Contact us in messengers or by phone.

whatsapp telegram viber phone email
+79214188555

Fool me. How fintech will help identify a fraudster by behavior

НСК-СБ

Staff member
Private access level
Full members of NP "MOD"
Joined
Jul 14, 2011
Messages
3,120
Reaction score
2,092
Points
613
Location
Новосибирск
Fool me. How fintech will help identify a fraudster by behavior.

Scanning the iris and fingerprints is already hard to surprise the business. However, technology does not stand still - identification systems appear by moving the mouse cursor or typing on the keyboard, which are designed to save financial companies from scammers
Biometrics technologies have long become an integral part of our lives. In the "ABC of Taste" you can buy anything with your finger. KFC [DLMURL="https://www.mirror.co.uk/tech/kfc-using-facial-recognition-technology-9602736"] recognizes [/ DLMURL] visitors by the face and immediately offers as many chicken legs as they used to eat at a time. The government of different countries is looking for criminals with the help of new technologies: in China, at the beer festival alone, camera tips to tie 25 people who previously successfully hid from Chinese justice.

The market for biometric systems is one of the fastest growing in the world. Over the next eight years, it can grow four times - up to $ 50 billion . A quarter of the market is now in Europe, according to the Global Market Insights report. The largest projects in Russia belong to NtechLab (creator of the FindFace service), VisionLabs (a project in the Post Bank for face recognition), the Speech Technology Center, 3DiVi, Vokord, etc. The first two companies have already raised money from large investors - Impulse VC and AFK Sistema.

Bank losses
One of the drivers of market growth is the demand from financial institutions. Their interest is understandable: now banks and fintech companies are suffering enormous losses due to fraud. More million in 2016, malicious loans were granted to attackers - over the year their number grew 1.7 times. Only banks lost more than 13.5 billion rubles per year. Volume of unauthorized operations with bank cards in Russia for the third year makes up about 1 billion rubles. Credit organizations are forced to reduce risks.

Tinkoff Bank began to identify customers by voice. Previously, the giants Barclays and HSBC introduced such a system. A bank call center employee will contact you by name, even if you call from a landline number or use someone else's phone. When you call friends from an unknown number, it may take some time to understand who it is. A bank employee needs three seconds. German Gref promised that soon Sberbank will begin to recognize customers by lip movement - The muscle activity of this part of the body is very difficult to fake. But perhaps the most promising niche in the biometric sphere is behavioral biometry. It differs from physiological in that it does not use body data.

How behavior gives fraudsters
Some financial companies, for example, begin to analyze user behavior before they submit a loan application. The borrower's profile includes several fields with information about the user. The system records how much time it took to fill out one field and how much to pause before that. A person usually remembers his name, surname, date of birth and registration by heart, and he usually needs 7-10 seconds to fill in these columns.

Fraudsters are often confused in their middle names and registration address - they spend much more time on these fields. There are simpler markers: the system analyzes the tabs on the site that the borrower visits, and if he is not interested in the rules for repaying the loan and the conditions for granting a loan, he most likely does not plan to return anything.

Using customer behavior, you can find out if a person is lying or not. Users often correct the numbers in the salary column: they write, erase, write again, not suspecting that the system tracks any throwing of the soul. The main thing here is not that the borrower presses the delete button - you can make a mistake at zero - but how much he thinks before that and what figure he eventually deviates from. The same thing happens with the education column: no matter what option the borrower eventually stops, the program will remember everything.

Behavioral biometrics easily recognize fraudsters and bots. Recently, we have introduced a system based on keyboard handwriting. For example, a robot moves the cursor exclusively in straight lines, while in humans such a line is always a curve. Moreover, this curve is different for everyone.

The speed and dynamics of text input, the transition time from one key to another, typos - all this adds up to a behavioral pattern that is as individual as voice, fingerprints, face or heart geometry. The world fintech has focused on physiological biometry, but in the complex technologies work better, and in some parameters behavioral biometry is even more reliable.

Fingerprints can be stolen, the iris if desired - too, but human behavior can not be faked. Such a system is much cheaper - it does not require serious investments and special equipment, moreover, no equipment at all.

Handwriting recognition
As soon as a person is registered in your personal account, the program analyzes his behavior and makes a cast, which is used during subsequent authentication on the site. It is impossible to fake this cast. Even if the user has changed the keyboard or his motility has decreased (for example, he is tired or sick) - this will not change the structural basis of the patterns.

The program runs continuously - it can analyze the behavior in real time and block your personal account when an attacker decided to use a computer. Passwords and logins are no longer needed: as soon as the computer recognizes the person, all doors open in front of him.

This system allows you to save on the cost of attracting loans and significantly reduce the time of their issuance. The next stage in the development of the system is handwriting recognition on a mobile keyboard. This program can work both autonomously and in conjunction with already traditional biometric tools on a mobile phone.

So far, the system allows only re-authentication: in Russia there is no database of all borrowers. But the government is already approved a bill allowing to store biometric data of bank customers in the Unified Identification and Authentication System. After that, a base for behavioral biometry will appear.

Such data can be collected by any company that interacts with users through the keyboard and exchange with each other through a distributed blockchain protocol. The system is able to change the market for banking services - customers will not need to come to branches at all, and banks can significantly reduce their costs, so they will offer more profitable products.
Fool me. How fintech will help identify a fraudster by behavior
 
Original message
Обмани меня. Как финтех поможет выявить мошенника по поведению.

Сканированием радужной оболочки глаза и отпечатков пальцев уже трудно удивить бизнес. Однако технологии не стоят на месте — появляются системы идентификации по движению курсора мышки или набору текста на клавиатуре, которые призваны спасти финансовые компании от мошенников
Технологии биометрии уже давно стали неотъемлемой частью нашей жизни. В «Азбуке вкуса» можно купить что угодно при помощи пальца руки. KFC [DLMURL="https://www.mirror.co.uk/tech/kfc-using-facial-recognition-technology-9602736"]узнает[/DLMURL] посетителей по лицу и сразу предлагает столько куриных ног, сколько они привыкли съедать за раз. Правительство разных стран ищет преступников с помощью новых технологий: в Китае на одном только пивном фестивале по наводкам видеокамер удалось повязать 25 человек, которые до этого успешно скрывались от китайского правосудия.

Рынок биометрических систем — один из самых быстрорастущих в мире. В течение следующих восьми лет он может вырасти в четыре раза — до $50 млрд. Четверть рынка сейчас приходится на Европу, следует из отчета Global Market Insights. Самые крупные проекты в России принадлежат NtechLab (создатель сервиса FindFace), VisionLabs (проект в «Почта Банке» по распознаванию лиц), «Центру речевых технологий», 3DiVi, «Вокорд» и др. Первые две компании уже привлекли деньги от крупных инвесторов — Impulse V.C. и АФК «Система».

Потери банков
Один из драйверов роста рынка — спрос со стороны финансовых организаций. Их интерес понятен: сейчас банки и финтех-компании несут колоссальные потери из-за мошенничества. Более миллиона выданных кредитов в 2016 году достались злоумышленникам — за год их количество выросло в 1,7 раз. Только банки потеряли более 13,5 млрд рублей за год. Объем несанкционированных операций с банковскими картами в России третий год составляет около 1 млрд рублей. Кредитные организации вынуждены снижать риски.

«Тинькофф Банк» начал проводить идентификацию клиента по голосу. Ранее такую систему внедрили гиганты Barclays и HSBC. Сотрудник колл-центра банка обратится к вам по имени, даже если вы позвоните с городского номера или воспользуетесь чужим телефоном. Когда вы звоните с неизвестного номера друзьям, тем может понадобиться какое-то время, чтобы понять кто это. Сотруднику банка нужны три секунды. Герман Греф обещал, что в скором времени Сбербанк начнет узнавать клиентов по движению губ — мышечную активность этого участка тела очень сложно подделать. Но, пожалуй, самая перспективная ниша в биометрической сфере — это поведенческая биометрия. Она отличается от физиологической тем, что не использует данные тела.

Как поведение выдает мошенников
Некоторые финансовые компании, например, начинают анализировать поведение пользователя до того, как он отправляет заявку на кредит. Анкета заемщика включает несколько полей с информацией о пользователе. Система фиксирует, сколько времени ушло на заполнение одного поля и сколько — на паузу перед этим. Человек обычно помнит наизусть свое имя, фамилию, дату рождения и регистрацию, и ему необходимо, как правило, 7-10 секунд, чтобы заполнить эти графы.

Мошенники часто путаются в отчествах и адресе регистрации — тратят на эти поля значительно больше времени. Есть более простые маркеры: система анализирует вкладки на сайте, на которые заходит заемщик, и если ему неинтересны правила погашения займа и условия предоставления кредита — он, скорее всего, не планирует ничего возвращать.

С помощью поведения клиента можно узнать, врет человек или нет. Пользователи нередко исправляют цифры в графе заработная плата: пишут, стирают, пишут заново, не подозревая, что система отслеживает любые метания души. Тут главное не то, что заемщик нажимает кнопку delete — нулем можно и ошибиться — а то, сколько он перед этим думает и на какую цифру в итоге отклоняется. То же самое происходит с графой образование: на каком бы варианте заемщик в итоге не остановился, программа запомнит все.

Поведенческая биометрия легко распознает мошенников и ботов. Недавно мы внедрили систему, основанную на клавиатурном почерке. Например, робот двигает курсор исключительно прямыми линиями, у человека же такая линия всегда кривая. Более того, эта кривая у каждого своя.

Скорость и динамика ввода текста, время перехода с одной клавиши на другую, опечатки — все это складывается в поведенческий паттерн, который является таким же индивидуальным, как голос, отпечатки пальцев, геометрия лица или сердца. Мировой финтех сосредоточил внимание на физиологической биометрии, но в комплексе технологии работают лучше, а в некоторых параметрах поведенческая биометрия даже надежнее.

Отпечатки пальцев можно украсть, радужную оболочку при желании — тоже, а вот поведение человека подделать нельзя. Такая система гораздо дешевле — она не требует серьезных вложений и специального оборудования, более того — никакого оборудования вообще.

Распознавание почерка
Как только человек регистрируется в личном кабинете, программа анализирует его поведение и делает слепок, который используется при последующей аутентификации на сайте. Подделать этот слепок невозможно. Даже если пользователь сменил клавиатуру или у него снизилась моторика (например, он устал или болеет) — это не изменит структурную основу паттернов.

Программа работает непрерывно — она может анализировать поведение в режиме реального времени и блокировать личный кабинет, когда компьютером решил воспользоваться злоумышленник. Пароли и логины больше не нужны: как только компьютер узнает человека, перед ним открываются все двери.

Такая система позволяет сэкономить на стоимости привлечения займов и значительно сократить время их выдачи. Следующий этап развития системы — распознавание почерка на мобильной клавиатуре. Эта программа может работать как автономно, так и в совокупности с уже традиционными биометрическими инструментами на мобильном телефоне.

Пока система позволяет проводить только повторную аутентификацию: в России нет базы данных всех заемщиков. Но правительство уже одобрило законопроект, позволяющий хранить биометрические данные клиентов банков в Единой системе идентификации и аутентификации. После этого появится и база по поведенческой биометрии.

Такие данные могут собирать любые компании, которые взаимодействуют с пользователями через клавиатуру, и обмениваться друг с другом через распределенный протокол блокчейн. Система способна изменить рынок банковских услуг — клиентам не нужно будет приходить в отделения вовсе, а банки могут существенно сократить свои издержки, благодаря чему будут предлагать более выгодные продукты.
Обмани меня. Как финтех поможет выявить мошенника по поведению