A new debt bomb could explode in the US
Material provided by Glance
An overly large $ 1 trillion student loan debt could threaten the US economy. Russia is unlikely to encounter a similar problem even in the next decade. The market for educational loans is completely undeveloped.
Debt bomb
In the US, educational loan debt reached $ 1 trillion. The Federal Reserve Bank of New York warns that this could pose a threat to the national economy, as the country's national debt totals $ 14 trillion.
The portfolio of educational loans in the United States exceeds even the volume of loans for the purchase of a car or real estate.
“This could easily become the next debt bomb laid under the American economy,” said William Brewer, president of the National Association of Private Bankruptcy Lawyers, recalling that the 2008 global mortgage crisis was preceded by a mortgage crisis in the United States.
Currently, the loan debt that a school graduate spent on special secondary or higher education in the United States averages 25 thousand dollars. This amount has increased over the past 10 years by 25% and continues to grow at a rate exceeding inflation. The reason is simple: universities raise tuition fees, and in the conditions of the financial and economic crisis, this process has even accelerated.
According to experts, many Americans, being unable to pay off past loans, are forced to go in a vicious circle and get into new debts. By law, a student loan — neither public nor private — cannot be written off even when declaring bankruptcy.
“If we consider the debts on this type of lending in the United States as a separate element of the credit sector, then it does not inspire concern itself: the States have been living on credit for a long time, so a certain proportion of non-payers is already taken into account in risks. A different picture, more alarming, develops when we consider educational loan arrears coupled with echoes of the mortgage crisis and other debts - for example, households, ”Anna Bodrova, an analyst at Investkafe, commented on the newspaper VZGLYAD.
The expert suggests that the US authorities will do everything possible so as not to bring the problem of educational loans to the crisis.
“US authorities and the regulator are actively engaged in supporting the financial sector and“ sifting out ”bad assets in order not to burden the economy with ballast, so the risk that student loan debtors will put a new financial bomb under the American economy is not too great,” said Anna Bodrova .
In order to prevent the situation from worsening, President Barack Obama proposed extending the expiration of the reduced interest rate on federal loans for education, expiring in July, to keep a tax deduction on them and to allow debt restructuring, ITAR-TASS reports.
Interest on interest
In the US, there are four types of state guaranteed loans. Subsidized loans - the state pays for the student interest on the loan throughout the entire period of study and within six months after graduation. This loan is provided to the poor.
Unsubsidized loans - the borrower pays the entire loan on his own, interest is accrued from the moment the loan is issued, the repayment period begins six months after graduation. Such a loan can be obtained by a student with any income level. Loans can also be issued to parents who pay for their children's education.
It is worth noting that students receive a loan not only for tuition, but also for accommodation, meals, transportation, literature.
Interest rates are determined based on the rate on federal securities with a 91-day circulation period plus 2.3% (1.7% during the grace period during training). The law also establishes an upper limit on the rate of unsubsidized loans - 8.25% per annum.
All student loans are insured by a special guaranteeing agency, that is, the state has assumed responsibility for non-repayment of loans.
Despite the fact that, it would seem, the right system of educational loans was built in the United States, it nevertheless failed. This has already led to a tragic and absurd situation: among those who owe education loans, a significant part are those who are going to or have already retired. Their total debt is approaching $ 36 million. Many of them borrowed money for a second education, as well as for their children or grandchildren, but there are those who still have not paid for college in the late 1960s.
Since the state takes responsibility for non-repayment of loans, a huge debt is a heavy burden on all taxpayers. As a result, the problem of a budget deficit of $ 1.3 trillion is exacerbating.
Russian experience
At one time, Russia tried to adopt Western experience in the field of educational lending. In 2009, an experiment was launched, in which only two banks expressed their desire to participate - Sberbank and Soyuz.
The government program of preferential educational loans assumes that the state subsidizes the bank with an interest rate on it in the amount of ¾ refinancing rate. At the same time, the maximum rate for a student should not exceed ¼ refinancing rate plus 3 percentage points. Preferential educational loans should have been issued without a guarantee or collateral. About 0.5 billion rubles a year is allocated from the budget for the program, according to preliminary estimates by the Ministry of Education and Science. The experiment will end at the end of 2013.
However, there was no excitement on the part of banks, since these loans were issued without guarantors and collateral, in addition, the bank now receives a total of only 11% per annum due to a tight binding to the refinancing rate (8%). “These are too low interest rates combined with very high risks for banks to rush into this program. The risk of non-return is quite large, ”commented the newspaper VZGLYAD, the head of the analytical department of BKF Bank Maxim Osadchiy.
Indeed, the preliminary results of this experiment are modest. Under this program, Soyuz Bank issued a total of 214 loans worth a little over 70 million rubles. Sberbank issued 673 loans totaling 142.8 million rubles. Loan amounts are small - only 212 thousand rubles. There are no special problems with delays - 0.03% in Sberbank and less than 0.01% in Soyuz.
On the other hand, there are banks that provide educational loans as part of consumer lending. For example, Education Bank provides such a loan at 13.5% per annum. But here, banks are also reluctant to provide loans to students.
“It is risky for banks to lend to students, since young people, as a rule, have neither money nor any assets as collateral, and there is also no credit history. The costs of collecting overdue debts on such loans, as a rule, do not cover the current expenses of banks. As a result, a loan for first education is issued to the student’s parents at the expense of other loan products (consumer or express loans), ”Fedor Tikhonov, Head of the Financial Markets Division of the Solid Bank, commented on the newspaper VZGLYAD.
Experts found it difficult to give an exact answer to the question, what proportion of educational loans are in the loan portfolio of banks, assuming that we can only talk about hundredths of a percent.
On the other hand, it is unprofitable for students to borrow money from banks for education due to the high cost of training itself and high interest rates.
Experts suggest that in Russia, the system for issuing educational loans should be created in the image of mortgages, which are guaranteed by the state through the AHML system. “In fact, banks simply form a loan package, receiving a commission for this. Then this package goes to AHML. The same thing needs to be done in the field of educational lending, ”comments Maxim Osadchy.
Material provided by Glance
An overly large $ 1 trillion student loan debt could threaten the US economy. Russia is unlikely to encounter a similar problem even in the next decade. The market for educational loans is completely undeveloped.
Debt bomb
In the US, educational loan debt reached $ 1 trillion. The Federal Reserve Bank of New York warns that this could pose a threat to the national economy, as the country's national debt totals $ 14 trillion.
The portfolio of educational loans in the United States exceeds even the volume of loans for the purchase of a car or real estate.
“This could easily become the next debt bomb laid under the American economy,” said William Brewer, president of the National Association of Private Bankruptcy Lawyers, recalling that the 2008 global mortgage crisis was preceded by a mortgage crisis in the United States.
Currently, the loan debt that a school graduate spent on special secondary or higher education in the United States averages 25 thousand dollars. This amount has increased over the past 10 years by 25% and continues to grow at a rate exceeding inflation. The reason is simple: universities raise tuition fees, and in the conditions of the financial and economic crisis, this process has even accelerated.
According to experts, many Americans, being unable to pay off past loans, are forced to go in a vicious circle and get into new debts. By law, a student loan — neither public nor private — cannot be written off even when declaring bankruptcy.
“If we consider the debts on this type of lending in the United States as a separate element of the credit sector, then it does not inspire concern itself: the States have been living on credit for a long time, so a certain proportion of non-payers is already taken into account in risks. A different picture, more alarming, develops when we consider educational loan arrears coupled with echoes of the mortgage crisis and other debts - for example, households, ”Anna Bodrova, an analyst at Investkafe, commented on the newspaper VZGLYAD.
The expert suggests that the US authorities will do everything possible so as not to bring the problem of educational loans to the crisis.
“US authorities and the regulator are actively engaged in supporting the financial sector and“ sifting out ”bad assets in order not to burden the economy with ballast, so the risk that student loan debtors will put a new financial bomb under the American economy is not too great,” said Anna Bodrova .
In order to prevent the situation from worsening, President Barack Obama proposed extending the expiration of the reduced interest rate on federal loans for education, expiring in July, to keep a tax deduction on them and to allow debt restructuring, ITAR-TASS reports.
Interest on interest
In the US, there are four types of state guaranteed loans. Subsidized loans - the state pays for the student interest on the loan throughout the entire period of study and within six months after graduation. This loan is provided to the poor.
Unsubsidized loans - the borrower pays the entire loan on his own, interest is accrued from the moment the loan is issued, the repayment period begins six months after graduation. Such a loan can be obtained by a student with any income level. Loans can also be issued to parents who pay for their children's education.
It is worth noting that students receive a loan not only for tuition, but also for accommodation, meals, transportation, literature.
Interest rates are determined based on the rate on federal securities with a 91-day circulation period plus 2.3% (1.7% during the grace period during training). The law also establishes an upper limit on the rate of unsubsidized loans - 8.25% per annum.
All student loans are insured by a special guaranteeing agency, that is, the state has assumed responsibility for non-repayment of loans.
Despite the fact that, it would seem, the right system of educational loans was built in the United States, it nevertheless failed. This has already led to a tragic and absurd situation: among those who owe education loans, a significant part are those who are going to or have already retired. Their total debt is approaching $ 36 million. Many of them borrowed money for a second education, as well as for their children or grandchildren, but there are those who still have not paid for college in the late 1960s.
Since the state takes responsibility for non-repayment of loans, a huge debt is a heavy burden on all taxpayers. As a result, the problem of a budget deficit of $ 1.3 trillion is exacerbating.
Russian experience
At one time, Russia tried to adopt Western experience in the field of educational lending. In 2009, an experiment was launched, in which only two banks expressed their desire to participate - Sberbank and Soyuz.
The government program of preferential educational loans assumes that the state subsidizes the bank with an interest rate on it in the amount of ¾ refinancing rate. At the same time, the maximum rate for a student should not exceed ¼ refinancing rate plus 3 percentage points. Preferential educational loans should have been issued without a guarantee or collateral. About 0.5 billion rubles a year is allocated from the budget for the program, according to preliminary estimates by the Ministry of Education and Science. The experiment will end at the end of 2013.
However, there was no excitement on the part of banks, since these loans were issued without guarantors and collateral, in addition, the bank now receives a total of only 11% per annum due to a tight binding to the refinancing rate (8%). “These are too low interest rates combined with very high risks for banks to rush into this program. The risk of non-return is quite large, ”commented the newspaper VZGLYAD, the head of the analytical department of BKF Bank Maxim Osadchiy.
Indeed, the preliminary results of this experiment are modest. Under this program, Soyuz Bank issued a total of 214 loans worth a little over 70 million rubles. Sberbank issued 673 loans totaling 142.8 million rubles. Loan amounts are small - only 212 thousand rubles. There are no special problems with delays - 0.03% in Sberbank and less than 0.01% in Soyuz.
On the other hand, there are banks that provide educational loans as part of consumer lending. For example, Education Bank provides such a loan at 13.5% per annum. But here, banks are also reluctant to provide loans to students.
“It is risky for banks to lend to students, since young people, as a rule, have neither money nor any assets as collateral, and there is also no credit history. The costs of collecting overdue debts on such loans, as a rule, do not cover the current expenses of banks. As a result, a loan for first education is issued to the student’s parents at the expense of other loan products (consumer or express loans), ”Fedor Tikhonov, Head of the Financial Markets Division of the Solid Bank, commented on the newspaper VZGLYAD.
Experts found it difficult to give an exact answer to the question, what proportion of educational loans are in the loan portfolio of banks, assuming that we can only talk about hundredths of a percent.
On the other hand, it is unprofitable for students to borrow money from banks for education due to the high cost of training itself and high interest rates.
Experts suggest that in Russia, the system for issuing educational loans should be created in the image of mortgages, which are guaranteed by the state through the AHML system. “In fact, banks simply form a loan package, receiving a commission for this. Then this package goes to AHML. The same thing needs to be done in the field of educational lending, ”comments Maxim Osadchy.
Original message
В США может взорваться новая долговая бомба
Материал предоставлен изданием Взгляд
Непомерно большой долг по образовательным кредитам в размере 1 трлн долларов может угрожать американской экономике. Россия с подобной проблемой вряд ли столкнется даже в ближайшее десятилетие. Рынок образовательных кредитов совершенно неразвит.
Долговая бомба
В США долги по образовательным кредитам достигли 1 трлн долларов. Федеральный резервный банк Нью-Йорка предупреждает, что это может создать угрозу национальной экономике, поскольку госдолг страны суммарно составляет 14 трлн долларов.
Портфель образовательных кредитов в США превышает даже объем кредитов на покупку автомобиля или недвижимости.
«Это запросто может стать следующей долговой бомбой, заложенной под американскую экономику», – заявил президент Национальной ассоциации адвокатов по делам о частном банкротстве Уильям Брюэр, напомнивший, что глобальному экономическому кризису 2008 года предшествовал кризис в области ипотечных кредитов в США.
В настоящее время долг по кредиту, который выпускник школы затратил на получение специального среднего или высшего образования, составляет в США в среднем 25 тысяч долларов. Эта сумма увеличилась за последние 10 лет на 25% и продолжает расти темпами, превышающими инфляцию. Причина проста: вузы поднимают плату за обучение, причем в условиях финансово-экономического кризиса этот процесс даже ускорился.
Как отмечают эксперты, многие американцы, будучи не в силах расплатиться по прошлым займам, вынуждены идти по замкнутому кругу и влезать в новые долги. По закону кредит на образование – ни государственный, ни частный – не может быть списан даже при объявлении банкротства.
«Если рассматривать долги по этому виду кредитования в США как отдельно взятый элемент кредитного сектора, то сам по себе он опасений не внушает: Штаты долгое время живут в кредит, поэтому определенная доля неплательщиков уже учитывается в рисках. Другая картина, более тревожная, складывается, если рассматривать задолженности по образовательным кредитам вкупе с отголосками ипотечного кризиса и прочими долгами – к примеру, домохозяйств», – комментирует газете ВЗГЛЯД аналитик «Инвесткафе» Анна Бодрова.
Эксперт предполагает, что власти США сделают все возможное, чтобы не довести проблему с образовательными кредитами до кризиса.
«Власти и регулятор США активно занимаются поддержкой финансового сектора и “отсеивают” плохие активы, чтобы не загружать экономику балластом, поэтому риск того, что должники по кредитам на образование подложат новую финансовую бомбу под американскую экономику, не слишком велик», – отметила Анна Бодрова.
Чтобы не допустить ухудшения ситуации, президент Барак Обама предложил продлить истекающий в июле срок действия пониженной учетной ставки по федеральным кредитам на образование, сохранить на них налоговый вычет и разрешить реструктуризацию долгов, передает ИТАР-ТАСС.
Проценты от процентов
В США существуют четыре вида гарантированных государством кредитов. Субсидированные кредиты – государство выплачивает за студента проценты по кредиту в течение всего периода обучения и в течение шести месяцев после окончания обучения. Этот кредит предоставляется малоимущим.
Несубсидированные кредиты – заемщик выплачивает весь кредит самостоятельно, проценты начисляются с момента выдачи кредита, период выплат начинается через шесть месяцев после окончания обучения. Такой кредит может получить студент с любым уровнем дохода. Также кредиты могут выдаваться родителям, которые оплачивают обучение своих детей.
Стоит отметить, что студенты получают кредит не только на оплату обучения, но и на проживание, питание, транспорт, литературу.
Процентные ставки определяются на основании ставки по федеральным ценным бумагам с 91-дневным периодом обращения плюс 2,3% (1,7% в течение льготного периода во время обучения). Законом также устанавливается верхний предел ставки по несубсидированным кредитам – 8,25% годовых.
Все студенческие кредиты застрахованы специальным гарантирующим агентством, то есть государство взяло на себя ответственность за невозвраты кредитов.
Несмотря та то, что, казалось бы, в США выстроена правильная система образовательного кредитования, все-таки она дала сбой. Это уже привело к трагической и абсурдной ситуации: среди должников по кредитам на образование значительную часть составляют те, кто собирается или уже вышел на пенсию. Их общий долг приближается к 36 млн долларов. Многие из них занимали деньги на второе образование, а также для своих детей или внуков, но есть и такие, кто до сих пор не расплатился за учебу в колледже в конце 1960-х годов.
Так как государство берет ответственность за невозвраты кредитов, то огромный долг ложится тяжким бременем на всех налогоплательщиков. В результате обостряется проблема бюджетного дефицита, составляющего 1,3 трлн долларов.
Опыт России
В свое время Россия пыталась перенять западный опыт в сфере образовательного кредитования. В 2009 году был запущен эксперимент, участвовать в котором изъявили желание только лишь два банка – Сбербанк и «Союз».
Правительственная программа льготных образовательных кредитов предполагает, что государство субсидирует банку процентную ставку по нему в размере ¾ ставки рефинансирования. При этом максимальная ставка для студента не должна превышать ¼ ставки рефинансирования плюс 3 процентных пункта. Льготные образовательные кредиты должны были выдаваться без поручительства и залога. На программу из бюджета выделяется около 0,5 млрд рублей в год, по предварительным оценкам Минобрнауки. Эксперимент завершится в конце 2013 года.
Однако ажиотажа со стороны банков не было, поскольку эти кредиты выдаются без поручителей и залога, к тому же банк получает суммарно сейчас всего лишь 11% годовых из-за жесткой привязки к ставке рефинансирования (8%). «Это слишком маленькие проценты в сочетании с очень высокими рисками, чтобы банки ринулись в эту программу. Риск невозврата достаточно большой», — комментирует газете ВЗГЛЯД начальник аналитического управления БКФ-банка Максим Осадчий.
Действительно предварительные результаты этого эксперимента весма скромные. По этой программе в банке «Союз» было выдано всего 214 кредитов на сумму чуть более 70 млн рублей. В Сбербанке было выдано 673 кредита на общую сумму 142,8 млн рублей. Суммы займа небольшие – всего 212 тысяч рублей. С просрочками особых проблем нет — 0,03% в Сбербанке и менее 0,01% в «Союзе».
С другой стороны, есть банки, которые в рамках потребительского кредитования предоставляют образовательные кредиты. К примеру, банк «Образование» предоставляет такой заем под 13,5% годовых. Но и тут банки также неохотно идут на предоставление кредитов студентам.
«Банкам рискованно кредитовать студентов, поскольку у молодежи, как правило, нет ни денег, ни каких-либо активов в качестве обеспечения, а так же отсутствует кредитная история. Издержки на взыскание просроченной задолженности по таким кредитам, как правило не окупают текущих расходов банков. В итоге, кредит на первое образование, оформляется на родителей студента за счет иных кредитных продуктов (потребительского или экспресс-кредитования)», — прокомментировал газете ВЗГЛЯД начальник отдела по работе на финансовых рынках «Солид Банк» Федор Тихонов.
Эксперты затруднились дать точный ответ на вопрос, какую долю образовательные кредиты составляют в кредитном портфеле банков, предполагая, что речь может идти лишь о сотых долях процента.
С другой стороны, самим студентам невыгодно занимать деньги у банков на образование в силу высокой стоимости самого обучения и высоких процентов ставок.
Эксперты предполагают, что в России система выдачи образовательных кредитов должна быть создана по образу ипотечных кредитов, которые через систему АИЖК гарантируются государством. «Банки фактически просто формируют кредитный пакет, получая за это комиссию. Потом этот пакет направляется в АИЖК. Тоже самое надо сделать и в сфере образовательного кредитования», — комментирует Максим Осадчий.
Материал предоставлен изданием Взгляд
Непомерно большой долг по образовательным кредитам в размере 1 трлн долларов может угрожать американской экономике. Россия с подобной проблемой вряд ли столкнется даже в ближайшее десятилетие. Рынок образовательных кредитов совершенно неразвит.
Долговая бомба
В США долги по образовательным кредитам достигли 1 трлн долларов. Федеральный резервный банк Нью-Йорка предупреждает, что это может создать угрозу национальной экономике, поскольку госдолг страны суммарно составляет 14 трлн долларов.
Портфель образовательных кредитов в США превышает даже объем кредитов на покупку автомобиля или недвижимости.
«Это запросто может стать следующей долговой бомбой, заложенной под американскую экономику», – заявил президент Национальной ассоциации адвокатов по делам о частном банкротстве Уильям Брюэр, напомнивший, что глобальному экономическому кризису 2008 года предшествовал кризис в области ипотечных кредитов в США.
В настоящее время долг по кредиту, который выпускник школы затратил на получение специального среднего или высшего образования, составляет в США в среднем 25 тысяч долларов. Эта сумма увеличилась за последние 10 лет на 25% и продолжает расти темпами, превышающими инфляцию. Причина проста: вузы поднимают плату за обучение, причем в условиях финансово-экономического кризиса этот процесс даже ускорился.
Как отмечают эксперты, многие американцы, будучи не в силах расплатиться по прошлым займам, вынуждены идти по замкнутому кругу и влезать в новые долги. По закону кредит на образование – ни государственный, ни частный – не может быть списан даже при объявлении банкротства.
«Если рассматривать долги по этому виду кредитования в США как отдельно взятый элемент кредитного сектора, то сам по себе он опасений не внушает: Штаты долгое время живут в кредит, поэтому определенная доля неплательщиков уже учитывается в рисках. Другая картина, более тревожная, складывается, если рассматривать задолженности по образовательным кредитам вкупе с отголосками ипотечного кризиса и прочими долгами – к примеру, домохозяйств», – комментирует газете ВЗГЛЯД аналитик «Инвесткафе» Анна Бодрова.
Эксперт предполагает, что власти США сделают все возможное, чтобы не довести проблему с образовательными кредитами до кризиса.
«Власти и регулятор США активно занимаются поддержкой финансового сектора и “отсеивают” плохие активы, чтобы не загружать экономику балластом, поэтому риск того, что должники по кредитам на образование подложат новую финансовую бомбу под американскую экономику, не слишком велик», – отметила Анна Бодрова.
Чтобы не допустить ухудшения ситуации, президент Барак Обама предложил продлить истекающий в июле срок действия пониженной учетной ставки по федеральным кредитам на образование, сохранить на них налоговый вычет и разрешить реструктуризацию долгов, передает ИТАР-ТАСС.
Проценты от процентов
В США существуют четыре вида гарантированных государством кредитов. Субсидированные кредиты – государство выплачивает за студента проценты по кредиту в течение всего периода обучения и в течение шести месяцев после окончания обучения. Этот кредит предоставляется малоимущим.
Несубсидированные кредиты – заемщик выплачивает весь кредит самостоятельно, проценты начисляются с момента выдачи кредита, период выплат начинается через шесть месяцев после окончания обучения. Такой кредит может получить студент с любым уровнем дохода. Также кредиты могут выдаваться родителям, которые оплачивают обучение своих детей.
Стоит отметить, что студенты получают кредит не только на оплату обучения, но и на проживание, питание, транспорт, литературу.
Процентные ставки определяются на основании ставки по федеральным ценным бумагам с 91-дневным периодом обращения плюс 2,3% (1,7% в течение льготного периода во время обучения). Законом также устанавливается верхний предел ставки по несубсидированным кредитам – 8,25% годовых.
Все студенческие кредиты застрахованы специальным гарантирующим агентством, то есть государство взяло на себя ответственность за невозвраты кредитов.
Несмотря та то, что, казалось бы, в США выстроена правильная система образовательного кредитования, все-таки она дала сбой. Это уже привело к трагической и абсурдной ситуации: среди должников по кредитам на образование значительную часть составляют те, кто собирается или уже вышел на пенсию. Их общий долг приближается к 36 млн долларов. Многие из них занимали деньги на второе образование, а также для своих детей или внуков, но есть и такие, кто до сих пор не расплатился за учебу в колледже в конце 1960-х годов.
Так как государство берет ответственность за невозвраты кредитов, то огромный долг ложится тяжким бременем на всех налогоплательщиков. В результате обостряется проблема бюджетного дефицита, составляющего 1,3 трлн долларов.
Опыт России
В свое время Россия пыталась перенять западный опыт в сфере образовательного кредитования. В 2009 году был запущен эксперимент, участвовать в котором изъявили желание только лишь два банка – Сбербанк и «Союз».
Правительственная программа льготных образовательных кредитов предполагает, что государство субсидирует банку процентную ставку по нему в размере ¾ ставки рефинансирования. При этом максимальная ставка для студента не должна превышать ¼ ставки рефинансирования плюс 3 процентных пункта. Льготные образовательные кредиты должны были выдаваться без поручительства и залога. На программу из бюджета выделяется около 0,5 млрд рублей в год, по предварительным оценкам Минобрнауки. Эксперимент завершится в конце 2013 года.
Однако ажиотажа со стороны банков не было, поскольку эти кредиты выдаются без поручителей и залога, к тому же банк получает суммарно сейчас всего лишь 11% годовых из-за жесткой привязки к ставке рефинансирования (8%). «Это слишком маленькие проценты в сочетании с очень высокими рисками, чтобы банки ринулись в эту программу. Риск невозврата достаточно большой», — комментирует газете ВЗГЛЯД начальник аналитического управления БКФ-банка Максим Осадчий.
Действительно предварительные результаты этого эксперимента весма скромные. По этой программе в банке «Союз» было выдано всего 214 кредитов на сумму чуть более 70 млн рублей. В Сбербанке было выдано 673 кредита на общую сумму 142,8 млн рублей. Суммы займа небольшие – всего 212 тысяч рублей. С просрочками особых проблем нет — 0,03% в Сбербанке и менее 0,01% в «Союзе».
С другой стороны, есть банки, которые в рамках потребительского кредитования предоставляют образовательные кредиты. К примеру, банк «Образование» предоставляет такой заем под 13,5% годовых. Но и тут банки также неохотно идут на предоставление кредитов студентам.
«Банкам рискованно кредитовать студентов, поскольку у молодежи, как правило, нет ни денег, ни каких-либо активов в качестве обеспечения, а так же отсутствует кредитная история. Издержки на взыскание просроченной задолженности по таким кредитам, как правило не окупают текущих расходов банков. В итоге, кредит на первое образование, оформляется на родителей студента за счет иных кредитных продуктов (потребительского или экспресс-кредитования)», — прокомментировал газете ВЗГЛЯД начальник отдела по работе на финансовых рынках «Солид Банк» Федор Тихонов.
Эксперты затруднились дать точный ответ на вопрос, какую долю образовательные кредиты составляют в кредитном портфеле банков, предполагая, что речь может идти лишь о сотых долях процента.
С другой стороны, самим студентам невыгодно занимать деньги у банков на образование в силу высокой стоимости самого обучения и высоких процентов ставок.
Эксперты предполагают, что в России система выдачи образовательных кредитов должна быть создана по образу ипотечных кредитов, которые через систему АИЖК гарантируются государством. «Банки фактически просто формируют кредитный пакет, получая за это комиссию. Потом этот пакет направляется в АИЖК. Тоже самое надо сделать и в сфере образовательного кредитования», — комментирует Максим Осадчий.
