Андрей Захаров
Вице-Президент IAPD
Команда форума
Приватный уровень доступа
Действительный члены НП "МОД"
Кредитные каникулы при пандемии
В настоящее время, в условиях действующих ограничений, связанных с осуществлением мероприятий по больбе с пандемией, достаточно много людей . Имеющих кредиты, обращаются в банки с заявлениями о предоставлении кредитных каникул. Данный вопрос в настоящее время регламентируется Законом № 106 ФЗ от 03 апреля 2020 года,об особенностях применения которого гражданам необходимо знать. В связи с этим Верховным Судом РФ подготовлены соответствующие разьяснения, отраженные в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2 (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30 апреля 2020 г.)
Так, на вопрос 2: Каковы особенности исполнения гражданином-должником кредитных договоров и договоров займа в период действия мер, направленных на противодействие распространению новой коронавирусной инфекции (COVID-19)?
Верховный суд дал следующий ответ: Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (далее - Закон N 106-ФЗ) установлены основания и порядок изменения условий кредитного договора (договора займа), в частности, по требованию заемщика - физического лица, которому кредит предоставлен не в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, в отношении договоров кредита (займа), как обеспеченных, так и не обеспеченных ипотекой, заключенных до вступления в силу названного закона.Изменение условий кредитного договора для такого физического лица согласно статье 6 Закона N 106-ФЗ заключается в приостановлении исполнения обязательств заемщика (льготный период) на срок, указанный в требовании заемщика, но не более чем на 6 месяцев, при условии обращения с этим требованием не позднее 30 сентября 2020 г.
Такое право на изменение условий кредитного договора предоставляется заемщику при одновременном наличии следующих условий:
размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный для таких случаев Правительством Российской Федерации .В настоящее время размеры кредитов определены Постановлением Правительства РФ от 03 апреля 2020 года № 435 и составляют соответственно:
для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, - 250 тысяч рублей;
для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, - 300 тысяч рублей;
для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, - 100 тысяч рублей;
снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) за месяц, предшествующий обращению заемщика с требованием к кредитору, более чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 г.; для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства - 600 тысяч рублей;
для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, - 1,5 млн. рублей.
на момент обращения с требованием не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 61-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".К слову сказать,банки нередко ,как показало обращение по данному вопросу различных лиц за консультацией,пытаются «всучить» желающим получить каникулы именно данный продукт,который существенно отличается от каникул,представляемых в соответствии со ст.6 Закона РФ № 106,описаного выше. Отличия заключаются в том,что в соответствии со ст.6-1 ФЗ № 353 применение каникул предполагает наличие на то согласия банка после предоставления должником соответствующих документов,более длительный расчетный срок утраты дохода-2 месяца .По Закону № 106 каникулы предоставляются в заявительном порядке и устанавливаются вне желания банка кредитора и вступают в силу после того,как должник в течении 90 дней после подачи заявления о каникулах предоставит соответствующие документы об утрате дохода . Разница в данных подходах существенная и об этом следует знать при обращении за кредитными каникулами в условиях пандемии.
Начало льготного периода устанавливается по указанию заемщика, но не ранее чем за 14 дней до даты обращения с требованием к кредитору; по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой - не ранее чем за месяц до даты обращения с требованием (часть 4 статьи 6 Закона N 106-ФЗ); по потребительским кредитам (займам) с лимитом кредитования (кредитные карты) - не ранее даты обращения с таким требованием (часть 28 статьи 6 Закона N 106-ФЗ).Условие предоставления льготного периода в виде снижения дохода более чем на 30% предполагается, пока не доказано иное, однако кредитор вправе запросить у заемщика подтверждающие это условие документы. В случае непредоставления заемщиком документов в установленный законом срок, или если представленные документы не подтверждают данное условие, кредитор направляет заемщику уведомление о непредоставлении льготного периода, с момента получения которого считается, что обязательства заемщика существуют в неизмененном виде.Вместо запроса документов у заемщика кредитор вправе самостоятельно запросить информацию у органов, указанных в законе (части 7, 8, 29, 30 статьи 6 Закона N 106-ФЗ).Условия льготного периода, в частности размер и порядок начисления процентов, порядок погашения основного долга и процентов, запрет начисления неустойки, штрафа, пени, обращения взыскания на предмет залога, предъявления требований к поручителю, досрочного востребования всей суммы займа и т.д. установлены Законом N 106-ФЗ.Льготный период, установленный этим законом, и льготный период, установленный в соответствии со статьей 61-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно.Вне зависимости от наличия или отсутствия оснований для предоставления льготного периода, предусмотренного Законом N 106-ФЗ, и от того, воспользовался ли заемщик своим правом на изменение условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с указанным законом, заемщик может быть освобожден от ответственности на основании статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, если нарушение обязательства произошло не по его вине, в том числе если исполнение оказалось невозможным вследствие чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, в том числе связанных с установленными ограничительными мерами (например, если заемщик не мог воспользоваться системой онлайн-платежей, а также не мог совершать платежи обычным способом).
Думается данные краткие разъяснения будут полезны для лиц,которые намерены воспользоваться правом на кредитные каникулы,предоставленным заемщикам.
В настоящее время, в условиях действующих ограничений, связанных с осуществлением мероприятий по больбе с пандемией, достаточно много людей . Имеющих кредиты, обращаются в банки с заявлениями о предоставлении кредитных каникул. Данный вопрос в настоящее время регламентируется Законом № 106 ФЗ от 03 апреля 2020 года,об особенностях применения которого гражданам необходимо знать. В связи с этим Верховным Судом РФ подготовлены соответствующие разьяснения, отраженные в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2 (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30 апреля 2020 г.)
Так, на вопрос 2: Каковы особенности исполнения гражданином-должником кредитных договоров и договоров займа в период действия мер, направленных на противодействие распространению новой коронавирусной инфекции (COVID-19)?
Верховный суд дал следующий ответ: Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (далее - Закон N 106-ФЗ) установлены основания и порядок изменения условий кредитного договора (договора займа), в частности, по требованию заемщика - физического лица, которому кредит предоставлен не в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, в отношении договоров кредита (займа), как обеспеченных, так и не обеспеченных ипотекой, заключенных до вступления в силу названного закона.Изменение условий кредитного договора для такого физического лица согласно статье 6 Закона N 106-ФЗ заключается в приостановлении исполнения обязательств заемщика (льготный период) на срок, указанный в требовании заемщика, но не более чем на 6 месяцев, при условии обращения с этим требованием не позднее 30 сентября 2020 г.
Такое право на изменение условий кредитного договора предоставляется заемщику при одновременном наличии следующих условий:
размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный для таких случаев Правительством Российской Федерации .В настоящее время размеры кредитов определены Постановлением Правительства РФ от 03 апреля 2020 года № 435 и составляют соответственно:
для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, - 250 тысяч рублей;
для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, - 300 тысяч рублей;
для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, - 100 тысяч рублей;
снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) за месяц, предшествующий обращению заемщика с требованием к кредитору, более чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 г.; для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства - 600 тысяч рублей;
для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, - 1,5 млн. рублей.
на момент обращения с требованием не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 61-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".К слову сказать,банки нередко ,как показало обращение по данному вопросу различных лиц за консультацией,пытаются «всучить» желающим получить каникулы именно данный продукт,который существенно отличается от каникул,представляемых в соответствии со ст.6 Закона РФ № 106,описаного выше. Отличия заключаются в том,что в соответствии со ст.6-1 ФЗ № 353 применение каникул предполагает наличие на то согласия банка после предоставления должником соответствующих документов,более длительный расчетный срок утраты дохода-2 месяца .По Закону № 106 каникулы предоставляются в заявительном порядке и устанавливаются вне желания банка кредитора и вступают в силу после того,как должник в течении 90 дней после подачи заявления о каникулах предоставит соответствующие документы об утрате дохода . Разница в данных подходах существенная и об этом следует знать при обращении за кредитными каникулами в условиях пандемии.
Начало льготного периода устанавливается по указанию заемщика, но не ранее чем за 14 дней до даты обращения с требованием к кредитору; по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой - не ранее чем за месяц до даты обращения с требованием (часть 4 статьи 6 Закона N 106-ФЗ); по потребительским кредитам (займам) с лимитом кредитования (кредитные карты) - не ранее даты обращения с таким требованием (часть 28 статьи 6 Закона N 106-ФЗ).Условие предоставления льготного периода в виде снижения дохода более чем на 30% предполагается, пока не доказано иное, однако кредитор вправе запросить у заемщика подтверждающие это условие документы. В случае непредоставления заемщиком документов в установленный законом срок, или если представленные документы не подтверждают данное условие, кредитор направляет заемщику уведомление о непредоставлении льготного периода, с момента получения которого считается, что обязательства заемщика существуют в неизмененном виде.Вместо запроса документов у заемщика кредитор вправе самостоятельно запросить информацию у органов, указанных в законе (части 7, 8, 29, 30 статьи 6 Закона N 106-ФЗ).Условия льготного периода, в частности размер и порядок начисления процентов, порядок погашения основного долга и процентов, запрет начисления неустойки, штрафа, пени, обращения взыскания на предмет залога, предъявления требований к поручителю, досрочного востребования всей суммы займа и т.д. установлены Законом N 106-ФЗ.Льготный период, установленный этим законом, и льготный период, установленный в соответствии со статьей 61-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно.Вне зависимости от наличия или отсутствия оснований для предоставления льготного периода, предусмотренного Законом N 106-ФЗ, и от того, воспользовался ли заемщик своим правом на изменение условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с указанным законом, заемщик может быть освобожден от ответственности на основании статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, если нарушение обязательства произошло не по его вине, в том числе если исполнение оказалось невозможным вследствие чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, в том числе связанных с установленными ограничительными мерами (например, если заемщик не мог воспользоваться системой онлайн-платежей, а также не мог совершать платежи обычным способом).
Думается данные краткие разъяснения будут полезны для лиц,которые намерены воспользоваться правом на кредитные каникулы,предоставленным заемщикам.
Последнее редактирование модератором:
