Honest and fraudster simply confuse the concepts of "mine" and "yours."
One considers the first as the second, and the other as the second as the first.
G. Lichtenberg
Fraud can be considered as one of the types of operational risk that can cause significant damage to any bank. All types of fraud are divided into two groups: internal and external. Significantly, in quantitative terms, external fraudsters do more damage, but the most dangerous for a bank is internal fraud.
Banks run the risk of internal fraud. It is a common practice when a candidate for work is checked along with the personnel department of the security service and the management of the unit where he goes to work. A potential employee is checked for professional suitability, legal capacity and reliability, his entire track record is being studied. And if the checks show that the potential employee was not brought to criminal, administrative responsibility, is perfectly characterized by his previous place of work, he has a good family and no problems with the law, then such people, as a rule, work well and for a long time. In some banks (for example, Promsvyazbank OJSC), all employees undergo a polygraph test before hiring (specially organized equipment that is designed to conduct instrumental psychophysiological studies by simultaneously recording respiration parameters, cardiovascular activity, skin resistance, and others physiological parameters with the subsequent presentation of the results of registration of these parameters in analog or digital form, designed to assess the reliability of the reported information.).
But, of course, no one is safe from the blows of fate. An employee may work for a number of years at the bank, but the role of circumstances that affect his life is not excluded. Severe illnesses of relatives, problems with the law of relatives, etc. - All of these situations can potentially push a bank employee to a crime.
Let us consider in more detail the main types of illegal operations by bank employees.
Settlement and cash services frauds are as follows:
- Pulling bills from packs.
When receiving a large amount of money, quite often the client does not have the opportunity to count the number of notes in each pack. A shortage can be detected when recounting the house. In this case, it is already difficult to prove that it was an attempt to fraud. Therefore, it is necessary to recount the money without leaving the cash desk, in which case the cashier will be obliged to issue the missing amount.
- Substitution of real currency is fake.
There is a substitution of real currency for counterfeit notes, as well as the issuance of old, damaged notes in a bundle of money, which are then very difficult to realize for their full face value. If this will be noticed immediately upon delivery, then you should tell the cashier to replace inappropriate bills; if this happens later, then there is practically no chance to return your money. Therefore, it is necessary to check the issued bills. Moreover, if there is confidence that this is not a simple mistake, but an attempt to fraud, you should at least contact the employee’s leadership.
- Write-off of funds from customer accounts.
If you carelessly monitor the movement of money in your account, then they can be debited to another account. If the cancellation is detected, the fraudster apologizes and returns the money; if no one has noticed anything, the income has been received. Thus, the cashier can write off insignificant amounts of money from a number of customer accounts, and as a result a pretty decent amount will be obtained. Therefore, you need to regularly monitor the status of your account.
Credit Fraud
This is one of the main types of fraud, most often found in retail lending, since the volume of loans issued in the retail segment is much larger than in the corporate segment, and the amount is less. This complicates the tracking and control of such loans. The following illegal operations can be distinguished here:
- Registration of loans for a client by a bank employee without his knowledge.
Often, bank employees draw up contracts for the issuance of consumer loans on fake or stolen documents (fraud by the borrower). But there have also been cases when a client, having come to the bank to arrange a deposit or open a current account, became a victim of employee fraudsters: they, according to the documents already available to them, issued a loan to the client without his knowledge, which was eventually forced to repay the client, because the documents were signed and authenticated by his personal signature. Unfortunately, you cannot insure yourself against such cases.
The victims of such scams were those who issued a loan. When investigating such cases, it often turned out that the clients themselves signed additional loan agreements, which the loan managers slipped to them, without even reading what they were signing. Therefore, you should always carefully read those documents that are given for signature at the bank.
So, a relatively recent story happened with a number of people who suffered from fraud of employees not only of the bank, but also of a travel agency, where they applied for the purchase of tickets. Employees of the travel agency "leaked" the data of their customers to a familiar bank employee who issued them unsecured loans. People flew in from vacations and after three to four months received letters stating that they turned out to be in arrears to the bank on the loan they allegedly received.
Or, for example, in Volgograd, fraud was recorded on loans of a well-known bank. A scam was revealed thanks to the wife of a local investigator. She bought a mobile phone in one of the city's mobile phone stores on credit. A bank representative prepared all the necessary papers, and the customer took the purchase home. However, when it came time to make the first payment for a mobile phone, it turned out that the amount of payment was much higher than indicated in her contract. Calling the bank, the woman found out that immediately after applying for a loan on the phone, a credit card for fifty thousand rubles was issued in her name, and the money was completely withdrawn from her.
Soon, the law enforcement authorities, who conducted a preliminary check of fraudulent actions, became aware of the scam. The main suspect today is a bank employee who worked in a mobile phone salon. According to investigators, he issued credit cards using personal data of clients, and cashed them. During the month of work, about 10 people suffered from the actions of the suspect, the approximate damage is half a million rubles. Investigators will soon charge the suspect, if proved guilty, for fraud, the employee can spend up to five years in prison.
- Transfer of money (repayment of a client’s loan) to other accounts.
There are also cases of crediting by cashiers of funds deposited by the client to other people's loans or just current accounts. They could be considered a common mistake if they were one-time situations. But there are even cases where the same borrower repaid someone else's loan within a few months. Deception was detected only after a call from the same bank with a reminder of the delay. Therefore, it is always necessary to carefully check receipts during and after making money at the cash desk.
- Distortion of the true information provided by the borrower when applying for a loan (data fitting).
In most banks, the salary level of employees involved in servicing individuals consists of a low fixed salary and a bonus part (calculated based on the number of loans issued, credit cards and deposits accepted). Accordingly, the more loan agreements a bank employee entered into, the higher his salary. Sometimes a client applying to a bank for a loan may not meet the minimum requirements of the bank (low income, unofficial employment, no permanent residence permit, etc.). In such cases, the employee adjusts the data in the personal profile of the borrower, for example, deliberately inflates income or withholds negative information, turns a blind eye to forged documents, if only the loan was issued without thinking about the consequences for the bank (the loan will not be paid, etc.)
- Receiving a sum of money (bribe) from a borrower by a bank employee to approve a loan application without due consideration.
After receiving a certain package of documents from the borrower and applying for a loan, she goes to the appropriate departments for consideration. With a thorough check and analysis, two decisions can be made: approve a loan or refuse to issue funds for one reason or another. Sometimes a borrower, confident that the bank will refuse him a loan, can give a bribe to the employee of the bank considering his application to approve it, even if the application does not comply with the loan conditions. Sometimes the following situation occurs: the client initially takes out a large amount of money on credit by agreement with the employee, so that later she will pay for the positive decision made.
Deposit Fraud
Deposit fraud is usually less common, but also common. It happens that bank employees, instead of depositing money into a client’s account, simply take it to themselves. Of course, banks design business processes in such a way as to minimize such fraud (for example, one employee makes a deposit and the money is handed over to another employee), but it happens that employees enter into a conspiracy. The following violations occur:
- Underestimation of the deposited amount in bank documents.
The cashier may indicate in bank documents the deposit amount is lower than the client actually made. The difference is transferred to some other account or simply assigned to yourself. Then to prove that you have contributed large sums is impossible. Therefore, it is necessary to check whether the amount of money deposited on receipts is correctly indicated.
Sometimes bank employees develop plausible schemes of fraud, for example, offer customers higher interest rates, which can be obtained if you put the deposit not through the cashier. Such criminal activity can be carried out for years, the employee builds a whole pyramid of deceived customers until he is calculated, or until he has accumulated a sufficient amount and hides.
Of course, not all types of fraud by banks are listed here, but these are the most "popular" ones. Unfortunately, employees come up with more and more new ways to “earn” money for themselves, so you should always be very attentive both to customers and to the banking services themselves, which will minimize and track signs of internal fraud.
One considers the first as the second, and the other as the second as the first.
G. Lichtenberg
Fraud can be considered as one of the types of operational risk that can cause significant damage to any bank. All types of fraud are divided into two groups: internal and external. Significantly, in quantitative terms, external fraudsters do more damage, but the most dangerous for a bank is internal fraud.
Banks run the risk of internal fraud. It is a common practice when a candidate for work is checked along with the personnel department of the security service and the management of the unit where he goes to work. A potential employee is checked for professional suitability, legal capacity and reliability, his entire track record is being studied. And if the checks show that the potential employee was not brought to criminal, administrative responsibility, is perfectly characterized by his previous place of work, he has a good family and no problems with the law, then such people, as a rule, work well and for a long time. In some banks (for example, Promsvyazbank OJSC), all employees undergo a polygraph test before hiring (specially organized equipment that is designed to conduct instrumental psychophysiological studies by simultaneously recording respiration parameters, cardiovascular activity, skin resistance, and others physiological parameters with the subsequent presentation of the results of registration of these parameters in analog or digital form, designed to assess the reliability of the reported information.).
But, of course, no one is safe from the blows of fate. An employee may work for a number of years at the bank, but the role of circumstances that affect his life is not excluded. Severe illnesses of relatives, problems with the law of relatives, etc. - All of these situations can potentially push a bank employee to a crime.
Let us consider in more detail the main types of illegal operations by bank employees.
Settlement and cash services frauds are as follows:
- Pulling bills from packs.
When receiving a large amount of money, quite often the client does not have the opportunity to count the number of notes in each pack. A shortage can be detected when recounting the house. In this case, it is already difficult to prove that it was an attempt to fraud. Therefore, it is necessary to recount the money without leaving the cash desk, in which case the cashier will be obliged to issue the missing amount.
- Substitution of real currency is fake.
There is a substitution of real currency for counterfeit notes, as well as the issuance of old, damaged notes in a bundle of money, which are then very difficult to realize for their full face value. If this will be noticed immediately upon delivery, then you should tell the cashier to replace inappropriate bills; if this happens later, then there is practically no chance to return your money. Therefore, it is necessary to check the issued bills. Moreover, if there is confidence that this is not a simple mistake, but an attempt to fraud, you should at least contact the employee’s leadership.
- Write-off of funds from customer accounts.
If you carelessly monitor the movement of money in your account, then they can be debited to another account. If the cancellation is detected, the fraudster apologizes and returns the money; if no one has noticed anything, the income has been received. Thus, the cashier can write off insignificant amounts of money from a number of customer accounts, and as a result a pretty decent amount will be obtained. Therefore, you need to regularly monitor the status of your account.
Credit Fraud
This is one of the main types of fraud, most often found in retail lending, since the volume of loans issued in the retail segment is much larger than in the corporate segment, and the amount is less. This complicates the tracking and control of such loans. The following illegal operations can be distinguished here:
- Registration of loans for a client by a bank employee without his knowledge.
Often, bank employees draw up contracts for the issuance of consumer loans on fake or stolen documents (fraud by the borrower). But there have also been cases when a client, having come to the bank to arrange a deposit or open a current account, became a victim of employee fraudsters: they, according to the documents already available to them, issued a loan to the client without his knowledge, which was eventually forced to repay the client, because the documents were signed and authenticated by his personal signature. Unfortunately, you cannot insure yourself against such cases.
The victims of such scams were those who issued a loan. When investigating such cases, it often turned out that the clients themselves signed additional loan agreements, which the loan managers slipped to them, without even reading what they were signing. Therefore, you should always carefully read those documents that are given for signature at the bank.
So, a relatively recent story happened with a number of people who suffered from fraud of employees not only of the bank, but also of a travel agency, where they applied for the purchase of tickets. Employees of the travel agency "leaked" the data of their customers to a familiar bank employee who issued them unsecured loans. People flew in from vacations and after three to four months received letters stating that they turned out to be in arrears to the bank on the loan they allegedly received.
Or, for example, in Volgograd, fraud was recorded on loans of a well-known bank. A scam was revealed thanks to the wife of a local investigator. She bought a mobile phone in one of the city's mobile phone stores on credit. A bank representative prepared all the necessary papers, and the customer took the purchase home. However, when it came time to make the first payment for a mobile phone, it turned out that the amount of payment was much higher than indicated in her contract. Calling the bank, the woman found out that immediately after applying for a loan on the phone, a credit card for fifty thousand rubles was issued in her name, and the money was completely withdrawn from her.
Soon, the law enforcement authorities, who conducted a preliminary check of fraudulent actions, became aware of the scam. The main suspect today is a bank employee who worked in a mobile phone salon. According to investigators, he issued credit cards using personal data of clients, and cashed them. During the month of work, about 10 people suffered from the actions of the suspect, the approximate damage is half a million rubles. Investigators will soon charge the suspect, if proved guilty, for fraud, the employee can spend up to five years in prison.
- Transfer of money (repayment of a client’s loan) to other accounts.
There are also cases of crediting by cashiers of funds deposited by the client to other people's loans or just current accounts. They could be considered a common mistake if they were one-time situations. But there are even cases where the same borrower repaid someone else's loan within a few months. Deception was detected only after a call from the same bank with a reminder of the delay. Therefore, it is always necessary to carefully check receipts during and after making money at the cash desk.
- Distortion of the true information provided by the borrower when applying for a loan (data fitting).
In most banks, the salary level of employees involved in servicing individuals consists of a low fixed salary and a bonus part (calculated based on the number of loans issued, credit cards and deposits accepted). Accordingly, the more loan agreements a bank employee entered into, the higher his salary. Sometimes a client applying to a bank for a loan may not meet the minimum requirements of the bank (low income, unofficial employment, no permanent residence permit, etc.). In such cases, the employee adjusts the data in the personal profile of the borrower, for example, deliberately inflates income or withholds negative information, turns a blind eye to forged documents, if only the loan was issued without thinking about the consequences for the bank (the loan will not be paid, etc.)
- Receiving a sum of money (bribe) from a borrower by a bank employee to approve a loan application without due consideration.
After receiving a certain package of documents from the borrower and applying for a loan, she goes to the appropriate departments for consideration. With a thorough check and analysis, two decisions can be made: approve a loan or refuse to issue funds for one reason or another. Sometimes a borrower, confident that the bank will refuse him a loan, can give a bribe to the employee of the bank considering his application to approve it, even if the application does not comply with the loan conditions. Sometimes the following situation occurs: the client initially takes out a large amount of money on credit by agreement with the employee, so that later she will pay for the positive decision made.
Deposit Fraud
Deposit fraud is usually less common, but also common. It happens that bank employees, instead of depositing money into a client’s account, simply take it to themselves. Of course, banks design business processes in such a way as to minimize such fraud (for example, one employee makes a deposit and the money is handed over to another employee), but it happens that employees enter into a conspiracy. The following violations occur:
- Underestimation of the deposited amount in bank documents.
The cashier may indicate in bank documents the deposit amount is lower than the client actually made. The difference is transferred to some other account or simply assigned to yourself. Then to prove that you have contributed large sums is impossible. Therefore, it is necessary to check whether the amount of money deposited on receipts is correctly indicated.
Sometimes bank employees develop plausible schemes of fraud, for example, offer customers higher interest rates, which can be obtained if you put the deposit not through the cashier. Such criminal activity can be carried out for years, the employee builds a whole pyramid of deceived customers until he is calculated, or until he has accumulated a sufficient amount and hides.
Of course, not all types of fraud by banks are listed here, but these are the most "popular" ones. Unfortunately, employees come up with more and more new ways to “earn” money for themselves, so you should always be very attentive both to customers and to the banking services themselves, which will minimize and track signs of internal fraud.
Original message
Честный и мошенник просто путают понятия "мое" и "твое".
Один считает первое за второе, а другой - второе за первое.
Г. Лихтенберг
Мошенничество можно рассматривать как один из видов операционного риска, который может нанести любому банку существенный урон. Все виды мошенничества делятся на две группы: внутреннее и внешнее. Что показательно, в количественном выражении больший ущерб приносят внешние мошенники, но наиболее опасно для банка - внутреннее мошенничество.
Банки работают с риском возникновения внутренних мошенников. Обычная практика, когда кандидат на работу проверяется наряду с управлением по персоналу службой безопасности и руководством подразделения, куда тот идет на работу. Потенциальный сотрудник проверяется на предмет профпригодности, дееспособности и благонадежности, изучается весь его послужной список. И если проверка показывают, что потенциальный сотрудник не привлекался к уголовной, административной ответственности, великолепно характеризуется по прежнему месту работы, у него хорошая семья и нет проблем с законом, то такие люди, как правило, работают хорошо и долго. В некоторых банках (например, в ОАО "Промсвязьбанке") все сотрудники перед приемом на работу проходят испытание на полиграфе (специальным образом организованное оборудование, которое предназначено для проведения инструментальных психофизиологических исследований посредством одновременной регистрации параметров дыхания, сердечно-сосудистой активности, сопротивления кожи и других физиологических параметров с последующим представлением результатов регистрации этих параметров в аналоговом или цифровом виде, предназначенном для оценки достоверности сообщённой информации.).
Но, конечно же, от ударов судьбы никто не застрахован. Сотрудник может, проработать в банке ряд лет, но не исключена и роль обстоятельств, которые влияют на его жизнь. Тяжкие болезни близких людей, проблемы с законом у родственников и т.п. - все эти ситуации могут потенциально толкнуть сотрудника банка на преступление.
Рассмотрим более подробно основные виды незаконных операций со стороны сотрудников банка.
Мошенничества при расчетно-кассовом обслуживании бывают такими:
- Вытягивание купюр из пачек.
При получении крупной суммы денег довольно часто у клиента нет возможности пересчитать количество купюр в каждой пачке. Недостача может быть обнаружена при пересчете дома. В таком случае уже сложно доказать, что это была попытка мошенничества. Поэтому обязательно нужно пересчитывать деньги не отходя от кассы, в этом случае кассир будет обязан выдать недостающую сумму.
- Подмена настоящей валюты поддельной.
Встречается подмена настоящей валюты на фальшивые купюры, а также выдача в пачке денег старых, поврежденных купюр, которые потом очень трудно реализовать за их полный номинал. Если это будет замечено сразу при выдаче, тогда следует сказать кассиру, чтоб заменил неподходящие купюры; если же это случится потом, то вернуть свои деньги практически нет шансов. Поэтому обязательно нужно проверять выдаваемые купюры. При этом если есть уверенность, что это не простая ошибка, а попытка мошенничества, следует обратиться как минимум к руководству сотрудника.
- Списание средств со счетов клиента.
Если невнимательно следить за движением денег на своем счете, то они могут быть списаны на другой счет. Если списание обнаруживается - мошенник извиняется и возвращает деньги, если никто ничего не заметил - доход получен. Таким образом, кассир может списывать незначительные суммы денежных средств с ряда счетов клиентов, и в результате получится довольно приличная сумма. Поэтому нужно регулярно контролировать состояние своего счета.
Мошенничества с кредитами
Это одно из основных видов мошенничества, чаще всего встречается в розничном кредитовании, поскольку объемы выданных кредитов в розничном сегменте намного больше, чем в корпоративном, а суммы меньше. Это и усложняет отслеживание и контроль таких кредитов. Здесь можно выделить следующие незаконные операции:
- Оформление кредитов на клиента сотрудником банка без его ведома.
Зачастую сотрудники банков оформляют договора на выдачу потребительских кредитов по поддельным или украденным документам (мошенничество со стороны заемщика). Но также бывали случаи, когда клиент, придя в банк для оформления депозита или открытия текущего счета, становился жертвой мошенников-сотрудников: они по уже имеющимся у них документам оформляли на клиента без его ведома кредит, который в итоге был вынужден гасить клиент, поскольку документы были подписаны и заверены его личной подписью. К сожалению, от таких случаев никак себя не застрахуешь.
Жертвами таких афер становились и те, кто оформлял кредит. При расследовании подобных случаев часто выяснялось, что клиенты сами подписывали дополнительные кредитные договора, которые им подсовывали кредитные менеджеры, даже не читая, что они подписывают. Поэтому всегда нужно внимательно прочитать те документы, которые дают на подпись в банке.
Так, сравнительно недавно приключилась история с рядом людей, которые пострадали от мошенничества сотрудников не только банка, но и туристического агентства, куда они обращались за приобретением путевок. Сотрудники турагентства "сливали" данные своих клиентов знакомому банковскому служащему, который оформлял на них беззалоговые кредиты. Люды прилетали из отпусков и через три-четыре месяца получали письма о том, что, оказывается, у них есть задолженность перед банком по якобы полученному ими кредиту.
Или, например, в Волгограде было зафиксировано мошенничество по кредитам одного известного банка. Раскрыли аферу благодаря жене местного следователя. Она покупала мобильный телефон в одном из салонов сотовой связи города в кредит. Представитель банка подготовил все необходимые бумаги, и покупательница унесла покупку домой. Однако, когда пришло время внести первый платеж за мобильный телефон, оказалось, что сумма выплаты значительно выше, указанной в ее договоре. Позвонив в банк, женщина выяснила, что сразу после оформления кредита на телефон, на ее имя была оформлена кредитная карта на пятьдесят тысяч рублей, и деньги с нее сняты полностью.
Вскоре об афере стало известно правоохранительным органам, которые провели предварительную проверку мошеннических действий. Главным подозреваемым на сегодняшний день является сотрудник банка, работавший в салоне сотовой связи. По версии следствия, он оформлял кредитные карты, используя личные данные клиентов, и обналичивал их. За месяц работы от действий подозреваемого пострадало порядка 10 человек, приблизительный ущерб составляет полмиллиона рублей. Следователи в ближайшее время предъявят обвинение подозреваемому, в случае, если его вину докажут, за мошенничество сотрудник может провести до пяти лет в заключении.
- Перечисление денег (погашение кредита клиента) на другие счета.
Встречаются и случаи зачисления кассирами вносимых клиентом денежных средств на чужие кредиты или просто текущие счета. Их можно было бы считать обычной ошибкой, если бы это были разовые ситуации. Но встречаются даже случаи, когда один и тот же заемщик в течение нескольких месяцев погашал чужой кредит. Обман обнаруживался лишь после звонка из того же банка с напоминаем о просрочке. Поэтому всегда необходимо внимательно проверять квитанции во время и после внесения денег в кассу.
- Искажение истинной информации, предоставляемой заемщиком, при оформлении кредита (подгон данных).
В большинстве банков уровень зарплаты сотрудников, занимающихся обслуживанием физических лиц, складывается из невысокого фиксированного оклада и бонусной части (рассчитывается исходя из количества выданных кредитов, кредитных карт и принятых депозитов). Соответственно, чем больше договоров на выдачу кредитов сотрудник банка заключил, тем больше его заработная плата. Иногда клиент, обратившийся в банк за получением кредита, может не соответствовать минимальным требованиям банка (низкий уровень дохода, неофициальное трудоустройство, нет постоянной прописки и т.д.). В таких случаях работник подгоняет данные в персональной анкете заемщика, например, сознательно завышает доход или утаивает негативную информацию, закрывает глаза на поддельные документы, лишь бы кредит был выдан, не задумываясь о последствиях для банка (кредит не будет выплачиваться и т.д.)
- Получение денежной суммы (взятки) от заемщика сотрудником банка для одобрения заявки на кредит без должного рассмотрения.
После получения определенного пакета документов от заемщика и оформления заявки на кредит, она уходит на рассмотрение в должные отделы. При тщательной проверке и анализе может быть принято два решения: одобрить кредит или отказать в выдаче денежных средств по тем или иным причинам. Иногда заемщик, уверенный в том, что банк откажет ему в кредите, может дать денежную взятку сотруднику банка, рассматривающего его заявку, чтобы тот одобрил ее, даже если заявка не будет соответствовать условиям кредитования. Порой встречается следующая ситуация: клиент берет изначально в кредит большую сумму денег по договоренности с сотрудником, чтобы потом ее заплатить за принятое положительное решение.
Мошенничества с депозитами
Мошенничество при приеме депозитов обычно происходит реже, но также распространено. Случается, что сотрудники банков вместо того, чтобы класть деньги на счет клиента, просто забирают их себе. Конечно, банки разрабатывают бизнес-процессы таким образом, что бы минимизировать подобное мошенничество (например, депозит оформляет один сотрудник, а деньги сдаются в кассу другому сотруднику), но случается, что сотрудники вступают в сговор. Возникают такие нарушения:
- Занижение внесенной суммы депозита в банковских документах.
Кассир может указать в банковских документах сумму вклада ниже, чем реально внес клиент. Разница же переводится на какой-то другой счет или просто присваивается себе. Потом же доказать, что вы вносили большие суммы - невозможно. Поэтому обязательно нужно проверять, правильно ли указана сумма внесенных денежных средств на квитанции.
Иногда банковские сотрудники разрабатывают правдоподобные схемы обмана, например, предлагают клиентам повышенные проценты, которые можно получить, если класть депозит не через кассу. Такая преступная деятельность может выполняться годами, сотрудник строит целую пирамиду из обманутых клиентов, пока его не вычислят, или пока он не накопит достаточную сумму и скроется.
Конечно же, здесь перечислены не все виды мошенничества со стороны банков, но это наиболее "популярные". К сожалению, сотрудники придумывают все новые и новые способы "заработать" себе денег, поэтому нужно всегда быть очень внимательным как клиентам, так и самим банковским службам, занимающимся минимизацией и отслеживанием признаков внутреннего мошенничества.
Один считает первое за второе, а другой - второе за первое.
Г. Лихтенберг
Мошенничество можно рассматривать как один из видов операционного риска, который может нанести любому банку существенный урон. Все виды мошенничества делятся на две группы: внутреннее и внешнее. Что показательно, в количественном выражении больший ущерб приносят внешние мошенники, но наиболее опасно для банка - внутреннее мошенничество.
Банки работают с риском возникновения внутренних мошенников. Обычная практика, когда кандидат на работу проверяется наряду с управлением по персоналу службой безопасности и руководством подразделения, куда тот идет на работу. Потенциальный сотрудник проверяется на предмет профпригодности, дееспособности и благонадежности, изучается весь его послужной список. И если проверка показывают, что потенциальный сотрудник не привлекался к уголовной, административной ответственности, великолепно характеризуется по прежнему месту работы, у него хорошая семья и нет проблем с законом, то такие люди, как правило, работают хорошо и долго. В некоторых банках (например, в ОАО "Промсвязьбанке") все сотрудники перед приемом на работу проходят испытание на полиграфе (специальным образом организованное оборудование, которое предназначено для проведения инструментальных психофизиологических исследований посредством одновременной регистрации параметров дыхания, сердечно-сосудистой активности, сопротивления кожи и других физиологических параметров с последующим представлением результатов регистрации этих параметров в аналоговом или цифровом виде, предназначенном для оценки достоверности сообщённой информации.).
Но, конечно же, от ударов судьбы никто не застрахован. Сотрудник может, проработать в банке ряд лет, но не исключена и роль обстоятельств, которые влияют на его жизнь. Тяжкие болезни близких людей, проблемы с законом у родственников и т.п. - все эти ситуации могут потенциально толкнуть сотрудника банка на преступление.
Рассмотрим более подробно основные виды незаконных операций со стороны сотрудников банка.
Мошенничества при расчетно-кассовом обслуживании бывают такими:
- Вытягивание купюр из пачек.
При получении крупной суммы денег довольно часто у клиента нет возможности пересчитать количество купюр в каждой пачке. Недостача может быть обнаружена при пересчете дома. В таком случае уже сложно доказать, что это была попытка мошенничества. Поэтому обязательно нужно пересчитывать деньги не отходя от кассы, в этом случае кассир будет обязан выдать недостающую сумму.
- Подмена настоящей валюты поддельной.
Встречается подмена настоящей валюты на фальшивые купюры, а также выдача в пачке денег старых, поврежденных купюр, которые потом очень трудно реализовать за их полный номинал. Если это будет замечено сразу при выдаче, тогда следует сказать кассиру, чтоб заменил неподходящие купюры; если же это случится потом, то вернуть свои деньги практически нет шансов. Поэтому обязательно нужно проверять выдаваемые купюры. При этом если есть уверенность, что это не простая ошибка, а попытка мошенничества, следует обратиться как минимум к руководству сотрудника.
- Списание средств со счетов клиента.
Если невнимательно следить за движением денег на своем счете, то они могут быть списаны на другой счет. Если списание обнаруживается - мошенник извиняется и возвращает деньги, если никто ничего не заметил - доход получен. Таким образом, кассир может списывать незначительные суммы денежных средств с ряда счетов клиентов, и в результате получится довольно приличная сумма. Поэтому нужно регулярно контролировать состояние своего счета.
Мошенничества с кредитами
Это одно из основных видов мошенничества, чаще всего встречается в розничном кредитовании, поскольку объемы выданных кредитов в розничном сегменте намного больше, чем в корпоративном, а суммы меньше. Это и усложняет отслеживание и контроль таких кредитов. Здесь можно выделить следующие незаконные операции:
- Оформление кредитов на клиента сотрудником банка без его ведома.
Зачастую сотрудники банков оформляют договора на выдачу потребительских кредитов по поддельным или украденным документам (мошенничество со стороны заемщика). Но также бывали случаи, когда клиент, придя в банк для оформления депозита или открытия текущего счета, становился жертвой мошенников-сотрудников: они по уже имеющимся у них документам оформляли на клиента без его ведома кредит, который в итоге был вынужден гасить клиент, поскольку документы были подписаны и заверены его личной подписью. К сожалению, от таких случаев никак себя не застрахуешь.
Жертвами таких афер становились и те, кто оформлял кредит. При расследовании подобных случаев часто выяснялось, что клиенты сами подписывали дополнительные кредитные договора, которые им подсовывали кредитные менеджеры, даже не читая, что они подписывают. Поэтому всегда нужно внимательно прочитать те документы, которые дают на подпись в банке.
Так, сравнительно недавно приключилась история с рядом людей, которые пострадали от мошенничества сотрудников не только банка, но и туристического агентства, куда они обращались за приобретением путевок. Сотрудники турагентства "сливали" данные своих клиентов знакомому банковскому служащему, который оформлял на них беззалоговые кредиты. Люды прилетали из отпусков и через три-четыре месяца получали письма о том, что, оказывается, у них есть задолженность перед банком по якобы полученному ими кредиту.
Или, например, в Волгограде было зафиксировано мошенничество по кредитам одного известного банка. Раскрыли аферу благодаря жене местного следователя. Она покупала мобильный телефон в одном из салонов сотовой связи города в кредит. Представитель банка подготовил все необходимые бумаги, и покупательница унесла покупку домой. Однако, когда пришло время внести первый платеж за мобильный телефон, оказалось, что сумма выплаты значительно выше, указанной в ее договоре. Позвонив в банк, женщина выяснила, что сразу после оформления кредита на телефон, на ее имя была оформлена кредитная карта на пятьдесят тысяч рублей, и деньги с нее сняты полностью.
Вскоре об афере стало известно правоохранительным органам, которые провели предварительную проверку мошеннических действий. Главным подозреваемым на сегодняшний день является сотрудник банка, работавший в салоне сотовой связи. По версии следствия, он оформлял кредитные карты, используя личные данные клиентов, и обналичивал их. За месяц работы от действий подозреваемого пострадало порядка 10 человек, приблизительный ущерб составляет полмиллиона рублей. Следователи в ближайшее время предъявят обвинение подозреваемому, в случае, если его вину докажут, за мошенничество сотрудник может провести до пяти лет в заключении.
- Перечисление денег (погашение кредита клиента) на другие счета.
Встречаются и случаи зачисления кассирами вносимых клиентом денежных средств на чужие кредиты или просто текущие счета. Их можно было бы считать обычной ошибкой, если бы это были разовые ситуации. Но встречаются даже случаи, когда один и тот же заемщик в течение нескольких месяцев погашал чужой кредит. Обман обнаруживался лишь после звонка из того же банка с напоминаем о просрочке. Поэтому всегда необходимо внимательно проверять квитанции во время и после внесения денег в кассу.
- Искажение истинной информации, предоставляемой заемщиком, при оформлении кредита (подгон данных).
В большинстве банков уровень зарплаты сотрудников, занимающихся обслуживанием физических лиц, складывается из невысокого фиксированного оклада и бонусной части (рассчитывается исходя из количества выданных кредитов, кредитных карт и принятых депозитов). Соответственно, чем больше договоров на выдачу кредитов сотрудник банка заключил, тем больше его заработная плата. Иногда клиент, обратившийся в банк за получением кредита, может не соответствовать минимальным требованиям банка (низкий уровень дохода, неофициальное трудоустройство, нет постоянной прописки и т.д.). В таких случаях работник подгоняет данные в персональной анкете заемщика, например, сознательно завышает доход или утаивает негативную информацию, закрывает глаза на поддельные документы, лишь бы кредит был выдан, не задумываясь о последствиях для банка (кредит не будет выплачиваться и т.д.)
- Получение денежной суммы (взятки) от заемщика сотрудником банка для одобрения заявки на кредит без должного рассмотрения.
После получения определенного пакета документов от заемщика и оформления заявки на кредит, она уходит на рассмотрение в должные отделы. При тщательной проверке и анализе может быть принято два решения: одобрить кредит или отказать в выдаче денежных средств по тем или иным причинам. Иногда заемщик, уверенный в том, что банк откажет ему в кредите, может дать денежную взятку сотруднику банка, рассматривающего его заявку, чтобы тот одобрил ее, даже если заявка не будет соответствовать условиям кредитования. Порой встречается следующая ситуация: клиент берет изначально в кредит большую сумму денег по договоренности с сотрудником, чтобы потом ее заплатить за принятое положительное решение.
Мошенничества с депозитами
Мошенничество при приеме депозитов обычно происходит реже, но также распространено. Случается, что сотрудники банков вместо того, чтобы класть деньги на счет клиента, просто забирают их себе. Конечно, банки разрабатывают бизнес-процессы таким образом, что бы минимизировать подобное мошенничество (например, депозит оформляет один сотрудник, а деньги сдаются в кассу другому сотруднику), но случается, что сотрудники вступают в сговор. Возникают такие нарушения:
- Занижение внесенной суммы депозита в банковских документах.
Кассир может указать в банковских документах сумму вклада ниже, чем реально внес клиент. Разница же переводится на какой-то другой счет или просто присваивается себе. Потом же доказать, что вы вносили большие суммы - невозможно. Поэтому обязательно нужно проверять, правильно ли указана сумма внесенных денежных средств на квитанции.
Иногда банковские сотрудники разрабатывают правдоподобные схемы обмана, например, предлагают клиентам повышенные проценты, которые можно получить, если класть депозит не через кассу. Такая преступная деятельность может выполняться годами, сотрудник строит целую пирамиду из обманутых клиентов, пока его не вычислят, или пока он не накопит достаточную сумму и скроется.
Конечно же, здесь перечислены не все виды мошенничества со стороны банков, но это наиболее "популярные". К сожалению, сотрудники придумывают все новые и новые способы "заработать" себе денег, поэтому нужно всегда быть очень внимательным как клиентам, так и самим банковским службам, занимающимся минимизацией и отслеживанием признаков внутреннего мошенничества.
