Fraudsters spur competition rates
After a “credit drought,” which lasted about a year, banks began to gradually reanimate their retail lending programs. But approaches to issuing loans have been significantly tightened - banks took into account the lessons of the crisis. Systems for detecting fraudulent schemes have appeared, and the policy in the field of retail risks has changed.
In a crisis and a reduction in lending, the banking system faced the problem of growing overdue debt. And the only way to improve the existing loan portfolio is to dilute it with new high-quality issues. Therefore, over the past six months, the largest banks in Russia have moved from strict restrictions to an active sales strategy, which consists in increasing lending, attracting new customers, and offering more profitable products. In this competition, the main tool often remains the reduction of interest rates on loan products. How much is it acceptable to cut interest rates and whether it will lead to a new credit crisis, how does credit fraud affect this?
The cost of money for a bank and its costs are almost entirely determined by the market, and the bank can regulate the risk fee itself, managing the credit and operational risk on loans issued.
Strictly speaking, we are talking about social default and fraudulent default. Today, most large Russian banks have advanced tools for managing the risk of social default of potential customers, so it is quite difficult to significantly reduce it. But the tools for assessing and reducing the risks of fraud are not so developed.
At the same time, the scale of the problem is significant: at present, according to various estimates, about 40% of defaults (credit overdue by over 90 days) are fraudulent loans. In our opinion, it is the development of a fraud risk management system in the near future that could become the main source for lowering interest rates and, consequently, the competitive advantage of banks.
According to Adastra Business Consulting, halving the level of fraud can lead to an increase in the internal rate of return on loans up to 50%. According to their estimates, the level of fraud in Russian banks that have not introduced anti-fraud procedures is significantly higher than in banks with a developed anti-fraud system - 7% versus 4% (the level of fraud refers to the share of non-payers of the first three payments).
How to cheat the bank
To deal with scammers, you need to know the basic schemes by which they cheat banks. There are several such schemes.
Scheme 1. Classic scammers. They stop paying in the first months after receiving a loan. This fraud is quickly detected, and MDM Bank has built a system in which, after the detection of such fraud, an application is immediately filed with law enforcement authorities to initiate criminal proceedings.
How to fight: statistical methods help - scoring fraud (fraud scoring). Unlike conventional scoring (application scoring), scam scoring calculates the likelihood that a client will be delayed not for economic or social reasons, but because he is a scammer and was not originally going to pay off the loan. An example of a fraud scoring factor can be the amount of overpayment for a loan: a trustworthy client seeks to choose loan conditions so that the overpayment is minimal, while the fraudster does not plan to repay the loan, therefore he is not interested in the amount of overpayment, he asks for the maximum possible loan amount I agree for a long time.
Scheme 2. Credit for lost / forged documents. This scheme can be classified as a subspecies of the previous one, but has its own characteristics.
How to fight: qualified "front-line" personnel. At the Bank, we ensure that all front-office employees possess the technique of comparing photographs and appearances, comparing signatures, and have the skills of interviewing and evaluating a client. Also, the Mystery Shopping campaigns (“Mystery Shopper”) are used as a means of monitoring the conducted trainings and trainings: a mystery shopper is sent to the point of sale, who is trying to get a fraudulent loan (using someone else’s passport, or a client who reads answers to questions from a piece of paper, etc.). P.). We have developed and used more than 10 different scenarios aimed at checking whether our specialists will be able to recognize a fraudster, how they will act in identifying fraud.
Scheme 3. Services of "black brokers" . “Black brokers” are organizations or people who help get a loan to a person who does not fit his conditions. For example, applying for a loan to an unemployed: brokers provide a prospective borrower with fake certificates of employment and / or confirm employment information during verification. For their services, "black brokers" usually take about 50% of the amount of the issued loan. Obviously, even if initially the borrower had the intention to pay on this loan, the loan is very high-risk. Such clients quite often go into arrears, but in some cases it is extinguished, unlike the above schemes.
How to fight: the Bank uses a whole range of measures. Firstly, there are stop lists with information about contact numbers and organizations that are used by black brokers. This information is updated quickly. Secondly, there are automatic algorithms for finding concentrations, relationships and discrepancies in client loan applications, developed client verification procedures, interviewing and client assessment skills of bank loan specialists.
Figure 4. Loans issued by employees for their employer. In this case, the employer finances the business through consumer loans, which his employees draw in their name. These loans are also high-risk, often overdue, and in most cases, formal borrowers do not have the means to repay a loan.
How to deal: use automatic algorithms for finding the concentration of loan applications by employer.
Scheme 5. Pyramid. This is one of the most developed and sophisticated forms of fraud, usually accompanied by particularly large losses of the bank. The algorithm is similar to the financial pyramids: fraudsters take a group of loans, take loans in a month, which allows them to make planned payments for the first loans, and in a month they take loans again - and so on. At some point, when fraudsters understand that it will be difficult to take a new batch of loans and the risk of detection is great, the pyramid collapses, and all loans simultaneously go into arrears. The life span of such a pyramid can reach several years, while the loans that were taken at the beginning of the formation of the pyramid have time to close completely. To participate in the scheme, fraudsters attract citizens who are in dire need of money (unemployed, disadvantaged segments of the population) who are ready to apply for a loan in their name for a fee, which usually amounts to 1-3% of the amount of the loan taken. Participants also receive a reward if they find someone else who is ready to apply for a loan under such conditions. Moreover, sometimes clients are even “employed” in specially created shell organizations.
We can give an example of using such a scheme in the city of Barnaul, Altai Territory, where about 150 loans were issued in the amount of about 8 million rubles. In 2009, with a decrease in lending volumes, re-lending of old loans with new ones became impossible, and the pyramid collapsed. The bank’s security staff, together with law enforcement agencies, conducted a preliminary investigation, which allowed to determine the scheme of fraud and the main organizers. Currently, a criminal case is being investigated on this fact, two organizers have been arrested, ten participants have been detained. In total, 18 people are involved in the case.
The largest cases of credit fraud in Russia
Sberbank - Fraud of employees in the Moscow branches of Sberbank led to an increase in arrears by 35.4 billion rubles
Rosbank, Alfa Bank, VTB24, Russian Standard and Raiffeisenbank - “Credit Pyramid” in the Rostov Region - 658 loans totaling 177.3 million rubles
Raiffeisenbank, Doninvest - Fraud organized by former employees of the Rostov branch of Impexbank and the branch of the Kuban-Don-agro company, illegal receipt of loans worth more than 1.2 billion rubles
Rusfinance Bank - Illegal execution of car loans using other people's documents and dummy borrowers, the total amount of bank losses is 23 million rubles
Bank of Moscow, MDM Bank, Rosbank, Trust Bank, TransCredit Bank, Home Credit Bank and Renaissance Capital - “Credit Pyramid” in Baranul, granting loans worth more than 200 million rubles
Fatal errors of banks
The system of combating fraud in the bank should also be very flexible, and protection schemes must be quickly found for each scheme. Moreover, our experience shows that there are a number of typical mistakes of banks that do not allow them to build a reliable system to combat fraud.
First of all , this is the lack of an internal collection. If the work with arrears is given to an external company and its results are not recorded anywhere, it is not always possible to find out the true reason for the client to be late.
Secondly , often when the bank is faced with high losses, they are considered as social defaults. Accordingly, scoring models are being finalized (a search is made for a lending segment that turned out to be high-risk and issuance to this segment is cut or closed at all). In fact, the bank is faced with a group of scammers, which ruined the scoring model.
Third , the lack of centralized underwriting. If the final decision on the loan is made at the point of registration, it is extremely difficult to avoid internal fraud.
Fourth , lack of involvement of front office employees in the fight against fraud. The salary of a loan specialist should directly depend on the level of fraud on those loans that he issued.
And finally, fifthly, inaction of banks in detecting fraud. Information about fraud detected is not advertised, it is not passed to law enforcement agencies, the measure of punishment for employees involved in fraud is a simple dismissal of their own free will.
At the heart of the anti-fraud system at MDM Bank is a very simple paradigm. In our opinion, there are only three significant factors that determine the level of fraud. Indeed, according to statistics, 80% of cases are somehow related to internal fraud. Our employees have something to lose when embarking on the path of helping a fraudster. Everyone should understand that if he allows fraud, then it is highly likely that he will be identified and prosecuted to the fullest extent of the law.
Text: Oleg Novolodsky 06/23/2010
Source: https://bo.bdc.ru/2010/6/moshenniki.htm
After a “credit drought,” which lasted about a year, banks began to gradually reanimate their retail lending programs. But approaches to issuing loans have been significantly tightened - banks took into account the lessons of the crisis. Systems for detecting fraudulent schemes have appeared, and the policy in the field of retail risks has changed.
In a crisis and a reduction in lending, the banking system faced the problem of growing overdue debt. And the only way to improve the existing loan portfolio is to dilute it with new high-quality issues. Therefore, over the past six months, the largest banks in Russia have moved from strict restrictions to an active sales strategy, which consists in increasing lending, attracting new customers, and offering more profitable products. In this competition, the main tool often remains the reduction of interest rates on loan products. How much is it acceptable to cut interest rates and whether it will lead to a new credit crisis, how does credit fraud affect this?
The cost of money for a bank and its costs are almost entirely determined by the market, and the bank can regulate the risk fee itself, managing the credit and operational risk on loans issued.
Strictly speaking, we are talking about social default and fraudulent default. Today, most large Russian banks have advanced tools for managing the risk of social default of potential customers, so it is quite difficult to significantly reduce it. But the tools for assessing and reducing the risks of fraud are not so developed.
At the same time, the scale of the problem is significant: at present, according to various estimates, about 40% of defaults (credit overdue by over 90 days) are fraudulent loans. In our opinion, it is the development of a fraud risk management system in the near future that could become the main source for lowering interest rates and, consequently, the competitive advantage of banks.
According to Adastra Business Consulting, halving the level of fraud can lead to an increase in the internal rate of return on loans up to 50%. According to their estimates, the level of fraud in Russian banks that have not introduced anti-fraud procedures is significantly higher than in banks with a developed anti-fraud system - 7% versus 4% (the level of fraud refers to the share of non-payers of the first three payments).
How to cheat the bank
To deal with scammers, you need to know the basic schemes by which they cheat banks. There are several such schemes.
Scheme 1. Classic scammers. They stop paying in the first months after receiving a loan. This fraud is quickly detected, and MDM Bank has built a system in which, after the detection of such fraud, an application is immediately filed with law enforcement authorities to initiate criminal proceedings.
How to fight: statistical methods help - scoring fraud (fraud scoring). Unlike conventional scoring (application scoring), scam scoring calculates the likelihood that a client will be delayed not for economic or social reasons, but because he is a scammer and was not originally going to pay off the loan. An example of a fraud scoring factor can be the amount of overpayment for a loan: a trustworthy client seeks to choose loan conditions so that the overpayment is minimal, while the fraudster does not plan to repay the loan, therefore he is not interested in the amount of overpayment, he asks for the maximum possible loan amount I agree for a long time.
Scheme 2. Credit for lost / forged documents. This scheme can be classified as a subspecies of the previous one, but has its own characteristics.
How to fight: qualified "front-line" personnel. At the Bank, we ensure that all front-office employees possess the technique of comparing photographs and appearances, comparing signatures, and have the skills of interviewing and evaluating a client. Also, the Mystery Shopping campaigns (“Mystery Shopper”) are used as a means of monitoring the conducted trainings and trainings: a mystery shopper is sent to the point of sale, who is trying to get a fraudulent loan (using someone else’s passport, or a client who reads answers to questions from a piece of paper, etc.). P.). We have developed and used more than 10 different scenarios aimed at checking whether our specialists will be able to recognize a fraudster, how they will act in identifying fraud.
Scheme 3. Services of "black brokers" . “Black brokers” are organizations or people who help get a loan to a person who does not fit his conditions. For example, applying for a loan to an unemployed: brokers provide a prospective borrower with fake certificates of employment and / or confirm employment information during verification. For their services, "black brokers" usually take about 50% of the amount of the issued loan. Obviously, even if initially the borrower had the intention to pay on this loan, the loan is very high-risk. Such clients quite often go into arrears, but in some cases it is extinguished, unlike the above schemes.
How to fight: the Bank uses a whole range of measures. Firstly, there are stop lists with information about contact numbers and organizations that are used by black brokers. This information is updated quickly. Secondly, there are automatic algorithms for finding concentrations, relationships and discrepancies in client loan applications, developed client verification procedures, interviewing and client assessment skills of bank loan specialists.
Figure 4. Loans issued by employees for their employer. In this case, the employer finances the business through consumer loans, which his employees draw in their name. These loans are also high-risk, often overdue, and in most cases, formal borrowers do not have the means to repay a loan.
How to deal: use automatic algorithms for finding the concentration of loan applications by employer.
Scheme 5. Pyramid. This is one of the most developed and sophisticated forms of fraud, usually accompanied by particularly large losses of the bank. The algorithm is similar to the financial pyramids: fraudsters take a group of loans, take loans in a month, which allows them to make planned payments for the first loans, and in a month they take loans again - and so on. At some point, when fraudsters understand that it will be difficult to take a new batch of loans and the risk of detection is great, the pyramid collapses, and all loans simultaneously go into arrears. The life span of such a pyramid can reach several years, while the loans that were taken at the beginning of the formation of the pyramid have time to close completely. To participate in the scheme, fraudsters attract citizens who are in dire need of money (unemployed, disadvantaged segments of the population) who are ready to apply for a loan in their name for a fee, which usually amounts to 1-3% of the amount of the loan taken. Participants also receive a reward if they find someone else who is ready to apply for a loan under such conditions. Moreover, sometimes clients are even “employed” in specially created shell organizations.
We can give an example of using such a scheme in the city of Barnaul, Altai Territory, where about 150 loans were issued in the amount of about 8 million rubles. In 2009, with a decrease in lending volumes, re-lending of old loans with new ones became impossible, and the pyramid collapsed. The bank’s security staff, together with law enforcement agencies, conducted a preliminary investigation, which allowed to determine the scheme of fraud and the main organizers. Currently, a criminal case is being investigated on this fact, two organizers have been arrested, ten participants have been detained. In total, 18 people are involved in the case.
The largest cases of credit fraud in Russia
Sberbank - Fraud of employees in the Moscow branches of Sberbank led to an increase in arrears by 35.4 billion rubles
Rosbank, Alfa Bank, VTB24, Russian Standard and Raiffeisenbank - “Credit Pyramid” in the Rostov Region - 658 loans totaling 177.3 million rubles
Raiffeisenbank, Doninvest - Fraud organized by former employees of the Rostov branch of Impexbank and the branch of the Kuban-Don-agro company, illegal receipt of loans worth more than 1.2 billion rubles
Rusfinance Bank - Illegal execution of car loans using other people's documents and dummy borrowers, the total amount of bank losses is 23 million rubles
Bank of Moscow, MDM Bank, Rosbank, Trust Bank, TransCredit Bank, Home Credit Bank and Renaissance Capital - “Credit Pyramid” in Baranul, granting loans worth more than 200 million rubles
Fatal errors of banks
The system of combating fraud in the bank should also be very flexible, and protection schemes must be quickly found for each scheme. Moreover, our experience shows that there are a number of typical mistakes of banks that do not allow them to build a reliable system to combat fraud.
First of all , this is the lack of an internal collection. If the work with arrears is given to an external company and its results are not recorded anywhere, it is not always possible to find out the true reason for the client to be late.
Secondly , often when the bank is faced with high losses, they are considered as social defaults. Accordingly, scoring models are being finalized (a search is made for a lending segment that turned out to be high-risk and issuance to this segment is cut or closed at all). In fact, the bank is faced with a group of scammers, which ruined the scoring model.
Third , the lack of centralized underwriting. If the final decision on the loan is made at the point of registration, it is extremely difficult to avoid internal fraud.
Fourth , lack of involvement of front office employees in the fight against fraud. The salary of a loan specialist should directly depend on the level of fraud on those loans that he issued.
And finally, fifthly, inaction of banks in detecting fraud. Information about fraud detected is not advertised, it is not passed to law enforcement agencies, the measure of punishment for employees involved in fraud is a simple dismissal of their own free will.
At the heart of the anti-fraud system at MDM Bank is a very simple paradigm. In our opinion, there are only three significant factors that determine the level of fraud. Indeed, according to statistics, 80% of cases are somehow related to internal fraud. Our employees have something to lose when embarking on the path of helping a fraudster. Everyone should understand that if he allows fraud, then it is highly likely that he will be identified and prosecuted to the fullest extent of the law.
Text: Oleg Novolodsky 06/23/2010
Source: https://bo.bdc.ru/2010/6/moshenniki.htm
Original message
Мошенники подстегнут конкуренцию ставок
После «кредитной засухи», которая длилась около года, банки начали постепенно реанимировать свои розничные кредитные программы. Но подходы к выдаче кредитов значительно ужесточены – банки учли уроки кризиса. Появились системы выявления мошеннических схем, изменилась политика в области розничных рисков.
В условиях кризиса и сокращения объемов кредитования перед банковской системой встала проблема роста просроченной задолженности. И единственный способ улучшить существующий кредитный портфель — разбавить его новыми качественными выдачами. Поэтому на протяжении последнего полугода крупнейшие банки России переходят от жестких ограничений к стратегии активных продаж, которая заключается в увеличении объемов кредитования, привлечении новых клиентов, предложении более выгодных продуктов. В этой конкурентной борьбе основным инструментом зачастую остается снижение ставок по кредитным продуктам. Насколько допустимо сокращать процентные ставки и не приведет ли это к новому кредитному кризису, как на это влияет кредитное мошенничество?
Стоимость денег для банка и его издержки практически полностью определяются рынком, а плату за риск банк может регулировать сам, управляя кредитным и операционным риском по выдаваемым кредитам.
Строго говоря, речь идет о социальном дефолте и мошенническом дефолте. Продвинутые инструменты управления риском социального дефолта потенциальных клиентов на сегодняшний день есть у большинства крупных российских банков, поэтому в значительной степени снизить его достаточно сложно. А вот инструменты по оценке и снижению рисков мошенничества не столь развиты.
При этом масштаб проблемы значителен: на текущий момент, по различным оценкам, около 40% дефолтов (достижение кредитом просрочки свыше 90 дней) составляют мошеннические кредиты. По нашему мнению, именно развитие системы управления рисками мошенничества в ближайшее время может стать основным источником для снижения процентных ставок и, следовательно, конкурентным преимуществом банков.
По оценкам компании Adastra Business Consulting, снижение уровня мошенничества в два раза может привести к увеличению показателя внутренней доходности по кредитам до 50%. По их же оценкам, уровень мошенничества в российских банках, в которых не внедрены антимошеннические процедуры, значительно выше, чем в банках с развитой системой противодействия мошенничеству — 7% против 4% (под уровнем мошенничества понимается доля неплательщиков первых трех платежей).
Как обманывают банк
Чтобы бороться с мошенниками, нужно знать основные схемы, по которым они обманывают банки. Таких схем несколько.
Схема 1. Классические мошенники. Они перестают платить в первые же месяцы после получения кредита. Данное мошенничество довольно быстро выявляется, и в МДМ Банке выстроена система, при которой после выявлении подобного мошенничества немедленно подается заявление в правоохранительные органы на возбуждение уголовного дела.
Как бороться: помогают статистические методы — скоринг мошенничества (fraud scoring). В отличие от обычного скоринга (application scoring) скоринг мошенничества рассчитывает вероятность того, что клиент выйдет на просрочку не по экономическим или социальным причинам, а потому, что он мошенник и изначально не собирался рассчитываться по кредиту. Примером фактора скоринга мошенничества может быть величина переплаты за кредит: благонадежный клиент стремится подобрать условия кредитования так, чтобы переплата была минимальна, в то время как мошенник не планирует возвращать кредит, поэтому и величина переплаты его не интересует, он запрашивает максимально возможную для него сумму кредита, при этом согласен на длительный срок.
Схема 2. Кредит по утерянным/поддельным документам. Данная схема может быть классифицирована как подвид предыдущей, однако имеет свои особенности.
Как бороться: квалифицированный «фронтовой» персонал. В Банке мы следим, чтобы все сотрудники фронт-офиса владели техникой сравнения фотографии и внешности, сравнения подписей, обладали навыками интервьюирования и оценки клиента. Также в качестве средства контроля проведенных тренингов и обучений используются акции Mystery Shopping («Тайный покупатель»): на точку продаж отправляется тайный покупатель, который пытается оформить мошеннический кредит (используя чужой паспорт, либо клиент, который читает ответы на вопросы с бумажки и т.п.). Нами разработано и используется более 10 различных сценариев, направленных на проверку того, смогут ли наши специалисты распознать мошенника, как они будут действовать при выявлении мошенничества.
Схема 3. Услуги «черных брокеров». «Черные брокеры» — это организации или люди, помогающие оформить кредит человеку, который не подходит под его условия. Например, оформление кредита безработному: брокеры предоставляют будущему заемщику поддельные справки с места работы и/или подтверждают информацию о занятости при проведении верификации. За свои услуги «черные брокеры» обычно берут около 50% от величины оформляемого кредита. Очевидно, что даже в случае, если изначально заемщик имел намерение платить по данной ссуде, кредит очень высокорисковый. Такие клиенты довольно часто выходят на просрочку, но в ряде случаев ее гасят, в отличие от приведенных выше схем.
Как бороться: в Банке используется целый комплекс мер. Во-первых, существуют стоп-листы, с информацией о контактных телефонах и организациях, которых используют «черные брокеры». Эти сведения оперативно обновляются. Во-вторых, есть автоматические алгоритмы поиска концентраций, взаимосвязей и противоречий в кредитных заявках клиентов, развитые процедуры верификации клиентов, навыки интервьюирования и оценки клиентов у кредитных специалистов банка.
Схема 4. Кредиты, оформляемые сотрудниками для своего работодателя. В данном случае работодатель финансирует бизнес за счет потребительских кредитов, которые его работники оформляют на свое имя. Данные кредиты также являются высокорисковыми, часто выходят на просрочку и в большинстве случаев у формальных заемщиков нет средств для гашения взятого кредита.
Как бороться: использовать автоматические алгоритмы поиска концентрации заявок на кредит по работодателю.
Схема 5. Пирамида. Это одна из наиболее развитых и изощренных форм мошенничества, обычно сопровождающаяся особо крупными потерями банка. Алгоритм схож с финансовыми пирамидами: мошенники берут группу кредитов, через месяц берут еще кредиты, что позволяет им сделать плановые платежи по первым кредитам, через месяц снова берут кредиты — и так по нарастающей. В определенный момент, когда мошенники понимают, что взять новую партию кредитов будет уже затруднительно и риск обнаружения велик, пирамида рушится, и все кредиты одновременно выходят на просрочку. Период жизни такой пирамиды может достигать нескольких лет, при этом ссуды, которые были взяты в начале образования пирамиды, успевают закрыться полностью. Для участия в схеме мошенники привлекают граждан, остро нуждающихся в деньгах (безработные, неблагополучные слои населения), которые готовы оформить кредит на свое имя за вознаграждение, которое составляет обычно 1–3% от суммы взятого кредита. Также участники получают вознаграждение, если находят еще кого-нибудь, кто готов оформить кредит на таких условиях. При этом иногда клиентов даже «трудоустраивают» в специально созданных подставных организациях.
Можно привести пример использования подобной схемы в городе Барнауле Алтайского края, где было оформлено около 150 кредитов на сумму около 8 млн рублей. В 2009 году при снижении объемов кредитования перекредитовка старых кредитов новыми стала невозможна, и пирамида рухнула. Сотрудниками безопасности банка совместно с правоохранительными органами было проведено предварительное следствие, которое позволило определить схему мошенничества и основных организаторов. На текущий момент по данному факту расследуется уголовное дело, двое организаторов арестовано, десять участников задержано. Всего по делу проходит 18 фигурантов.
Крупнейшие случаи кредитного мошенничества в России
Сбербанк - Мошенничество сотрудников в московских отделениях Сбербанка привело к увеличению просроченной задолженности на 35,4 млрд рублей
Росбанк, Альфа-Банк, ВТБ24, «Русский Стандарт» и Райффайзенбанк - «Кредитная пирамида» в Ростовской области — 658 кредитов на общую сумму 177,3 млн рублей
Райффайзенбанк, «Донинвест» - Мошенничество, организованное бывшими сотрудниками ростовского филиала Импэксбанка и филиала компании «Кубань-Дон-агро», незаконное получение кредитов на сумму более 1,2 млрд рублей
Русфинанс Банк - Незаконное оформление автокредитов с использованием чужих документов и подставных заемщиков, общая сумма потерь банка — 23 млн рублей
Банк Москвы, МДМ Банк, Росбанк, банк «Траст», ТрансКредит банк, банк «Хоум кредит» и «Ренессанс Капитал» - «Кредитная пирамида» в Барануле, выдача кредитов на сумму более 200 млн рублей
Роковые ошибки банков
Система борьбы с мошенничеством в банке также должна быть очень гибкой, и на каждую схему необходимо оперативно находить способы защиты. При этом наш опыт работы показывает, что есть ряд типичных ошибок банков, которые не позволяют им выстроить надежную систему борьбы с мошенничеством.
Во-первых, это отсутствие внутреннего collection. В случае, если работа с просроченной задолженностью отдается внешней компании и ее результаты нигде не фиксируются, не всегда возможно узнать истинную причину выхода клиента на просрочку.
Во-вторых, нередко когда банк сталкивается с высокими потерями, то они рассматриваются как социальные дефолты. Соответственно, дорабатываются скоринговые модели (происходит поиск сегмента кредитования, который оказался высокорисковым и выдачи данному сегменту урезаются либо закрываются вовсе). Фактически же банк сталкивается с группой мошенников, которая испортила скоринговую модель.
В-третьих, отсутствие централизованного андеррайтинга. В случае, если окончательное решение о кредите принимается на точке его оформления, внутреннего мошенничества избежать крайне сложно.
В-четвертых, невовлеченность сотрудников фронт-офиса в процессы борьбы с мошенничеством. Зарплата кредитного специалиста должна напрямую зависеть от уровня мошенничества по тем кредитам, которые он выдал.
И, наконец, в-пятых, бездействие банков при выявлении мошенничества. Информация о выявленных мошенничествах не афишируется, не передается органам правопорядка, мерой наказания для сотрудников, причастных к мошенничеству, является простое увольнение по собственному желанию.
В основе системы борьбы с мошенничеством в МДМ Банке лежит очень простая парадигма. С нашей точки зрения существует всего три значимых фактора, которые определяют уровень мошенничества. Ведь, по статистике, 80% случаев так или иначе связаны с внутренним мошенничеством. Нашим сотрудникам есть что терять, вступая на путь содействия мошеннику. Каждый должен понимать, что если он допустит мошенничество, то оно с высокой долей вероятности будет выявлено и преследоваться он будет по всей строгости закона.
Текст: Олег Новолодский 23.06.2010
Источник: https://bo.bdc.ru/2010/6/moshenniki.htm
После «кредитной засухи», которая длилась около года, банки начали постепенно реанимировать свои розничные кредитные программы. Но подходы к выдаче кредитов значительно ужесточены – банки учли уроки кризиса. Появились системы выявления мошеннических схем, изменилась политика в области розничных рисков.
В условиях кризиса и сокращения объемов кредитования перед банковской системой встала проблема роста просроченной задолженности. И единственный способ улучшить существующий кредитный портфель — разбавить его новыми качественными выдачами. Поэтому на протяжении последнего полугода крупнейшие банки России переходят от жестких ограничений к стратегии активных продаж, которая заключается в увеличении объемов кредитования, привлечении новых клиентов, предложении более выгодных продуктов. В этой конкурентной борьбе основным инструментом зачастую остается снижение ставок по кредитным продуктам. Насколько допустимо сокращать процентные ставки и не приведет ли это к новому кредитному кризису, как на это влияет кредитное мошенничество?
Стоимость денег для банка и его издержки практически полностью определяются рынком, а плату за риск банк может регулировать сам, управляя кредитным и операционным риском по выдаваемым кредитам.
Строго говоря, речь идет о социальном дефолте и мошенническом дефолте. Продвинутые инструменты управления риском социального дефолта потенциальных клиентов на сегодняшний день есть у большинства крупных российских банков, поэтому в значительной степени снизить его достаточно сложно. А вот инструменты по оценке и снижению рисков мошенничества не столь развиты.
При этом масштаб проблемы значителен: на текущий момент, по различным оценкам, около 40% дефолтов (достижение кредитом просрочки свыше 90 дней) составляют мошеннические кредиты. По нашему мнению, именно развитие системы управления рисками мошенничества в ближайшее время может стать основным источником для снижения процентных ставок и, следовательно, конкурентным преимуществом банков.
По оценкам компании Adastra Business Consulting, снижение уровня мошенничества в два раза может привести к увеличению показателя внутренней доходности по кредитам до 50%. По их же оценкам, уровень мошенничества в российских банках, в которых не внедрены антимошеннические процедуры, значительно выше, чем в банках с развитой системой противодействия мошенничеству — 7% против 4% (под уровнем мошенничества понимается доля неплательщиков первых трех платежей).
Как обманывают банк
Чтобы бороться с мошенниками, нужно знать основные схемы, по которым они обманывают банки. Таких схем несколько.
Схема 1. Классические мошенники. Они перестают платить в первые же месяцы после получения кредита. Данное мошенничество довольно быстро выявляется, и в МДМ Банке выстроена система, при которой после выявлении подобного мошенничества немедленно подается заявление в правоохранительные органы на возбуждение уголовного дела.
Как бороться: помогают статистические методы — скоринг мошенничества (fraud scoring). В отличие от обычного скоринга (application scoring) скоринг мошенничества рассчитывает вероятность того, что клиент выйдет на просрочку не по экономическим или социальным причинам, а потому, что он мошенник и изначально не собирался рассчитываться по кредиту. Примером фактора скоринга мошенничества может быть величина переплаты за кредит: благонадежный клиент стремится подобрать условия кредитования так, чтобы переплата была минимальна, в то время как мошенник не планирует возвращать кредит, поэтому и величина переплаты его не интересует, он запрашивает максимально возможную для него сумму кредита, при этом согласен на длительный срок.
Схема 2. Кредит по утерянным/поддельным документам. Данная схема может быть классифицирована как подвид предыдущей, однако имеет свои особенности.
Как бороться: квалифицированный «фронтовой» персонал. В Банке мы следим, чтобы все сотрудники фронт-офиса владели техникой сравнения фотографии и внешности, сравнения подписей, обладали навыками интервьюирования и оценки клиента. Также в качестве средства контроля проведенных тренингов и обучений используются акции Mystery Shopping («Тайный покупатель»): на точку продаж отправляется тайный покупатель, который пытается оформить мошеннический кредит (используя чужой паспорт, либо клиент, который читает ответы на вопросы с бумажки и т.п.). Нами разработано и используется более 10 различных сценариев, направленных на проверку того, смогут ли наши специалисты распознать мошенника, как они будут действовать при выявлении мошенничества.
Схема 3. Услуги «черных брокеров». «Черные брокеры» — это организации или люди, помогающие оформить кредит человеку, который не подходит под его условия. Например, оформление кредита безработному: брокеры предоставляют будущему заемщику поддельные справки с места работы и/или подтверждают информацию о занятости при проведении верификации. За свои услуги «черные брокеры» обычно берут около 50% от величины оформляемого кредита. Очевидно, что даже в случае, если изначально заемщик имел намерение платить по данной ссуде, кредит очень высокорисковый. Такие клиенты довольно часто выходят на просрочку, но в ряде случаев ее гасят, в отличие от приведенных выше схем.
Как бороться: в Банке используется целый комплекс мер. Во-первых, существуют стоп-листы, с информацией о контактных телефонах и организациях, которых используют «черные брокеры». Эти сведения оперативно обновляются. Во-вторых, есть автоматические алгоритмы поиска концентраций, взаимосвязей и противоречий в кредитных заявках клиентов, развитые процедуры верификации клиентов, навыки интервьюирования и оценки клиентов у кредитных специалистов банка.
Схема 4. Кредиты, оформляемые сотрудниками для своего работодателя. В данном случае работодатель финансирует бизнес за счет потребительских кредитов, которые его работники оформляют на свое имя. Данные кредиты также являются высокорисковыми, часто выходят на просрочку и в большинстве случаев у формальных заемщиков нет средств для гашения взятого кредита.
Как бороться: использовать автоматические алгоритмы поиска концентрации заявок на кредит по работодателю.
Схема 5. Пирамида. Это одна из наиболее развитых и изощренных форм мошенничества, обычно сопровождающаяся особо крупными потерями банка. Алгоритм схож с финансовыми пирамидами: мошенники берут группу кредитов, через месяц берут еще кредиты, что позволяет им сделать плановые платежи по первым кредитам, через месяц снова берут кредиты — и так по нарастающей. В определенный момент, когда мошенники понимают, что взять новую партию кредитов будет уже затруднительно и риск обнаружения велик, пирамида рушится, и все кредиты одновременно выходят на просрочку. Период жизни такой пирамиды может достигать нескольких лет, при этом ссуды, которые были взяты в начале образования пирамиды, успевают закрыться полностью. Для участия в схеме мошенники привлекают граждан, остро нуждающихся в деньгах (безработные, неблагополучные слои населения), которые готовы оформить кредит на свое имя за вознаграждение, которое составляет обычно 1–3% от суммы взятого кредита. Также участники получают вознаграждение, если находят еще кого-нибудь, кто готов оформить кредит на таких условиях. При этом иногда клиентов даже «трудоустраивают» в специально созданных подставных организациях.
Можно привести пример использования подобной схемы в городе Барнауле Алтайского края, где было оформлено около 150 кредитов на сумму около 8 млн рублей. В 2009 году при снижении объемов кредитования перекредитовка старых кредитов новыми стала невозможна, и пирамида рухнула. Сотрудниками безопасности банка совместно с правоохранительными органами было проведено предварительное следствие, которое позволило определить схему мошенничества и основных организаторов. На текущий момент по данному факту расследуется уголовное дело, двое организаторов арестовано, десять участников задержано. Всего по делу проходит 18 фигурантов.
Крупнейшие случаи кредитного мошенничества в России
Сбербанк - Мошенничество сотрудников в московских отделениях Сбербанка привело к увеличению просроченной задолженности на 35,4 млрд рублей
Росбанк, Альфа-Банк, ВТБ24, «Русский Стандарт» и Райффайзенбанк - «Кредитная пирамида» в Ростовской области — 658 кредитов на общую сумму 177,3 млн рублей
Райффайзенбанк, «Донинвест» - Мошенничество, организованное бывшими сотрудниками ростовского филиала Импэксбанка и филиала компании «Кубань-Дон-агро», незаконное получение кредитов на сумму более 1,2 млрд рублей
Русфинанс Банк - Незаконное оформление автокредитов с использованием чужих документов и подставных заемщиков, общая сумма потерь банка — 23 млн рублей
Банк Москвы, МДМ Банк, Росбанк, банк «Траст», ТрансКредит банк, банк «Хоум кредит» и «Ренессанс Капитал» - «Кредитная пирамида» в Барануле, выдача кредитов на сумму более 200 млн рублей
Роковые ошибки банков
Система борьбы с мошенничеством в банке также должна быть очень гибкой, и на каждую схему необходимо оперативно находить способы защиты. При этом наш опыт работы показывает, что есть ряд типичных ошибок банков, которые не позволяют им выстроить надежную систему борьбы с мошенничеством.
Во-первых, это отсутствие внутреннего collection. В случае, если работа с просроченной задолженностью отдается внешней компании и ее результаты нигде не фиксируются, не всегда возможно узнать истинную причину выхода клиента на просрочку.
Во-вторых, нередко когда банк сталкивается с высокими потерями, то они рассматриваются как социальные дефолты. Соответственно, дорабатываются скоринговые модели (происходит поиск сегмента кредитования, который оказался высокорисковым и выдачи данному сегменту урезаются либо закрываются вовсе). Фактически же банк сталкивается с группой мошенников, которая испортила скоринговую модель.
В-третьих, отсутствие централизованного андеррайтинга. В случае, если окончательное решение о кредите принимается на точке его оформления, внутреннего мошенничества избежать крайне сложно.
В-четвертых, невовлеченность сотрудников фронт-офиса в процессы борьбы с мошенничеством. Зарплата кредитного специалиста должна напрямую зависеть от уровня мошенничества по тем кредитам, которые он выдал.
И, наконец, в-пятых, бездействие банков при выявлении мошенничества. Информация о выявленных мошенничествах не афишируется, не передается органам правопорядка, мерой наказания для сотрудников, причастных к мошенничеству, является простое увольнение по собственному желанию.
В основе системы борьбы с мошенничеством в МДМ Банке лежит очень простая парадигма. С нашей точки зрения существует всего три значимых фактора, которые определяют уровень мошенничества. Ведь, по статистике, 80% случаев так или иначе связаны с внутренним мошенничеством. Нашим сотрудникам есть что терять, вступая на путь содействия мошеннику. Каждый должен понимать, что если он допустит мошенничество, то оно с высокой долей вероятности будет выявлено и преследоваться он будет по всей строгости закона.
Текст: Олег Новолодский 23.06.2010
Источник: https://bo.bdc.ru/2010/6/moshenniki.htm
