- Joined
- Mar 11, 2010
- Messages
- 545
- Reaction score
- 3
- Points
- 18
- Age
- 62
Banks began in droves to abolish the moratorium on early repayment of loans after the adoption of the law, which allowed to return retail loans without the consent of the lender. Market participants predict that soon there will be no other related restrictions - commissions and minimum amounts.
The law amending Articles 809 and 810 of the Civil Code entered into force on November 1, 2011. The document allows the individual borrower to repay the loan ahead of schedule, provided that he notifies the bank at least 30 days before repayment.
The adoption of the law forced many credit organizations to abandon the moratorium, during which they prohibited returning loans ahead of schedule (on average, from three to six months, mainly on mortgage loans). So, at the end of October, these restrictions were lifted by DeltaCredit, UniCredit Bank, Nordea Bank, on November 1, Alfa-Bank, Rosbank, Zhilfinans, and First Republican Bank lifted the moratorium. In the near future they will be joined by Sobinbank, Fora-Bank.
However, some financial institutions still retain a ban on loan repayments. For example, in Sberbank you can start to repay a loan ahead of schedule on the fourth payment, Gazprombank under the Autumn Housewarming program has a moratorium for one year, Zenit Bank has a three-month ban on Magellan mortgage program, and Mosoblbank for a period of six months .
The lifting of the moratorium will not greatly reduce bank revenues, according to market participants. "Removing restrictions on early repayment of loans for annuity payments will not bring any tangible loss in profitability for the bank, since mortgages are usually long-term and cases of full or partial prepayment in the first years of service are single," explains the director of the retail business department Nordea Bank Vyacheslav Lyasevich. Dmitry Orlov, Vice President of the First Republican Bank, agrees with him, who says that most customers repay loans after established moratoria. However, he adds that if the trend changes and yields fall, then interest rates may be revised.
The law unequivocally interprets the issue of the legality of establishing a moratorium on early repayment of a loan, but the document does not say whether banks can charge fees if the borrower repays the debt ahead of time. Therefore, many credit organizations continue to establish them, in particular Alfa-Bank, Sobinbank, Transcapitalbank, MBRD, BCC-Moscow, etc. Alfa-Bank said that the issue of canceling the commission is currently under consideration. Dmitry Orlov from PRB explained the cancellation of the commission by the fact that any measures that counteract early repayment can be appealed in a court that will side with the client.
According to bank lawyers, the collection of fees can be challenged. "The law says that the borrower should pay only interest on the use of credit funds. This can be interpreted in such a way that no additional fees can be charged," said Alexander Golubev, head of the legal department of SDM Bank.
Tatyana Pismerova, head of Promsvyazbank’s legal department department, recalls the information letter of the Supreme Arbitration Court (SAC) dated September 13 of this year, according to which the establishment of a moratorium and commissions is clearly recognized as a violation of consumer rights. “Other restrictions, including a restriction on the amount of early repayment, can also be interpreted as obstacles to repayment of a loan not prescribed by law,” she said.
Alexander Golubev predicts that banks will begin to cancel commissions charged for early repayments, but they will do so immediately, since they are embedded in the structure of commission income. Also, in his opinion, the cancellation of restrictions on the amounts of early repayment is possible.
The law also applies to those loan agreements that were concluded before its entry into force. But banks that have decided to lift restrictions will be forced to violate them in order to avoid complaints from customers. “To change already concluded agreements, excluding from them all restrictions on the early repayment of loans, will be quite problematic for banks,” Tatyana Pismerova said.
Tatyana Aleshkina
Banks.ru, 08/08/2011
The law amending Articles 809 and 810 of the Civil Code entered into force on November 1, 2011. The document allows the individual borrower to repay the loan ahead of schedule, provided that he notifies the bank at least 30 days before repayment.
The adoption of the law forced many credit organizations to abandon the moratorium, during which they prohibited returning loans ahead of schedule (on average, from three to six months, mainly on mortgage loans). So, at the end of October, these restrictions were lifted by DeltaCredit, UniCredit Bank, Nordea Bank, on November 1, Alfa-Bank, Rosbank, Zhilfinans, and First Republican Bank lifted the moratorium. In the near future they will be joined by Sobinbank, Fora-Bank.
However, some financial institutions still retain a ban on loan repayments. For example, in Sberbank you can start to repay a loan ahead of schedule on the fourth payment, Gazprombank under the Autumn Housewarming program has a moratorium for one year, Zenit Bank has a three-month ban on Magellan mortgage program, and Mosoblbank for a period of six months .
The lifting of the moratorium will not greatly reduce bank revenues, according to market participants. "Removing restrictions on early repayment of loans for annuity payments will not bring any tangible loss in profitability for the bank, since mortgages are usually long-term and cases of full or partial prepayment in the first years of service are single," explains the director of the retail business department Nordea Bank Vyacheslav Lyasevich. Dmitry Orlov, Vice President of the First Republican Bank, agrees with him, who says that most customers repay loans after established moratoria. However, he adds that if the trend changes and yields fall, then interest rates may be revised.
The law unequivocally interprets the issue of the legality of establishing a moratorium on early repayment of a loan, but the document does not say whether banks can charge fees if the borrower repays the debt ahead of time. Therefore, many credit organizations continue to establish them, in particular Alfa-Bank, Sobinbank, Transcapitalbank, MBRD, BCC-Moscow, etc. Alfa-Bank said that the issue of canceling the commission is currently under consideration. Dmitry Orlov from PRB explained the cancellation of the commission by the fact that any measures that counteract early repayment can be appealed in a court that will side with the client.
According to bank lawyers, the collection of fees can be challenged. "The law says that the borrower should pay only interest on the use of credit funds. This can be interpreted in such a way that no additional fees can be charged," said Alexander Golubev, head of the legal department of SDM Bank.
Tatyana Pismerova, head of Promsvyazbank’s legal department department, recalls the information letter of the Supreme Arbitration Court (SAC) dated September 13 of this year, according to which the establishment of a moratorium and commissions is clearly recognized as a violation of consumer rights. “Other restrictions, including a restriction on the amount of early repayment, can also be interpreted as obstacles to repayment of a loan not prescribed by law,” she said.
Alexander Golubev predicts that banks will begin to cancel commissions charged for early repayments, but they will do so immediately, since they are embedded in the structure of commission income. Also, in his opinion, the cancellation of restrictions on the amounts of early repayment is possible.
The law also applies to those loan agreements that were concluded before its entry into force. But banks that have decided to lift restrictions will be forced to violate them in order to avoid complaints from customers. “To change already concluded agreements, excluding from them all restrictions on the early repayment of loans, will be quite problematic for banks,” Tatyana Pismerova said.
Tatyana Aleshkina
Banks.ru, 08/08/2011
Original message
Банки стали в массовом порядке отменять мораторий на досрочное погашение кредитов после принятия закона, разрешившего возвращать розничные займы без согласия кредитора. Участники рынка прогнозируют, что вскоре не будет и других связанных с этим ограничений - комиссий и минимальных сумм.
Закон, вносящий поправки в 809-ю и 810-ю статьи Гражданского кодекса, вступил в силу 1 ноября 2011 года. Документ позволяет заемщику-физлицу досрочно возвращать кредит при условии, что он уведомит об этом банк не менее чем за 30 дней до момента погашения.
Принятие закона заставило многие кредитные организации отказаться от моратория, в течение которого они запрещали возвращать займы досрочно (в среднем от трех до шести месяцев, в основном по ипотечным кредитам). Так, в конце октября эти ограничения сняли "ДельтаКредит", ЮниКредит Банк, Нордеа Банк, с 1 ноября мораторий отменили Альфа-Банк, Росбанк, "Жилфинанс", Первый Республиканский Банк. В ближайшее время к ним присоединятся Собинбанк, Фора-Банк.
Впрочем, некоторые финучреждения все еще сохраняют запрет на возврат кредитов. Например, в Сбербанке можно начинать гасить досрочно кредит с четвертого платежа, в Газпромбанке по программе "Осеннее новоселье" предусмотрен мораторий в течение одного года, в банке "Зенит" действует трехмесячный запрет по ипотечной программе "Магеллан", в Мособлбанке - на срок шесть месяцев.
Отмена моратория не сильно сократит доходы банков, считают участники рынка. "Снятие ограничений по досрочному погашению кредитов при аннуитетных платежах не принесет никаких ощутимых потерь в доходности для банка, поскольку ипотечные кредиты, как правило, долгосрочные и случаи полного или частичного досрочного погашения в первые годы обслуживания носят единичный характер", - поясняет директор департамента розничного бизнеса Нордеа Банка Вячеслав Лясевич. С ним соглашается вице-президент Первого Республиканского Банка Дмитрий Орлов, который говорит, что большинство клиентов погашают кредиты после установленных мораториев. Впрочем, он добавляет, что если тренд изменится и доходность будет падать, то процентные ставки, возможно, будут пересмотрены.
Закон однозначно трактует вопрос о правомерности установления моратория на досрочное погашение кредита, однако в документе не сказано о том, могут ли банки взимать комиссии, если заемщик отдает долг раньше времени. Поэтому многие кредитные организации продолжают их устанавливать, в частности Альфа-Банк, Собинбанк, Транскапиталбанк, МБРР, БЦК-Москва и т. д. В Альфа-Банке сказали, что вопрос об отмене комиссии в данный момент находится на рассмотрении. Дмитрий Орлов из ПРБ объяснил отмену комиссии тем, что любые меры, противодействующие досрочному погашению, могут быть обжалованы в суде, который встанет на сторону клиента.
По мнению банковских юристов, взимание комиссий может быть оспорено. "В законе сказано, что заемщик должен заплатить только проценты за пользование кредитными средствами. Это можно толковать таким образом, что никакие дополнительные комиссии взиматься не могут", - считает начальник юридического департамента СДМ-Банка Александр Голубев.
Начальник отдела юридического департамента Промсвязьбанка Татьяна Письмерова напоминает про информационное письмо Высшего Арбитражного Суда (ВАС) от 13 сентября этого года, согласно которому установление моратория и комиссий однозначно признано нарушением прав потребителей. "Иные ограничения, в том числе ограничение по сумме досрочного погашения, также могут быть истолкованы как не предусмотренные законом препятствия к погашению займа", - отмечает она.
Александр Голубев прогнозирует, что банки начнут отменять комиссии, взимаемые при досрочном погашении, но будут делать это сразу, так как они заложены в структуре комиссионного дохода. Также, по его мнению, возможно отмена ограничений по суммам досрочного погашения.
Закон распространяется и на те кредитные договоры, которые были заключены до его вступления в силу. Но банки, принявшие решение о снятии ограничений, вынуждены будут их нарушать, чтобы избежать жалоб со стороны клиентов. "Изменить уже заключенные договоры, исключив из них все ограничения по досрочному погашению кредитов, будет довольно проблематично для банков", - считает Татьяна Письмерова.
Татьяна АЛЕШКИНА
Банки.Ру, 08.11.2011
Закон, вносящий поправки в 809-ю и 810-ю статьи Гражданского кодекса, вступил в силу 1 ноября 2011 года. Документ позволяет заемщику-физлицу досрочно возвращать кредит при условии, что он уведомит об этом банк не менее чем за 30 дней до момента погашения.
Принятие закона заставило многие кредитные организации отказаться от моратория, в течение которого они запрещали возвращать займы досрочно (в среднем от трех до шести месяцев, в основном по ипотечным кредитам). Так, в конце октября эти ограничения сняли "ДельтаКредит", ЮниКредит Банк, Нордеа Банк, с 1 ноября мораторий отменили Альфа-Банк, Росбанк, "Жилфинанс", Первый Республиканский Банк. В ближайшее время к ним присоединятся Собинбанк, Фора-Банк.
Впрочем, некоторые финучреждения все еще сохраняют запрет на возврат кредитов. Например, в Сбербанке можно начинать гасить досрочно кредит с четвертого платежа, в Газпромбанке по программе "Осеннее новоселье" предусмотрен мораторий в течение одного года, в банке "Зенит" действует трехмесячный запрет по ипотечной программе "Магеллан", в Мособлбанке - на срок шесть месяцев.
Отмена моратория не сильно сократит доходы банков, считают участники рынка. "Снятие ограничений по досрочному погашению кредитов при аннуитетных платежах не принесет никаких ощутимых потерь в доходности для банка, поскольку ипотечные кредиты, как правило, долгосрочные и случаи полного или частичного досрочного погашения в первые годы обслуживания носят единичный характер", - поясняет директор департамента розничного бизнеса Нордеа Банка Вячеслав Лясевич. С ним соглашается вице-президент Первого Республиканского Банка Дмитрий Орлов, который говорит, что большинство клиентов погашают кредиты после установленных мораториев. Впрочем, он добавляет, что если тренд изменится и доходность будет падать, то процентные ставки, возможно, будут пересмотрены.
Закон однозначно трактует вопрос о правомерности установления моратория на досрочное погашение кредита, однако в документе не сказано о том, могут ли банки взимать комиссии, если заемщик отдает долг раньше времени. Поэтому многие кредитные организации продолжают их устанавливать, в частности Альфа-Банк, Собинбанк, Транскапиталбанк, МБРР, БЦК-Москва и т. д. В Альфа-Банке сказали, что вопрос об отмене комиссии в данный момент находится на рассмотрении. Дмитрий Орлов из ПРБ объяснил отмену комиссии тем, что любые меры, противодействующие досрочному погашению, могут быть обжалованы в суде, который встанет на сторону клиента.
По мнению банковских юристов, взимание комиссий может быть оспорено. "В законе сказано, что заемщик должен заплатить только проценты за пользование кредитными средствами. Это можно толковать таким образом, что никакие дополнительные комиссии взиматься не могут", - считает начальник юридического департамента СДМ-Банка Александр Голубев.
Начальник отдела юридического департамента Промсвязьбанка Татьяна Письмерова напоминает про информационное письмо Высшего Арбитражного Суда (ВАС) от 13 сентября этого года, согласно которому установление моратория и комиссий однозначно признано нарушением прав потребителей. "Иные ограничения, в том числе ограничение по сумме досрочного погашения, также могут быть истолкованы как не предусмотренные законом препятствия к погашению займа", - отмечает она.
Александр Голубев прогнозирует, что банки начнут отменять комиссии, взимаемые при досрочном погашении, но будут делать это сразу, так как они заложены в структуре комиссионного дохода. Также, по его мнению, возможно отмена ограничений по суммам досрочного погашения.
Закон распространяется и на те кредитные договоры, которые были заключены до его вступления в силу. Но банки, принявшие решение о снятии ограничений, вынуждены будут их нарушать, чтобы избежать жалоб со стороны клиентов. "Изменить уже заключенные договоры, исключив из них все ограничения по досрочному погашению кредитов, будет довольно проблематично для банков", - считает Татьяна Письмерова.
Татьяна АЛЕШКИНА
Банки.Ру, 08.11.2011
