loan debt. What to do?
October 16, 2008
As a rule, forgetting about their obligations to the borrower's bank is made by suddenly changing living conditions - job loss, serious illness. Or forgetfulness.
The crisis may exacerbate the problem of loan defaults
By the way, credit organizations make good money on forgetful customers. Fines and penalties, even for a slight delay, amount to 0.1-2% for each day of delay for the remaining payment amount. For a forgetful borrower who owes $ 1000 to a bank, making a payment a week later than the agreed deadline can cost $ 7-140. A minor nuisance for one borrower to the bank brings a substantial portion of credit income.
However, over time, the delay in loan payments becomes a headache for bank employees. This happens after the next non-payment of the second payment, when the loan goes into the problem category. According to the requirement of the regulator - the Central Bank of the Russian Federation, after the official recognition of the debt as problematic, the bank is obliged to create a reserve on its accounts from its profit in the amount of 100% of the amount of outstanding debt. Thus, the bank must solve problems with the debtor at the expense of its own profit. With a significant increase in problem loans, such a reserve becomes a big burden for the bank itself, and the bank's financial indicators are deteriorating sharply.
Work with problem borrowers at the initial stage, during the period of the first or second delay in payments, is carried out by employees of the credit department. As a rule, communication with them is limited to reminding the client of his obligation to pay the loan.
However, no one is obliged to run after the client and ask him to return the loan. The relations of the credit organization with the borrower, the rights of the parties, are fully described in the loan agreement. Therefore, “did not know”, “forgot”, “did not warn” - bad arguments in upholding one’s own position. This, by the way, also applies to the favorite trick of some banks that send credit cards to their “most dear customers”. In this case, the parties do not conclude a written agreement, however, the so-called offer agreement comes into effect - the bank makes an offer to the potential borrower (use a credit card), the individual accepts this offer (acceptance, Article 438 of the Civil Code of the Russian Federation).
Moreover, the terms of the contract can be described in the annex to the credit card, which is sent by mail along with the card. The moment of conclusion of the transaction is the activation of a credit card - as a rule, for this it is enough to perform a number of simple actions by calling the phone number specified in the application. A tricky application, as a rule, is not read carefully by anyone, as a result, such a card loan "flies a pretty penny", because in the process of payments the borrower finds out that he owes much more than he expected by activating the card. By the way, “deceived” borrowers in their expectations make up a considerable proportion of bad borrowers.
Many banks do not manifest themselves in any way during the period of primary loan defaults. “They don’t call, they don’t write, maybe they forgot,” naive debtors hope. This happens for various reasons: somewhere, there is no staff allocated to work with problem borrowers, someone has a business put on stream: the longer the client does not pay, the greater the amount of debt that can then be “knocked out”.
But after the second non-payment, specialists from non-banking specialization come into effect. The borrower may still think that the bank has forgotten about him, but in reality the process of repayment of debts is only beginning to take effect.
At this stage, employees of the same bank work with debtors, though already from the security service. Most bad loans are repaid until default is declared, that is, 2-4 months after the first delay. Most people are afraid of the consequences for their own reputation. And not in vain. Indeed, for some time now, a credit history has been instituted for every Russian who has ever taken a loan from banks. The fact of non-payment of the loan will forever remain in this document, and subsequently may cause a refusal of a loan.
In any case, debt collection officers tell troubled borrowers about the troubles that may fall upon them if they fail to fulfill obligations. True, not everyone brings the case to court. Then the tone of communication with the debtor changes dramatically. Warning letters, phone calls, and a personal visit by representatives of the bank’s power departments to neighbors, relatives, and to work — a short list of measures of influence. Psychological pressure in most cases works.
Debt collection on the side
Now it’s profitable for banks to repay debts to banks - the so-called collection agencies. In some cases, these specialized companies redeem a package of debts in order to further work with it. The debt of the borrower is transferred to the new lender. And the bank writes off debts from the balance sheet, thereby improving its image, and freeing up reserves. But even if the collector works on outsourcing (provides a one-time service for each case), for the bank the probability of a refund increases many times. You do not need to maintain an impressive security staff.
By law, the bank has the right to transfer debts to the side, and the collection agency - to demand the return of these debts. If an employee of a collection company called the non-payer, it means that the creditor bank entered into a debt collection agreement with the collection agency or sold it debts. It is quite easy to make sure that the collector, and not the fraudster, is calling you: first of all, he should introduce himself and name the company in which he works. The debtor has every right to call this company and find out if it cooperates with the bank and whether the person who called it works in it.
The work of the collection agency is based on a similar pattern to the above. First, telephone collectors explain to the debtor why he should repay the loan. And if the main task of the bank is to get rid of the ballast of bad debts as soon as possible, then the goal of the collection agency is to make a profit. Therefore, in working with a non-paying borrower, he will go to the end. The range of actions they use is wider than that of a bank employee. They can ruin the life of an avid debtor in full.
The standard algorithm of the collection agency is as follows:
1. Preliminary work of the call center: SMS informing and phoning of debtors.
2. Sending letters - notifications to those debtors who did not respond to phone calls.
3. Departure to the address and personal information of the debtor
4. Search for debtors, collecting additional information about the debtor
5. Filing an application with the court.
In any case, collectors must act within the legal framework. The collector has no right to put pressure on the debtor, to be rude to him, to threaten physical harm. If an employee of a company engaged in the recovery of debts exceeded his authority, the debtor has the right to complain to his lender, and he can revise the terms of cooperation with collectors (but only if the debt is on the balance sheet of the bank). You can contact the management of the collection company by naming the name of the employee who, in the opinion of the debtor, has applied unacceptable working methods. You can also complain to Rospotrebnadzor, the Collection Business Development Association. In extreme cases, you must contact the police.
Property will be taken away by force
The final stage in the process of debt repayment is the lender's appeal to the court, where he may demand the sale of the collateral, if any. By court decision, an apartment or a car pledged to a bank is sold at auction. However, such a development of events is not beneficial for the borrower. By agreement of the parties, if the borrower has problems with money, he can independently sell the property at market prices. But how fair the price at the auction will be is a big question, therefore, it is in the interests of the borrower who took the loan on bail to not bring the matter to court.
Another thing is express consumer loans, which do not require collateral. In this case, the court will decide on the arrest of the citizen’s accounts and property in an amount sufficient to pay off the debt. All these actions have the right to carry out bailiffs. In their arsenal: the seizure of property for further sale, the imposition of a fine and withholding up to 50% of wages.
The bailiff with witnesses has the right to come home and to work. According to the Law on Enforcement Proceedings, bailiffs, having in their hands a judicial decision on the seizure of property, must seize the funds found in the inventory in any currency, precious metals (including their scrap) and stones, jewelry. The bailiffs will describe all the property that they will find on the premises, even if it does not belong to the debtor. In order to remove property that does not belong to the debtor from the inventory, his relatives, for example, will have to sue.
However, there is a list of property which under current law cannot be confiscated for debts:
o housing, if it is the only one for the debtor;
o land plots, the use of which is not associated with entrepreneurial activity;
o items of ordinary home furnishings and household items, personal items (clothing, shoes, etc.), with the exception of jewelry and other luxury goods;
o property necessary for the professional occupation of the debtor;
o livestock, poultry, bees; farm buildings and feed for their maintenance;
o food; fuel needed by the debtor's family to prepare their daily food and heating;
o means of transport and other property necessary for a citizen in connection with his disability;
o prizes, state awards, honorary and commemorative signs, which awarded the debtor.
Practical advice
We leave out of the scope of the article the honesty and fairness of the actions of a bank or collection agency for debt collection. Much more important than empty reasoning is the consequences of defaulting on a loan. A spoiled credit history and a high probability of denial of a loan in the future are just flowers. The recently adopted amendments allow bailiffs not to release the debtor outside the Russian Federation. The Federal Bailiff Service intends to enshrine other restrictions in the law. The following preventive measures will be applied to particularly malicious debtors: deprivation of a driver’s license, debiting of funds from a mobile phone account, seizure of property from third parties, on which the debtor could transfer his property, realizing that he faces a meeting with the bailiff.
If the debtor cannot repay his debt because he is in a difficult financial situation, he should immediately inform the bank or collector. Hiding from the lender is not profitable for the borrower himself, since the bank already in a month of delay, under the very common terms of the loan agreement, has the right to early claim a loan. That is, the bank has the right to demand to pay off the entire amount of the debt immediately.
If repayment of the loan is in the interests of the bank, it will draw up a schedule of individual payments and provide a delay. In special cases, we can talk about the removal of some fines and penalties from the debtor. But even in court, the debtor can demand a settlement agreement from the creditor on terms acceptable to him, referring to difficult life circumstances.
Selling existing collateral can also be a way out of a difficult situation. With the consent of the bank, the borrower may engage in the sale of property. If he succeeds in selling the collateral favorably, he will not incur large losses upon termination of the loan agreement. Indeed, in this case, all the money previously paid on the loan will be returned to him in almost full amount (excluding loan interest). The approval of the bank in the purchase and sale transaction is necessary only so that the collateral is not sold at a lower price.
Another way to solve the problem is to refinance at another bank on more favorable terms. In other words, repay the old loan at the expense of the new one, issued at lower interest rates. This procedure is called loan refinancing.
However, all these tips are suitable for those borrowers with whom banks are playing fair. But it also happens that credit organizations deliberately bring matters to a critical point, trying to increase the amount of debt and not really explaining to their borrower what he faces with further delay in payment. As a result, the debt is not really lifting, and the trial looms ahead with an unfavorable outcome - confiscation of property. In this case, mono turn to the anti-collector.
Anti-collectors are lawyers whose specialization <!--bannermarker--> consists in protecting the interests of borrowers in front of a bank or collection agency. They help borrowers to minimize penalties for overdue loans, reduce the bank's claims against the debtor. For example, anti-collectors may benefit from Section 333 of the Civil Code - “Reducing Forfeit”. The anti-collectors will help and achieve a favorable outcome for the borrower in court.
Many of us experience black lines in our lives, and unpaid credit can be a burdensome addition to existing problems. It is better not to bring the case to court, paying off all debts on time and henceforth responsibly treat both familiarizing yourself with the terms of the loan agreement and your own financial obligations.
Source: www.credits.ru
October 16, 2008
As a rule, forgetting about their obligations to the borrower's bank is made by suddenly changing living conditions - job loss, serious illness. Or forgetfulness.
The crisis may exacerbate the problem of loan defaults
By the way, credit organizations make good money on forgetful customers. Fines and penalties, even for a slight delay, amount to 0.1-2% for each day of delay for the remaining payment amount. For a forgetful borrower who owes $ 1000 to a bank, making a payment a week later than the agreed deadline can cost $ 7-140. A minor nuisance for one borrower to the bank brings a substantial portion of credit income.
However, over time, the delay in loan payments becomes a headache for bank employees. This happens after the next non-payment of the second payment, when the loan goes into the problem category. According to the requirement of the regulator - the Central Bank of the Russian Federation, after the official recognition of the debt as problematic, the bank is obliged to create a reserve on its accounts from its profit in the amount of 100% of the amount of outstanding debt. Thus, the bank must solve problems with the debtor at the expense of its own profit. With a significant increase in problem loans, such a reserve becomes a big burden for the bank itself, and the bank's financial indicators are deteriorating sharply.
Work with problem borrowers at the initial stage, during the period of the first or second delay in payments, is carried out by employees of the credit department. As a rule, communication with them is limited to reminding the client of his obligation to pay the loan.
However, no one is obliged to run after the client and ask him to return the loan. The relations of the credit organization with the borrower, the rights of the parties, are fully described in the loan agreement. Therefore, “did not know”, “forgot”, “did not warn” - bad arguments in upholding one’s own position. This, by the way, also applies to the favorite trick of some banks that send credit cards to their “most dear customers”. In this case, the parties do not conclude a written agreement, however, the so-called offer agreement comes into effect - the bank makes an offer to the potential borrower (use a credit card), the individual accepts this offer (acceptance, Article 438 of the Civil Code of the Russian Federation).
Moreover, the terms of the contract can be described in the annex to the credit card, which is sent by mail along with the card. The moment of conclusion of the transaction is the activation of a credit card - as a rule, for this it is enough to perform a number of simple actions by calling the phone number specified in the application. A tricky application, as a rule, is not read carefully by anyone, as a result, such a card loan "flies a pretty penny", because in the process of payments the borrower finds out that he owes much more than he expected by activating the card. By the way, “deceived” borrowers in their expectations make up a considerable proportion of bad borrowers.
Many banks do not manifest themselves in any way during the period of primary loan defaults. “They don’t call, they don’t write, maybe they forgot,” naive debtors hope. This happens for various reasons: somewhere, there is no staff allocated to work with problem borrowers, someone has a business put on stream: the longer the client does not pay, the greater the amount of debt that can then be “knocked out”.
But after the second non-payment, specialists from non-banking specialization come into effect. The borrower may still think that the bank has forgotten about him, but in reality the process of repayment of debts is only beginning to take effect.
At this stage, employees of the same bank work with debtors, though already from the security service. Most bad loans are repaid until default is declared, that is, 2-4 months after the first delay. Most people are afraid of the consequences for their own reputation. And not in vain. Indeed, for some time now, a credit history has been instituted for every Russian who has ever taken a loan from banks. The fact of non-payment of the loan will forever remain in this document, and subsequently may cause a refusal of a loan.
In any case, debt collection officers tell troubled borrowers about the troubles that may fall upon them if they fail to fulfill obligations. True, not everyone brings the case to court. Then the tone of communication with the debtor changes dramatically. Warning letters, phone calls, and a personal visit by representatives of the bank’s power departments to neighbors, relatives, and to work — a short list of measures of influence. Psychological pressure in most cases works.
Debt collection on the side
Now it’s profitable for banks to repay debts to banks - the so-called collection agencies. In some cases, these specialized companies redeem a package of debts in order to further work with it. The debt of the borrower is transferred to the new lender. And the bank writes off debts from the balance sheet, thereby improving its image, and freeing up reserves. But even if the collector works on outsourcing (provides a one-time service for each case), for the bank the probability of a refund increases many times. You do not need to maintain an impressive security staff.
By law, the bank has the right to transfer debts to the side, and the collection agency - to demand the return of these debts. If an employee of a collection company called the non-payer, it means that the creditor bank entered into a debt collection agreement with the collection agency or sold it debts. It is quite easy to make sure that the collector, and not the fraudster, is calling you: first of all, he should introduce himself and name the company in which he works. The debtor has every right to call this company and find out if it cooperates with the bank and whether the person who called it works in it.
The work of the collection agency is based on a similar pattern to the above. First, telephone collectors explain to the debtor why he should repay the loan. And if the main task of the bank is to get rid of the ballast of bad debts as soon as possible, then the goal of the collection agency is to make a profit. Therefore, in working with a non-paying borrower, he will go to the end. The range of actions they use is wider than that of a bank employee. They can ruin the life of an avid debtor in full.
The standard algorithm of the collection agency is as follows:
1. Preliminary work of the call center: SMS informing and phoning of debtors.
2. Sending letters - notifications to those debtors who did not respond to phone calls.
3. Departure to the address and personal information of the debtor
4. Search for debtors, collecting additional information about the debtor
5. Filing an application with the court.
In any case, collectors must act within the legal framework. The collector has no right to put pressure on the debtor, to be rude to him, to threaten physical harm. If an employee of a company engaged in the recovery of debts exceeded his authority, the debtor has the right to complain to his lender, and he can revise the terms of cooperation with collectors (but only if the debt is on the balance sheet of the bank). You can contact the management of the collection company by naming the name of the employee who, in the opinion of the debtor, has applied unacceptable working methods. You can also complain to Rospotrebnadzor, the Collection Business Development Association. In extreme cases, you must contact the police.
Property will be taken away by force
The final stage in the process of debt repayment is the lender's appeal to the court, where he may demand the sale of the collateral, if any. By court decision, an apartment or a car pledged to a bank is sold at auction. However, such a development of events is not beneficial for the borrower. By agreement of the parties, if the borrower has problems with money, he can independently sell the property at market prices. But how fair the price at the auction will be is a big question, therefore, it is in the interests of the borrower who took the loan on bail to not bring the matter to court.
Another thing is express consumer loans, which do not require collateral. In this case, the court will decide on the arrest of the citizen’s accounts and property in an amount sufficient to pay off the debt. All these actions have the right to carry out bailiffs. In their arsenal: the seizure of property for further sale, the imposition of a fine and withholding up to 50% of wages.
The bailiff with witnesses has the right to come home and to work. According to the Law on Enforcement Proceedings, bailiffs, having in their hands a judicial decision on the seizure of property, must seize the funds found in the inventory in any currency, precious metals (including their scrap) and stones, jewelry. The bailiffs will describe all the property that they will find on the premises, even if it does not belong to the debtor. In order to remove property that does not belong to the debtor from the inventory, his relatives, for example, will have to sue.
However, there is a list of property which under current law cannot be confiscated for debts:
o housing, if it is the only one for the debtor;
o land plots, the use of which is not associated with entrepreneurial activity;
o items of ordinary home furnishings and household items, personal items (clothing, shoes, etc.), with the exception of jewelry and other luxury goods;
o property necessary for the professional occupation of the debtor;
o livestock, poultry, bees; farm buildings and feed for their maintenance;
o food; fuel needed by the debtor's family to prepare their daily food and heating;
o means of transport and other property necessary for a citizen in connection with his disability;
o prizes, state awards, honorary and commemorative signs, which awarded the debtor.
Practical advice
We leave out of the scope of the article the honesty and fairness of the actions of a bank or collection agency for debt collection. Much more important than empty reasoning is the consequences of defaulting on a loan. A spoiled credit history and a high probability of denial of a loan in the future are just flowers. The recently adopted amendments allow bailiffs not to release the debtor outside the Russian Federation. The Federal Bailiff Service intends to enshrine other restrictions in the law. The following preventive measures will be applied to particularly malicious debtors: deprivation of a driver’s license, debiting of funds from a mobile phone account, seizure of property from third parties, on which the debtor could transfer his property, realizing that he faces a meeting with the bailiff.
If the debtor cannot repay his debt because he is in a difficult financial situation, he should immediately inform the bank or collector. Hiding from the lender is not profitable for the borrower himself, since the bank already in a month of delay, under the very common terms of the loan agreement, has the right to early claim a loan. That is, the bank has the right to demand to pay off the entire amount of the debt immediately.
If repayment of the loan is in the interests of the bank, it will draw up a schedule of individual payments and provide a delay. In special cases, we can talk about the removal of some fines and penalties from the debtor. But even in court, the debtor can demand a settlement agreement from the creditor on terms acceptable to him, referring to difficult life circumstances.
Selling existing collateral can also be a way out of a difficult situation. With the consent of the bank, the borrower may engage in the sale of property. If he succeeds in selling the collateral favorably, he will not incur large losses upon termination of the loan agreement. Indeed, in this case, all the money previously paid on the loan will be returned to him in almost full amount (excluding loan interest). The approval of the bank in the purchase and sale transaction is necessary only so that the collateral is not sold at a lower price.
Another way to solve the problem is to refinance at another bank on more favorable terms. In other words, repay the old loan at the expense of the new one, issued at lower interest rates. This procedure is called loan refinancing.
However, all these tips are suitable for those borrowers with whom banks are playing fair. But it also happens that credit organizations deliberately bring matters to a critical point, trying to increase the amount of debt and not really explaining to their borrower what he faces with further delay in payment. As a result, the debt is not really lifting, and the trial looms ahead with an unfavorable outcome - confiscation of property. In this case, mono turn to the anti-collector.
Anti-collectors are lawyers whose specialization <!--bannermarker--> consists in protecting the interests of borrowers in front of a bank or collection agency. They help borrowers to minimize penalties for overdue loans, reduce the bank's claims against the debtor. For example, anti-collectors may benefit from Section 333 of the Civil Code - “Reducing Forfeit”. The anti-collectors will help and achieve a favorable outcome for the borrower in court.
Many of us experience black lines in our lives, and unpaid credit can be a burdensome addition to existing problems. It is better not to bring the case to court, paying off all debts on time and henceforth responsibly treat both familiarizing yourself with the terms of the loan agreement and your own financial obligations.
Source: www.credits.ru
Original message
задолженность по кредиту. Что делать?
16 октября 2008
Как правило, забыть о своих обязательствах перед банком заемщика заставляют внезапно изменившиеся жизненные условия – потеря работы, тяжелое заболевание. Или забывчивость.
Кризис может обострить проблему невозвратов кредитов
Кстати, на забывчивых клиентах кредитные организации неплохо зарабатывают. Штрафы и пени, даже за незначительную задержку, составляют 0,1-2% за каждый день просрочки на оставшуюся сумму платежа. Для забывчивого заемщика, имеющего задолженность перед банком 1000 долл., внесение платежа на неделю позже оговоренного срока может стоить 7-140 долл. Мелкая неприятность для одного заемщика банку приносит солидную часть кредитных доходов.
Впрочем, со временем задержка выплат по кредиту становится головной болью и для банковских работников. Происходит это после очередной невыплаты второго платежа, когда займ переходит в категорию проблемных. Согласно требованию регулятора – Центрального банка РФ, после официального признания долга проблемным банк обязан из своей прибыли создать резерв на своих счетах в размере 100% от суммы невыплаченного долга. Таким образом банк должен решать проблемы с должником за счет собственной прибыли. При значительном росте проблемных кредитов такой резерв становится большим отягощением для самого банка, а финансовые показатели банка резко ухудшаются.
Работу с проблемными заемщиками на начальном этапе, в период первой-второй задержки платежей, проводят сотрудники кредитного отдела. Как правило, общение с ними ограничивается напоминанием клиенту его обязанностей по оплате кредита.
Впрочем, никто не обязан бегать за клиентом и просить его вернуть кредит. Отношения кредитной организации с заемщиком, права сторон, в полной мере описаны в кредитном договоре. Поэтому "не знал", "забыл", "не предупреждали" – плохие аргументы в отстаивании собственной позиции. Это, кстати касается и излюбленного трюка некоторых банков, которые присылают своим "самым дорогим клиентам" кредитные карты. Письменного договора при этом стороны не заключают, однако в действие вступает так называемый договор оферты – банк делает потенциальному заемщику предложение (воспользоваться кредитом по карте), физлицо это предложение (акцепт, ст. 438 ГК РФ) принимает.
При этом условия договора могут быть описаны в приложении к кредитной карте, которое присылается по почте вместе с картой. Моментом заключения сделки является активация кредитной карты – как правило, для этого достаточно выполнить ряд несложных действий, позвонив по указанному в приложении телефону. Мудрёное приложение, как правило, никто внимательно не читает, в результате, такой карточный кредит "влетает в копеечку", так как в процессе выплат заемщик узнает, что должен гораздо больше, чем предполагал, активируя карту. "Обманутые" в своих ожиданиях заемщики, кстати, составляют немалую долю плохих заемщиков.
Немало банков никак не проявляют себя в период первичных невыплат по кредиту. "Не звонят, не пишут, авось забыли", – надеются наивные должники. Происходит это по разным причинам: где-то на работу с проблемными заемщиками не выделен персонал, у кого-то – это бизнес, поставленный на поток: чем дольше клиент не платит, тем больше будет сумма долга, которую потом можно будет "выбить".
А вот после второй невыплаты в действие вступают уже специалисты небанковской специализации. Заемщик может по-прежнему считать, что о нем в банке забыли, однако на самом деле процесс возврата долгов только начинает действовать.
На этом этапе с должниками работают сотрудники того же банка, правда уже из службы безопасности. Большинство проблемных кредитов гасится до момента объявления дефолта, то есть спустя 2-4 месяца после первой задержки. Большинство людей боятся последствий для собственной репутации. И не зря. Ведь с некоторых пор на каждого россиянина, когда-либо бравшего кредит в банках, заведена кредитная история. Факт невыплаты займа навсегда останется в этом документе, а впоследствии может стать причиной отказа в кредите.
В любом случае сотрудники по возврату долгов рассказывают проблемным заемщикам о неприятностях, которые могут на них обрушится в случае невыполнения обязательств. Правда, не доводит дела до суда соглашаются не все. Тогда тон общения с должником кардинально меняется. Письма с предупреждениями, телефонные звонки и личный визит представителей силовых подразделений банка к соседям, родственникам и на работу – краткий список мер воздействия. Психологическое давление в большинстве случаев срабатывает.
Выбивание долгов на стороне
Сейчас бизнес по выбиванию долгов банкам выгодно отдавать на сторону – так называемым коллекторским агентствам. В ряде случаев эти специализированные компании выкупают пакет долгов, чтобы в дальнейшем с ним работать. Долг заемщика при этом переходит новому кредитору. А банк списывает долги с баланса, тем самым улучшая свой имидж, и высвобождая резервы. Но даже если коллектор работает на аутсорсинге (оказывает единовременную услугу по каждому случаю), для банка вероятность возврата денег многократно вырастает. При этом не надо содержать внушительный штат службы безопасности.
По закону банк имеет право передать долги на сторону, а коллекторское агентство – требовать возврата этих долгов. Если неплательщику позвонил сотрудник коллекторской компании, то значит, что банк-кредитор заключил с коллекторским агентством договор на взыскание задолженности или продал ему долги. Убедиться в том, что вам звонит именно коллектор, а не мошенник, довольно легко: в первую очередь, он должен представиться и назвать компанию, в которой работает. Должник имеет полное право позвонить в эту компанию и выяснить, сотрудничает ли она с банком и работает ли в ней позвонивший ему человек.
Работа коллекторского агентства строится по схожей с приведенной выше схемой. Сначала коллекторы по телефону объясняют должнику почему ему следует вернуть кредит. И если главная задача банка состоит в том, чтобы как можно скорее избавиться от балласта плохих долгов, то цель коллекторского агентства – получение прибыли. Поэтому в работе с неплатящим заемщиком он пойдет до конца. Спектр применяемых ими действий более широк, чем у банковского работника. Испортить жизнь заядлому должнику они могут по полной программе.
Стандартный алгоритм работы коллекторского агентства состоит в следующем:
1. Предварительная работа колл-центра: СМС информирование и обзвон должников.
2. Рассылка писем – уведомлений тем должникам, которые не откликнулись на телефонные звонки.
3. Выезд по адресу и личное информирование должника
4. Поиск должников, сбор дополнительной информации о должнике
5. Подача заявления в суд.
В любом случае действовать коллекторы обязаны в рамках правового поля. Коллектор не имеет права давить на должника, грубить ему, угрожать физической расправой. Если сотрудник компании, занимающейся возвратом долгов, превысил свои полномочия, то должник имеет право пожаловаться своему кредитору, и тот может пересмотреть условия сотрудничества с коллекторами (но только в случае, если долг находится на балансе банка). Можно обратиться к руководству коллекторской компании, назвав имя сотрудника, который, по мнению должника, применил недопустимые методы работы. Жаловаться также можно в Роспотребнадзор, Ассоциацию по развитию коллекторского бизнеса. В крайних случаях надо обращаться в милицию.
Имущество заберут силой
Финальной стадией в процессе возврата долгов является обращение кредитора в суд, где он может потребовать продажу залога, если такой имеется. По решению суда квартиру или машину, заложенную в банке, реализуют с аукциона. Однако заемщику такое развитие событий не выгодно. По согласованию сторон, если у заемщика возникают проблемы с деньгами, он может самостоятельно реализовать имущество по рыночным ценам. А вот насколько справедливой будет цена на аукционе – большой вопрос, поэтому в в интересах заемщика, взявшего кредит под залог, до суда дело не доводить.
Другое дело – потребительские экспресс-кредиты, которые не предполагают залога. В этом случае суд вынесет решение об аресте счетов и имущества гражданина на сумму, достаточную для погашения долга. Все эти действия имеет право осуществлять судебные приставы. В их арсенале: арест имущества для дальнейшей продажи, наложение штрафа и удержание до 50% заработной платы.
Судебный пристав с понятыми имеет право прийти домой и на работу. По закону "Об исполнительном производстве" приставы, имея на руках судебное решение об аресте имущества, обязательно изымают обнаруженные при описи денежные средства в любой валюте, драгоценные металлы (включая их лом) и камни, ювелирные изделия. Приставы опишут все имущество, которое найдут в помещении, даже если оно не принадлежит должнику. Чтобы изъять из описи не принадлежащее должнику имущества, его родственникам, например, придется подавать в суд.
Впрочем, существует перечень имущества, которое по действующему законодательству нельзя конфисковать за долги:
o жилье, если для должника оно является единственным;
o земельные участки, использование которых не связано с предпринимательской деятельностью;
o предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и прочее), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
o имущество, необходимое для профессиональных занятий должника;
o домашний скот, птица, пчелы; хозяйственные строения и корма для их содержания;
o продукты питания; топливо, необходимое семье должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления;
o средства транспорта и другое необходимое гражданину в связи с его инвалидностью имущество;
o призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден должник.
Практические советы
Оставим за рамками статьи честность и справедливость действий банка или коллекторского агентства по выбиванию долгов. Куда важнее пустых рассуждений последствия невыплаты кредита. Испорченная кредитная история и высокая вероятность отказа в кредите в дальнейшем – только цветочки. Недавно принятые поправки разрешают судебным приставам не выпускать должника за пределы Российской Федерации. Федеральная служба судебных приставов намерена закрепить в законе и другие ограничения. К особо злостным должникам будут применяться следующие меры воздействия: лишение водительских прав, списывание средств со счета мобильного телефона, изъятие имущества у третьих лиц, на которых должник мог переписать свое имущество, осознавая, что ему грозит встреча с судебным приставом.
Если должник не может погасить свой долг из-за того, что попал в тяжелую финансовую ситуацию, ему следует незамедлительно сообщить об этом банку или коллектору. Прятаться от кредитора не выгодно самому заемщику, так как у банка уже через месяц просрочки по весьма распространенным условиям кредитного договора появляется право досрочного истребования ссуды. То есть банк вправе потребовать погасить всю сумму долга немедленно.
Если погашение кредита в интересах банка, он составит график индивидуальных платежей, предоставит отсрочку. В особых случаях можно говорить о снятии с должника части штрафов и пени. Но даже в суде должник может требовать от кредитора мирового соглашения на приемлемых для него условиях, ссылаясь на трудные жизненные обстоятельства.
Продажа имеющегося залога также может быть выходом из непростой ситуации. Реализацией имущества с согласия банка может заниматься сам заемщик. Если ему удастся продать залог выгодно, то больших потерь при расторжении кредитного договора он не понесет. Ведь в таком случае все ранее выплаченные по кредиту деньги возвратятся к нему почти в полном объеме (за исключением ссудных процентов). Одобрение банка в сделке купли-продажи необходимо лишь для того, чтобы залог не продавался по заниженной цене.
Еще один способ решить проблему – перекредитоваться в другом банке на более выгодных условиях. Иными словами, погасить старый кредит за счет нового, выданного под более низкие проценты. Такая процедура называется рефинансирование ссуды.
Однако все эти советы подходят тем заемщикам, с которыми банки ведут честную игру. Но случается и так, что кредитные организации намеренно доводят дело до критической точки, стараясь увеличить сумму долга и толком не объясняя своему заемщику чем ему грозит дальнейшее затягивание с выплатами. В результате, долг становится по-настоящему не подъемным, а впереди маячит судебное разбирательство с неблагоприятным исходом – конфискацией имущества. В этом случае моно обратиться к антиколлектору.
Антиколлекторы – это юристы, специализация которых <!--bannermarker-->состоит в защите интересов заемщиков перед банком или коллекторским агентством. Они помогают заемщикам минимизировать штрафы за просроченные кредиты, снизить претензии банка к должнику. Например, антиколлекторы могут воспользоваться статьей 333 Гражданского кодекса – "Уменьшение неустойки". Помогут антиколлекторы и добиться в суде благоприятного для заемщика исхода дела.
У многих из нас случаются черные полосы в жизни, и невыплаченный кредит может стать отягощающим дополнением к уже имеющимся проблемам. Лучше не доводить дело до суда, вовремя погасив все долги и впредь ответственно относиться как к ознакомлению с условиями кредитного договора, так и к собственным финансовым обязательствам.
Источник: www.credits.ru
16 октября 2008
Как правило, забыть о своих обязательствах перед банком заемщика заставляют внезапно изменившиеся жизненные условия – потеря работы, тяжелое заболевание. Или забывчивость.
Кризис может обострить проблему невозвратов кредитов
Кстати, на забывчивых клиентах кредитные организации неплохо зарабатывают. Штрафы и пени, даже за незначительную задержку, составляют 0,1-2% за каждый день просрочки на оставшуюся сумму платежа. Для забывчивого заемщика, имеющего задолженность перед банком 1000 долл., внесение платежа на неделю позже оговоренного срока может стоить 7-140 долл. Мелкая неприятность для одного заемщика банку приносит солидную часть кредитных доходов.
Впрочем, со временем задержка выплат по кредиту становится головной болью и для банковских работников. Происходит это после очередной невыплаты второго платежа, когда займ переходит в категорию проблемных. Согласно требованию регулятора – Центрального банка РФ, после официального признания долга проблемным банк обязан из своей прибыли создать резерв на своих счетах в размере 100% от суммы невыплаченного долга. Таким образом банк должен решать проблемы с должником за счет собственной прибыли. При значительном росте проблемных кредитов такой резерв становится большим отягощением для самого банка, а финансовые показатели банка резко ухудшаются.
Работу с проблемными заемщиками на начальном этапе, в период первой-второй задержки платежей, проводят сотрудники кредитного отдела. Как правило, общение с ними ограничивается напоминанием клиенту его обязанностей по оплате кредита.
Впрочем, никто не обязан бегать за клиентом и просить его вернуть кредит. Отношения кредитной организации с заемщиком, права сторон, в полной мере описаны в кредитном договоре. Поэтому "не знал", "забыл", "не предупреждали" – плохие аргументы в отстаивании собственной позиции. Это, кстати касается и излюбленного трюка некоторых банков, которые присылают своим "самым дорогим клиентам" кредитные карты. Письменного договора при этом стороны не заключают, однако в действие вступает так называемый договор оферты – банк делает потенциальному заемщику предложение (воспользоваться кредитом по карте), физлицо это предложение (акцепт, ст. 438 ГК РФ) принимает.
При этом условия договора могут быть описаны в приложении к кредитной карте, которое присылается по почте вместе с картой. Моментом заключения сделки является активация кредитной карты – как правило, для этого достаточно выполнить ряд несложных действий, позвонив по указанному в приложении телефону. Мудрёное приложение, как правило, никто внимательно не читает, в результате, такой карточный кредит "влетает в копеечку", так как в процессе выплат заемщик узнает, что должен гораздо больше, чем предполагал, активируя карту. "Обманутые" в своих ожиданиях заемщики, кстати, составляют немалую долю плохих заемщиков.
Немало банков никак не проявляют себя в период первичных невыплат по кредиту. "Не звонят, не пишут, авось забыли", – надеются наивные должники. Происходит это по разным причинам: где-то на работу с проблемными заемщиками не выделен персонал, у кого-то – это бизнес, поставленный на поток: чем дольше клиент не платит, тем больше будет сумма долга, которую потом можно будет "выбить".
А вот после второй невыплаты в действие вступают уже специалисты небанковской специализации. Заемщик может по-прежнему считать, что о нем в банке забыли, однако на самом деле процесс возврата долгов только начинает действовать.
На этом этапе с должниками работают сотрудники того же банка, правда уже из службы безопасности. Большинство проблемных кредитов гасится до момента объявления дефолта, то есть спустя 2-4 месяца после первой задержки. Большинство людей боятся последствий для собственной репутации. И не зря. Ведь с некоторых пор на каждого россиянина, когда-либо бравшего кредит в банках, заведена кредитная история. Факт невыплаты займа навсегда останется в этом документе, а впоследствии может стать причиной отказа в кредите.
В любом случае сотрудники по возврату долгов рассказывают проблемным заемщикам о неприятностях, которые могут на них обрушится в случае невыполнения обязательств. Правда, не доводит дела до суда соглашаются не все. Тогда тон общения с должником кардинально меняется. Письма с предупреждениями, телефонные звонки и личный визит представителей силовых подразделений банка к соседям, родственникам и на работу – краткий список мер воздействия. Психологическое давление в большинстве случаев срабатывает.
Выбивание долгов на стороне
Сейчас бизнес по выбиванию долгов банкам выгодно отдавать на сторону – так называемым коллекторским агентствам. В ряде случаев эти специализированные компании выкупают пакет долгов, чтобы в дальнейшем с ним работать. Долг заемщика при этом переходит новому кредитору. А банк списывает долги с баланса, тем самым улучшая свой имидж, и высвобождая резервы. Но даже если коллектор работает на аутсорсинге (оказывает единовременную услугу по каждому случаю), для банка вероятность возврата денег многократно вырастает. При этом не надо содержать внушительный штат службы безопасности.
По закону банк имеет право передать долги на сторону, а коллекторское агентство – требовать возврата этих долгов. Если неплательщику позвонил сотрудник коллекторской компании, то значит, что банк-кредитор заключил с коллекторским агентством договор на взыскание задолженности или продал ему долги. Убедиться в том, что вам звонит именно коллектор, а не мошенник, довольно легко: в первую очередь, он должен представиться и назвать компанию, в которой работает. Должник имеет полное право позвонить в эту компанию и выяснить, сотрудничает ли она с банком и работает ли в ней позвонивший ему человек.
Работа коллекторского агентства строится по схожей с приведенной выше схемой. Сначала коллекторы по телефону объясняют должнику почему ему следует вернуть кредит. И если главная задача банка состоит в том, чтобы как можно скорее избавиться от балласта плохих долгов, то цель коллекторского агентства – получение прибыли. Поэтому в работе с неплатящим заемщиком он пойдет до конца. Спектр применяемых ими действий более широк, чем у банковского работника. Испортить жизнь заядлому должнику они могут по полной программе.
Стандартный алгоритм работы коллекторского агентства состоит в следующем:
1. Предварительная работа колл-центра: СМС информирование и обзвон должников.
2. Рассылка писем – уведомлений тем должникам, которые не откликнулись на телефонные звонки.
3. Выезд по адресу и личное информирование должника
4. Поиск должников, сбор дополнительной информации о должнике
5. Подача заявления в суд.
В любом случае действовать коллекторы обязаны в рамках правового поля. Коллектор не имеет права давить на должника, грубить ему, угрожать физической расправой. Если сотрудник компании, занимающейся возвратом долгов, превысил свои полномочия, то должник имеет право пожаловаться своему кредитору, и тот может пересмотреть условия сотрудничества с коллекторами (но только в случае, если долг находится на балансе банка). Можно обратиться к руководству коллекторской компании, назвав имя сотрудника, который, по мнению должника, применил недопустимые методы работы. Жаловаться также можно в Роспотребнадзор, Ассоциацию по развитию коллекторского бизнеса. В крайних случаях надо обращаться в милицию.
Имущество заберут силой
Финальной стадией в процессе возврата долгов является обращение кредитора в суд, где он может потребовать продажу залога, если такой имеется. По решению суда квартиру или машину, заложенную в банке, реализуют с аукциона. Однако заемщику такое развитие событий не выгодно. По согласованию сторон, если у заемщика возникают проблемы с деньгами, он может самостоятельно реализовать имущество по рыночным ценам. А вот насколько справедливой будет цена на аукционе – большой вопрос, поэтому в в интересах заемщика, взявшего кредит под залог, до суда дело не доводить.
Другое дело – потребительские экспресс-кредиты, которые не предполагают залога. В этом случае суд вынесет решение об аресте счетов и имущества гражданина на сумму, достаточную для погашения долга. Все эти действия имеет право осуществлять судебные приставы. В их арсенале: арест имущества для дальнейшей продажи, наложение штрафа и удержание до 50% заработной платы.
Судебный пристав с понятыми имеет право прийти домой и на работу. По закону "Об исполнительном производстве" приставы, имея на руках судебное решение об аресте имущества, обязательно изымают обнаруженные при описи денежные средства в любой валюте, драгоценные металлы (включая их лом) и камни, ювелирные изделия. Приставы опишут все имущество, которое найдут в помещении, даже если оно не принадлежит должнику. Чтобы изъять из описи не принадлежащее должнику имущества, его родственникам, например, придется подавать в суд.
Впрочем, существует перечень имущества, которое по действующему законодательству нельзя конфисковать за долги:
o жилье, если для должника оно является единственным;
o земельные участки, использование которых не связано с предпринимательской деятельностью;
o предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и прочее), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
o имущество, необходимое для профессиональных занятий должника;
o домашний скот, птица, пчелы; хозяйственные строения и корма для их содержания;
o продукты питания; топливо, необходимое семье должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления;
o средства транспорта и другое необходимое гражданину в связи с его инвалидностью имущество;
o призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден должник.
Практические советы
Оставим за рамками статьи честность и справедливость действий банка или коллекторского агентства по выбиванию долгов. Куда важнее пустых рассуждений последствия невыплаты кредита. Испорченная кредитная история и высокая вероятность отказа в кредите в дальнейшем – только цветочки. Недавно принятые поправки разрешают судебным приставам не выпускать должника за пределы Российской Федерации. Федеральная служба судебных приставов намерена закрепить в законе и другие ограничения. К особо злостным должникам будут применяться следующие меры воздействия: лишение водительских прав, списывание средств со счета мобильного телефона, изъятие имущества у третьих лиц, на которых должник мог переписать свое имущество, осознавая, что ему грозит встреча с судебным приставом.
Если должник не может погасить свой долг из-за того, что попал в тяжелую финансовую ситуацию, ему следует незамедлительно сообщить об этом банку или коллектору. Прятаться от кредитора не выгодно самому заемщику, так как у банка уже через месяц просрочки по весьма распространенным условиям кредитного договора появляется право досрочного истребования ссуды. То есть банк вправе потребовать погасить всю сумму долга немедленно.
Если погашение кредита в интересах банка, он составит график индивидуальных платежей, предоставит отсрочку. В особых случаях можно говорить о снятии с должника части штрафов и пени. Но даже в суде должник может требовать от кредитора мирового соглашения на приемлемых для него условиях, ссылаясь на трудные жизненные обстоятельства.
Продажа имеющегося залога также может быть выходом из непростой ситуации. Реализацией имущества с согласия банка может заниматься сам заемщик. Если ему удастся продать залог выгодно, то больших потерь при расторжении кредитного договора он не понесет. Ведь в таком случае все ранее выплаченные по кредиту деньги возвратятся к нему почти в полном объеме (за исключением ссудных процентов). Одобрение банка в сделке купли-продажи необходимо лишь для того, чтобы залог не продавался по заниженной цене.
Еще один способ решить проблему – перекредитоваться в другом банке на более выгодных условиях. Иными словами, погасить старый кредит за счет нового, выданного под более низкие проценты. Такая процедура называется рефинансирование ссуды.
Однако все эти советы подходят тем заемщикам, с которыми банки ведут честную игру. Но случается и так, что кредитные организации намеренно доводят дело до критической точки, стараясь увеличить сумму долга и толком не объясняя своему заемщику чем ему грозит дальнейшее затягивание с выплатами. В результате, долг становится по-настоящему не подъемным, а впереди маячит судебное разбирательство с неблагоприятным исходом – конфискацией имущества. В этом случае моно обратиться к антиколлектору.
Антиколлекторы – это юристы, специализация которых <!--bannermarker-->состоит в защите интересов заемщиков перед банком или коллекторским агентством. Они помогают заемщикам минимизировать штрафы за просроченные кредиты, снизить претензии банка к должнику. Например, антиколлекторы могут воспользоваться статьей 333 Гражданского кодекса – "Уменьшение неустойки". Помогут антиколлекторы и добиться в суде благоприятного для заемщика исхода дела.
У многих из нас случаются черные полосы в жизни, и невыплаченный кредит может стать отягощающим дополнением к уже имеющимся проблемам. Лучше не доводить дело до суда, вовремя погасив все долги и впредь ответственно относиться как к ознакомлению с условиями кредитного договора, так и к собственным финансовым обязательствам.
Источник: www.credits.ru
were the collectors defeated? : lol:
