Advocate's advice: How not to overpay on a loan and not spoil your credit history. Advice to borrowers.
When studying lending, I read a complaint from one of the Bank's clients, which led me to generalize the mistakes of this client and give some advice to potential borrowers.
To increase the yield on loans, banks include fines in loan agreements, the amounts of which, as a rule, are not prescribed in the text of the Agreement, come up with various tricks that a consumer who is not experienced in these matters rarely pays attention to.
In order to avoid negative consequences in the form of payment of additional amounts that you did not count on when obtaining a loan:
1) Carefully study the documents that you sign when you receive a loan.
2) Check with a Bank employee for questions that are not clear to you.
3) If the text of the agreement contains a condition referring you to another regulatory act of the Bank (for example, regulating the amount of fines), require that these amounts be written in your Agreement.
4) Check the correctness of the loan terms in the loan agreement.
There are situations when the Client concludes the Agreement “in words” for 10 years, but the text of the loan agreement contains a condition that it is concluded for 1 year with the possibility of further extension. Banks explain it this way: "in a year we will extend the loan to you if you will perform it well."
However, after 1 year, the Bank, without giving any reason, may refuse to renew the contract and continue lending, as it is his right, not his duty. Such a situation may arise, for example, if a bank has problems with liquidity, they are going to sell it or have already sold it (such situations were very often during the crisis in 2008-2009: a new owner came and froze all credit programs).
5) Fee for “loan servicing”.
Often, in their agreements, banks do not indicate the amount of the loan servicing amount. It's illegal. This circumstance is clarified only after the debtor receives an extract on the status of settlements between the bank and the creditor.
By “servicing a loan”, for which a commission is charged from consumers, it should be understood a non-existent service that was not provided to consumers as borrowers. The Bank, offering the borrower to pay for the services of servicing the account, thereby offers the provision of onerous services to the borrower in the sense of Chapter 39 of the Civil Code of the Russian Federation. At the same time, he lays on him part of his own costs in maintaining his accounting. Thus, the provisions of the loan agreement, providing for the collection of fees for servicing the loan in accordance with the tariffs of the bank, are invalid as contrary to paragraph 1 of article 779, paragraph 1 of article 819 of the Civil Code of the Russian Federation, Article 37 of the Law of the Russian Federation "On Protection of Consumer Rights".
6) If the Agreement states that there are inherent additions to it, but you have not been given them, before signing the agreement, require that it be presented to you in full (i.e. with all additions) and in the same volume handed after signing.
7) In order to avoid disputes about the timely repayment of the loan, make sure that the repayment schedule handed to you is certified by the Bank employee.
8) Pay attention to the description of the loan repayment procedure: it is important to clearly understand the technical repayment procedures so that there are no formal signs of delay due to this.
Many Banks include in their agreements the condition that the Client is obliged to clarify the amount of the last payment with the Bank. This condition must be fulfilled, even if it is not spelled out in the Agreement.
Situations may arise when you incorrectly transferred the next payment (you made a mistake with the amount, the bank details were incorrectly indicated during the transfer, etc.), or you delayed the payment, due to which a debt formed, you were charged fines and penalties.
9) Be sure to get a certificate from the Bank on the closure of the loan in connection with its full repayment.
Further, I quote the text of the complaint of the Bank's Client published on the website https://www.banki.ru having deleted from it the name of the Bank, the data of its employees and the contract number.
November 3, 2010, I applied to the Bank’s office with a complaint and a request to sort out the following situation:
1) On January 26, 2006 I received a consumer loan (Agreement No. _______ of January 26, 2006, the loan amount is 15,000 for 18 months, the monthly payment is 1,100 rubles). When signing the loan documentation, an employee of the Bank's branch gave me a loan repayment schedule, and I was also verbally familiarized with the tariffs that were in force at the time of the conclusion of the contract when there was an delay in paying the loan, namely: 1 delay - a fine of 300 rubles, 2 delays - a fine 400 rubles., 3 delays - a fine of 600 rubles. The tariffs, which according to the Application for the provision of a loan for urgent needs, "are an integral part of this application" were not provided. The loan documentation signed and issued to me contained only information on the size of the interest rate and the commission for the credit and settlement commission on the loan.
All payments except 1 (one) were paid according to the schedule. In August 2006, I made 1 (one) delay in payment for a period of four days: instead of 08/28/2006, the payment was made on 08/31/2006, in the amount of 1,400 rubles. (1,100 monthly payments + a fine of 300 rubles) in accordance with the information reported to me by a Bank employee when receiving a loan. In addition, when paying an overdue payment, I asked the specialist who accepted the payment whether I should pay something else, to which I received a response, from which it clearly followed that the next payment and a fine of 300 rubles. enough. July 26, 2007 the loan was repaid. Since I paid the loan in accordance with the schedule, and I paid the only late payment with a fine, which, according to two Bank employees, was enough to pay the delay, I was completely sure that the loan was fully repaid.
On August 21, 2010, I received a letter from a collection agency, from which it followed that I had a debt in the Bank in the amount of 301.10 kopecks. When contacting the Bank on 08/23/2010, not one of the Bank's employees (the department for work with overdue debts, employees of the opera hall) could explain what caused the arrears in the amount of 301.10 rubles. and why for three (!) years from the Bank there was not a single call or letter stating that I have a debt. August 23, 2010 the debt was repaid. In addition, I requested documents (statement of debt, statement of loan and current accounts, copies of loan documents).
Despite the fact that the Bank considers applications for documents within 10 business days (“according to the rules”), the requested documents were submitted partially, with a delay, none of the documents (except for the certificate) was certified and did not contain information about the contractor .
From the extract provided to me it follows that the debt in the amount of 1.10 rubles. - interest on an overdue loan (for four days of delay), 300 rubles. - fine.
In this regard, I ask you to provide the loan servicing rates that were in force at the time of the conclusion of the loan agreement (which I had not been provided with, although I wrote an application for tariffs), as well as documents confirming that I was acquainted with them. Since I was informed about the repayment of the delay only in the amount of fines, I ask you to explain how I should know that, in addition to the fine, a penalty is charged for late payment if none of the documents provided upon receipt of the loan contains this information, and not a single Bank employee it didn’t bring to me. Please also explain why I should pay a fine of 300 rubles. twice, if I allowed delay only 1 time?
2) Information about the presence of debt to the Bank was brought to me by the collection agency. Prior to this, i.e. Within three years from the repayment of the loan on schedule, they never called me from the Bank or wrote a letter to let me know that I have a debt. My loan was transferred to the department for work with arrears, work with arrears for 3 years has never been carried out. The responsible officer, instead of just writing a letter (despite the fact that it’s not difficult to notify me, I didn’t even have my registration address), preferred to transfer my debts to collectors three years later, having done more difficult work than if would just contact me. In this regard, the question arises: why did the reluctance to work, the negligence or forgetfulness of the Bank's employees lead to the fact that in the end I have a negative credit history: a 3-year delay for a ridiculous amount and a negative attitude towards the Bank. In addition, according to credit documents, the client, i.e. I must reimburse the Bank for the costs associated with repayment of the debt (in this case, apparently, payment for the services of a collection agency). I believe that in my case the appeal to the collectors was the result of the failure of the responsible employee to fulfill his duties.
3) According to the Application for a loan and the Terms for the provision and servicing of loans, all disputes arising from the failure of a client to pay a loan are subject to consideration in court. It is the court and pre-trial institutions that are the instances for which the transfer of personal data of the client is not a disclosure of bank secrecy; collection agencies do not belong to such organizations. Despite the fact that by signing the Application and the Terms, I agreed to transfer my data to third parties in order to exercise the Bank’s claim under the loan agreement, the Bank transferred to the collection agency not only personal data necessary for identification, but also data related to banking secrecy, namely, information about the bank account, thereby the Bank violated Article 26 of the Federal Law of 02.12.1990 No. 395-1 “On Banks and Banking Activities”.
Thus, the result of my appeal to the Bank was a negative credit history, which is likely to become an obstacle to obtaining loans in the future, getting my personal data into collection bureaus, and moral damage from communicating with collectors and the situation as a whole. It is difficult to assume that I deliberately did not pay the debt in the amount of 1.10 rubles and the fine that arose on it, if I am within 18 months. of using the loan monthly paid the interest on the loan and the commission for settlement and cash services in the amount of 150 rubles / month (which, incidentally, was recognized as illegal (violates the rights of consumers) and should be returned to the court if the client appeals to the court, according to the Decree of the Presidium of the Supreme Arbitration Court of the Russian Federation No. 8274 / 09 dated November 17, 2009, by the Decree of the Presidium of the Supreme Arbitration Court of the Russian Federation No. 7171/09 dated March 2, 2010).
This claim addressed to the Chairman of the Management Board of the Bank was accepted by the Bank for consideration on November 3, 2010, registered at No. ________, and sent to the Bank's Head Office. BUT LATER THERE ALREADY TWO MONTHS THE ANSWER IS SO AND NOT RECEIVED!
Moreover, from a conversation with an employee of the Bank, I found out that a debt of 301.10 rubles. The bank wrote off only December 31, 2010, despite the fact that I deposited this money into the account as soon as I found out that the loan was still not closed (I chose to close the debt right away and then sort it out, realizing that this is not a question 1-2 days), about which there is a parish + a call from an employee of the Security Council, that the debt has been repaid + a certificate on the complete closure of the loan dated September 8, 2010, signed by the Manager ...
PLEASE READ THE SITUATION IN THE SHORTEST TIME, RECOGNIZE MY CREDIT HISTORY POSITIVE, WHAT TO GIVE THE RELEVANT REFERENCE TO AND RESPOND TO ALL OF THE ABOVE QUESTIONS. I HOPE FOR THE ASAP AND WELL-BEING RESOLUTION OF THE CONFLICT, OTHERWISE IN ALL THE ABOVE VIOLATIONS I WILL BE SUBMITTED TO THE RESPONSIBILITY COMPLAINTS OF THE CENTRAL ASIAN FEDERATION.
When studying lending, I read a complaint from one of the Bank's clients, which led me to generalize the mistakes of this client and give some advice to potential borrowers.
To increase the yield on loans, banks include fines in loan agreements, the amounts of which, as a rule, are not prescribed in the text of the Agreement, come up with various tricks that a consumer who is not experienced in these matters rarely pays attention to.
In order to avoid negative consequences in the form of payment of additional amounts that you did not count on when obtaining a loan:
1) Carefully study the documents that you sign when you receive a loan.
2) Check with a Bank employee for questions that are not clear to you.
3) If the text of the agreement contains a condition referring you to another regulatory act of the Bank (for example, regulating the amount of fines), require that these amounts be written in your Agreement.
4) Check the correctness of the loan terms in the loan agreement.
There are situations when the Client concludes the Agreement “in words” for 10 years, but the text of the loan agreement contains a condition that it is concluded for 1 year with the possibility of further extension. Banks explain it this way: "in a year we will extend the loan to you if you will perform it well."
However, after 1 year, the Bank, without giving any reason, may refuse to renew the contract and continue lending, as it is his right, not his duty. Such a situation may arise, for example, if a bank has problems with liquidity, they are going to sell it or have already sold it (such situations were very often during the crisis in 2008-2009: a new owner came and froze all credit programs).
5) Fee for “loan servicing”.
Often, in their agreements, banks do not indicate the amount of the loan servicing amount. It's illegal. This circumstance is clarified only after the debtor receives an extract on the status of settlements between the bank and the creditor.
By “servicing a loan”, for which a commission is charged from consumers, it should be understood a non-existent service that was not provided to consumers as borrowers. The Bank, offering the borrower to pay for the services of servicing the account, thereby offers the provision of onerous services to the borrower in the sense of Chapter 39 of the Civil Code of the Russian Federation. At the same time, he lays on him part of his own costs in maintaining his accounting. Thus, the provisions of the loan agreement, providing for the collection of fees for servicing the loan in accordance with the tariffs of the bank, are invalid as contrary to paragraph 1 of article 779, paragraph 1 of article 819 of the Civil Code of the Russian Federation, Article 37 of the Law of the Russian Federation "On Protection of Consumer Rights".
6) If the Agreement states that there are inherent additions to it, but you have not been given them, before signing the agreement, require that it be presented to you in full (i.e. with all additions) and in the same volume handed after signing.
7) In order to avoid disputes about the timely repayment of the loan, make sure that the repayment schedule handed to you is certified by the Bank employee.
8) Pay attention to the description of the loan repayment procedure: it is important to clearly understand the technical repayment procedures so that there are no formal signs of delay due to this.
Many Banks include in their agreements the condition that the Client is obliged to clarify the amount of the last payment with the Bank. This condition must be fulfilled, even if it is not spelled out in the Agreement.
Situations may arise when you incorrectly transferred the next payment (you made a mistake with the amount, the bank details were incorrectly indicated during the transfer, etc.), or you delayed the payment, due to which a debt formed, you were charged fines and penalties.
9) Be sure to get a certificate from the Bank on the closure of the loan in connection with its full repayment.
Further, I quote the text of the complaint of the Bank's Client published on the website https://www.banki.ru having deleted from it the name of the Bank, the data of its employees and the contract number.
November 3, 2010, I applied to the Bank’s office with a complaint and a request to sort out the following situation:
1) On January 26, 2006 I received a consumer loan (Agreement No. _______ of January 26, 2006, the loan amount is 15,000 for 18 months, the monthly payment is 1,100 rubles). When signing the loan documentation, an employee of the Bank's branch gave me a loan repayment schedule, and I was also verbally familiarized with the tariffs that were in force at the time of the conclusion of the contract when there was an delay in paying the loan, namely: 1 delay - a fine of 300 rubles, 2 delays - a fine 400 rubles., 3 delays - a fine of 600 rubles. The tariffs, which according to the Application for the provision of a loan for urgent needs, "are an integral part of this application" were not provided. The loan documentation signed and issued to me contained only information on the size of the interest rate and the commission for the credit and settlement commission on the loan.
All payments except 1 (one) were paid according to the schedule. In August 2006, I made 1 (one) delay in payment for a period of four days: instead of 08/28/2006, the payment was made on 08/31/2006, in the amount of 1,400 rubles. (1,100 monthly payments + a fine of 300 rubles) in accordance with the information reported to me by a Bank employee when receiving a loan. In addition, when paying an overdue payment, I asked the specialist who accepted the payment whether I should pay something else, to which I received a response, from which it clearly followed that the next payment and a fine of 300 rubles. enough. July 26, 2007 the loan was repaid. Since I paid the loan in accordance with the schedule, and I paid the only late payment with a fine, which, according to two Bank employees, was enough to pay the delay, I was completely sure that the loan was fully repaid.
On August 21, 2010, I received a letter from a collection agency, from which it followed that I had a debt in the Bank in the amount of 301.10 kopecks. When contacting the Bank on 08/23/2010, not one of the Bank's employees (the department for work with overdue debts, employees of the opera hall) could explain what caused the arrears in the amount of 301.10 rubles. and why for three (!) years from the Bank there was not a single call or letter stating that I have a debt. August 23, 2010 the debt was repaid. In addition, I requested documents (statement of debt, statement of loan and current accounts, copies of loan documents).
Despite the fact that the Bank considers applications for documents within 10 business days (“according to the rules”), the requested documents were submitted partially, with a delay, none of the documents (except for the certificate) was certified and did not contain information about the contractor .
From the extract provided to me it follows that the debt in the amount of 1.10 rubles. - interest on an overdue loan (for four days of delay), 300 rubles. - fine.
In this regard, I ask you to provide the loan servicing rates that were in force at the time of the conclusion of the loan agreement (which I had not been provided with, although I wrote an application for tariffs), as well as documents confirming that I was acquainted with them. Since I was informed about the repayment of the delay only in the amount of fines, I ask you to explain how I should know that, in addition to the fine, a penalty is charged for late payment if none of the documents provided upon receipt of the loan contains this information, and not a single Bank employee it didn’t bring to me. Please also explain why I should pay a fine of 300 rubles. twice, if I allowed delay only 1 time?
2) Information about the presence of debt to the Bank was brought to me by the collection agency. Prior to this, i.e. Within three years from the repayment of the loan on schedule, they never called me from the Bank or wrote a letter to let me know that I have a debt. My loan was transferred to the department for work with arrears, work with arrears for 3 years has never been carried out. The responsible officer, instead of just writing a letter (despite the fact that it’s not difficult to notify me, I didn’t even have my registration address), preferred to transfer my debts to collectors three years later, having done more difficult work than if would just contact me. In this regard, the question arises: why did the reluctance to work, the negligence or forgetfulness of the Bank's employees lead to the fact that in the end I have a negative credit history: a 3-year delay for a ridiculous amount and a negative attitude towards the Bank. In addition, according to credit documents, the client, i.e. I must reimburse the Bank for the costs associated with repayment of the debt (in this case, apparently, payment for the services of a collection agency). I believe that in my case the appeal to the collectors was the result of the failure of the responsible employee to fulfill his duties.
3) According to the Application for a loan and the Terms for the provision and servicing of loans, all disputes arising from the failure of a client to pay a loan are subject to consideration in court. It is the court and pre-trial institutions that are the instances for which the transfer of personal data of the client is not a disclosure of bank secrecy; collection agencies do not belong to such organizations. Despite the fact that by signing the Application and the Terms, I agreed to transfer my data to third parties in order to exercise the Bank’s claim under the loan agreement, the Bank transferred to the collection agency not only personal data necessary for identification, but also data related to banking secrecy, namely, information about the bank account, thereby the Bank violated Article 26 of the Federal Law of 02.12.1990 No. 395-1 “On Banks and Banking Activities”.
Thus, the result of my appeal to the Bank was a negative credit history, which is likely to become an obstacle to obtaining loans in the future, getting my personal data into collection bureaus, and moral damage from communicating with collectors and the situation as a whole. It is difficult to assume that I deliberately did not pay the debt in the amount of 1.10 rubles and the fine that arose on it, if I am within 18 months. of using the loan monthly paid the interest on the loan and the commission for settlement and cash services in the amount of 150 rubles / month (which, incidentally, was recognized as illegal (violates the rights of consumers) and should be returned to the court if the client appeals to the court, according to the Decree of the Presidium of the Supreme Arbitration Court of the Russian Federation No. 8274 / 09 dated November 17, 2009, by the Decree of the Presidium of the Supreme Arbitration Court of the Russian Federation No. 7171/09 dated March 2, 2010).
This claim addressed to the Chairman of the Management Board of the Bank was accepted by the Bank for consideration on November 3, 2010, registered at No. ________, and sent to the Bank's Head Office. BUT LATER THERE ALREADY TWO MONTHS THE ANSWER IS SO AND NOT RECEIVED!
Moreover, from a conversation with an employee of the Bank, I found out that a debt of 301.10 rubles. The bank wrote off only December 31, 2010, despite the fact that I deposited this money into the account as soon as I found out that the loan was still not closed (I chose to close the debt right away and then sort it out, realizing that this is not a question 1-2 days), about which there is a parish + a call from an employee of the Security Council, that the debt has been repaid + a certificate on the complete closure of the loan dated September 8, 2010, signed by the Manager ...
PLEASE READ THE SITUATION IN THE SHORTEST TIME, RECOGNIZE MY CREDIT HISTORY POSITIVE, WHAT TO GIVE THE RELEVANT REFERENCE TO AND RESPOND TO ALL OF THE ABOVE QUESTIONS. I HOPE FOR THE ASAP AND WELL-BEING RESOLUTION OF THE CONFLICT, OTHERWISE IN ALL THE ABOVE VIOLATIONS I WILL BE SUBMITTED TO THE RESPONSIBILITY COMPLAINTS OF THE CENTRAL ASIAN FEDERATION.
Original message
Совет адвоката: Как не переплачивать по кредиту и не испортить свою кредитную историю. Советы заемщикам.
При изучении вопросов кредитования, я прочитала жалобу одного из клиентов Банка, которая навела меня на мысль обобщить ошибки этого клиента и дать несколько советов потенциальным заемщикам.
Для увеличения доходности по кредитам банки включают в кредитные договоры условия о штрафах, суммы которых, как правило, не прописываются в тексте Договора, придумывают различные уловки, на которые потребитель, не искушенный в данных вопросах, редко обращает внимание.
Чтобы избежать негативных последствий в виде выплаты дополнительных сумм, на которые Вы не расчитывали при получении кредита:
1) Внимательно изучайте документы, которые подписываете при получении кредита.
2) Уточняйте у работника Банка непонятные для Вас вопросы.
3) Если в тексте договора содержится условие, отсылающее Вас к другому нормативному акту Банка, (например, регламентирующему суммы штрафов), требуйте, чтобы эти суммы были прописаны в Вашем Договоре.
4) Проверьте правильность отражения в кредитном договоре сроков кредитования.
Бывают ситуации, когда «на словах» Клиент заключает Договор на 10 лет, но текст кредитного договора содержит условие о том, что он заключается на 1 год с возможностью последующей пролонгации. Банки объясняют это так: «через год мы вам продлим кредит, если вы его будете хорошо исполнять».
Однако, через 1 год Банк без объяснения причин может отказаться продлевать договор и продолжать кредитование, т.к. это - его право, а не обязанность. Такая ситуация может возникнуть, например, если у банка возникли проблемы с ликвидностью, его собираются продать или уже продали (такие ситуации были сплошь и рядом в период кризиса в 2008-2009 году: пришел новый собственник и заморозил все кредитные программы).
5) Плата за «обслуживание кредита».
Часто в своих договорах банки не указывают на размер сумм за обслуживание кредита. Это незаконно. Это обстоятельство выясняется только после того, как должник получает выписку по состоянию расчетов между банком и кредитором.
Под «обслуживанием кредита», за которое с потребителей взимается комиссия, следует понимать несуществующую услугу, которая потребителям как заемщикам не оказывалась. Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по обслуживанию счета тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Таким образом, положения кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита в соответствии с тарифами банка, являются недействительными как противоречащие п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
6) Если в Договоре указано, что к нему имеются неотъемлемые дополнения, а Вам их не дали, до того, как подписать договор, требуйте, чтобы он был Вам представлен в полном объеме (т.е. со всеми дополнениями) и в таком же объеме вручен после подписания.
7) Чтобы не возникло споров о своевременности погашения Вами кредита, убедитесь, что врученный Вам график его погашения заверен работником Банка.
8) Обратите внимание на описание процедуры гашения кредита: важно четко понять технические процедуры гашения, чтобы из-за этого не возникло формальных признаков просрочки.
Многие Банки включают в свои договоры условие о том, что Клиент обязан уточнять в Банке сумму последнего платежа. Это условие следует выполнять обязательно, даже если оно не прописано в Договоре.
Могут возникнуть ситуации, когда Вы неверно перечислили очередной платеж (ошиблись с суммой, при перечислении неверно указали реквизиты банка и т.п.), либо задержали платеж, в связи с чем образовался долг, Вам были начислены штрафы, пени.
9) Обязательно получите от Банка справку о закрытии кредита в связи с его полным погашением.
Далее цитирую текст жалобы Клиента Банка, опубликованной на сайте https://www.banki.ru, удалив из него название Банка, данные его сотрудников и номер договра.
03.11.2010 г. я обратилась в офис Банка с претензией и просьбой разобраться в следующей ситуации:
1) 26.01.2006 г. мною был получен потребительский кредит (Договор № _______ от 26.01.2006 г., сумма кредита 15 000 на 18 мес., ежемесячный платеж 1 100 руб.). При подписании кредитной документации, сотрудником Филиала Банка мне был выдан график погашения кредита, а также устно я была ознакомлена с действовавшими на момент заключения договора тарифами при возникновении просрочки при оплате кредита, а именно: 1 просрочка – штраф 300 руб., 2 просрочки – штраф 400 руб., 3 просрочка – штраф 600 руб. Тарифов, которые согласно Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, «являются неотъемлемой частью настоящего заявления» предоставлено не было. Подписанная и выданная мне кредитная документация содержала только информацию о размере процентной ставки и комиссии за РКО по кредиту.
Все платежи, кроме 1 (одного) оплачивались согласно графику. В августе 2006 г. мною была допущена 1 (одна) просрочка платежа сроком четыре дня: вместо 28.08.2006 г. платеж был осуществлен 31.08.2006 г., в размере 1 400 руб. (1 100 ежемесячный платеж + штраф 300 руб.) в соответствие с информацией, донесенной мне сотрудником Банка при получении кредита. Кроме того, при оплате просроченного платежа я уточнила у специалиста, принимавшего платеж, должна ли я уплатить еще что-то, на что получила ответ, из которого ясно следовало, что очередного платежа и штрафа 300 руб. достаточно. 26.07.2007 г. кредит был погашен. Поскольку я оплачивала кредит в соответствии с графиком, а единственный просроченный платеж оплатила со штрафом, которого, по словам двух сотрудников Банка было достаточно для оплаты просрочки, я была полностью уверена в том, что кредит полностью погашен.
21.08.2010 г. мною было получено письмо от коллекторского агентства, из которого следовало, что у меня в Банке имеется задолженность в сумме 301,10 коп. При обращении в Банк 23.08.2010 ни один из сотрудников Банка (отдел по работе с просроченной задолженностью, сотрудники опер. зала) не смог объяснить, в связи с чем возникла задолженность в размере 301,10 руб. и почему за три (!) года из Банка не было ни одного звонка или письма о том, что у меня имеется задолженность. 23.08.2010 г. задолженность была погашена. Кроме того, я запросила документы (справку о задолженности, выписку по ссудному и текущему счетам, копии кредитных документов).
Не смотря на то, что Банк рассматривает заявления о предоставлении документов в течение 10 рабочих дней («по регламенту»), запрошенные документы были представлены частично, с опозданием, ни один из документов (кроме справки) не был заверен и не содержал информацию об исполнителе.
Из предоставленной мне выписки следует, что задолженность в размере 1,10 руб. – проценты за просроченный кредит (за четыре дня просрочки), 300 руб. – штраф.
В связи с этим прошу предоставить действовавшие на момент заключения кредитного договора тарифы по обслуживанию кредита (которые мне так и не были предоставлены, хотя я писала заявление на предоставление тарифов), а также документы, подтверждающие, что я была с ними ознакомлена. Поскольку до меня была доведена информация относительно погашения просрочки только в размере штрафов, прошу объяснить, откуда я должна знать, что кроме штрафа, при просрочке начисляется пеня, если ни один из предоставленных документов при получении кредита не содержит данной информации, и ни один сотрудник Банка до меня её не довел. Прошу также объяснить, почему я должна платить штраф 300 руб. дважды, если я допускала просрочку только 1 раз?
2) Информация о наличии задолженности перед Банком до меня была доведена коллекторским агентством. До этого, т.е. в течение трех лет с момента погашения кредита по графику ни разу из Банка мне не позвонили или не написали письмо, чтобы известить о том, что у меня имеется задолженность. Мой кредит был передан в отдел по работе с просроченной задолженностью, работа же с просроченной задолженностью за 3 года ни разу не проводилась. Ответственный сотрудник, вместо того, чтобы просто написать письмо (притом, что известить меня совсем не сложно, у меня даже адрес регистрации не изменился), предпочел спустя три года просто передать мою задолженность для взыскания коллекторам, проведя при этом более сложную работу, чем если бы просто связались со мной. В связи с этим, возникает вопрос: почему нежелание работать, халатность или забывчивость сотрудников Банка привели к тому, что в итоге у меня имеется отрицательная кредитная история: просрочка сроком 3 года на смешную сумму и негативное отношение к Банку. Кроме того, согласно кредитным документам, клиент, т.е. я, должен возместить Банку издержки, связанные с возвратом задолженности (в данном случае, видимо, оплата услуг коллекторского агентства). Считаю, что в моем случае обращение к коллекторам было результатом неисполнения ответственным сотрудником своих должностных обязанностей.
3) Согласно Заявлению о предоставлении кредита и Условиям предоставления и обслуживания кредитов, все споры, возникающие при неисполнении клиентом обязанностей по уплате кредита, подлежат рассмотрению в суде. Именно суд и досудебные учреждения являются теми инстанциями, передача которым личных данных клиента не является разглашением банковской тайны; коллекторские агентства к таким организациям не относятся. Не смотря на то, что подписывая Заявление и Условия, я давала согласие на передачу моих данных третьим лицам для реализации права требования Банка по кредитному договору, Банком коллекторскому агентству были переданы не только личные данные, необходимые для идентификации, но также данные, относящиеся к банковской тайне, а именно – данные о банковском счете, тем самым Банк нарушил статью 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Таким образом, итогом моего обращения в Банк стала отрицательная кредитная история, которая, скорее всего, станет препятствием для получения кредитов в дальнейшем, попадание моих личных данных в коллекторские бюро, моральный ущерб от общения с коллекторами и от ситуации в целом. Трудно предположить, что я намеренно не оплатила задолженность в размере 1,10 рубль и возникший на неё штраф, если я в течение 18 мес. пользования кредитом ежемесячно оплачивала проценты по кредиту и комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 150 руб./месяц (которая, кстати, признана незаконной (нарушает права потребителей) и в случае обращения клиента в суд подлежит возврату, согласно Постановлению Президиума ВАС РФ № 8274/09 от 17.11.2009 г., Постановлению Президиума ВАС РФ № 7171/09 от 02.03.2010 г.).
Данная претензия на имя Председателя Правления Банка была принята Банком на рассмотрение 03.11.2010 г. зарегистрирована за № ________, отправлена в Головной офис Банка. НО СПУСТЯ ВОТ УЖЕ ДВА МЕСЯЦА ОТВЕТ ТАК И НЕ ПОЛУЧЕН!
Более того из разговора с сотрудником Банка я узнала что задолженность в размере 301,10 руб. Банк списал только 31.12.2010 г., не смотря на то, что я внесла эти деньги на счет как только узнала, о том что кредит до сих пор не закрыт (предпочла сразу закрыть долг, а потом разбираться, понимая, что это вопрос не 1-2 дней), о чем имеется приходник + звонок от сотрудника СБ, о том, что задолженность погашена + справка о полном закрытии кредита от 08.09.2010 г за подписью Управляющего...
ПРОШУ РАЗОБРАТЬСЯ В СИТУАЦИИ В КРАТЧАЙШИЕ СРОКИ, ПРИЗНАТЬ МОЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ ПОЛОЖИТЕЛЬНОЙ, О ЧЕМ ВЫДАТЬ СООТВЕТСТВУЮЩУЮ СПРАВКУ и ОТВЕТИТЬ НА ВСЕ ВЫШЕПЕРЕЧИСЛЕННЫЕ ВОПРОСЫ. НАДЕЮСЬ НА СКОРЕЙШЕЕ И БЛАГОПОЛУЧНОЕ РАЗРЕШЕНИЕ КОНФЛИКТА, В ПРОТИВНОМ СЛУЧАЕ ПО ВСЕМ ВЫШЕПЕРЕЧИСЛЕННЫМ НАРУШЕНИЯМ МНОЮ БУДУТ НАПРАВЛЕНЫ СООТВЕТСТВУЮЩИЕ ЖАЛОБЫ В ЦБ РФ, ФАС и РОСПОТРЕБНАДЗОР.
При изучении вопросов кредитования, я прочитала жалобу одного из клиентов Банка, которая навела меня на мысль обобщить ошибки этого клиента и дать несколько советов потенциальным заемщикам.
Для увеличения доходности по кредитам банки включают в кредитные договоры условия о штрафах, суммы которых, как правило, не прописываются в тексте Договора, придумывают различные уловки, на которые потребитель, не искушенный в данных вопросах, редко обращает внимание.
Чтобы избежать негативных последствий в виде выплаты дополнительных сумм, на которые Вы не расчитывали при получении кредита:
1) Внимательно изучайте документы, которые подписываете при получении кредита.
2) Уточняйте у работника Банка непонятные для Вас вопросы.
3) Если в тексте договора содержится условие, отсылающее Вас к другому нормативному акту Банка, (например, регламентирующему суммы штрафов), требуйте, чтобы эти суммы были прописаны в Вашем Договоре.
4) Проверьте правильность отражения в кредитном договоре сроков кредитования.
Бывают ситуации, когда «на словах» Клиент заключает Договор на 10 лет, но текст кредитного договора содержит условие о том, что он заключается на 1 год с возможностью последующей пролонгации. Банки объясняют это так: «через год мы вам продлим кредит, если вы его будете хорошо исполнять».
Однако, через 1 год Банк без объяснения причин может отказаться продлевать договор и продолжать кредитование, т.к. это - его право, а не обязанность. Такая ситуация может возникнуть, например, если у банка возникли проблемы с ликвидностью, его собираются продать или уже продали (такие ситуации были сплошь и рядом в период кризиса в 2008-2009 году: пришел новый собственник и заморозил все кредитные программы).
5) Плата за «обслуживание кредита».
Часто в своих договорах банки не указывают на размер сумм за обслуживание кредита. Это незаконно. Это обстоятельство выясняется только после того, как должник получает выписку по состоянию расчетов между банком и кредитором.
Под «обслуживанием кредита», за которое с потребителей взимается комиссия, следует понимать несуществующую услугу, которая потребителям как заемщикам не оказывалась. Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по обслуживанию счета тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Таким образом, положения кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита в соответствии с тарифами банка, являются недействительными как противоречащие п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
6) Если в Договоре указано, что к нему имеются неотъемлемые дополнения, а Вам их не дали, до того, как подписать договор, требуйте, чтобы он был Вам представлен в полном объеме (т.е. со всеми дополнениями) и в таком же объеме вручен после подписания.
7) Чтобы не возникло споров о своевременности погашения Вами кредита, убедитесь, что врученный Вам график его погашения заверен работником Банка.
8) Обратите внимание на описание процедуры гашения кредита: важно четко понять технические процедуры гашения, чтобы из-за этого не возникло формальных признаков просрочки.
Многие Банки включают в свои договоры условие о том, что Клиент обязан уточнять в Банке сумму последнего платежа. Это условие следует выполнять обязательно, даже если оно не прописано в Договоре.
Могут возникнуть ситуации, когда Вы неверно перечислили очередной платеж (ошиблись с суммой, при перечислении неверно указали реквизиты банка и т.п.), либо задержали платеж, в связи с чем образовался долг, Вам были начислены штрафы, пени.
9) Обязательно получите от Банка справку о закрытии кредита в связи с его полным погашением.
Далее цитирую текст жалобы Клиента Банка, опубликованной на сайте https://www.banki.ru, удалив из него название Банка, данные его сотрудников и номер договра.
03.11.2010 г. я обратилась в офис Банка с претензией и просьбой разобраться в следующей ситуации:
1) 26.01.2006 г. мною был получен потребительский кредит (Договор № _______ от 26.01.2006 г., сумма кредита 15 000 на 18 мес., ежемесячный платеж 1 100 руб.). При подписании кредитной документации, сотрудником Филиала Банка мне был выдан график погашения кредита, а также устно я была ознакомлена с действовавшими на момент заключения договора тарифами при возникновении просрочки при оплате кредита, а именно: 1 просрочка – штраф 300 руб., 2 просрочки – штраф 400 руб., 3 просрочка – штраф 600 руб. Тарифов, которые согласно Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, «являются неотъемлемой частью настоящего заявления» предоставлено не было. Подписанная и выданная мне кредитная документация содержала только информацию о размере процентной ставки и комиссии за РКО по кредиту.
Все платежи, кроме 1 (одного) оплачивались согласно графику. В августе 2006 г. мною была допущена 1 (одна) просрочка платежа сроком четыре дня: вместо 28.08.2006 г. платеж был осуществлен 31.08.2006 г., в размере 1 400 руб. (1 100 ежемесячный платеж + штраф 300 руб.) в соответствие с информацией, донесенной мне сотрудником Банка при получении кредита. Кроме того, при оплате просроченного платежа я уточнила у специалиста, принимавшего платеж, должна ли я уплатить еще что-то, на что получила ответ, из которого ясно следовало, что очередного платежа и штрафа 300 руб. достаточно. 26.07.2007 г. кредит был погашен. Поскольку я оплачивала кредит в соответствии с графиком, а единственный просроченный платеж оплатила со штрафом, которого, по словам двух сотрудников Банка было достаточно для оплаты просрочки, я была полностью уверена в том, что кредит полностью погашен.
21.08.2010 г. мною было получено письмо от коллекторского агентства, из которого следовало, что у меня в Банке имеется задолженность в сумме 301,10 коп. При обращении в Банк 23.08.2010 ни один из сотрудников Банка (отдел по работе с просроченной задолженностью, сотрудники опер. зала) не смог объяснить, в связи с чем возникла задолженность в размере 301,10 руб. и почему за три (!) года из Банка не было ни одного звонка или письма о том, что у меня имеется задолженность. 23.08.2010 г. задолженность была погашена. Кроме того, я запросила документы (справку о задолженности, выписку по ссудному и текущему счетам, копии кредитных документов).
Не смотря на то, что Банк рассматривает заявления о предоставлении документов в течение 10 рабочих дней («по регламенту»), запрошенные документы были представлены частично, с опозданием, ни один из документов (кроме справки) не был заверен и не содержал информацию об исполнителе.
Из предоставленной мне выписки следует, что задолженность в размере 1,10 руб. – проценты за просроченный кредит (за четыре дня просрочки), 300 руб. – штраф.
В связи с этим прошу предоставить действовавшие на момент заключения кредитного договора тарифы по обслуживанию кредита (которые мне так и не были предоставлены, хотя я писала заявление на предоставление тарифов), а также документы, подтверждающие, что я была с ними ознакомлена. Поскольку до меня была доведена информация относительно погашения просрочки только в размере штрафов, прошу объяснить, откуда я должна знать, что кроме штрафа, при просрочке начисляется пеня, если ни один из предоставленных документов при получении кредита не содержит данной информации, и ни один сотрудник Банка до меня её не довел. Прошу также объяснить, почему я должна платить штраф 300 руб. дважды, если я допускала просрочку только 1 раз?
2) Информация о наличии задолженности перед Банком до меня была доведена коллекторским агентством. До этого, т.е. в течение трех лет с момента погашения кредита по графику ни разу из Банка мне не позвонили или не написали письмо, чтобы известить о том, что у меня имеется задолженность. Мой кредит был передан в отдел по работе с просроченной задолженностью, работа же с просроченной задолженностью за 3 года ни разу не проводилась. Ответственный сотрудник, вместо того, чтобы просто написать письмо (притом, что известить меня совсем не сложно, у меня даже адрес регистрации не изменился), предпочел спустя три года просто передать мою задолженность для взыскания коллекторам, проведя при этом более сложную работу, чем если бы просто связались со мной. В связи с этим, возникает вопрос: почему нежелание работать, халатность или забывчивость сотрудников Банка привели к тому, что в итоге у меня имеется отрицательная кредитная история: просрочка сроком 3 года на смешную сумму и негативное отношение к Банку. Кроме того, согласно кредитным документам, клиент, т.е. я, должен возместить Банку издержки, связанные с возвратом задолженности (в данном случае, видимо, оплата услуг коллекторского агентства). Считаю, что в моем случае обращение к коллекторам было результатом неисполнения ответственным сотрудником своих должностных обязанностей.
3) Согласно Заявлению о предоставлении кредита и Условиям предоставления и обслуживания кредитов, все споры, возникающие при неисполнении клиентом обязанностей по уплате кредита, подлежат рассмотрению в суде. Именно суд и досудебные учреждения являются теми инстанциями, передача которым личных данных клиента не является разглашением банковской тайны; коллекторские агентства к таким организациям не относятся. Не смотря на то, что подписывая Заявление и Условия, я давала согласие на передачу моих данных третьим лицам для реализации права требования Банка по кредитному договору, Банком коллекторскому агентству были переданы не только личные данные, необходимые для идентификации, но также данные, относящиеся к банковской тайне, а именно – данные о банковском счете, тем самым Банк нарушил статью 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Таким образом, итогом моего обращения в Банк стала отрицательная кредитная история, которая, скорее всего, станет препятствием для получения кредитов в дальнейшем, попадание моих личных данных в коллекторские бюро, моральный ущерб от общения с коллекторами и от ситуации в целом. Трудно предположить, что я намеренно не оплатила задолженность в размере 1,10 рубль и возникший на неё штраф, если я в течение 18 мес. пользования кредитом ежемесячно оплачивала проценты по кредиту и комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 150 руб./месяц (которая, кстати, признана незаконной (нарушает права потребителей) и в случае обращения клиента в суд подлежит возврату, согласно Постановлению Президиума ВАС РФ № 8274/09 от 17.11.2009 г., Постановлению Президиума ВАС РФ № 7171/09 от 02.03.2010 г.).
Данная претензия на имя Председателя Правления Банка была принята Банком на рассмотрение 03.11.2010 г. зарегистрирована за № ________, отправлена в Головной офис Банка. НО СПУСТЯ ВОТ УЖЕ ДВА МЕСЯЦА ОТВЕТ ТАК И НЕ ПОЛУЧЕН!
Более того из разговора с сотрудником Банка я узнала что задолженность в размере 301,10 руб. Банк списал только 31.12.2010 г., не смотря на то, что я внесла эти деньги на счет как только узнала, о том что кредит до сих пор не закрыт (предпочла сразу закрыть долг, а потом разбираться, понимая, что это вопрос не 1-2 дней), о чем имеется приходник + звонок от сотрудника СБ, о том, что задолженность погашена + справка о полном закрытии кредита от 08.09.2010 г за подписью Управляющего...
ПРОШУ РАЗОБРАТЬСЯ В СИТУАЦИИ В КРАТЧАЙШИЕ СРОКИ, ПРИЗНАТЬ МОЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ ПОЛОЖИТЕЛЬНОЙ, О ЧЕМ ВЫДАТЬ СООТВЕТСТВУЮЩУЮ СПРАВКУ и ОТВЕТИТЬ НА ВСЕ ВЫШЕПЕРЕЧИСЛЕННЫЕ ВОПРОСЫ. НАДЕЮСЬ НА СКОРЕЙШЕЕ И БЛАГОПОЛУЧНОЕ РАЗРЕШЕНИЕ КОНФЛИКТА, В ПРОТИВНОМ СЛУЧАЕ ПО ВСЕМ ВЫШЕПЕРЕЧИСЛЕННЫМ НАРУШЕНИЯМ МНОЮ БУДУТ НАПРАВЛЕНЫ СООТВЕТСТВУЮЩИЕ ЖАЛОБЫ В ЦБ РФ, ФАС и РОСПОТРЕБНАДЗОР.
