Svetlana Kryukova
Fire or fire
One of my acquaintances insurers keeps a register of original cases of insurance fraud in Ukraine and abroad. In the crisis, such examples are becoming more and more. Moreover, fraudsters do not stand still and are constantly "improving".
There is one rather amusing on this list - about how a US citizen once bought a box of rare cigars. So rare and expensive that the American, for fun, decided to insure them, among other things, from the fire. When his friends smoked the cigars a month later, and the owner of the luxury did not even have time to try them, he turned to the insurance company with a statement: the cigars were lost as a result of a series of small fires. It should be noted that in English “fire” and “fire” are designated by one word - fire. It is logical that the insurance company, outraged by an overt example of banal mockery of the very idea of insurance, refused to pay. However, the American went to court and ... won the case. True, the judge admitted that the statement of claim, to put it mildly, is unconvincing, but the plaintiff has a policy - and it says that the cigars are insured against fire. And since the document did not say anything about exactly how the fire should destroy the smoke, the insurer is forced to pay.
But the insurance company also appeared with peppercorn. And immediately after receiving compensation for the smoked cigars, her client was arrested. Based on his court testimony, the joker was charged with 24 cases (by the number of cigars in a pack) of the intentional destruction of the insured property by arson. As a result, the man was forced to pay a large fine and was imprisoned for two years.
Fire is a very popular way to solve problems with the insured property. Offenders are convinced that all evidence is destroyed by fire, which means that there will be no problems with obtaining the claimed amount of compensation.
This method of conflict resolution is typical of the West, where it is customary to first pay compensation to the injured party, and then to understand what happened. If the fraud scheme is disclosed, the insurance company will bring a counter-charge against the fraudsters. In such cases, insurers often win there, which cannot be said about Ukraine. This is partly due to the cohesion of the insurance market participants. For example, in Canada, companies deal with insurance fraudsters under the auspices of the Insurance Bureau, which includes most property insurance companies and brokers associations. In France, fraud investigations are conducted by external organizations with former police officers. Not to mention the fact that all French insurance companies, in order to avoid fraud in the future and not to conclude an insurance contract with the fraudster, keep scrupulous records of people who "inherited" in the past.
In 1999, the European Commission created the independent European Anti-Fraud Office (OLAF), which, inter alia, was given the authority to investigate insurance fraud cases. Perhaps the most popular organization in charge of countering insurance scams is the European Insurance Federation (uniting 25 EU member states), which in 1993 established the Anti-Fraud Center.
In the practice of the Ukrainian insurance market there is nothing like this. In contrast to the European Union, corruption among law enforcement agencies who earn money on the side of fraudsters flourishes in our country. And most importantly - we, in fact, lack serious responsibility for fraud. Insurers do not have a unified register of insured property and the history of policyholders. They generally prefer to keep silent about cases of fraud. And in vain. Very often, recognition of one’s own mistakes and mistakes saves future losses.
Author: Svetlana Shmeleva
Source: [DLMURL] https://www.expert.ua/articles/9/0/9440/ [/ DLMURL]
INSURANCE
Insurance fraud in Ukraine is no less popular than in Western Europe. But if they are actively fighting this phenomenon there, then Ukrainian insurers continue to pay millions of hryvnias to fraudsters
Sergey Popov was a successful businessman: the owner and manager of a brokerage company made good money on stock speculations. The financial crisis and the fall of the stock market did not change his habit of living in a big way. So, in 2008, Popov took out a new Range Rover on credit. And when the dollar exchange rate almost doubled, the businessman realized that he simply could not repay the loan. But he really did not want to part with the car.
The case decided the case. The insurance agent, whose Popov issued the “auto-citizen” policy for his car, prompted the businessman how to get out of this situation, offering to use an uncomplicated scheme for this. It's simple: on the borrower's car, numbers from a car of the same brand broken during the accident are interrupted, then insurance is bought at another company. After this, the numbers are interrupted, a traffic accident (Traffic Accident) is issued through familiar traffic police officers, the insurer pays compensation, and Sergei Popov repays the loan. Moreover, the insurance agent assured that the risk of being caught is minimal, since the insurers do not have a single base through which you can find out if the car is insured elsewhere.
For six months, scammers managed to deceive two insurers. However, for the third time, the businessmen were disappointed. The insurance company felt something was wrong, as the car got into an accident just a week after the owner of the vehicle purchased the “auto-citizen” policy, while Popov and his accomplice refused to carry out a detailed examination of the insured event. The security service of the insurer, having made a request to other companies, was able to promote a fraudulent combination.
Sergei Popov is far from the first to get into the turnover of an insurance agent. The outcome of the story turned out to be deplorable for both: both received a suspended sentence of five. In addition, the affected insurance companies brought claims against the policyholder for reimbursement of unlawfully received payments.
Pain point
Fraud is one of the biggest problems in the Ukrainian insurance market. Insurance fraud has become especially common in recent years. And this was largely facilitated by the crisis.
Firstly, the problems with repayment of loans prompted many borrowers to falsify under CASCO policies, because it made it possible to pay for more expensive foreign currency loans due to insurance payments. to a local database so that in the future he could not become a client of this insurer
Secondly, for many, fraud in the crisis has become a real "business". “There are many citizens for whom insurance fraud is the main source of income. As a rule, they commit their unlawful actions at a high, almost professional level, ”said Mikhail Andreev, specialist of the security department of the insurance company (INGO Ukraine) INGO Ukraine. Entire groups were formed in which deception schemes were literally put on a conveyor belt throughout the country. Moreover, fraudsters in these cases rarely act alone, usually they are associated with employees of insurance companies and traffic police. Such businessmen have experience in investigating road accidents (for example, former law enforcement officers) and are well aware of where to make a mistake and get caught.
It is customary to divide fraudulent insurers into “intentional” and “random” ones. The first category includes those who constantly cheat, planning their actions in advance (the mentioned groups also belong to them). The second - the so-called one-time scammers, in particular, borrowers who have a hopeless situation with repayment of a loan.
Big forgery
Although there is no streamlined statistics on insurance fraud (neither the Financial Services Commission nor the insurers' associations simply keep it), market participants themselves assess the situation there: 80–90% of the fraud claims in our country are hull insurance and accident insurance, the rest 10–20% is “auto-citizen”, property insurance and voluntary medical insurance (VMI).
Moreover, in medical insurance, fraud is becoming more popular, but it is expressed mainly in abuses by medical personnel. Indeed, more than 90% of insurance payments go directly to the accounts of medical and health-improving institutions, which gives ample opportunities for drawing money from insurance companies. There are cases of VMI in cases of fraud on the part of policyholders.
For example, when the insured person provides “fake” documents about the disease in order to receive monetary compensation for them. In addition, there are frequent cases of falsification of insurance events by accident insured (most often under loan agreements), when the borrower buys a disability certificate. “There was even a case in the history of our company when an insured borrower who insured against an accident actually staged his own death, as evidenced by falsified documents,” cites an example of the first deputy chairman of the board of TAS insurance group Alexander Timoshenko.
However, auto insurance is the largest contributor to insurance fraud. “Every tenth car accident has signs of forgery,” said Natalia Gudyma, president of the League of Insurance Organizations of Ukraine. At the same time, it is more difficult to outwit the insurer by CASCO, while the risk of being convicted of fraud is lower for “auto-citizen”, although the amount of compensation is not so high.
One of the most common methods of fraud in car insurance is an attempt to get compensation without the help of the traffic police, by falsifying the place and time of the accident. Moreover, many companies agree to pay up to five percent of the sum insured without calling law enforcement to the scene of an accident. That is why the most popular “accidents” in parking lots, when you can tell the insurance company “left the car on the side of the road, came, and it is“ hit ”” and demand money from it.
The insurers interviewed by the "Expert" emphasize that the practice of concealment of circumstances is also common in their sphere, the disclosure of which is unprofitable for the insured and deprives him of payment. For example, when the driver was driving while intoxicated or the car was driven by a person who is not included in the insurance contract.
Often, the insured, having received money from the culprit of the accident on the spot, reports to the police about property damage by third parties, takes the appropriate certificate and goes with it to the UK. “A staging of insurance events is also present. In the first place, the inadequacy of the policyholder's behavior leads to such suspicions. Instead of assisting and (or) assisting in the settlement of an insurance event, it may hinder the insurer, or even put pressure on the insurance company, ”said Anatoly Klimyuk, director of the loss settlement department of Allianz Ukraine Insurance Company.
If the fraudster sets himself the goal of breaking a big jackpot, more ingenious schemes are used. For example, insurance of a double car, when during the execution of the contract the client insures the car in good condition, having previously bought a broken car of the same brand. Still hijacking "at home" or deliberate arson of your own car (as a rule borrowers resort to this). The most sophisticated methods include interrupting vehicle body numbers and conspiring with traffic police.
The numbers are inexorable
The number of insurance cases associated with falsification is quite large. “It is difficult to talk about the share of insurance cases with signs of fraud. I think they make up about 20 percent of the total, ”Artyom Rezvin, deputy director of the loss settlement department of IC NASTA, pretends to be. According to various estimates, insurance claims that are directly or indirectly related to fraud fluctuate between 10–20%.
Our country, by the way, does not lag behind Europe, where almost 15% of insurance events are also associated with insurance fraud and more than 35% of customers with a car insurance policy are deliberately trying to deceive insurers.
If we take into account that in Ukraine the volume of insurance claims in 2010 amounted to more than four billion hryvnias (excluding reinsurance), then the damage that scammers caused to ICs can be estimated at 500-600 million hryvnias. At the same time, the size of payments varies widely.
War without a fight
Despite the severity of the problem of fraud, insurers, in fact, are not struggling with this phenomenon. Suffice it to recall the Bureau of Insurance Histories, created in the fall of 2007. At the time of the launch of this project, nearly three dozen companies became members of the organization (among them, by the way, the “Insurance Traditions” that went bankrupt later). By the beginning of 2008, the number of participants in the bureau increased to 40 companies. However, subsequently their number began to decrease sharply, and in March 2009 the organization completely liquidated itself.
The official version is as follows: insurers were unhappy that they had to pay not only a monthly 1090 hryvnia contribution, but each company had to hire an individual who would make inquiries to the bureau for dubious insurance cases and respond to requests from other companies.
In 2010, there was another attempt to create such a bureau. It was assumed that participation in it would be free. However, things didn’t go beyond conversations. Former head of the bureau Konstantin Koshelev believes that the reason for this lies with the insurers themselves. After all, insurance companies simply do not want to share information with colleagues in the market, fearing competitors. And insurers have no particular desire to advertise the fact of fraud. They are sure that this will be better for their image.
At the same time, insurers say, you can’t get help from law enforcement agencies in such cases. Although, under the law, fraud falls within the scope of Section 190 of the Criminal Code, the perpetrator faces up to 12 years in prison. But insurance fraud cases rarely go to court.
Thus, the fight against fraudsters is reduced, as a rule, to refusals of insurance payments, as well as to the offender in the local database, so that in the future he could not become a client of this insurance company. “Usually, the insurer, having formed the evidence base on the case of fraud, notifies the insured about this, and he, in turn, decides to refuse insurance compensation,” explains Alexander Kvyatkovsky, director of the loss settlement department of Universalna Insurance Company.
This state of affairs does not prevent fraudsters from roaming the market, deceiving other ICs. And this will continue until they create a single database, which can be called whatever you like - and the “bureau”, and “black list”, and “registry”. But its meaning will be that a person, having once deceived at least one insurance company, becomes a persona non grata for any insurer. Only such a tough approach will help significantly reduce the level of fraud in the insurance market. “In the world, insurance deception is being fought quite actively. For example, the World Association for the Fight against Fraud exists and operates, there is also a Central Databank similar to the Interpol database regarding stolen cars, ”says Natalya Gudyma.
Of course, improving the legislative framework is also important in the fight against this phenomenon. At a minimum, clarification and concretization of the very concept of “insurance fraud”, as well as a clear list of sanctions for atrocities. “In addition, at the legislative level, all participants in fraud, and not just the policyholder, should be held accountable,” Gudyma said.
However, sometimes insurers push the fraudsters themselves. Indeed, mass refusals and deferrals of payments give rise to fear among customers that the company will still not fulfill its obligations. Therefore, it’s easier to cheat than to seek insurance compensation for months.
Konstantin Koshelev, Director of the Business Garant Consulting Center, former head of the Bureau of Insurance Histories:
- The Bureau of Insurance Stories did not survive, because insurers did not want to pay fees for participating in it, and the organization’s mechanism of work was far from ideal, although we tried to improve it. But even when the market recently received from us an offer to make a free base where the VIN codes of insured cars will be accumulated, and which will become a protection against at least double insurance, this idea was never realized.
Yes, some insurance companies (about dozens of the largest) exchange information with each other. But these data concern only large payments, which may cause suspicion. And for small insured events, even if they are associated with fraud, it is easier for firms to close their eyes and write them off at losses rather than arrange a long search for the guilty.
In addition, there is a factor of corruption within insurance companies. Indeed, a major fraud is possible only if it involves not only the insured, but also the insurance agent and the “regulator” of losses. And if you pull the thread, it can easily lead to the leadership of the insurer.
Based on the experience of Russia, then there insurers are independently fighting fraud, and are doing it actively. They have a fairly powerful scoring system. It allows, using certain indicators, to select insured events and clients requiring special attention and verification. In general, in the world, the most effective databases for dealing with fraudsters are databases of policyholders and insured events, which are created and controlled by structures such as the Motor (Transport) Insurance Bureau.
Therefore, until a unified database is created, which includes data not only about the insured property, but also about dishonest insurance agents and insurers, the market will not be able to build at least the least effective system of combating fraud.
Two groups of villains
Vadim Zagrebnoy, Chairman of the Board of Brokbusiness Insurance Company:
- Fraud is a problem not only in Ukraine. According to foreign insurers (countries of Western Europe and the USA), insurance fraudsters receive about 15 percent of payments per year. We do not have official statistics, but, according to experts, the level of fraud is now estimated at an average of 25 percent of all refunds.
The methods of insurance fraud are improved every year. Conventionally, they can be divided into two groups. The first is when fraud is carried out at the stage of concluding an insurance contract. In this case, we are talking about fraud on the part of insurance intermediaries and proxies of insurance companies. Recently, our company stopped insurance fraud from a former trustee who illegally appropriated the insurance premium received from a client. On this fact, the prosecutor's office in one of the regions of Ukraine opened a criminal case.
The second group - when fraud is carried out at the stage of settlement of the insurance event. Most of these cases are observed in car insurance, which is in greatest demand today. Many cases have also been recorded in the insurance of citizens traveling abroad and accident insurance. The peculiarity of fraud of this group is that earlier - at the stage of the insurance market formation - policyholders, as a rule, tried to earn on insurance by overestimating the amount of payment. And today, organized groups are doing this. Accordingly, the amount that the scammers expect to receive has increased significantly. If earlier it was about five thousand hryvnias, today it is about tens of thousands.
In order to counteract this, Ukrainian legislation should be improved. Indeed, in it, unlike the Russian one, there is no separate article providing for administrative or criminal liability for insurance fraud. Although this does not mean at all that fraudsters are now unpunished - their actions fall under the articles of the Criminal Code of Ukraine, which stipulate punishment for fraud. But, unfortunately, cases of bringing to court hooligans in insurance are very rare.
Insurers identify cases in which signs of fraud are seen, even at the stage of checking the circumstances of the event. Law enforcement agencies initiate criminal cases for certain events. And, as a rule, as a result of the actions of the security services of insurance companies, potential fraudsters refuse further illegal actions.
A COMMENT
Svetlana Kryukova
Fire or fire
One of my acquaintances insurers keeps a register of original cases of insurance fraud in Ukraine and abroad. In the crisis, such examples are becoming more and more. Moreover, fraudsters do not stand still and are constantly "improving".
There is one rather amusing on this list - about how a US citizen once bought a box of rare cigars. So rare and expensive that the American, for fun, decided to insure them, among other things, from the fire. When his friends smoked the cigars a month later, and the owner of the luxury did not even have time to try them, he turned to the insurance company with a statement: the cigars were lost as a result of a series of small fires. It should be noted that in English “fire” and “fire” are designated by one word - fire. It is logical that the insurance company, outraged by an overt example of banal mockery of the very idea of insurance, refused to pay. However, the American went to court and ... won the case. True, the judge admitted that the statement of claim, to put it mildly, is unconvincing, but the plaintiff has a policy - and it says that the cigars are insured against fire. And since the document did not say anything about exactly how the fire should destroy the smoke, the insurer is forced to pay.
But the insurance company also appeared with peppercorn. And immediately after receiving compensation for the smoked cigars, her client was arrested. Based on his court testimony, the joker was charged with 24 cases (by the number of cigars in a pack) of the intentional destruction of the insured property by arson. As a result, the man was forced to pay a large fine and was imprisoned for two years.
Fire is a very popular way to solve problems with the insured property. Offenders are convinced that all evidence is destroyed by fire, which means that there will be no problems with obtaining the claimed amount of compensation.
This method of conflict resolution is typical of the West, where it is customary to first pay compensation to the injured party, and then to understand what happened. If the fraud scheme is disclosed, the insurance company will bring a counter-charge against the fraudsters. In such cases, insurers often win there, which cannot be said about Ukraine. This is partly due to the cohesion of the insurance market participants. For example, in Canada, companies deal with insurance fraudsters under the auspices of the Insurance Bureau, which includes most property insurance companies and brokers associations. In France, fraud investigations are conducted by external organizations with former police officers. Not to mention the fact that all French insurance companies, in order to avoid fraud in the future and not to conclude an insurance contract with the fraudster, keep scrupulous records of people who "inherited" in the past.
In 1999, the European Commission created the independent European Anti-Fraud Office (OLAF), which, inter alia, was given the authority to investigate insurance fraud cases. Perhaps the most popular organization in charge of countering insurance scams is the European Insurance Federation (uniting 25 EU member states), which in 1993 established the Anti-Fraud Center.
In the practice of the Ukrainian insurance market there is nothing like this. In contrast to the European Union, corruption among law enforcement agencies who earn money on the side of fraudsters flourishes in our country. And most importantly - we, in fact, lack serious responsibility for fraud. Insurers do not have a unified register of insured property and the history of policyholders. They generally prefer to keep silent about cases of fraud. And in vain. Very often, recognition of one’s own mistakes and mistakes saves future losses.
Author: Svetlana Shmeleva
Source: [DLMURL] https://www.expert.ua/articles/9/0/9440/ [/ DLMURL]
Original message
Заложники обмана
СТРАХОВАНИЕ
Страховое мошенничество в Украине не менее популярно, чем в странах Западной Европы. Но если там с этим явлением активно борются, то украинские страховщики продолжают выплачивать мошенникам миллионы гривен
Сергей Попов был успешным бизнесменом: владелец и управляющий брокерской компании неплохо зарабатывал на биржевых спекуляциях. Финансовый кризис и падение фондового рынка не изменили его привычки жить на широкую ногу. Так, в 2008 году Попов взял в кредит новый Range Rover. А когда курс доллара подскочил почти вдвое, бизнесмен понял, что погашать ссуду он попросту не сможет. Но расставаться с машиной ему очень не хотелось.
Дело решил случай. Страховой агент, у которого Попов оформлял полис «автогражданки» на свое авто, подсказал бизнесмену, как можно выйти из сложившейся ситуации, предложив воспользоваться для этого немудреной схемой. Всё просто: на автомобиле заемщика перебиваются номера с машины аналогичной марки, разбитой во время аварии, затем покупается страховка в другой компании. После этого номера перебиваются обратно, дорожно-транспортное происшествие (ДТП) оформляется через знакомых сотрудников ГАИ, страховщик выплачивает компенсацию, а Сергей Попов гасит кредит. Причем страховой агент уверял, что риск быть пойманным минимален, поскольку у страховщиков нет единой базы, через которую можно узнать, застраховано ли авто где-нибудь еще.
За полгода мошенникам удалось обмануть двух страховщиков. Однако на третий раз дельцов ждало разочарование. Страховая компания почувствовала неладное, так как автомобиль попал в ДТП буквально через неделю после покупки владельцем транспортного средства полиса «автогражданки», а Попов и его подельник отказывались от детальной экспертизы страхового случая. Служба безопасности страховщика, сделав запрос в другие компании, смогла раскрутить мошенническую комбинацию.
Сергей Попов — далеко не первый, кто попал в оборот страхового агента. Итог истории оказался плачевным для обоих: и тот и другой получили по пять лет условно. Кроме того, пострадавшие страховые фирмы предъявили к страхователю иски на возмещение незаконно полученных им выплат.
Болевая точка
Мошенничество — одна из самых больших проблем украинского страхового рынка. Обман в сфере страхования стал особенно распространен в последние годы. И этому во многом способствовал кризис.
Во-первых, проблемы с погашением ссуд подтолкнули многих заемщиков к фальсификациям по полисам КАСКО, ведь это давало возможность за счет страховых выплат рассчитаться за подорожавшие валютные кредиты.Борьба с мошенниками сводится, как правило, к отказам в страховой выплате, а также к занесению провинившегося в локальную базу данных, чтобы в будущем он не смог стать клиентом этого страховщика
Во-вторых, для многих мошенничество в кризис стало настоящим «бизнесом». «Есть немало граждан, для которых страховое мошенничество является основным источником дохода. Как правило, свои противоправные действия они совершают на высоком, почти профессиональном уровне», — отмечает специалист управления безопасности страховой компании (СК) «ИНГО Украина» Михаил Андреев. Образовывались целые группировки, у которых схемы обмана поставлены буквально на конвейер по всей стране. Причем, мошенники в этих случаях редко действуют в одиночку, обычно с ними связаны и сотрудники страховых компаний, и работники ГАИ. Такие дельцы имеют опыт расследования ДТП (например, бывшие сотрудники правоохранительных органов) и отлично знают, где можно допустить ошибку и попасться.
Страховщиков-мошенников принято делить на «умышленных» и «случайных». К первой категории относятся те, кто обманывают постоянно, заранее планируя свои действия (к ним и относятся упомянутые группировки). Ко второй — так называемые разовые мошенники, в частности, заемщики, у которых безвыходная ситуация с погашением займа.
Подлог по-крупному
Хотя упорядоченной статистики по мошенничеству в сфере страхования нет (ни Госфинуслуг, ни объединения страховщиков ее попросту не ведут), сами участники рынка оценивают ситуацию на нем так: 80–90% претензий мошенников в нашей стране приходится на КАСКО и страхование от несчастных случаев, остальные 10–20% — это «автогражданка», страхование имущества и добровольное медицинское страхование (ДМС).
Причем в медстраховании мошенничество становится всё популярнее, но выражается оно в основном в злоупотреблениях со стороны медицинского персонала. Ведь более 90% страховых выплат уходит напрямую на счета лечебных и оздоровительных учреждений, что дает широкие возможности для вытягивания денег из страховых компаний. Бывают в ДМС и случаи обмана со стороны страхователей.
Например, когда застрахованное лицо предоставляет «липовые» документы о болезни, чтобы получить по ним денежную компенсацию. Кроме того, нередки случаи фальсификации страховых событий застрахованными от несчастных случаев (чаще всего по кредитным договорам), когда заемщик покупает справку об инвалидности. «В истории нашей компании даже был случай, когда страхователь-заемщик, застрахованный от несчастного случая, фактически инсценировал собственную смерть, о чем свидетельствовали сфальсифицированные документы», — приводит пример первый заместитель председателя правления страховой группы ТАС Александр Тимошенко.
Однако наибольшую долю в мошенничестве в сфере страхования занимает автострахование. «Каждое десятое дорожно-транспортное происшествие имеет признаки подлога», — отмечает президент Лиги страховых организаций Украины Наталья Гудыма. При этом по КАСКО перехитрить страховщика сложнее, в то время как по «автогражданке» риск быть уличенным в обмане меньше, хотя суммы возмещения здесь не так велики.
Один из самых распространенных способов обмана при страховании авто — попытка получить компенсацию без справки ГАИ, сфальсифицировав место и время происшествия. Тем более что многие фирмы соглашаются выплачивать до пяти процентов страховой суммы без вызова правоохранительных органов на место ДТП. Именно поэтому наиболее популярны «аварии» на парковках, когда можно заявить страховой компании «оставил машину на обочине, пришел, а она ”ударенная”» и потребовать с нее деньги.
Опрошенные «Экспертом» страховщики подчеркивают, что в их сфере также распространена практика сокрытия обстоятельств, афиширование которых невыгодно страхователю и лишает его выплаты. Например, когда водитель находился за рулем в нетрезвом состоянии либо автомобилем управлял человек, который не вписан в договор страхования.
Нередко страхователь, получив деньги от виновника ДТП на месте, заявляет в милицию о повреждении имущества третьими лицами, берет соответствующую справку и идет с ней в СК. «Инсценировка страховых событий тоже присутствует. На подобные подозрения наталкивает в первую очередь неадекватность поведения страхователя. Вместо содействия и (или) помощи в урегулировании страхового события он может препятствовать страховщику, а то и оказывать давление на страховую фирму», — рассказывает Анатолий Климюк, директор департамента урегулирования убытков СК «Allianz Украина».
Если же мошенник ставит перед собой цель сорвать крупный куш, в ход идут более хитроумные схемы. Например, страхование автомобиля-двойника, когда при оформлении договора клиент страхует авто в нормальном состоянии, предварительно купив разбитую машину такой же марки. Еще популярны угон «у самого себя» или умышленный поджог собственного авто (к этому, как правило, прибегают заемщики). К наиболее изощренным способам относится перебивка номеров кузова автомобиля и сговор с сотрудниками ГАИ.
Цифры неумолимы
Количество страховых случаев, связанных с фальсификацией, достаточно велико. «О доле страховых случаев с признаками мошенничества говорить сложно. Думаю, они составляют около 20 процентов от общего количества», — прикидывает заместитель директора департамента урегулирования убытков СК «НАСТА» Артем Резвин. По разным подсчетам, возмещения по страховым случаям, которые прямо или косвенно связаны с мошенничеством, колеблются в пределах 10–20%.
Наша страна, кстати, не отстает от Европы, где со страховым мошенничеством также связано почти 15% страховых событий и свыше 35% клиентов с полисом автострахования сознательно пытаются обманывать страховщиков.
Если учесть, что в Украине объем страховых возмещений по итогам 2010 года составил свыше четырех миллиардов гривен (без учета перестрахования), то ущерб, который мошенники нанесли СК, можно оценить в 500–600 млн гривен. При этом размер выплат колеблется в широком диапазоне.
Война без боя
Несмотря на остроту проблемы мошенничества, страховщики, по сути, не борются с этим явлением. Достаточно вспомнить Бюро страховых историй, созданное осенью 2007 года. На момент запуска данного проекта членами организации стали почти три десятка компаний (среди них, кстати, и обанкротившиеся впоследствии «Страховые традиции»). К началу 2008-го число участников бюро возросло до 40 компаний. Однако впоследствии их количество стало резко уменьшаться, а в марте 2009 года организация и вовсе самоликвидировалась.
Официальная версия такова: страховщики были недовольны, что им приходилось платить не только ежемесячные 1090 гривен взноса, а каждой фирме приходилось нанимать отдельного человека, который бы делал запросы в бюро по сомнительным страховым случаям и отвечал на запросы других компаний.
В 2010 году была очередная попытка создать подобное бюро. Предполагалось, что участие в нем будет бесплатным. Однако дальше разговоров дело не пошло. Бывший руководитель бюро Константин Кошелев считает, что причина этого кроется в самих страховщиках. Ведь страховые компании попросту не хотят делиться информацией с коллегами по рынку, опасаясь конкурентов. Да и особого желания афишировать факт мошенничества у страховщиков нет. Они уверены, что так будет лучше для их имиджа.
При этом, утверждают страховщики, помощи от правоохранительных органов в таких случаях не дождешься. Хотя по закону мошенничество попадает под действие статьи 190 Уголовного кодекса, а виновнику грозит до 12 лет лишения свободы. Но дела, связанные со страховым мошенничеством, очень редко доходят до суда.
Таким образом, борьба с мошенниками сводится, как правило, к отказам в страховой выплате, а также к занесению провинившегося в локальную базу данных, чтобы в будущем он не смог стать клиентом этой СК. «Обычно страховщик, сформировав доказательную базу по случаю мошенничества, уведомляет об этом страхователя, а тот, в свою очередь, принимает решение отказаться от страхового возмещения», — поясняет директор департамента урегулирования убытков СК «Универсальная» Александр Квятковский.
Такое положение дел не мешает мошенникам «кочевать» по рынку, обманывая и другие СК. И продолжаться это будет до тех пор, пока не создадут единую базу данных, которая может называться как угодно — и «бюро», и «черный список», и «реестр». Но смысл ее будет сводиться к тому, что человек, единожды обманув хотя бы одну страховую компанию, становится персоной нон грата у любого страховщика. Лишь такой жесткий подход поможет значительно снизить уровень мошенничества на страховом рынке. «В мире со страховым обманом борются достаточно активно. Например, существует и действует Мировая ассоциация по борьбе с мошенничеством, есть также Центральный банк данных, аналогичный базе Интерпола относительно похищенных авто», — говорит Наталья Гудыма.
Разумеется, немаловажным в борьбе с этим явлением является и совершенствование законодательной базы. Как минимум — уточнение и конкретизация самого понятия «страховое мошенничество», а также четкий перечень санкций за злодеяния. «Кроме того, на законодательном уровне должно быть предусмотрено привлечение к ответственности всех участников махинаций, а не только страхователя», — считает Гудыма.
Впрочем, порой страхователей на мошенничество толкают сами страховщики. Ведь массовые отказы и отсрочки выплат порождают у клиентов страх того, что компания всё равно не выполнит свои обязательства. Поэтому проще пойти на обман, нежели месяцами добиваться страхового возмещения.Потяните ниточку
Константин Кошелев, директор консалтингового центра «Бизнес-Гарант», экс-руководитель Бюро страховых историй:
— Бюро страховых историй не выжило, поскольку страховщики не пожелали платить взносы за участие в нем, да и сам механизм работы организации был далек от идеала, хотя мы пытались его усовершенствовать. Но даже когда недавно рынок получил от нас предложение сделать бесплатную базу, где будут аккумулироваться VIN-коды застрахованных автомобилей, и которая станет защитой как минимум от двойного страхования, реализовать эту идею так и не удалось.
Да, некоторые страховые компании (около десятки крупнейших) обмениваются между собой информацией. Но эти данные касаются лишь крупных выплат, которые могут вызывать подозрения. А на мелкие страховые случаи, даже если они связаны с мошенничеством, фирмам проще закрыть глаза и списать их на убытки, нежели устраивать долгие поиски виноватых.
К тому же существует фактор коррупции внутри страховых компаний. Ведь крупное мошенничество возможно лишь в том случае, если в нем задействован не только страхователь, но и страховой агент, и «урегулировщик» убытков. А если потянуть ниточку, то она запросто может привести и к руководству фирмы-страховщика.
Если исходить из опыта России, то там страховщики самостоятельно борются с мошенничеством, и делают это активно. У них достаточно мощная скоринговая система. Она позволяет, используя определенные индикаторы, отобрать страховые случаи и клиентов, требующих особого внимания и проверки. Вообще в мире для борьбы с мошенниками наиболее эффективными оказываются базы данных о страхователях и страховых случаях, которые создаются и контролируются такими структурами, как Моторное (транспортное) страховое бюро.
Поэтому пока не будет создана единая база, куда попадут данные не только о застрахованном имуществе, но и о нечестных страховых агентах и страхователях, рынку не удастся выстроить хотя бы мало-мальски эффективную систему борьбы с мошенничеством.
Две группы злодеев
Вадим Загребной, председатель правления страховой компании «Брокбизнес»:
— Мошенничество — проблема не только Украины. По данным зарубежных страховщиков (страны Западной Европы и США), страховые мошенники за год получают около 15 процентов выплат. У нас официальной статистики нет, но, по мнению экспертов, уровень мошенничества сейчас оценивается в среднем до 25 процентов всех возмещений.
Способы страхового мошенничества совершенствуются с каждым годом. Условно их можно разделить на две группы. Первая — когда мошенничество осуществляется на этапе заключения договора страхования. В этом случае речь идет о мошенничестве со стороны страховых посредников и доверенных лиц страховых фирм. Недавно наша компания пресекла страховое мошенничество со стороны бывшего доверенного лица, незаконно присвоившего страховую премию, полученную от клиента. По этому факту прокуратурой одной из областей Украины возбуждено уголовное дело.
Вторая группа — когда мошенничество осуществляется на этапе урегулирования страхового события. Больше всего таких случаев наблюдается в автостраховании, на которое сегодня наибольший спрос. Много также случаев зафиксировано при страховании выезжающих за рубеж граждан и страховании от несчастного случая. Особенность мошенничества этой группы в том, что раньше — на этапе становления страхового рынка — страхователи, как правило, пытались заработать на страховке, завысив сумму выплаты. А сегодня этим занимаются организованные группы. Соответственно, существенно возросла и сумма, которую рассчитывают получить мошенники. Если раньше речь шла примерно о пяти тысячах гривен, то сегодня — о десятках тысяч.
Чтобы этому противодействовать, следует усовершенствовать украинское законодательство. Ведь в нем, в отличие от российского, нет отдельной статьи, предусматривающей административную или уголовную ответственность за страховое мошенничество. Хотя это вовсе не означает, что сейчас мошенники безнаказанны — их действия подпадают под статьи Уголовного кодекса Украины, предусматривающие наказание за мошенничество. Но, к сожалению, случаи доведения до суда хулиганов в страховании очень редки.
Страховщики выявляют случаи, в которых усматриваются признаки мошенничества, еще на стадии проверки обстоятельств события. По отдельным событиям правоохранительными органами возбуждаются уголовные дела. И, как правило, в результате действий служб безопасности страховых компаний потенциальные мошенники отказываются от дальнейших неправомерных действий.
КОММЕНТАРИЙ
Светлана Крюкова
Огонь или пожар
Один мой знакомый страховщик ведет реестр оригинальных случаев мошенничества в области страхования в Украине и за рубежом. В кризис таких примеров становится всё больше. Причем мошенники не стоят на месте и постоянно «совершенствуются».
В этом списке есть один довольно потешный — о том, как гражданин США однажды купил коробку редких сигар. Настолько редких и дорогих, что американец забавы ради решил застраховать их среди прочего еще и от пожара. Когда через месяц сигары выкурили его друзья, а владелец роскоши не успел их даже попробовать, он обратился в страховую компанию с заявлением: сигары были утрачены в результате «серии мелких пожаров». Следует учесть, что в английском языке «огонь» и «пожар» обозначаются одним словом — fire. Логично, что страховая фирма, возмутившаяся неприкрытым примером банального издевательства над самой идеей страхования, отказалась платить. Однако американец обратился в суд и… выиграл дело. Правда, судья признал, что исковое заявление, мягко говоря, неубедительно, но у истца есть полис — а там записано, что сигары таки застрахованы от огня. А поскольку в документе ничего не было сказано о том, каким именно образом огонь должен уничтожить курево, страховщик вынужден заплатить.
Но страховая компания тоже оказалась с перчинкой. И сразу после получения компенсации за выкуренные сигары ее клиент был арестован. На основании его же судебных показаний шутника обвинили в 24 случаях (по количеству сигар в пачке) умышленного уничтожения застрахованного имущества путем поджога. В итоге мужчину заставили заплатить крупный штраф и на два года лишили свободы.
Пожар — очень популярный способ решения проблем с застрахованным имуществом. Правонарушители убеждены в том, что все доказательства уничтожены огнем, а значит, никаких проблем с получением заявленной суммы возмещения не возникнет.
Указанный способ решения конфликтов типичен для Запада, где принято сперва выплачивать компенсацию пострадавшей стороне, а после разбираться в случившемся. Если схема мошенничества будет раскрыта, страховая компания выдвинет встречное обвинение против мошенников. В таких случаях там чаще выигрывают страховщики, чего нельзя сказать об Украине. Отчасти это обусловлено сплоченностью участников страхового рынка. К примеру, в Канаде борьбу со страховыми мошенниками фирмы ведут под эгидой Страхового бюро, куда входит большинство страховых компаний по имущественному страхованию и ассоциаций брокеров. Во Франции расследования случаев мошенничества проводятся внешними организациями, в которых работают бывшие сотрудники полиции. Не говоря уже о том, что все французские страховые фирмы, чтобы избежать мошенничества в будущем и не заключить с мошенником договор страхования, ведут скрупулезный учет лиц, «наследивших» в прошлом.
В 1999 году Еврокомиссия создала независимый Европейский офис борьбы с мошенничеством (OLAF), которому кроме прочего были предоставлены полномочия по проведению расследований случаев страхового мошенничества. Пожалуй, наиболее популярная структура, курирующая вопросы противодействия страховым аферам, — Европейская федерация страхования (объединяющая 25 стран-членов ЕС), которая в 1993-м основала Центр борьбы с мошенничеством.
В практике украинского страхового рынка ничего подобного нет. В отличие от Евросоюза в нашей стране процветает коррупция среди правоохранителей, подрабатывающих на стороне мошенников. А главное — у нас, по сути, отсутствует серьезная ответственность за мошенничество. Страховщики не имеют единого реестра застрахованного имущества и истории страхователей. Они вообще предпочитают умалчивать о случаях обмана. И напрасно. Очень часто признание собственных просчетов и ошибок экономит будущие убытки.
Автор: Светлана Шмелева
Источник: [DLMURL]https://www.expert.ua/articles/9/0/9440/[/DLMURL]
СТРАХОВАНИЕ
Страховое мошенничество в Украине не менее популярно, чем в странах Западной Европы. Но если там с этим явлением активно борются, то украинские страховщики продолжают выплачивать мошенникам миллионы гривен
Сергей Попов был успешным бизнесменом: владелец и управляющий брокерской компании неплохо зарабатывал на биржевых спекуляциях. Финансовый кризис и падение фондового рынка не изменили его привычки жить на широкую ногу. Так, в 2008 году Попов взял в кредит новый Range Rover. А когда курс доллара подскочил почти вдвое, бизнесмен понял, что погашать ссуду он попросту не сможет. Но расставаться с машиной ему очень не хотелось.
Дело решил случай. Страховой агент, у которого Попов оформлял полис «автогражданки» на свое авто, подсказал бизнесмену, как можно выйти из сложившейся ситуации, предложив воспользоваться для этого немудреной схемой. Всё просто: на автомобиле заемщика перебиваются номера с машины аналогичной марки, разбитой во время аварии, затем покупается страховка в другой компании. После этого номера перебиваются обратно, дорожно-транспортное происшествие (ДТП) оформляется через знакомых сотрудников ГАИ, страховщик выплачивает компенсацию, а Сергей Попов гасит кредит. Причем страховой агент уверял, что риск быть пойманным минимален, поскольку у страховщиков нет единой базы, через которую можно узнать, застраховано ли авто где-нибудь еще.
За полгода мошенникам удалось обмануть двух страховщиков. Однако на третий раз дельцов ждало разочарование. Страховая компания почувствовала неладное, так как автомобиль попал в ДТП буквально через неделю после покупки владельцем транспортного средства полиса «автогражданки», а Попов и его подельник отказывались от детальной экспертизы страхового случая. Служба безопасности страховщика, сделав запрос в другие компании, смогла раскрутить мошенническую комбинацию.
Сергей Попов — далеко не первый, кто попал в оборот страхового агента. Итог истории оказался плачевным для обоих: и тот и другой получили по пять лет условно. Кроме того, пострадавшие страховые фирмы предъявили к страхователю иски на возмещение незаконно полученных им выплат.
Болевая точка
Мошенничество — одна из самых больших проблем украинского страхового рынка. Обман в сфере страхования стал особенно распространен в последние годы. И этому во многом способствовал кризис.
Во-первых, проблемы с погашением ссуд подтолкнули многих заемщиков к фальсификациям по полисам КАСКО, ведь это давало возможность за счет страховых выплат рассчитаться за подорожавшие валютные кредиты.Борьба с мошенниками сводится, как правило, к отказам в страховой выплате, а также к занесению провинившегося в локальную базу данных, чтобы в будущем он не смог стать клиентом этого страховщика
Во-вторых, для многих мошенничество в кризис стало настоящим «бизнесом». «Есть немало граждан, для которых страховое мошенничество является основным источником дохода. Как правило, свои противоправные действия они совершают на высоком, почти профессиональном уровне», — отмечает специалист управления безопасности страховой компании (СК) «ИНГО Украина» Михаил Андреев. Образовывались целые группировки, у которых схемы обмана поставлены буквально на конвейер по всей стране. Причем, мошенники в этих случаях редко действуют в одиночку, обычно с ними связаны и сотрудники страховых компаний, и работники ГАИ. Такие дельцы имеют опыт расследования ДТП (например, бывшие сотрудники правоохранительных органов) и отлично знают, где можно допустить ошибку и попасться.
Страховщиков-мошенников принято делить на «умышленных» и «случайных». К первой категории относятся те, кто обманывают постоянно, заранее планируя свои действия (к ним и относятся упомянутые группировки). Ко второй — так называемые разовые мошенники, в частности, заемщики, у которых безвыходная ситуация с погашением займа.
Подлог по-крупному
Хотя упорядоченной статистики по мошенничеству в сфере страхования нет (ни Госфинуслуг, ни объединения страховщиков ее попросту не ведут), сами участники рынка оценивают ситуацию на нем так: 80–90% претензий мошенников в нашей стране приходится на КАСКО и страхование от несчастных случаев, остальные 10–20% — это «автогражданка», страхование имущества и добровольное медицинское страхование (ДМС).
Причем в медстраховании мошенничество становится всё популярнее, но выражается оно в основном в злоупотреблениях со стороны медицинского персонала. Ведь более 90% страховых выплат уходит напрямую на счета лечебных и оздоровительных учреждений, что дает широкие возможности для вытягивания денег из страховых компаний. Бывают в ДМС и случаи обмана со стороны страхователей.
Например, когда застрахованное лицо предоставляет «липовые» документы о болезни, чтобы получить по ним денежную компенсацию. Кроме того, нередки случаи фальсификации страховых событий застрахованными от несчастных случаев (чаще всего по кредитным договорам), когда заемщик покупает справку об инвалидности. «В истории нашей компании даже был случай, когда страхователь-заемщик, застрахованный от несчастного случая, фактически инсценировал собственную смерть, о чем свидетельствовали сфальсифицированные документы», — приводит пример первый заместитель председателя правления страховой группы ТАС Александр Тимошенко.
Однако наибольшую долю в мошенничестве в сфере страхования занимает автострахование. «Каждое десятое дорожно-транспортное происшествие имеет признаки подлога», — отмечает президент Лиги страховых организаций Украины Наталья Гудыма. При этом по КАСКО перехитрить страховщика сложнее, в то время как по «автогражданке» риск быть уличенным в обмане меньше, хотя суммы возмещения здесь не так велики.
Один из самых распространенных способов обмана при страховании авто — попытка получить компенсацию без справки ГАИ, сфальсифицировав место и время происшествия. Тем более что многие фирмы соглашаются выплачивать до пяти процентов страховой суммы без вызова правоохранительных органов на место ДТП. Именно поэтому наиболее популярны «аварии» на парковках, когда можно заявить страховой компании «оставил машину на обочине, пришел, а она ”ударенная”» и потребовать с нее деньги.
Опрошенные «Экспертом» страховщики подчеркивают, что в их сфере также распространена практика сокрытия обстоятельств, афиширование которых невыгодно страхователю и лишает его выплаты. Например, когда водитель находился за рулем в нетрезвом состоянии либо автомобилем управлял человек, который не вписан в договор страхования.
Нередко страхователь, получив деньги от виновника ДТП на месте, заявляет в милицию о повреждении имущества третьими лицами, берет соответствующую справку и идет с ней в СК. «Инсценировка страховых событий тоже присутствует. На подобные подозрения наталкивает в первую очередь неадекватность поведения страхователя. Вместо содействия и (или) помощи в урегулировании страхового события он может препятствовать страховщику, а то и оказывать давление на страховую фирму», — рассказывает Анатолий Климюк, директор департамента урегулирования убытков СК «Allianz Украина».
Если же мошенник ставит перед собой цель сорвать крупный куш, в ход идут более хитроумные схемы. Например, страхование автомобиля-двойника, когда при оформлении договора клиент страхует авто в нормальном состоянии, предварительно купив разбитую машину такой же марки. Еще популярны угон «у самого себя» или умышленный поджог собственного авто (к этому, как правило, прибегают заемщики). К наиболее изощренным способам относится перебивка номеров кузова автомобиля и сговор с сотрудниками ГАИ.
Цифры неумолимы
Количество страховых случаев, связанных с фальсификацией, достаточно велико. «О доле страховых случаев с признаками мошенничества говорить сложно. Думаю, они составляют около 20 процентов от общего количества», — прикидывает заместитель директора департамента урегулирования убытков СК «НАСТА» Артем Резвин. По разным подсчетам, возмещения по страховым случаям, которые прямо или косвенно связаны с мошенничеством, колеблются в пределах 10–20%.
Наша страна, кстати, не отстает от Европы, где со страховым мошенничеством также связано почти 15% страховых событий и свыше 35% клиентов с полисом автострахования сознательно пытаются обманывать страховщиков.
Если учесть, что в Украине объем страховых возмещений по итогам 2010 года составил свыше четырех миллиардов гривен (без учета перестрахования), то ущерб, который мошенники нанесли СК, можно оценить в 500–600 млн гривен. При этом размер выплат колеблется в широком диапазоне.
Война без боя
Несмотря на остроту проблемы мошенничества, страховщики, по сути, не борются с этим явлением. Достаточно вспомнить Бюро страховых историй, созданное осенью 2007 года. На момент запуска данного проекта членами организации стали почти три десятка компаний (среди них, кстати, и обанкротившиеся впоследствии «Страховые традиции»). К началу 2008-го число участников бюро возросло до 40 компаний. Однако впоследствии их количество стало резко уменьшаться, а в марте 2009 года организация и вовсе самоликвидировалась.
Официальная версия такова: страховщики были недовольны, что им приходилось платить не только ежемесячные 1090 гривен взноса, а каждой фирме приходилось нанимать отдельного человека, который бы делал запросы в бюро по сомнительным страховым случаям и отвечал на запросы других компаний.
В 2010 году была очередная попытка создать подобное бюро. Предполагалось, что участие в нем будет бесплатным. Однако дальше разговоров дело не пошло. Бывший руководитель бюро Константин Кошелев считает, что причина этого кроется в самих страховщиках. Ведь страховые компании попросту не хотят делиться информацией с коллегами по рынку, опасаясь конкурентов. Да и особого желания афишировать факт мошенничества у страховщиков нет. Они уверены, что так будет лучше для их имиджа.
При этом, утверждают страховщики, помощи от правоохранительных органов в таких случаях не дождешься. Хотя по закону мошенничество попадает под действие статьи 190 Уголовного кодекса, а виновнику грозит до 12 лет лишения свободы. Но дела, связанные со страховым мошенничеством, очень редко доходят до суда.
Таким образом, борьба с мошенниками сводится, как правило, к отказам в страховой выплате, а также к занесению провинившегося в локальную базу данных, чтобы в будущем он не смог стать клиентом этой СК. «Обычно страховщик, сформировав доказательную базу по случаю мошенничества, уведомляет об этом страхователя, а тот, в свою очередь, принимает решение отказаться от страхового возмещения», — поясняет директор департамента урегулирования убытков СК «Универсальная» Александр Квятковский.
Такое положение дел не мешает мошенникам «кочевать» по рынку, обманывая и другие СК. И продолжаться это будет до тех пор, пока не создадут единую базу данных, которая может называться как угодно — и «бюро», и «черный список», и «реестр». Но смысл ее будет сводиться к тому, что человек, единожды обманув хотя бы одну страховую компанию, становится персоной нон грата у любого страховщика. Лишь такой жесткий подход поможет значительно снизить уровень мошенничества на страховом рынке. «В мире со страховым обманом борются достаточно активно. Например, существует и действует Мировая ассоциация по борьбе с мошенничеством, есть также Центральный банк данных, аналогичный базе Интерпола относительно похищенных авто», — говорит Наталья Гудыма.
Разумеется, немаловажным в борьбе с этим явлением является и совершенствование законодательной базы. Как минимум — уточнение и конкретизация самого понятия «страховое мошенничество», а также четкий перечень санкций за злодеяния. «Кроме того, на законодательном уровне должно быть предусмотрено привлечение к ответственности всех участников махинаций, а не только страхователя», — считает Гудыма.
Впрочем, порой страхователей на мошенничество толкают сами страховщики. Ведь массовые отказы и отсрочки выплат порождают у клиентов страх того, что компания всё равно не выполнит свои обязательства. Поэтому проще пойти на обман, нежели месяцами добиваться страхового возмещения.Потяните ниточку
Константин Кошелев, директор консалтингового центра «Бизнес-Гарант», экс-руководитель Бюро страховых историй:
— Бюро страховых историй не выжило, поскольку страховщики не пожелали платить взносы за участие в нем, да и сам механизм работы организации был далек от идеала, хотя мы пытались его усовершенствовать. Но даже когда недавно рынок получил от нас предложение сделать бесплатную базу, где будут аккумулироваться VIN-коды застрахованных автомобилей, и которая станет защитой как минимум от двойного страхования, реализовать эту идею так и не удалось.
Да, некоторые страховые компании (около десятки крупнейших) обмениваются между собой информацией. Но эти данные касаются лишь крупных выплат, которые могут вызывать подозрения. А на мелкие страховые случаи, даже если они связаны с мошенничеством, фирмам проще закрыть глаза и списать их на убытки, нежели устраивать долгие поиски виноватых.
К тому же существует фактор коррупции внутри страховых компаний. Ведь крупное мошенничество возможно лишь в том случае, если в нем задействован не только страхователь, но и страховой агент, и «урегулировщик» убытков. А если потянуть ниточку, то она запросто может привести и к руководству фирмы-страховщика.
Если исходить из опыта России, то там страховщики самостоятельно борются с мошенничеством, и делают это активно. У них достаточно мощная скоринговая система. Она позволяет, используя определенные индикаторы, отобрать страховые случаи и клиентов, требующих особого внимания и проверки. Вообще в мире для борьбы с мошенниками наиболее эффективными оказываются базы данных о страхователях и страховых случаях, которые создаются и контролируются такими структурами, как Моторное (транспортное) страховое бюро.
Поэтому пока не будет создана единая база, куда попадут данные не только о застрахованном имуществе, но и о нечестных страховых агентах и страхователях, рынку не удастся выстроить хотя бы мало-мальски эффективную систему борьбы с мошенничеством.
Две группы злодеев
Вадим Загребной, председатель правления страховой компании «Брокбизнес»:
— Мошенничество — проблема не только Украины. По данным зарубежных страховщиков (страны Западной Европы и США), страховые мошенники за год получают около 15 процентов выплат. У нас официальной статистики нет, но, по мнению экспертов, уровень мошенничества сейчас оценивается в среднем до 25 процентов всех возмещений.
Способы страхового мошенничества совершенствуются с каждым годом. Условно их можно разделить на две группы. Первая — когда мошенничество осуществляется на этапе заключения договора страхования. В этом случае речь идет о мошенничестве со стороны страховых посредников и доверенных лиц страховых фирм. Недавно наша компания пресекла страховое мошенничество со стороны бывшего доверенного лица, незаконно присвоившего страховую премию, полученную от клиента. По этому факту прокуратурой одной из областей Украины возбуждено уголовное дело.
Вторая группа — когда мошенничество осуществляется на этапе урегулирования страхового события. Больше всего таких случаев наблюдается в автостраховании, на которое сегодня наибольший спрос. Много также случаев зафиксировано при страховании выезжающих за рубеж граждан и страховании от несчастного случая. Особенность мошенничества этой группы в том, что раньше — на этапе становления страхового рынка — страхователи, как правило, пытались заработать на страховке, завысив сумму выплаты. А сегодня этим занимаются организованные группы. Соответственно, существенно возросла и сумма, которую рассчитывают получить мошенники. Если раньше речь шла примерно о пяти тысячах гривен, то сегодня — о десятках тысяч.
Чтобы этому противодействовать, следует усовершенствовать украинское законодательство. Ведь в нем, в отличие от российского, нет отдельной статьи, предусматривающей административную или уголовную ответственность за страховое мошенничество. Хотя это вовсе не означает, что сейчас мошенники безнаказанны — их действия подпадают под статьи Уголовного кодекса Украины, предусматривающие наказание за мошенничество. Но, к сожалению, случаи доведения до суда хулиганов в страховании очень редки.
Страховщики выявляют случаи, в которых усматриваются признаки мошенничества, еще на стадии проверки обстоятельств события. По отдельным событиям правоохранительными органами возбуждаются уголовные дела. И, как правило, в результате действий служб безопасности страховых компаний потенциальные мошенники отказываются от дальнейших неправомерных действий.
КОММЕНТАРИЙ
Светлана Крюкова
Огонь или пожар
Один мой знакомый страховщик ведет реестр оригинальных случаев мошенничества в области страхования в Украине и за рубежом. В кризис таких примеров становится всё больше. Причем мошенники не стоят на месте и постоянно «совершенствуются».
В этом списке есть один довольно потешный — о том, как гражданин США однажды купил коробку редких сигар. Настолько редких и дорогих, что американец забавы ради решил застраховать их среди прочего еще и от пожара. Когда через месяц сигары выкурили его друзья, а владелец роскоши не успел их даже попробовать, он обратился в страховую компанию с заявлением: сигары были утрачены в результате «серии мелких пожаров». Следует учесть, что в английском языке «огонь» и «пожар» обозначаются одним словом — fire. Логично, что страховая фирма, возмутившаяся неприкрытым примером банального издевательства над самой идеей страхования, отказалась платить. Однако американец обратился в суд и… выиграл дело. Правда, судья признал, что исковое заявление, мягко говоря, неубедительно, но у истца есть полис — а там записано, что сигары таки застрахованы от огня. А поскольку в документе ничего не было сказано о том, каким именно образом огонь должен уничтожить курево, страховщик вынужден заплатить.
Но страховая компания тоже оказалась с перчинкой. И сразу после получения компенсации за выкуренные сигары ее клиент был арестован. На основании его же судебных показаний шутника обвинили в 24 случаях (по количеству сигар в пачке) умышленного уничтожения застрахованного имущества путем поджога. В итоге мужчину заставили заплатить крупный штраф и на два года лишили свободы.
Пожар — очень популярный способ решения проблем с застрахованным имуществом. Правонарушители убеждены в том, что все доказательства уничтожены огнем, а значит, никаких проблем с получением заявленной суммы возмещения не возникнет.
Указанный способ решения конфликтов типичен для Запада, где принято сперва выплачивать компенсацию пострадавшей стороне, а после разбираться в случившемся. Если схема мошенничества будет раскрыта, страховая компания выдвинет встречное обвинение против мошенников. В таких случаях там чаще выигрывают страховщики, чего нельзя сказать об Украине. Отчасти это обусловлено сплоченностью участников страхового рынка. К примеру, в Канаде борьбу со страховыми мошенниками фирмы ведут под эгидой Страхового бюро, куда входит большинство страховых компаний по имущественному страхованию и ассоциаций брокеров. Во Франции расследования случаев мошенничества проводятся внешними организациями, в которых работают бывшие сотрудники полиции. Не говоря уже о том, что все французские страховые фирмы, чтобы избежать мошенничества в будущем и не заключить с мошенником договор страхования, ведут скрупулезный учет лиц, «наследивших» в прошлом.
В 1999 году Еврокомиссия создала независимый Европейский офис борьбы с мошенничеством (OLAF), которому кроме прочего были предоставлены полномочия по проведению расследований случаев страхового мошенничества. Пожалуй, наиболее популярная структура, курирующая вопросы противодействия страховым аферам, — Европейская федерация страхования (объединяющая 25 стран-членов ЕС), которая в 1993-м основала Центр борьбы с мошенничеством.
В практике украинского страхового рынка ничего подобного нет. В отличие от Евросоюза в нашей стране процветает коррупция среди правоохранителей, подрабатывающих на стороне мошенников. А главное — у нас, по сути, отсутствует серьезная ответственность за мошенничество. Страховщики не имеют единого реестра застрахованного имущества и истории страхователей. Они вообще предпочитают умалчивать о случаях обмана. И напрасно. Очень часто признание собственных просчетов и ошибок экономит будущие убытки.
Автор: Светлана Шмелева
Источник: [DLMURL]https://www.expert.ua/articles/9/0/9440/[/DLMURL]
Última edição por um moderador:
...
