Совет адвоката: Как не переплачивать по кредиту и не испортить свою кредитную историю. Советы заемщикам.
При изучении вопросов кредитования, я прочитала жалобу одного из клиентов Банка, которая навела меня на мысль обобщить ошибки этого клиента и дать несколько советов потенциальным заемщикам.
Для увеличения доходности по кредитам банки включают в кредитные договоры условия о штрафах, суммы которых, как правило, не прописываются в тексте Договора, придумывают различные уловки, на которые потребитель, не искушенный в данных вопросах, редко обращает внимание.
Чтобы избежать негативных последствий в виде выплаты дополнительных сумм, на которые Вы не расчитывали при получении кредита:
1) Внимательно изучайте документы, которые подписываете при получении кредита.
2) Уточняйте у работника Банка непонятные для Вас вопросы.
3) Если в тексте договора содержится условие, отсылающее Вас к другому нормативному акту Банка, (например, регламентирующему суммы штрафов), требуйте, чтобы эти суммы были прописаны в Вашем Договоре.
4) Проверьте правильность отражения в кредитном договоре сроков кредитования.
Бывают ситуации, когда «на словах» Клиент заключает Договор на 10 лет, но текст кредитного договора содержит условие о том, что он заключается на 1 год с возможностью последующей пролонгации. Банки объясняют это так: «через год мы вам продлим кредит, если вы его будете хорошо исполнять».
Однако, через 1 год Банк без объяснения причин может отказаться продлевать договор и продолжать кредитование, т.к. это - его право, а не обязанность. Такая ситуация может возникнуть, например, если у банка возникли проблемы с ликвидностью, его собираются продать или уже продали (такие ситуации были сплошь и рядом в период кризиса в 2008-2009 году: пришел новый собственник и заморозил все кредитные программы).
5) Плата за «обслуживание кредита».
Часто в своих договорах банки не указывают на размер сумм за обслуживание кредита. Это незаконно. Это обстоятельство выясняется только после того, как должник получает выписку по состоянию расчетов между банком и кредитором.
Под «обслуживанием кредита», за которое с потребителей взимается комиссия, следует понимать несуществующую услугу, которая потребителям как заемщикам не оказывалась. Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по обслуживанию счета тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Таким образом, положения кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита в соответствии с тарифами банка, являются недействительными как противоречащие п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
6) Если в Договоре указано, что к нему имеются неотъемлемые дополнения, а Вам их не дали, до того, как подписать договор, требуйте, чтобы он был Вам представлен в полном объеме (т.е. со всеми дополнениями) и в таком же объеме вручен после подписания.
7) Чтобы не возникло споров о своевременности погашения Вами кредита, убедитесь, что врученный Вам график его погашения заверен работником Банка.
8) Обратите внимание на описание процедуры гашения кредита: важно четко понять технические процедуры гашения, чтобы из-за этого не возникло формальных признаков просрочки.
Многие Банки включают в свои договоры условие о том, что Клиент обязан уточнять в Банке сумму последнего платежа. Это условие следует выполнять обязательно, даже если оно не прописано в Договоре.
Могут возникнуть ситуации, когда Вы неверно перечислили очередной платеж (ошиблись с суммой, при перечислении неверно указали реквизиты банка и т.п.), либо задержали платеж, в связи с чем образовался долг, Вам были начислены штрафы, пени.
9) Обязательно получите от Банка справку о закрытии кредита в связи с его полным погашением.
Далее цитирую текст жалобы Клиента Банка, опубликованной на сайте https://www.banki.ru, удалив из него название Банка, данные его сотрудников и номер договра.
03.11.2010 г. я обратилась в офис Банка с претензией и просьбой разобраться в следующей ситуации:
1) 26.01.2006 г. мною был получен потребительский кредит (Договор № _______ от 26.01.2006 г., сумма кредита 15 000 на 18 мес., ежемесячный платеж 1 100 руб.). При подписании кредитной документации, сотрудником Филиала Банка мне был выдан график погашения кредита, а также устно я была ознакомлена с действовавшими на момент заключения договора тарифами при возникновении просрочки при оплате кредита, а именно: 1 просрочка – штраф 300 руб., 2 просрочки – штраф 400 руб., 3 просрочка – штраф 600 руб. Тарифов, которые согласно Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, «являются неотъемлемой частью настоящего заявления» предоставлено не было. Подписанная и выданная мне кредитная документация содержала только информацию о размере процентной ставки и комиссии за РКО по кредиту.
Все платежи, кроме 1 (одного) оплачивались согласно графику. В августе 2006 г. мною была допущена 1 (одна) просрочка платежа сроком четыре дня: вместо 28.08.2006 г. платеж был осуществлен 31.08.2006 г., в размере 1 400 руб. (1 100 ежемесячный платеж + штраф 300 руб.) в соответствие с информацией, донесенной мне сотрудником Банка при получении кредита. Кроме того, при оплате просроченного платежа я уточнила у специалиста, принимавшего платеж, должна ли я уплатить еще что-то, на что получила ответ, из которого ясно следовало, что очередного платежа и штрафа 300 руб. достаточно. 26.07.2007 г. кредит был погашен. Поскольку я оплачивала кредит в соответствии с графиком, а единственный просроченный платеж оплатила со штрафом, которого, по словам двух сотрудников Банка было достаточно для оплаты просрочки, я была полностью уверена в том, что кредит полностью погашен.
21.08.2010 г. мною было получено письмо от коллекторского агентства, из которого следовало, что у меня в Банке имеется задолженность в сумме 301,10 коп. При обращении в Банк 23.08.2010 ни один из сотрудников Банка (отдел по работе с просроченной задолженностью, сотрудники опер. зала) не смог объяснить, в связи с чем возникла задолженность в размере 301,10 руб. и почему за три (!) года из Банка не было ни одного звонка или письма о том, что у меня имеется задолженность. 23.08.2010 г. задолженность была погашена. Кроме того, я запросила документы (справку о задолженности, выписку по ссудному и текущему счетам, копии кредитных документов).
Не смотря на то, что Банк рассматривает заявления о предоставлении документов в течение 10 рабочих дней («по регламенту»), запрошенные документы были представлены частично, с опозданием, ни один из документов (кроме справки) не был заверен и не содержал информацию об исполнителе.
Из предоставленной мне выписки следует, что задолженность в размере 1,10 руб. – проценты за просроченный кредит (за четыре дня просрочки), 300 руб. – штраф.
В связи с этим прошу предоставить действовавшие на момент заключения кредитного договора тарифы по обслуживанию кредита (которые мне так и не были предоставлены, хотя я писала заявление на предоставление тарифов), а также документы, подтверждающие, что я была с ними ознакомлена. Поскольку до меня была доведена информация относительно погашения просрочки только в размере штрафов, прошу объяснить, откуда я должна знать, что кроме штрафа, при просрочке начисляется пеня, если ни один из предоставленных документов при получении кредита не содержит данной информации, и ни один сотрудник Банка до меня её не довел. Прошу также объяснить, почему я должна платить штраф 300 руб. дважды, если я допускала просрочку только 1 раз?
2) Информация о наличии задолженности перед Банком до меня была доведена коллекторским агентством. До этого, т.е. в течение трех лет с момента погашения кредита по графику ни разу из Банка мне не позвонили или не написали письмо, чтобы известить о том, что у меня имеется задолженность. Мой кредит был передан в отдел по работе с просроченной задолженностью, работа же с просроченной задолженностью за 3 года ни разу не проводилась. Ответственный сотрудник, вместо того, чтобы просто написать письмо (притом, что известить меня совсем не сложно, у меня даже адрес регистрации не изменился), предпочел спустя три года просто передать мою задолженность для взыскания коллекторам, проведя при этом более сложную работу, чем если бы просто связались со мной. В связи с этим, возникает вопрос: почему нежелание работать, халатность или забывчивость сотрудников Банка привели к тому, что в итоге у меня имеется отрицательная кредитная история: просрочка сроком 3 года на смешную сумму и негативное отношение к Банку. Кроме того, согласно кредитным документам, клиент, т.е. я, должен возместить Банку издержки, связанные с возвратом задолженности (в данном случае, видимо, оплата услуг коллекторского агентства). Считаю, что в моем случае обращение к коллекторам было результатом неисполнения ответственным сотрудником своих должностных обязанностей.
3) Согласно Заявлению о предоставлении кредита и Условиям предоставления и обслуживания кредитов, все споры, возникающие при неисполнении клиентом обязанностей по уплате кредита, подлежат рассмотрению в суде. Именно суд и досудебные учреждения являются теми инстанциями, передача которым личных данных клиента не является разглашением банковской тайны; коллекторские агентства к таким организациям не относятся. Не смотря на то, что подписывая Заявление и Условия, я давала согласие на передачу моих данных третьим лицам для реализации права требования Банка по кредитному договору, Банком коллекторскому агентству были переданы не только личные данные, необходимые для идентификации, но также данные, относящиеся к банковской тайне, а именно – данные о банковском счете, тем самым Банк нарушил статью 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Таким образом, итогом моего обращения в Банк стала отрицательная кредитная история, которая, скорее всего, станет препятствием для получения кредитов в дальнейшем, попадание моих личных данных в коллекторские бюро, моральный ущерб от общения с коллекторами и от ситуации в целом. Трудно предположить, что я намеренно не оплатила задолженность в размере 1,10 рубль и возникший на неё штраф, если я в течение 18 мес. пользования кредитом ежемесячно оплачивала проценты по кредиту и комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 150 руб./месяц (которая, кстати, признана незаконной (нарушает права потребителей) и в случае обращения клиента в суд подлежит возврату, согласно Постановлению Президиума ВАС РФ № 8274/09 от 17.11.2009 г., Постановлению Президиума ВАС РФ № 7171/09 от 02.03.2010 г.).
Данная претензия на имя Председателя Правления Банка была принята Банком на рассмотрение 03.11.2010 г. зарегистрирована за № ________, отправлена в Головной офис Банка. НО СПУСТЯ ВОТ УЖЕ ДВА МЕСЯЦА ОТВЕТ ТАК И НЕ ПОЛУЧЕН!
Более того из разговора с сотрудником Банка я узнала что задолженность в размере 301,10 руб. Банк списал только 31.12.2010 г., не смотря на то, что я внесла эти деньги на счет как только узнала, о том что кредит до сих пор не закрыт (предпочла сразу закрыть долг, а потом разбираться, понимая, что это вопрос не 1-2 дней), о чем имеется приходник + звонок от сотрудника СБ, о том, что задолженность погашена + справка о полном закрытии кредита от 08.09.2010 г за подписью Управляющего...
ПРОШУ РАЗОБРАТЬСЯ В СИТУАЦИИ В КРАТЧАЙШИЕ СРОКИ, ПРИЗНАТЬ МОЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ ПОЛОЖИТЕЛЬНОЙ, О ЧЕМ ВЫДАТЬ СООТВЕТСТВУЮЩУЮ СПРАВКУ и ОТВЕТИТЬ НА ВСЕ ВЫШЕПЕРЕЧИСЛЕННЫЕ ВОПРОСЫ. НАДЕЮСЬ НА СКОРЕЙШЕЕ И БЛАГОПОЛУЧНОЕ РАЗРЕШЕНИЕ КОНФЛИКТА, В ПРОТИВНОМ СЛУЧАЕ ПО ВСЕМ ВЫШЕПЕРЕЧИСЛЕННЫМ НАРУШЕНИЯМ МНОЮ БУДУТ НАПРАВЛЕНЫ СООТВЕТСТВУЮЩИЕ ЖАЛОБЫ В ЦБ РФ, ФАС и РОСПОТРЕБНАДЗОР.
При изучении вопросов кредитования, я прочитала жалобу одного из клиентов Банка, которая навела меня на мысль обобщить ошибки этого клиента и дать несколько советов потенциальным заемщикам.
Для увеличения доходности по кредитам банки включают в кредитные договоры условия о штрафах, суммы которых, как правило, не прописываются в тексте Договора, придумывают различные уловки, на которые потребитель, не искушенный в данных вопросах, редко обращает внимание.
Чтобы избежать негативных последствий в виде выплаты дополнительных сумм, на которые Вы не расчитывали при получении кредита:
1) Внимательно изучайте документы, которые подписываете при получении кредита.
2) Уточняйте у работника Банка непонятные для Вас вопросы.
3) Если в тексте договора содержится условие, отсылающее Вас к другому нормативному акту Банка, (например, регламентирующему суммы штрафов), требуйте, чтобы эти суммы были прописаны в Вашем Договоре.
4) Проверьте правильность отражения в кредитном договоре сроков кредитования.
Бывают ситуации, когда «на словах» Клиент заключает Договор на 10 лет, но текст кредитного договора содержит условие о том, что он заключается на 1 год с возможностью последующей пролонгации. Банки объясняют это так: «через год мы вам продлим кредит, если вы его будете хорошо исполнять».
Однако, через 1 год Банк без объяснения причин может отказаться продлевать договор и продолжать кредитование, т.к. это - его право, а не обязанность. Такая ситуация может возникнуть, например, если у банка возникли проблемы с ликвидностью, его собираются продать или уже продали (такие ситуации были сплошь и рядом в период кризиса в 2008-2009 году: пришел новый собственник и заморозил все кредитные программы).
5) Плата за «обслуживание кредита».
Часто в своих договорах банки не указывают на размер сумм за обслуживание кредита. Это незаконно. Это обстоятельство выясняется только после того, как должник получает выписку по состоянию расчетов между банком и кредитором.
Под «обслуживанием кредита», за которое с потребителей взимается комиссия, следует понимать несуществующую услугу, которая потребителям как заемщикам не оказывалась. Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по обслуживанию счета тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Таким образом, положения кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита в соответствии с тарифами банка, являются недействительными как противоречащие п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
6) Если в Договоре указано, что к нему имеются неотъемлемые дополнения, а Вам их не дали, до того, как подписать договор, требуйте, чтобы он был Вам представлен в полном объеме (т.е. со всеми дополнениями) и в таком же объеме вручен после подписания.
7) Чтобы не возникло споров о своевременности погашения Вами кредита, убедитесь, что врученный Вам график его погашения заверен работником Банка.
8) Обратите внимание на описание процедуры гашения кредита: важно четко понять технические процедуры гашения, чтобы из-за этого не возникло формальных признаков просрочки.
Многие Банки включают в свои договоры условие о том, что Клиент обязан уточнять в Банке сумму последнего платежа. Это условие следует выполнять обязательно, даже если оно не прописано в Договоре.
Могут возникнуть ситуации, когда Вы неверно перечислили очередной платеж (ошиблись с суммой, при перечислении неверно указали реквизиты банка и т.п.), либо задержали платеж, в связи с чем образовался долг, Вам были начислены штрафы, пени.
9) Обязательно получите от Банка справку о закрытии кредита в связи с его полным погашением.
Далее цитирую текст жалобы Клиента Банка, опубликованной на сайте https://www.banki.ru, удалив из него название Банка, данные его сотрудников и номер договра.
03.11.2010 г. я обратилась в офис Банка с претензией и просьбой разобраться в следующей ситуации:
1) 26.01.2006 г. мною был получен потребительский кредит (Договор № _______ от 26.01.2006 г., сумма кредита 15 000 на 18 мес., ежемесячный платеж 1 100 руб.). При подписании кредитной документации, сотрудником Филиала Банка мне был выдан график погашения кредита, а также устно я была ознакомлена с действовавшими на момент заключения договора тарифами при возникновении просрочки при оплате кредита, а именно: 1 просрочка – штраф 300 руб., 2 просрочки – штраф 400 руб., 3 просрочка – штраф 600 руб. Тарифов, которые согласно Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, «являются неотъемлемой частью настоящего заявления» предоставлено не было. Подписанная и выданная мне кредитная документация содержала только информацию о размере процентной ставки и комиссии за РКО по кредиту.
Все платежи, кроме 1 (одного) оплачивались согласно графику. В августе 2006 г. мною была допущена 1 (одна) просрочка платежа сроком четыре дня: вместо 28.08.2006 г. платеж был осуществлен 31.08.2006 г., в размере 1 400 руб. (1 100 ежемесячный платеж + штраф 300 руб.) в соответствие с информацией, донесенной мне сотрудником Банка при получении кредита. Кроме того, при оплате просроченного платежа я уточнила у специалиста, принимавшего платеж, должна ли я уплатить еще что-то, на что получила ответ, из которого ясно следовало, что очередного платежа и штрафа 300 руб. достаточно. 26.07.2007 г. кредит был погашен. Поскольку я оплачивала кредит в соответствии с графиком, а единственный просроченный платеж оплатила со штрафом, которого, по словам двух сотрудников Банка было достаточно для оплаты просрочки, я была полностью уверена в том, что кредит полностью погашен.
21.08.2010 г. мною было получено письмо от коллекторского агентства, из которого следовало, что у меня в Банке имеется задолженность в сумме 301,10 коп. При обращении в Банк 23.08.2010 ни один из сотрудников Банка (отдел по работе с просроченной задолженностью, сотрудники опер. зала) не смог объяснить, в связи с чем возникла задолженность в размере 301,10 руб. и почему за три (!) года из Банка не было ни одного звонка или письма о том, что у меня имеется задолженность. 23.08.2010 г. задолженность была погашена. Кроме того, я запросила документы (справку о задолженности, выписку по ссудному и текущему счетам, копии кредитных документов).
Не смотря на то, что Банк рассматривает заявления о предоставлении документов в течение 10 рабочих дней («по регламенту»), запрошенные документы были представлены частично, с опозданием, ни один из документов (кроме справки) не был заверен и не содержал информацию об исполнителе.
Из предоставленной мне выписки следует, что задолженность в размере 1,10 руб. – проценты за просроченный кредит (за четыре дня просрочки), 300 руб. – штраф.
В связи с этим прошу предоставить действовавшие на момент заключения кредитного договора тарифы по обслуживанию кредита (которые мне так и не были предоставлены, хотя я писала заявление на предоставление тарифов), а также документы, подтверждающие, что я была с ними ознакомлена. Поскольку до меня была доведена информация относительно погашения просрочки только в размере штрафов, прошу объяснить, откуда я должна знать, что кроме штрафа, при просрочке начисляется пеня, если ни один из предоставленных документов при получении кредита не содержит данной информации, и ни один сотрудник Банка до меня её не довел. Прошу также объяснить, почему я должна платить штраф 300 руб. дважды, если я допускала просрочку только 1 раз?
2) Информация о наличии задолженности перед Банком до меня была доведена коллекторским агентством. До этого, т.е. в течение трех лет с момента погашения кредита по графику ни разу из Банка мне не позвонили или не написали письмо, чтобы известить о том, что у меня имеется задолженность. Мой кредит был передан в отдел по работе с просроченной задолженностью, работа же с просроченной задолженностью за 3 года ни разу не проводилась. Ответственный сотрудник, вместо того, чтобы просто написать письмо (притом, что известить меня совсем не сложно, у меня даже адрес регистрации не изменился), предпочел спустя три года просто передать мою задолженность для взыскания коллекторам, проведя при этом более сложную работу, чем если бы просто связались со мной. В связи с этим, возникает вопрос: почему нежелание работать, халатность или забывчивость сотрудников Банка привели к тому, что в итоге у меня имеется отрицательная кредитная история: просрочка сроком 3 года на смешную сумму и негативное отношение к Банку. Кроме того, согласно кредитным документам, клиент, т.е. я, должен возместить Банку издержки, связанные с возвратом задолженности (в данном случае, видимо, оплата услуг коллекторского агентства). Считаю, что в моем случае обращение к коллекторам было результатом неисполнения ответственным сотрудником своих должностных обязанностей.
3) Согласно Заявлению о предоставлении кредита и Условиям предоставления и обслуживания кредитов, все споры, возникающие при неисполнении клиентом обязанностей по уплате кредита, подлежат рассмотрению в суде. Именно суд и досудебные учреждения являются теми инстанциями, передача которым личных данных клиента не является разглашением банковской тайны; коллекторские агентства к таким организациям не относятся. Не смотря на то, что подписывая Заявление и Условия, я давала согласие на передачу моих данных третьим лицам для реализации права требования Банка по кредитному договору, Банком коллекторскому агентству были переданы не только личные данные, необходимые для идентификации, но также данные, относящиеся к банковской тайне, а именно – данные о банковском счете, тем самым Банк нарушил статью 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Таким образом, итогом моего обращения в Банк стала отрицательная кредитная история, которая, скорее всего, станет препятствием для получения кредитов в дальнейшем, попадание моих личных данных в коллекторские бюро, моральный ущерб от общения с коллекторами и от ситуации в целом. Трудно предположить, что я намеренно не оплатила задолженность в размере 1,10 рубль и возникший на неё штраф, если я в течение 18 мес. пользования кредитом ежемесячно оплачивала проценты по кредиту и комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 150 руб./месяц (которая, кстати, признана незаконной (нарушает права потребителей) и в случае обращения клиента в суд подлежит возврату, согласно Постановлению Президиума ВАС РФ № 8274/09 от 17.11.2009 г., Постановлению Президиума ВАС РФ № 7171/09 от 02.03.2010 г.).
Данная претензия на имя Председателя Правления Банка была принята Банком на рассмотрение 03.11.2010 г. зарегистрирована за № ________, отправлена в Головной офис Банка. НО СПУСТЯ ВОТ УЖЕ ДВА МЕСЯЦА ОТВЕТ ТАК И НЕ ПОЛУЧЕН!
Более того из разговора с сотрудником Банка я узнала что задолженность в размере 301,10 руб. Банк списал только 31.12.2010 г., не смотря на то, что я внесла эти деньги на счет как только узнала, о том что кредит до сих пор не закрыт (предпочла сразу закрыть долг, а потом разбираться, понимая, что это вопрос не 1-2 дней), о чем имеется приходник + звонок от сотрудника СБ, о том, что задолженность погашена + справка о полном закрытии кредита от 08.09.2010 г за подписью Управляющего...
ПРОШУ РАЗОБРАТЬСЯ В СИТУАЦИИ В КРАТЧАЙШИЕ СРОКИ, ПРИЗНАТЬ МОЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ ПОЛОЖИТЕЛЬНОЙ, О ЧЕМ ВЫДАТЬ СООТВЕТСТВУЮЩУЮ СПРАВКУ и ОТВЕТИТЬ НА ВСЕ ВЫШЕПЕРЕЧИСЛЕННЫЕ ВОПРОСЫ. НАДЕЮСЬ НА СКОРЕЙШЕЕ И БЛАГОПОЛУЧНОЕ РАЗРЕШЕНИЕ КОНФЛИКТА, В ПРОТИВНОМ СЛУЧАЕ ПО ВСЕМ ВЫШЕПЕРЕЧИСЛЕННЫМ НАРУШЕНИЯМ МНОЮ БУДУТ НАПРАВЛЕНЫ СООТВЕТСТВУЮЩИЕ ЖАЛОБЫ В ЦБ РФ, ФАС и РОСПОТРЕБНАДЗОР.
