Contact us in messengers or by phone.

whatsapp telegram viber phone email
+79214188555

Credit and guarantor

Адвокат

Private access level
Full members of NP "MOD"
Joined
Oct 2, 2009
Messages
821
Reaction score
18
Points
18
Website
advoc-garant.ru
Credit of trust: Surety can result in huge losses
07/15 Anna Kolesnik, Russian Newspaper - Week Useful Information

A childhood friend decided to take a loan from a bank to buy a car and asked Nikolai to act as his guarantor. Refusing a long-time acquaintance was uncomfortable, and the young man signed a guarantee agreement.
And today, she bitterly regrets it: a friend managed to sell the car, let all the money go and cannot repay the loan. Now the bank through the court requires Nikolai to pay off the debt of a friend.
According to experts, today more and more often the burden of responsibility for the return of loans falls on the shoulders of guarantors. The reason is simple: the crisis has reduced the income of borrowers. Having large debts on loans, banks rushed by any means to repay them. In particular, they began to rigidly demand funds from those who undertook to pay for the borrower if he could not pay on his own.
“A guarantee is one of the forms that ensures repayment of a loan,” says Vladimir Vinnitsky, chairman of the presidium of the Sverdlovsk Regional Economic Bar Association. - By signing the contract, the person assumes the obligation to repay the loan at the first request of the lender. According to paragraph 5 of chapter 23 of the Civil Code, the guarantor is jointly and severally liable with the borrower. Therefore, in case of non-payment, he is equally responsible with the debtor, unless otherwise provided by the contract.
The bank has the right to apply to the court with a request to collect the debt and interest on the loan. And if the servants of Themis satisfy the lawsuit, bailiffs take up the case.
“The collection is carried out both from one defendant, and from all at the same time: both from the debtor and from the guarantors,” says Alexey Namyatov, deputy head of the legal support department of the UFSSP of Russia in the Sverdlovsk Region. - But first, they are given a period for voluntary repayment of the loan: as a rule, five days from the date of receipt of the decision to initiate enforcement proceedings. If the debtors do not respond, the bailiffs resort to coercive measures. They study the financial situation of the debtor: bank accounts, movable, immovable property, etc. And if there is one, they confiscate it and send it for sale. Debt is also paid at the expense of wages and other income of non-payers. At the same time, travel abroad is closed for them.
Debtors may even face criminal punishment if it is proved that they are deliberately taking refuge from the payment. It is worth noting that in addition to the amount of the loan and the interest that daily accrues for late payments, defaulters in the end have to pay for legal costs.
“In some cases, the surety still has the right to refuse to fulfill its obligations,” says Konstantin Belyaev, deputy chairman of the Sverdlovsk regional branch of the Russian Bar Association. - The court will take his side if the terms of the contract or the norms of the Civil Code of Surety were violated. For example, if the borrower, without warning the guarantor, transferred his debt to another person. Or if the bank refused early repayment of the loan, since it is more profitable for him to receive interest from the transaction for several years. He is also not liable if the term of the guarantee agreement has expired, which does not always coincide with the term of the loan.
In addition, the surety can terminate the contract through the court if it refers to difficult circumstances that affected its solvency. Now experts argue about whether the financial crisis is a good reason. Courts do not always take such an excuse into account.
The surety is also entitled through the court to invalidate the contract. But for this it is necessary to prove that it was signed under the influence of deception, threats, violence and a number of other factors.
- In my practice, there was a case when the lender unilaterally increased the interest rate on the loan, notifying the guarantor about it. But he did not confirm in writing his consent, as expected. This became the basis for not fulfilling the obligation to repay the debt, ”says lawyer Vyacheslav Mekhontsev.
According to Vladimir Vinnitsky, recent changes in the law on banking activities prohibit banks from unilaterally changing the rate on loans to citizens and include such conditions in contracts. Such provisions are invalidated, which was confirmed by the Supreme Arbitration Court of the Russian Federation in March this year. Based on established practice, borrowers and their guarantors can be exempted from a significant part of their debts.
However, not all credit organizations turn to justice for help. It happens that they resell debts to collection agencies, which already deal with non-payers in their own way. As a rule, they exert severe psychological pressure on the debtor: round-the-clock calls and letters to work, putting up ads in the entrance with a story about the unreliability of the tenant - and these are just the mildest measures.
Although if the debtor is ready to pay, but does not yet have enough funds, financial institutions make concessions: they provide deferred payments or reduce the amount of the fine for late payment.
After repayment of the debt, the guarantor, in turn, can console himself by the fact that he receives the rights of the creditor and may demand from the borrower the amount paid, including interest. As well as compensation for losses incurred.
Opinion
Evgeny Bolotin, Deputy Chairman of the Ural Banking Union:
- Sureties, first of all, should pay attention to the personality of the borrower. You should not be guided by false feelings and assume obligations only because a "good guy" is asking for help. Often such “good” acquaintances leave with debt half of the team, friends and close people.
When signing contracts, bank employees explain the rights and obligations of guarantors. They should carefully study them and soberly assess the risks. It is important to calculate whether your own finances allow you to pay off your debt in case of unforeseen circumstances.
For example, if the one who received the loan dies, because, according to the creditors, the debt obligation in this case does not stop. And the guarantor will have to enter into litigation to prove the opposite. However, today it is even possible to insure your risks.
On a note
Surety terminates
• if the debt has been paid off;
• in case of changes to the contract without the consent of the guarantor;
• with transfer of debt to another person, without the consent of the guarantor;
• with the expiration of the contract of guarantee.
• A transaction may be invalidated if
• one of the participants was declared legally incompetent;
• if the citizen at the time of conclusion of the agreement did not realize the significance of his actions. Or could not lead them in connection with objective circumstances;
• the guarantor was misled;
• the agreement was concluded by fraud, threats, and violence;
• the debtor cannot pay due to a combination of difficult circumstances.
The bailiff service cannot confiscate
• dwelling, if it is the only suitable dwelling of the debtor and members of his family;
• Food;
• home furnishings;
• property related to the professional activity of the debtor;
• cash that can provide a living wage for the debtor.
Source: https://www.infodolgi.ru/joomla/index.php/21/533-533
 
Original message
Кредит доверия: Поручительство может обернуться огромными потерями
15.07 Анна Колесник, Российская газета - Неделя Полезная информация

Друг детства решил взять кредит в банке на покупку машины и попросил Николая выступить его поручителем. Отказать давнему знакомому было неудобно, и молодой человек подписал договор поручительства.
А сегодня горько сожалеет об этом: товарищ исхитрился продать автомобиль, спустил все деньги и не может вернуть заем. Теперь банк через суд требует от Николая погасить долг друга.
Как утверждают специалисты, сегодня все чаще груз ответственности за возвращение кредитов ложится на плечи поручителей. Причина простая: кризис сократил доходы заемщиков. Имея большие долги по кредитам, банки бросились любыми способами их возвращать. В том числе стали жестко требовать средства с тех, кто обязался рассчитаться за заемщика, если тот не сможет самостоятельно расплатиться.
- Поручительство - это одна из форм, обеспечивающая возврат кредита, - рассказывает председатель президиума Свердловской областной экономической коллегии адвокатов Владимир Винницкий. - Подписывая договор, человек берет на себя обязанность вернуть заем по первому требованию кредитора. Согласно параграфу 5 главы 23 Гражданского кодекса поручитель несет солидарную ответственность с тем, кто взял взаймы. Поэтому в случае неуплаты отвечает в равной степени с должником, если иное не предусмотрено договором.
Банк имеет право обратиться в суд с просьбой взыскать задолженность и проценты по кредиту. И если служители Фемиды удовлетворяют иск, за дело берутся судебные приставы.
- Взыскание производится как с одного ответчика, так и со всех одновременно: и с должника, и с поручителей, - рассказывает заместитель начальника отдела правового обеспечения УФССП России по Свердловской области Алексей Намятов. - Но сначала им дается срок на добровольное погашение займа: как правило, пять дней с момента получения постановления о возбуждении исполнительного производства. Если должники не реагируют, судебные приставы прибегают к принудительным мерам. Они изучают материальное положение должника: банковские счета, движимую, недвижимую собственность и пр. И если таковая имеется - конфискуют ее и направляют на реализацию. Долг также выплачивается за счет заработной платы и иных доходов неплательщиков. При этом для них закрыт выезд за границу.
Должникам может грозить даже уголовное наказание, если будет доказано, что те намеренно укрываются от выплаты. Стоит заметить, что в дополнение к сумме кредита и процентам, которые ежедневно набегают за просрочку, неплательщикам в итоге приходится рассчитываться и за судебные издержки.
- В некоторых случаях поручитель все же имеет право отказаться от выполнения взятых на себя обязательств, - замечает заместитель председателя Свердловского регионального отделения ассоциации юристов России Константин Беляев. - Суд встанет на его сторону, если были нарушены условия договора или нормы Гражданского кодекса о поручительстве. К примеру, если заемщик, не предупредив поручителя, передал свой долг другому лицу. Или если банк отказался от досрочного возвращения кредита, так как ему выгоднее получать проценты от сделки в течение нескольких лет. Он также не несет ответственности, если истек срок соглашения о поручительстве, который не всегда совпадает со сроком кредита.
Кроме того, поручитель может через суд расторгнуть договор, если сошлется на тяжелые обстоятельства, которые повлияли на его платежеспособность. Сейчас специалисты спорят о том, является ли уважительной причиной финансовый кризис. Такое оправдание суды не всегда принимают во внимание.
Поручитель также вправе через суд признать договор недействительным. Но для этого необходимо доказать, что он был подписан под влиянием обмана, угроз, насилия и ряда других факторов.
- В моей практике был случай, когда кредитор в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту, уведомив об этом поручителя. Но тот не подтвердил в письменной форме свое согласие, как полагается. Это и стало основанием для того, чтобы не выполнять обязательства по возврату долга, - рассказывает адвокат Вячеслав Мехонцев.
По словам Владимира Винницкого, последние изменения в законе о банковской деятельности запрещают банкам в одностороннем порядке менять ставку по кредитам граждан и включать подобные условия в договоры. Такие положения признаются недействительными, что и подтвердил Высший Арбитражный суд РФ в марте этого года. Исходя из сложившейся практики, заемщики и их поручители могут быть освобождены от значительной части своих долгов.
Впрочем, не все кредитные организации обращаются за помощью к правосудию. Случается, что они перепродают задолженности коллекторским агентствам, которые уже по-своему разбираются с неплательщиками. Как правило, они оказывают на должника жесткое психологическое давление: круглосуточные звонки и письма на работу, расклейка объявлений в подъезде с рассказом о неблагонадежности жильца - и это лишь самые мягкие меры.
Хотя если должник готов рассчитаться, но пока не имеет достаточно средств, финансовые учреждения идут на уступки: предоставляют отсрочки по платежам либо снижают сумму штрафа за несвоевременную выплату.
После погашения долга поручитель, в свою очередь, может утешать себя тем, что он получает права кредитора и может требовать с заемщика выплаченную сумму, в том числе и проценты. А также возмещение понесенных убытков.
Мнение
Евгений Болотин, заместитель председателя Уральского банковского союза:
- Поручители, прежде всего, должны обращать внимание на личность заемщика. Не стоит руководствоваться ложными чувствами и брать на себя обязательства только потому, что за помощью обращается "хороший парень". Нередко такие "хорошие" знакомые оставляют с долгами половину коллектива, знакомых и близких людей.
При подписании договоров банковские сотрудники разъясняют права и обязанности поручителей. Им следует внимательно их изучать и трезво оценивать риски. Важно просчитать, позволяют ли собственные финансы самостоятельно погасить задолженность в случае непредвиденных обстоятельств.
К примеру, если тот, кто получил заем, погибнет, ведь, по мнению кредиторов, долговое обязательство в этом случае не прекращается. И поручителю придется вступать в судебные тяжбы, чтобы доказать обратное. Впрочем, сегодня возможно даже застраховать свои риски.
На заметку
Поручительство прекращается
• если долг погашен;
• в случае изменений договора без согласия поручителя;
• с переводом задолженности на другое лицо, без согласия поручителя;
• с истечением срока договора о поручительстве.
• Сделка может быть признана недействительной, если
• один из участников был признан недееспособным;
• если гражданин в момент заключения соглашения не осознавал значение своих действий. Или не мог руководить ими в связи с объективными обстоятельствами;
• поручителя ввели в заблуждение;
• договор заключили обманом, угрозами, с применением насилия;
• должник не может рассчитаться из-за стечения тяжелых обстоятельств.
Служба судебных приставов не может конфисковать
• жилое помещение, если оно является единственным пригодным жилищем должника и членов его семьи;
• продукты питания;
• предметы домашней обстановки;
• имущество, связанное с профессиональной деятельностью должника;
• денежные средства, которые могут обеспечить прожиточный минимум должника.
Источник: https://www.infodolgi.ru/joomla/index.php/21/533-533

Матушкин Андрей Николаевич

Президент IAPD
Staff member
Private access level
Full members of NP "MOD"
Joined
Jan 1, 1970
Messages
21,380
Reaction score
3,516
Points
113
Age
52
Location
Россия,
Website
o-d-b.ru
Thank!
 
Original message
Спасибо!