- Joined
- Feb 17, 2007
- Messages
- 678
- Reaction score
- 1,026
- Points
- 93
The Central Bank will start collecting data from banks on all transfers between individuals
The Central Bank will start asking banks for data on all money transfers between individuals. He needs this to fight illegal online casinos, crypto exchangers and businesses that accept payments for personal cards, experts say.
The Bank of Russia has sent out to credit institutions a new form for reporting on money transfers between individuals. It follows from it that the Central Bank will request information about all p2p transactions (from an individual to an individual), including the personal data of senders and recipients of funds, three sources in the payment market told RBC. The receipt of the reporting form was confirmed by a representative of the QIWI payment company.
According to Oleg Mashtalyar, Deputy Chairman of the Board of Sovcombank, the Bank of Russia will begin risk-oriented monitoring of p2p transfers from January 2022. "The Central Bank has notified that it plans to periodically request information on p2p transfers in this form from 2022," added a QIWI representative.
The main goal of introducing new reporting forms is to optimize the presentation of data by banks and obtain up-to-date information on payment services, a representative of the Central Bank told RBC. They will be used to analyze the market both in the country as a whole and in the territorial context and to form statistical indicators.
What data are of interest to the Central Bank
RBC got acquainted with the explanations of the Central Bank on the new reporting form, which it sent to banks. As follows from the document, the report should include all incoming and outgoing money transfers between individuals, which are carried out according to the following scenarios:
from card to card;
from account to account;
from e-wallet to e-wallet, from card to wallet and vice versa;
from the subscriber's account of the telecom operator to the wallet or card and vice versa;
payments through the Fast Payment System;
cross-border transfers of funds by individuals;
money transfers without opening an account, including through payment terminals of payment agents;
transfers of an individual between their own accounts within the same credit institution;
transfers through money transfer systems, for example, Western Union, CONTACT, etc.
Peer-to-peer transactions do not include the transfer of funds to deposit accounts, accounts for repayment of loans, brokerage / investment accounts, commissions of credit institutions for servicing, as well as transfers in favor of legal entities and individual entrepreneurs, the Central Bank explained.
Information on each transaction must contain the card numbers of the sender and recipient of funds, bank data, a unique client ID (issued by a credit institution), the purpose of payment, the amount of funds transferred, the date and time of the transfer, the country code of the sender and recipient, etc. Issuing banks, acquiring banks, banks providing Internet services for p2p transfers, as well as shops and legal entities, if they provide online services for transfers, etc. will have to report.
Requests will be generated for all money transfers for a certain period. In some cases, the Central Bank may request information on individual transactions. For example, data on specific cards or specific individuals (ID, passport, TIN, telephone).
According to the Central Bank, in the first nine months of 2021, citizens transferred about 42.5 trillion rubles to each other using cards, having made almost 8.5 billion transactions. The main share in the card transfer market is occupied by Sberbank. Since the beginning of the year, more than 0.8 billion transfers worth 4.7 trillion rubles have been processed through the SBP.
Why you need to tighten control
As the interlocutors of RBC explained, the new reporting form was developed after the publication of methodological recommendations (16-МР), which the Central Bank issued in early September. In them, the regulator identified the signs of cards and electronic wallets for accepting payments to illegal online casinos, organizers of financial pyramids, forex dealers and cryptocurrency exchangers (cards are issued to individuals, and payments to illegal businesses are made as p2p transfers). Banks are advised to track such cards and wallets and block transactions on them. The Central Bank attributed several "anomalies" to the signs by which it is possible to identify suspicious payment instruments, among them the following:
An unusually large number of counterparties - individuals, both payers and recipients of funds. For example, more than ten per day and more than 50 per month.
An unusually large number of operations for crediting and debiting funds carried out with individuals. For example, more than 30 operations per day.
Significant volumes of transactions for writing off and crediting funds between individuals. For example, more than 100 thousand rubles. per day, more than 1 million rubles. per month.
Transactions on payment for goods and services are not carried out using a card or wallet.
The QIWI representative believes that the Central Bank needs new reporting to check the banks' compliance with 16-МР recommendations. Tinkoff Bank and Sovcombank, after applying the recommendations from the letter of the Central Bank, do not observe a significant surge in the blocking of transactions on the accounts of their clients, since such monitoring was carried out by them before, their representatives told RBC. At Alfa-Bank, the number of blockings increased slightly, as the flow of such operations itself was reduced, said a source close to the bank. Sberbank declined to comment, other large banks did not answer this question to RBC.
According to a representative of Rosfinmonitoring, banks have rather quickly set up their anti-money laundering systems for signs of suspicious p2p transactions indicated in 16-МР and are effectively applying preventive measures. “Rosfinmonitoring is observing an increase in the number of financial organizations reporting suspicious transactions as a result of the application of these guidelines,” he said. The department emphasized that in 2021 there is an increase in the number of dubious transactions related to the turnover of crypto assets, primarily in the operations of so-called crypto exchangers. “We associate this, among other things, with the increased awareness of banks about the relevant risks,” the department noted.
What is the data for
“This data (which will be collected by the Central Bank. - RBC) can be used to control gray business, when people collect payments for their goods or services on the card. For some time, the state may stop turning a blind eye to the fact that, for example, plumbers accept payments on the card and do not pay taxes on income, ”said Viktor Dostov, chairman of the Association of Electronic Money and Money Transfer Market Participants.
Tokareva also agrees with him: “Small businesses quite often accept payment either in cash or by transfer to an individual's card. Apparently, the aim of the Central Bank is to identify black cash desks ”.
In her opinion, this will not greatly tighten control - only the mentioned sellers and illegal business from the letter of the Central Bank can be hit. Earlier, experts from the Skolkovo Moscow School of Management estimated the share of enterprises that accept card-to-card transfers as a method of payment for goods at 27%: these are representatives of small businesses from the segments of trade, catering and services.
The head of the Federal Tax Service, Daniil Egorov, said in an interview with RBC that such payments are in the area of attention of tax authorities, but in the issue of tax control in this area, you need to be careful enough "so that it does not turn into forays into household business activity." “The p2p transfer system is of great value because it is an alternative to cash payments. If you choose between cash and non-cash payments, then, of course, at the state level, it is precisely this kind of payment system [non-cash] that is more interesting, ”Egorov explained.
According to Dostov, if the Central Bank conducts a soft policy towards users of money transfers, this will not lead to an outflow of bank clients into cash. But if banks start to harass citizens because of several transfers a day and ask for documents confirming the purpose of the operation, then a certain segment of customers may go into cash, which will negatively affect the market for non-cash payments.
Another possible application of the array of data on transfers is the extension of the Know Your Client platform (KYC; while created for legal entities) to individuals, says Nikita Nazarov, CTO of the client data processing company HFLabs: “The Central Bank wants to collect data on transfers of individuals persons, in order, by analogy with legal entities, to provide banks with scoring and, possibly, oblige them to take it into account when making transactions. " Earlier, Ilya Yasinsky, Director of the Department of Financial Monitoring and Currency Control of the Bank of Russia, spoke about the expansion of ZSK to individuals.
If in the future the investigating authorities, the executive branch or the Central Bank itself need data on transactions made in the past by certain persons, then the regulator will already have such information, Pavel Ickert cited as an example.
What are the difficulties of collecting information
The complexity of transferring such data to the Central Bank is that they are contained in various banking systems and their automated collection is difficult and requires appropriate IT improvements, says a source in one of the large banks.
When requesting data arrays for a long period, one may encounter the difficulty of transmitting them remotely over a secure channel, added a QIWI representative: "In this case, you will have to record data on encrypted electronic media and transfer them physically." In the clarifications of the Central Bank, it is indicated that the data register must be transmitted in electronic form. But in the case of a large volume, they can be recorded on an electronic medium and transferred to the regulator by courier.
Banks will have to implement on their processing systems the procedure for exporting all transfers and bind personal data of clients to them, which will increase the load on already overloaded processing, Nazarov warns. The array of such data will be colossal and the construction of its analytics is a challenge to the level of global IT giants, the expert concluded.
Authors: Evgeniya Chernyshova, Yulia Koshkina
A source
The Central Bank will start asking banks for data on all money transfers between individuals. He needs this to fight illegal online casinos, crypto exchangers and businesses that accept payments for personal cards, experts say.
The Bank of Russia has sent out to credit institutions a new form for reporting on money transfers between individuals. It follows from it that the Central Bank will request information about all p2p transactions (from an individual to an individual), including the personal data of senders and recipients of funds, three sources in the payment market told RBC. The receipt of the reporting form was confirmed by a representative of the QIWI payment company.
According to Oleg Mashtalyar, Deputy Chairman of the Board of Sovcombank, the Bank of Russia will begin risk-oriented monitoring of p2p transfers from January 2022. "The Central Bank has notified that it plans to periodically request information on p2p transfers in this form from 2022," added a QIWI representative.
The main goal of introducing new reporting forms is to optimize the presentation of data by banks and obtain up-to-date information on payment services, a representative of the Central Bank told RBC. They will be used to analyze the market both in the country as a whole and in the territorial context and to form statistical indicators.
What data are of interest to the Central Bank
RBC got acquainted with the explanations of the Central Bank on the new reporting form, which it sent to banks. As follows from the document, the report should include all incoming and outgoing money transfers between individuals, which are carried out according to the following scenarios:
from card to card;
from account to account;
from e-wallet to e-wallet, from card to wallet and vice versa;
from the subscriber's account of the telecom operator to the wallet or card and vice versa;
payments through the Fast Payment System;
cross-border transfers of funds by individuals;
money transfers without opening an account, including through payment terminals of payment agents;
transfers of an individual between their own accounts within the same credit institution;
transfers through money transfer systems, for example, Western Union, CONTACT, etc.
Peer-to-peer transactions do not include the transfer of funds to deposit accounts, accounts for repayment of loans, brokerage / investment accounts, commissions of credit institutions for servicing, as well as transfers in favor of legal entities and individual entrepreneurs, the Central Bank explained.
Information on each transaction must contain the card numbers of the sender and recipient of funds, bank data, a unique client ID (issued by a credit institution), the purpose of payment, the amount of funds transferred, the date and time of the transfer, the country code of the sender and recipient, etc. Issuing banks, acquiring banks, banks providing Internet services for p2p transfers, as well as shops and legal entities, if they provide online services for transfers, etc. will have to report.
Requests will be generated for all money transfers for a certain period. In some cases, the Central Bank may request information on individual transactions. For example, data on specific cards or specific individuals (ID, passport, TIN, telephone).
According to the Central Bank, in the first nine months of 2021, citizens transferred about 42.5 trillion rubles to each other using cards, having made almost 8.5 billion transactions. The main share in the card transfer market is occupied by Sberbank. Since the beginning of the year, more than 0.8 billion transfers worth 4.7 trillion rubles have been processed through the SBP.
Why you need to tighten control
As the interlocutors of RBC explained, the new reporting form was developed after the publication of methodological recommendations (16-МР), which the Central Bank issued in early September. In them, the regulator identified the signs of cards and electronic wallets for accepting payments to illegal online casinos, organizers of financial pyramids, forex dealers and cryptocurrency exchangers (cards are issued to individuals, and payments to illegal businesses are made as p2p transfers). Banks are advised to track such cards and wallets and block transactions on them. The Central Bank attributed several "anomalies" to the signs by which it is possible to identify suspicious payment instruments, among them the following:
An unusually large number of counterparties - individuals, both payers and recipients of funds. For example, more than ten per day and more than 50 per month.
An unusually large number of operations for crediting and debiting funds carried out with individuals. For example, more than 30 operations per day.
Significant volumes of transactions for writing off and crediting funds between individuals. For example, more than 100 thousand rubles. per day, more than 1 million rubles. per month.
Transactions on payment for goods and services are not carried out using a card or wallet.
The QIWI representative believes that the Central Bank needs new reporting to check the banks' compliance with 16-МР recommendations. Tinkoff Bank and Sovcombank, after applying the recommendations from the letter of the Central Bank, do not observe a significant surge in the blocking of transactions on the accounts of their clients, since such monitoring was carried out by them before, their representatives told RBC. At Alfa-Bank, the number of blockings increased slightly, as the flow of such operations itself was reduced, said a source close to the bank. Sberbank declined to comment, other large banks did not answer this question to RBC.
According to a representative of Rosfinmonitoring, banks have rather quickly set up their anti-money laundering systems for signs of suspicious p2p transactions indicated in 16-МР and are effectively applying preventive measures. “Rosfinmonitoring is observing an increase in the number of financial organizations reporting suspicious transactions as a result of the application of these guidelines,” he said. The department emphasized that in 2021 there is an increase in the number of dubious transactions related to the turnover of crypto assets, primarily in the operations of so-called crypto exchangers. “We associate this, among other things, with the increased awareness of banks about the relevant risks,” the department noted.
What is the data for
“This data (which will be collected by the Central Bank. - RBC) can be used to control gray business, when people collect payments for their goods or services on the card. For some time, the state may stop turning a blind eye to the fact that, for example, plumbers accept payments on the card and do not pay taxes on income, ”said Viktor Dostov, chairman of the Association of Electronic Money and Money Transfer Market Participants.
Tokareva also agrees with him: “Small businesses quite often accept payment either in cash or by transfer to an individual's card. Apparently, the aim of the Central Bank is to identify black cash desks ”.
In her opinion, this will not greatly tighten control - only the mentioned sellers and illegal business from the letter of the Central Bank can be hit. Earlier, experts from the Skolkovo Moscow School of Management estimated the share of enterprises that accept card-to-card transfers as a method of payment for goods at 27%: these are representatives of small businesses from the segments of trade, catering and services.
The head of the Federal Tax Service, Daniil Egorov, said in an interview with RBC that such payments are in the area of attention of tax authorities, but in the issue of tax control in this area, you need to be careful enough "so that it does not turn into forays into household business activity." “The p2p transfer system is of great value because it is an alternative to cash payments. If you choose between cash and non-cash payments, then, of course, at the state level, it is precisely this kind of payment system [non-cash] that is more interesting, ”Egorov explained.
According to Dostov, if the Central Bank conducts a soft policy towards users of money transfers, this will not lead to an outflow of bank clients into cash. But if banks start to harass citizens because of several transfers a day and ask for documents confirming the purpose of the operation, then a certain segment of customers may go into cash, which will negatively affect the market for non-cash payments.
Another possible application of the array of data on transfers is the extension of the Know Your Client platform (KYC; while created for legal entities) to individuals, says Nikita Nazarov, CTO of the client data processing company HFLabs: “The Central Bank wants to collect data on transfers of individuals persons, in order, by analogy with legal entities, to provide banks with scoring and, possibly, oblige them to take it into account when making transactions. " Earlier, Ilya Yasinsky, Director of the Department of Financial Monitoring and Currency Control of the Bank of Russia, spoke about the expansion of ZSK to individuals.
If in the future the investigating authorities, the executive branch or the Central Bank itself need data on transactions made in the past by certain persons, then the regulator will already have such information, Pavel Ickert cited as an example.
What are the difficulties of collecting information
The complexity of transferring such data to the Central Bank is that they are contained in various banking systems and their automated collection is difficult and requires appropriate IT improvements, says a source in one of the large banks.
When requesting data arrays for a long period, one may encounter the difficulty of transmitting them remotely over a secure channel, added a QIWI representative: "In this case, you will have to record data on encrypted electronic media and transfer them physically." In the clarifications of the Central Bank, it is indicated that the data register must be transmitted in electronic form. But in the case of a large volume, they can be recorded on an electronic medium and transferred to the regulator by courier.
Banks will have to implement on their processing systems the procedure for exporting all transfers and bind personal data of clients to them, which will increase the load on already overloaded processing, Nazarov warns. The array of such data will be colossal and the construction of its analytics is a challenge to the level of global IT giants, the expert concluded.
Authors: Evgeniya Chernyshova, Yulia Koshkina
A source
Original message
ЦБ запустит сбор данных у банков обо всех переводах между физическими лицами
ЦБ начнет запрашивать у банков данные по всем денежным переводам между физическими лицами. Это нужно ему для борьбы с нелегальными онлайн-казино, криптообменниками и бизнесом, принимающим оплату на личные карты, считают эксперты.
Банк России разослал кредитным организациям новую форму отчетности о денежных переводах между физическими лицами. Из нее следует, что ЦБ будет запрашивать информацию обо всех p2p-транзакциях (от физлица физлицу), в том числе персональные данные отправителей и получателей средств, рассказали РБК три источника на платежном рынке. Получение формы для предоставления отчетности подтвердил представитель платежной компании QIWI.
По словам заместителя председателя правления Совкомбанка Олега Машталяра, Банк России начнет риск-ориентированный мониторинг p2p-переводов с января 2022 года. «ЦБ уведомил, что планирует периодически запрашивать информацию по p2p-переводам по данной форме с 2022 года», — добавил представитель QIWI.
Основная цель введения новых форм отчетности — оптимизация представления данных банками и получение актуальной информации о платежных услугах, сообщил РБК представитель ЦБ. Использоваться они будут для анализа рынка как в целом по стране, так и в территориальном разрезе и для формирования статистических показателей.
Какие данные интересуют ЦБ
РБК ознакомился с разъяснениями ЦБ по новой форме отчетности, которую он разослал банкам. Как следует из документа, в отчет должны включаться все входящие и исходящие переводы денежных средств между физическими лицами, которые проводятся по следующим сценариям:
с карты на карту;
со счета на счет;
с электронного кошелька на электронный кошелек, с карты на кошелек и обратно;
со счета абонента оператора связи на кошелек или карту и обратно;
платежи через Систему быстрых платежей;
трансграничные переводы денежных средств физическими лицами;
переводы денежных средств без открытия счета, в том числе через платежные терминалы платежных агентов;
переводы физического лица между собственными счетами в рамках одной кредитной организации;
переводы через системы денежных переводов, например Western Union, CONTACT и пр.
К p2p-операциям не относятся перечисление денежных средств на депозитные счета, счета для погашения кредитов, брокерские/инвестиционные счета, комиссии кредитных организаций за обслуживание, а также переводы в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, пояснил ЦБ.
Информация по каждой операции должна содержать номера карт отправителя и получателя средств, данные банков, уникальный ID клиента (выпускается кредитной организацией), назначение платежа, сумму переведенных средств, дату и время перевода, код страны отправителя и получателя и т.д. Отчитываться должны будут банки-эмитенты, банки-эквайеры, банки, предоставляющие интернет-сервисы для p2p-переводов, а также магазины и юридические лица, если они предоставляют онлайн-сервисы по переводам, и т.д.
Запросы будут формироваться по всем денежным переводам за определенный период. В отдельных случаях ЦБ может запрашивать информацию по отдельным операциям. Например, данные по конкретным картам или по определенным физическим лицам (ID, паспорт, ИНН, телефон).
По данным ЦБ, за девять месяцев 2021 года граждане перевели друг другу с помощью карт около 42,5 трлн руб., совершив почти 8,5 млрд транзакций. Основную долю на рынке карточных переводов занимает Сбербанк. Через СБП с начала года было совершено более 0,8 млрд переводов на 4,7 трлн руб.
Зачем нужно усиливать контроль
Как объяснили собеседники РБК, новая форма отчетности была разработана после публикации методических рекомендаций (16-МР), которые ЦБ выпустил в начале сентября. В них регулятор определил признаки карт и электронных кошельков для приема платежей в адрес нелегальных онлайн-казино, организаторов финансовых пирамид, форекс-дилеров и криптовалютных обменников (карты оформляются на физлиц, а платежи в адрес нелегального бизнеса проходят как p2p-переводы). Банкам рекомендовано отслеживать такие карты и кошельки и блокировать операции по ним. К признакам, по которым можно определить подозрительные платежные инструменты, ЦБ отнес несколько «аномалий», среди них следующие:
Необычно большое количество контрагентов — физических лиц в качестве как плательщиков, так и получателей средств. Например, более десяти в день и более 50 в месяц.
Необычно большое количество операций по зачислению и списанию денежных средств, проводимых с физическими лицами. Например, более 30 операций в день.
Значительные объемы операций по списанию и зачислению денежных средств, совершаемых между физическими лицами. Например, более 100 тыс. руб. в день, более 1 млн руб. в месяц.
По карте или кошельку не проводятся операции по оплате товаров и услуг.
Представитель QIWI считает, что ЦБ необходима новая отчетность для проверки выполнения банками рекомендаций 16-МР. Тинькофф Банк и Совкомбанк после применения рекомендаций из письма ЦБ не наблюдают существенного всплеска блокировок операций по счетам своих клиентов, так как подобный мониторинг производился ими и ранее, сообщили РБК их представители. У Альфа-банка количество блокировок увеличилось незначительно, так как сократился сам поток таких операций, рассказал источник, близкий к банку. Сбербанк отказался от комментариев, остальные крупные банки не ответили на этот вопрос РБК.
По словам представителя Росфинмониторинга, банки достаточно оперативно настроили системы противодействия отмыванию доходов на признаки указанных в 16-МР подозрительных p2p-операций и эффективно применяют меры превентивного характера. «Росфинмониторинг наблюдает увеличение количества финансовых организаций, информирующих о подозрительных операциях по результатам применения указанных методических рекомендаций», — сказал он. В ведомстве подчеркнули, что в 2021 году наблюдается рост числа сомнительных транзакций, связанных с оборотом криптоактивов, прежде всего по операциям так называемых криптообменников. «Связываем это в том числе с повышением уровня осведомленности банков о соответствующих рисках», — отметило ведомство.
Для чего нужны данные
«Эти данные (которые будет собирать ЦБ. — РБК) могут быть использованы для контроля за серым предпринимательством, когда люди собирают на карту платежи за свои товары или услуги. Государство с какого-то времени может перестать закрывать глаза на то, что, например, сантехники принимают платежи на карту и не уплачивают с доходов налоги», — считает председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов.
С ним соглашается и Токарева: «Малый бизнес довольно часто принимает оплату либо наличными, либо переводом на карту физического лица. Видимо, цель ЦБ заключается в том числе в выявлении черных касс».
По ее мнению, это не сильно ужесточит контроль — под удар могут попасть только упомянутые продавцы и нелегальный бизнес из письма ЦБ. Ранее эксперты Московской школы управления «Сколково» оценили долю предприятий, принимающих переводы с карты на карту в качестве способа оплаты товаров, в 27%: это представители малого бизнеса из сегментов торговли, общепита и предоставления услуг.
Глава Федеральной налоговой службы Даниил Егоров в интервью РБК говорил, что такого рода платежи находятся в сфере внимания налоговиков, но в вопросе налогового контроля в этой области нужно быть достаточно аккуратным, «чтобы это не превращалось в набеги на бытовую деловую активность». «Система p2p-переводов имеет большую ценность, потому что она является альтернативой наличным расчетам. Если выбирать между наличными и безналичными расчетами, то, конечно, на государственном уровне интереснее именно такая система расчетов [безналичная]», — объяснял Егоров.
По мнению Достова, если ЦБ будет проводить мягкую политику в отношении пользователей денежных переводов, то это не приведет к оттоку банковских клиентов в наличные расчеты. Но если банки начнут дергать граждан из-за нескольких переводов в день и запрашивать документы, подтверждающие цель операции, то определенный сегмент клиентов может уйти в наличные расчеты, что негативно скажется на рынке безналичных платежей.
Еще одно возможное применение массива данных о переводах — это расширение платформы «Знай своего клиента» (ЗСК; пока создана для юридических лиц) на физических лиц, считает технический директор компании по обработке клиентских данных HFLabs Никита Назаров: «ЦБ хочет собрать данные о переводах физических лиц, чтобы по аналогии с юридическими лицами предоставлять банкам скоринг и, возможно, обязывать их учитывать его при совершении операций». Ранее о расширении ЗСК на физлиц говорил директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Илья Ясинский.
Если в будущем органам следствия, исполнительной власти или самому ЦБ потребуются данные о транзакциях, совершавшихся в прошлом некими лицами, то такая информация уже будет у регулятора, привел пример Павел Иккерт.
В чем сложности сбора сведений
Сложность передачи таких данных в ЦБ — в том, что они содержатся в различных банковских системах и их автоматизированный сбор затруднителен и требует соответствующих ИТ-доработок, говорит источник в одном из крупных банков.
При запросе массивов данных за длительный период можно столкнуться со сложностью их передачи дистанционно по защищенному каналу, добавил представитель QIWI: «В этом случае придется записывать данные на зашифрованные электронные носители и передавать их физически». В разъяснениях ЦБ указано, что реестр данных должен передаваться в электронном виде. Но в случае большого объема можно записывать их на электронный носитель и передавать регулятору с курьером.
Банкам придется реализовать на своих процессинговых системах процедуру экспорта всех переводов и привязывать к ним персональные данные клиентов, что повысит нагрузку на и без того перегруженные процессинги, предупреждает Назаров. Массив таких данных будет колоссальным и построение его аналитики — это вызов уровня мировых ИТ-гигантов, заключил эксперт.
Авторы: Евгения Чернышова, Юлия Кошкина
Источник
ЦБ начнет запрашивать у банков данные по всем денежным переводам между физическими лицами. Это нужно ему для борьбы с нелегальными онлайн-казино, криптообменниками и бизнесом, принимающим оплату на личные карты, считают эксперты.
Банк России разослал кредитным организациям новую форму отчетности о денежных переводах между физическими лицами. Из нее следует, что ЦБ будет запрашивать информацию обо всех p2p-транзакциях (от физлица физлицу), в том числе персональные данные отправителей и получателей средств, рассказали РБК три источника на платежном рынке. Получение формы для предоставления отчетности подтвердил представитель платежной компании QIWI.
По словам заместителя председателя правления Совкомбанка Олега Машталяра, Банк России начнет риск-ориентированный мониторинг p2p-переводов с января 2022 года. «ЦБ уведомил, что планирует периодически запрашивать информацию по p2p-переводам по данной форме с 2022 года», — добавил представитель QIWI.
Основная цель введения новых форм отчетности — оптимизация представления данных банками и получение актуальной информации о платежных услугах, сообщил РБК представитель ЦБ. Использоваться они будут для анализа рынка как в целом по стране, так и в территориальном разрезе и для формирования статистических показателей.
Какие данные интересуют ЦБ
РБК ознакомился с разъяснениями ЦБ по новой форме отчетности, которую он разослал банкам. Как следует из документа, в отчет должны включаться все входящие и исходящие переводы денежных средств между физическими лицами, которые проводятся по следующим сценариям:
с карты на карту;
со счета на счет;
с электронного кошелька на электронный кошелек, с карты на кошелек и обратно;
со счета абонента оператора связи на кошелек или карту и обратно;
платежи через Систему быстрых платежей;
трансграничные переводы денежных средств физическими лицами;
переводы денежных средств без открытия счета, в том числе через платежные терминалы платежных агентов;
переводы физического лица между собственными счетами в рамках одной кредитной организации;
переводы через системы денежных переводов, например Western Union, CONTACT и пр.
К p2p-операциям не относятся перечисление денежных средств на депозитные счета, счета для погашения кредитов, брокерские/инвестиционные счета, комиссии кредитных организаций за обслуживание, а также переводы в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, пояснил ЦБ.
Информация по каждой операции должна содержать номера карт отправителя и получателя средств, данные банков, уникальный ID клиента (выпускается кредитной организацией), назначение платежа, сумму переведенных средств, дату и время перевода, код страны отправителя и получателя и т.д. Отчитываться должны будут банки-эмитенты, банки-эквайеры, банки, предоставляющие интернет-сервисы для p2p-переводов, а также магазины и юридические лица, если они предоставляют онлайн-сервисы по переводам, и т.д.
Запросы будут формироваться по всем денежным переводам за определенный период. В отдельных случаях ЦБ может запрашивать информацию по отдельным операциям. Например, данные по конкретным картам или по определенным физическим лицам (ID, паспорт, ИНН, телефон).
По данным ЦБ, за девять месяцев 2021 года граждане перевели друг другу с помощью карт около 42,5 трлн руб., совершив почти 8,5 млрд транзакций. Основную долю на рынке карточных переводов занимает Сбербанк. Через СБП с начала года было совершено более 0,8 млрд переводов на 4,7 трлн руб.
Зачем нужно усиливать контроль
Как объяснили собеседники РБК, новая форма отчетности была разработана после публикации методических рекомендаций (16-МР), которые ЦБ выпустил в начале сентября. В них регулятор определил признаки карт и электронных кошельков для приема платежей в адрес нелегальных онлайн-казино, организаторов финансовых пирамид, форекс-дилеров и криптовалютных обменников (карты оформляются на физлиц, а платежи в адрес нелегального бизнеса проходят как p2p-переводы). Банкам рекомендовано отслеживать такие карты и кошельки и блокировать операции по ним. К признакам, по которым можно определить подозрительные платежные инструменты, ЦБ отнес несколько «аномалий», среди них следующие:
Необычно большое количество контрагентов — физических лиц в качестве как плательщиков, так и получателей средств. Например, более десяти в день и более 50 в месяц.
Необычно большое количество операций по зачислению и списанию денежных средств, проводимых с физическими лицами. Например, более 30 операций в день.
Значительные объемы операций по списанию и зачислению денежных средств, совершаемых между физическими лицами. Например, более 100 тыс. руб. в день, более 1 млн руб. в месяц.
По карте или кошельку не проводятся операции по оплате товаров и услуг.
Представитель QIWI считает, что ЦБ необходима новая отчетность для проверки выполнения банками рекомендаций 16-МР. Тинькофф Банк и Совкомбанк после применения рекомендаций из письма ЦБ не наблюдают существенного всплеска блокировок операций по счетам своих клиентов, так как подобный мониторинг производился ими и ранее, сообщили РБК их представители. У Альфа-банка количество блокировок увеличилось незначительно, так как сократился сам поток таких операций, рассказал источник, близкий к банку. Сбербанк отказался от комментариев, остальные крупные банки не ответили на этот вопрос РБК.
По словам представителя Росфинмониторинга, банки достаточно оперативно настроили системы противодействия отмыванию доходов на признаки указанных в 16-МР подозрительных p2p-операций и эффективно применяют меры превентивного характера. «Росфинмониторинг наблюдает увеличение количества финансовых организаций, информирующих о подозрительных операциях по результатам применения указанных методических рекомендаций», — сказал он. В ведомстве подчеркнули, что в 2021 году наблюдается рост числа сомнительных транзакций, связанных с оборотом криптоактивов, прежде всего по операциям так называемых криптообменников. «Связываем это в том числе с повышением уровня осведомленности банков о соответствующих рисках», — отметило ведомство.
Для чего нужны данные
«Эти данные (которые будет собирать ЦБ. — РБК) могут быть использованы для контроля за серым предпринимательством, когда люди собирают на карту платежи за свои товары или услуги. Государство с какого-то времени может перестать закрывать глаза на то, что, например, сантехники принимают платежи на карту и не уплачивают с доходов налоги», — считает председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов.
С ним соглашается и Токарева: «Малый бизнес довольно часто принимает оплату либо наличными, либо переводом на карту физического лица. Видимо, цель ЦБ заключается в том числе в выявлении черных касс».
По ее мнению, это не сильно ужесточит контроль — под удар могут попасть только упомянутые продавцы и нелегальный бизнес из письма ЦБ. Ранее эксперты Московской школы управления «Сколково» оценили долю предприятий, принимающих переводы с карты на карту в качестве способа оплаты товаров, в 27%: это представители малого бизнеса из сегментов торговли, общепита и предоставления услуг.
Глава Федеральной налоговой службы Даниил Егоров в интервью РБК говорил, что такого рода платежи находятся в сфере внимания налоговиков, но в вопросе налогового контроля в этой области нужно быть достаточно аккуратным, «чтобы это не превращалось в набеги на бытовую деловую активность». «Система p2p-переводов имеет большую ценность, потому что она является альтернативой наличным расчетам. Если выбирать между наличными и безналичными расчетами, то, конечно, на государственном уровне интереснее именно такая система расчетов [безналичная]», — объяснял Егоров.
По мнению Достова, если ЦБ будет проводить мягкую политику в отношении пользователей денежных переводов, то это не приведет к оттоку банковских клиентов в наличные расчеты. Но если банки начнут дергать граждан из-за нескольких переводов в день и запрашивать документы, подтверждающие цель операции, то определенный сегмент клиентов может уйти в наличные расчеты, что негативно скажется на рынке безналичных платежей.
Еще одно возможное применение массива данных о переводах — это расширение платформы «Знай своего клиента» (ЗСК; пока создана для юридических лиц) на физических лиц, считает технический директор компании по обработке клиентских данных HFLabs Никита Назаров: «ЦБ хочет собрать данные о переводах физических лиц, чтобы по аналогии с юридическими лицами предоставлять банкам скоринг и, возможно, обязывать их учитывать его при совершении операций». Ранее о расширении ЗСК на физлиц говорил директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Илья Ясинский.
Если в будущем органам следствия, исполнительной власти или самому ЦБ потребуются данные о транзакциях, совершавшихся в прошлом некими лицами, то такая информация уже будет у регулятора, привел пример Павел Иккерт.
В чем сложности сбора сведений
Сложность передачи таких данных в ЦБ — в том, что они содержатся в различных банковских системах и их автоматизированный сбор затруднителен и требует соответствующих ИТ-доработок, говорит источник в одном из крупных банков.
При запросе массивов данных за длительный период можно столкнуться со сложностью их передачи дистанционно по защищенному каналу, добавил представитель QIWI: «В этом случае придется записывать данные на зашифрованные электронные носители и передавать их физически». В разъяснениях ЦБ указано, что реестр данных должен передаваться в электронном виде. Но в случае большого объема можно записывать их на электронный носитель и передавать регулятору с курьером.
Банкам придется реализовать на своих процессинговых системах процедуру экспорта всех переводов и привязывать к ним персональные данные клиентов, что повысит нагрузку на и без того перегруженные процессинги, предупреждает Назаров. Массив таких данных будет колоссальным и построение его аналитики — это вызов уровня мировых ИТ-гигантов, заключил эксперт.
Авторы: Евгения Чернышова, Юлия Кошкина
Источник
